Alai

Să economisești bani este ca și cum ai mânca bine. Știm cu toții că ar trebui să economisim pentru urgențe, pensionare și obiective personale, la fel cum știm că ar trebui să mâncăm mai multe legume și mai puține prăjituri. Dar a face acest lucru nu este atât de ușor.

Problema este tentația. Este greu să te abții de la a cheltui bani atunci când aceștia se află chiar acolo, în contul tău curent. Întotdeauna pare să apară ceva pentru care ai nevoie de acei bani. Înainte să vă dați seama, sunteți falit până la următoarea zi de salariu.

Aici intervin planurile de economisire automată. Acestea vă permit să puneți automat deoparte o parte din câștigurile din fiecare lună într-un cont de economii separat, unde este mai greu să ajungeți.

Beneficii ale unui plan de economisire automată

Majoritatea oamenilor tratează economiile ca pe o gândire ulterioară. Ei își depun întregul salariu într-un cont curent și scot bani din acel cont pentru a plăti facturile. Economiile lor sunt tot ceea ce se întâmplă să rămână la sfârșitul lunii. Din păcate, acest lucru înseamnă adesea că nu economisesc deloc.

În schimb, cu economiile automate, vă plătiți mai întâi pe dumneavoastră. O parte din salariul dvs. merge direct în economii și nu ajunge deloc în contul dvs. de cecuri.

Salvarea în acest mod are mai multe avantaje:

• Vă păstrează economiile separate. Așa cum spune vechea zicală, „departe de vedere, departe de minte”. Atunci când vă păstrați economiile într-un cont separat, nu vă mai gândiți la ele ca la bani de cheltuială. Banii sunt încă acolo dacă aveți nevoie de ei, dar nu îi veți arde fără să vă gândiți.
• Formează obiceiuri de economisire. Trimiterea unei părți din fiecare salariu direct în economii vă obligă să vă descurcați cu ceea ce rămâne. În timp, vă obișnuiți să trăiți cu mai puțin. Odată ce v-ați obișnuit, s-ar putea să nici nu vă mai lipsească banii în plus.
• Este fără efort. Odată ce v-ați configurat planul de economisire automată, acesta continuă să meargă de la sine, fără niciun ajutor din partea dumneavoastră. Nu este nimic de reținut și nu trebuie să faceți calcule. În loc să vă puneți pe gânduri, întrebându-vă cât de mult vă puteți permite să puneți deoparte în fiecare lună, puteți să stați liniștit și să lăsați economiile să aibă grijă de la sine.
• Puteți economisi pentru mai multe obiective. Oamenii economisesc pentru multe motive diferite. De exemplu, s-ar putea să încercați să construiți un fond de urgență, să puneți deoparte bani pentru pensie și să economisiți pentru o vacanță. Cu economiile automate, puteți urmări toate aceste obiective în același timp. Puteți configura mai multe conturi de economii, câte unul pentru fiecare obiectiv, și puteți transfera o sumă fixă în fiecare dintre ele în fiecare lună. Acest lucru face mai ușor să vă mențineți toate obiectivele de economisire pe drumul cel bun.

Cum să configurați un plan de economisire automată

Pentru a începe un plan de economisire automată, aveți nevoie de două conturi separate: de economii și de cecuri. Contul curent este pentru banii pe care îi cheltuiți zilnic. Acesta este contul pe care îl folosiți pentru a acoperi facturile și orice extra. Celălalt cont este cel în care economiile dvs. vor crește în timp.

Iată cum să configurați un plan de economisire automată de bază:

1. Configurați un cont de economii. Dacă nu aveți deja un cont de economii, deschideți unul. Apoi, legați conturile de economii și de cecuri, astfel încât să puteți transfera bani liber între cele două. Cel mai simplu mod de a face acest lucru este să vă deschideți un cont de economii la aceeași bancă unde aveți contul curent. Cu toate acestea, utilizarea unei bănci exclusiv online, cum ar fi Ally Bank sau Capital One 360, vă poate oferi o rată a dobânzii mai bună. De asemenea, vă face mai greu să ajungeți la economiile dumneavoastră – ceea ce vă face mai puțin probabil să vă băgați în ele.
2. Configurați depozitul direct. Aranjați ca salariul dvs. să fie depus direct în contul dvs. de economii – nu în contul dvs. curent. Dacă locul dvs. de muncă nu oferă depunere directă, atunci depuneți salariul în contul de economii atunci când îl primiți. (Probabil că acest lucru nu va funcționa cu o bancă exclusiv online, așa că s-ar putea să trebuiască să înființați în schimb un cont de economii la banca dvs. locală.)
3. Calculați-vă cheltuielile. Uitați-vă la bugetul dvs. personal (vă recomandăm să folosiți Personal Capital pentru bugetul dvs.) și dați-vă seama de câți bani aveți nevoie în fiecare lună pentru a acoperi toate cheltuielile obișnuite. Evident, dacă răspunsul la această întrebare este fiecare bănuț pe care îl câștigați – sau mai mult – va trebui să tăiați de undeva dacă doriți să economisiți. Căutați modalități de a economisi bani, cum ar fi reducerea consumului de energie acasă, cheltuirea mai puțin pe alimente și găsirea de divertisment ieftin. Reduceți cheltuielile totale până la un nivel care să lase cel puțin un pic pentru economii în fiecare lună. Puteți utiliza aplicația Trim pentru a găsi cheltuieli recurente pe care ați putea să le eliminați.
4. Împărțiți totalul. După ce v-ați dat seama de cât de mult aveți nevoie în fiecare lună pentru facturi, împărțiți acel total în sume mai mici care pot proveni din fiecare cec de salariu. De exemplu, să presupunem că aveți nevoie de 1.800 de dolari pe lună pentru toate cheltuielile dvs. și că sunteți plătit cu 500 de dolari în fiecare săptămână. În acest caz, ar trebui să planificați un transfer de 450 de dolari din economiile dvs. în fiecare săptămână. Acest lucru vă va lăsa 50 de dolari din fiecare salariu pentru economii – un total de 200 de dolari pe lună.
5. Configurați retrageri automate. Configurați retrageri automate pentru a trage suma de care aveți nevoie în fiecare săptămână din economii în contul dvs. curent. Asigurați-vă că setați aceste transferuri pentru a fi efectuate la câteva zile după ce vă vine salariul. De exemplu, dacă sunteți plătit vineri, configurați transferul pentru lunea sau marțea următoare. În acest fel, puteți fi sigur că banii vor fi acolo, în economii, în momentul în care îi veți retrage și nu veți risca o taxă bancară mare pentru depășirea contului.
6. Monitorizați rezultatele. În următoarele câteva luni, urmăriți cât de bine vă satisface planul dvs. nevoile. Dacă vă dați seama că vă străduiți să faceți față în fiecare lună, puteți mări valoarea retragerii săptămânale pentru a vă oferi mai mult spațiu de manevră. Pe de altă parte, dacă descoperiți că cheltuiți mult mai puțin decât puneți în contul de verificare, reduceți retragerea și lăsați banii în plus să rămână în economii.
7. Lasă-l să meargă. Acum, tot ce trebuie să faceți este să vă lăsați economiile să crească singure. Puteți trage din ea dacă există o urgență reală, dar nu vă băgați în ea atunci când sunteți un pic în criză de bani. În schimb, folosiți banii din contul dvs. curent pentru toate cheltuielile obișnuite. Dacă mai rămân bani în acel cont după ce ați plătit toate facturile, puteți să vă simțiți liber să îi cheltuiți fără să vă simțiți vinovat. Economiile dvs. pentru luna respectivă sunt deja luate în grijă – în siguranță în propriul cuibușor confortabil.

Alte modalități de a economisi în mod automat

Să presupunem că parcurgeți lista de mai sus, iar când ajungeți la pasul 3, întâmpinați o piedică. Te uiți la bugetul tău în toate felurile și, indiferent cum îl ajustezi, nu reușești să storci mai mult de câțiva dolari de economii din fiecare salariu. Cu economii atât de mici, nici măcar nu pare să merite deranjul de a configura un plan automat de economii.

Bine, nu renunțați încă. Punerea deoparte a unei sume forfetare din fiecare cec de salariu este o modalitate bună de a face economii automate – dar nu este singura modalitate. Există tot felul de aplicații și programe speciale pe care le puteți folosi pentru a economisi sume mai mici ici și colo pe parcursul lunii. Iată câteva dintre cele mai bune aplicații pentru a face ca economisirea automată să facă parte din rutina dumneavoastră.

Păstrați restul

Orice persoane economisesc bani în plus plătind totul în numerar și punând în buzunar toate monedele pe care le primesc în rest. La sfârșitul zilei, ei ascund toate aceste monede într-un borcan mare. Când borcanul se umple, ei îl duc la bancă și depun totul în economii.

Acest sistem este simplu, dar are dezavantajele sale. În primul rând, un borcan mare pe comoda ta este ușor de băgat în el dacă se întâmplă să ai nevoie de câțiva dolari în plus. De asemenea, majoritatea băncilor vă obligă să numărați și să împachetați toate acele monede înainte de a le depune, ceea ce este o bătaie de cap.

Programul Keep the Change de la Bank of America oferă o modalitate mai ușoară de a vă economisi restul. Pentru a-l folosi, trebuie să aveți atât un cont de cecuri, cât și unul de economii la Bank of America, precum și un card de debit care este legat de contul de cecuri. Când vă înscrieți în program, banca începe să rotunjească automat toate achizițiile efectuate cu cardul de debit la cel mai apropiat dolar. Restul intră direct în contul dvs. de economii.

De exemplu, să presupunem că mergeți la supermarket și cheltuiți 32,34 dolari pe cumpărături cu cardul de debit. Banca rotunjește această achiziție la 33 de dolari, sumă care iese din contul dumneavoastră de cecuri. Cei 0,66 dolari în plus merg în economii.

Nu este o sumă mare – dar când o înmulțiți cu toate achizițiile pe care le faceți într-o lună, se poate aduna rapid. Și cea mai bună parte este că, din moment ce fiecare rotunjire este atât de mică, nu pierdeți banii.

Cel mai mare avantaj: Programul este ușor de utilizat. Tot ce trebuie să faceți este să cumpărați lucruri cu cardul de debit și să vă vedeți economiile crescând.

Cel mai mare dezavantaj: Este disponibil doar pentru clienții Bank of America. De asemenea, trebuie să folosiți un card de debit, care nu are aceleași beneficii de returnare de numerar ca și cardurile de credit.

Chime

Chime este o altă bancă online cu propria aplicație de economisire automată. Aceasta oferă două moduri diferite de a economisi:

• Economisiți când cheltuiți. Acesta este un alt program de rotunjire ca și Keep the Change. Un cont Chime vine cu un card de debit Chime Visa, iar cumpărăturile cu acest card sunt rotunjite la cel mai apropiat dolar. Excesul trece din contul dumneavoastră de cheltuieli (ca un cont curent) într-un cont de economii Chime separat. Ca un avantaj suplimentar, Chime vă plătește un bonus de 10% în fiecare vineri pentru toți banii pe care i-ați economisit prin rotunjire. Acest bonus este plafonat la 500 de dolari pe an.
• Economisiți când sunteți plătit. De asemenea, puteți utiliza Chime ca pe un plan de economisire automată obișnuit. Ori de câte ori primiți un cec de salariu, puteți face ca 10% din acesta să fie depus automat în contul dumneavoastră Chime Savings.

Cel mai mare avantaj: Chime vă oferă mai multe modalități de a vă automatiza economiile. Puteți economisi atât atunci când câștigați, cât și atunci când cheltuiți. Potrivit Chime, dacă folosiți cardul Chime în medie de două ori pe zi, vă puteți aștepta să economisiți aproximativ 400 de dolari pe an.

Cel mai mare dezavantaj: Dobânda la conturile de economii Chime este foarte mică. În prezent, este stabilită la 0,01% APY – aproximativ o sutime din ceea ce puteți câștiga la un cont de economii online tipic.

Acorns

Acorns duce economisirea automatizată la următorul nivel. În loc să vă plaseze pur și simplu banii într-un cont de economii, aplicația îi investește într-un mix de diferite fonduri tranzacționate la bursă (ETF).

Acorns investește în șase ETF-uri diferite: companii mari, companii mici, obligațiuni guvernamentale, obligațiuni corporative, proprietăți imobiliare și acțiuni străine din țările în curs de dezvoltare. Îți împarte banii între aceste șase fonduri în funcție de venitul tău, de valoarea ta netă și de toleranța la risc.

Există mai multe moduri diferite de a investi cu Acorns:

• Rotunjirea. La fel ca și alte aplicații de economisire automată, Acorns poate fi conectat la cardul dvs. de credit sau de debit. Atunci când faceți o achiziție, aplicația rotunjește totalul și pune restul în contul dumneavoastră Acorns.
• Investiții unice și recurente. Puteți transfera bani în plus în contul dumneavoastră Acorns oricând doriți. De asemenea, puteți transfera sume fixe în contul dumneavoastră Acorns zilnic, săptămânal sau lunar.
• Bani găsiți. Acorns nu este doar o aplicație de economisire – este, de asemenea, un program de recompense. Are parteneriate cu 25 de întreprinderi, printre care Apple, Hulu, Groupon și Walmart. Atunci când faceți o achiziție la unul dintre aceste branduri folosind cardul dvs. legat de Acorn, compania pune bani în contul dvs. Acorn.
• Recomandări. În cele din urmă, puteți câștiga bani dacă vă recomandați prietenii la Acorns. Ori de câte ori un prieten se înscrie folosind un cod special de investiții trimis de tine, un bonus este plătit în contul tău. Suma totală pe care o puteți câștiga prin Banii găsiți și Recomandări combinate este de 100 de dolari pe an.

Cel mai mare avantaj: Acorns oferă o modalitate ușoară pentru noii investitori de a începe să investească, chiar dacă nu au mulți bani de rezervă.

Cel mai mare dezavantaj: Spre deosebire de alte aplicații de economisire automată, Acorns nu este gratuită. Aceasta percepe o taxă de 1 dolar pe lună dacă soldul dvs. este sub 5.000 de dolari. Pentru soldurile de peste 5.000 de dolari, plătiți 0,25% pe an.

Qapital

Qapital este o bancă de economii online cu o particularitate. Nu plătește nicio dobândă pentru conturile sale de economii asigurate de FDIC, dar oferă o aplicație automată de economisire pe care o puteți personaliza în funcție de nevoile dumneavoastră.

Pentru a utiliza aplicația, conectați un card de plată – de debit sau de credit – la contul dumneavoastră Qapital. Apoi, atunci când faceți cumpărături cu acest card, acesta poate declanșa un transfer către economiile dvs. Puteți să vă stabiliți propriile reguli pentru câți bani doriți să transferați și când.

Exemple de reguli includ:

• Regula Roundup. Această regulă funcționează ca și Păstrați restul. De fiecare dată când faci o achiziție, aplicația o rotunjește, iar suma în plus merge în contul tău Qapital. Aceasta este cea mai populară regulă de economisire în rândul utilizatorilor Qapital. Potrivit Qapital, utilizatorul mediu economisește 44 de dolari pe lună urmând-o.
• Regula plăcerii vinovate. Toată lumea are o plăcere vinovată, cum ar fi mâncarea de la fast-food sau cocktailurile la suprapreț. Cu această regulă, puneți acel obicei prost să lucreze pentru dumneavoastră. De fiecare dată când vă răsfățați cu plăcerea vinovată, o sumă fixă este transferată în contul dvs. Qapital. În afară de economii, această regulă vă ajută să urmăriți cât de mult vă răsfățați și, poate, să țineți mai bine sub control acest obicei.
• Regula de a cheltui mai puțin. Această regulă este o altă modalitate de a vă controla cheltuielile. Să spunem că aveți impresia că cheltuiți prea mult într-un anumit loc, cum ar fi filmele sau magazinul preferat de îmbrăcăminte. Cu această regulă, stabiliți un plafon al sumei pe care doriți să o cheltuiți în acel loc într-o lună. Apoi, dacă reușiți să vă încadrați sub această limită, restul merge la economii.
• Regula de stabilire și uitare. Această regulă este cea mai simplă dintre toate. Pur și simplu aranjați să transferați o sumă fixă de bani în contul dvs. Qapital în mod regulat: zilnic, săptămânal sau lunar.
• Regula dvs. proprie. Qapital are, de asemenea, propriul său canal pe IFTTT. Acest serviciu bazat pe web măsoară activitatea din toate celelalte conturi ale dvs., cum ar fi Facebook și Fitbit, și declanșează un eveniment atunci când sunt îndeplinite anumite condiții. Atunci când conectați Qapital la IFTTT, puteți alege să declanșați un transfer în funcție de aproape orice. Puteți salva atunci când vă atingeți un obiectiv de fitness, când bifați elementele de pe lista de lucruri de făcut sau chiar când vremea este însorită.

Cel mai mare avantaj: Qapital este ușor de adaptat la nevoile dumneavoastră, astfel încât puteți economisi oricând și oricum doriți.

Cel mai mare dezavantaj: Toate economiile dvs. merg într-un cont Qapital care nu generează nicio dobândă. În acest moment, cu ratele dobânzilor pentru economii care abia depășesc 1% APY, asta nu este o problemă atât de mare. Cu toate acestea, ar putea fi dacă ratele dobânzilor vor crește.

Dobot

Dobot este încă o bancă de economii online cu o aplicație asociată. Cu toate acestea, aplicația Dobot funcționează puțin diferit față de celelalte. Atunci când conectați Dobot la contul dvs. curent, stabiliți un obiectiv specific pentru care doriți să economisiți. Enumerați suma exactă în dolari de care aveți nevoie și când veți avea nevoie de ea.

Dincolo de alte aplicații de economisire, Dobot ajustează suma pe care o economisiți de la o săptămână la alta. O dată pe săptămână, Dobot verifică soldul din contul dvs. curent și îl compară cu ceea ce ați cheltuit. Acesta introduce aceste informații într-un algoritm special de economisire pentru a calcula cât de mulți bani vă puteți permite să puneți în economii. Apoi transferă această sumă în contul dumneavoastră de economii Dobot, asigurat de FDIC.

Algoritmul lui Dobot este conceput pentru a se asigura că nu veți rămâne niciodată fără bani. Cu toate acestea, puteți oricând să transferați banii înapoi din Dobot în contul curent oricând doriți. În plus față de automatizarea economiilor, Dobot vă trimite periodic mesaje text pentru a vă spune cum progresați către obiectivul dvs. Acesta oferă încurajări pentru a continua și sfaturi despre cum să economisiți mai mult.

Cel mai mare avantaj: Algoritmul lui Dobot este conceput pentru a se asigura că economisiți doar atât cât vă puteți permite. În acest fel, nu riscați niciodată să vă descoperiți contul curent.

Cel mai mare dezavantaj: La fel ca Qapital, Dobot nu oferă nicio dobândă pentru economiile dumneavoastră.

Cuvânt final

Cel mai frumos lucru la un plan de economisire automată este că îl puteți „seta și uita”. Odată ce l-ați configurat, economiile dvs. au grijă de ele însele. Singurul moment în care trebuie să faceți o modificare a planului dvs. este atunci când are loc o schimbare în circumstanțele dvs. financiare. De exemplu, dacă vă căsătoriți sau vă întemeiați o familie, trebuie să vă reajustați planul de economii pentru a se potrivi cu noile cheltuieli ale gospodăriei.

Cu toate acestea, unele schimbări nu trebuie să vă afecteze planul. De exemplu, dacă primiți o mărire de salariu la locul de muncă, nu trebuie să vă modificați planul pentru a trimite acei bani în plus în contul dvs. curent. Puteți pur și simplu să continuați așa cum sunteți și să lăsați banii în plus să ajungă în economiile dvs. La urma urmei, doar pentru că venitul dvs. crește, asta nu înseamnă că și cheltuielile dvs. trebuie să crească.

Dacă asta nu vi se pare distractiv, atunci puteți face un compromis. Ajustați-vă retragerile regulate pentru a folosi o parte din venitul dvs. crescut ca bani de cheltuială, lăsând restul să rămână în economii. În acest fel, vă puteți bucura de câteva luxuri suplimentare și, în același timp, vă puteți crește economiile lunare.

Utilizați un plan de economisire automată? Dacă da, aveți și alte sfaturi pentru a avea succes?

.