Alai

Cartelele de debit rareori au sens pentru un cont de economii. Este mult mai logic să tratezi contul de economii ca pe un loc pentru a economisi bani, nu pentru a-i cheltui.

Este obișnuit să ai un card de debit pentru un cont curent, dar nu și pentru un cont de economii.

Datorită ușurinței cu care vă puteți accesa fondurile cu un card de debit, poate vă întrebați de ce banca dvs. nu emite automat unul și pentru contul dvs. de economii.

Motivul are legătură cu diferențele dintre conturile de cecuri și de economii și cu motivul pentru care puneți bani într-un cont de economii în primul rând.

Cu toate acestea, există o altă distincție importantă de făcut: Termenii „card de debit” și „card ATM” sunt adesea folosiți interschimbabil, iar acest lucru poate cauza o parte din confuzie.

Ce este un card de debit?

Este probabil să primiți un card de debit atunci când deschideți un cont curent. Acesta este conceput pentru a facilita multe dintre tranzacțiile pe care le puteți face în acel cont. Poate fi folosit pentru a face depuneri sau retrageri la un bancomat, acesta fiind probabil motivul pentru care cei mai mulți oameni cred că un card de debit și un card de bancomat sunt același lucru.

Cu toate acestea, doar cardurile de debit poartă sigla Visa sau MasterCard și vă permit să faceți cumpărături prin intermediul acestor rețele, la fel cum ați folosi un card de credit. Dar, spre deosebire de un card de credit, un card de debit este legat direct de contul dvs. curent și cumpărăturile sunt deduse imediat din soldul dvs. la fel ca un cec sau numerar.

Cartele ATM, pe de altă parte, sunt mai puțin frecvente. Acestea pot fi folosite doar pentru a face depozite sau retrageri la bancomatele proprii ale băncii sau ale uniunii de credit, sau ATM-uri. Nu puteți face cumpărături cu un card ATM, deoarece acestea nu poartă sigla Visa sau MasterCard și nu fac parte din aceste rețele de sisteme de plată.

Cum diferă conturile de cecuri și de economii

Există mai multe tipuri de conturi bancare și de cooperative de credit, fiecare fiind adaptat pentru nevoi și scopuri specifice.

Conturile de cecuri și de economii sunt cele mai comune, deoarece ele sunt vârful de lance al celor două grupuri principale de produse și servicii oferite de instituțiile financiare: conturile tranzacționale și conturile de economii.

Conturile tranzacționale

Conturile tranzacționale sunt create pentru a vă permite să vă desfășurați afacerile financiare rapid și eficient.

Băncile și cooperativele de credit se așteaptă la tranzacții frecvente în aceste conturi – clienții pot scrie cecuri zilnic și pot face și ei depozite des, așa că, de obicei, acestea sunt însoțite de carduri de debit care facilitează volumul și oferă acces ușor la banii dvs. fie la un bancomat, fie online, fie la un comerciant pentru a cumpăra produse sau servicii.

De fapt, cardurile de debit au devenit atât de integrate în conturile de cecuri încât în unele țări conturile de cecuri nu mai au cecuri, ci doar carduri de debit.

Conturile tranzacționale sunt scumpe de întreținut, așa că vin de obicei cu comisioane, cum ar fi comisioane pentru cecuri, comisioane lunare de întreținere, comisioane pentru descoperiri de cont sau pentru utilizarea ATM-urilor din afara rețelei. Comisioanele sunt modul în care băncile și cooperativele de credit primesc compensații pentru costurile administrative asociate cu menținerea înregistrărilor pentru volumul mai mare de tranzacții.

Un alt motiv pentru comisioanele la conturile curente este acela că băncile nu se pot baza pe faptul că banii rămân în mod constant în conturile curente. Acest lucru le determină să păstreze mai mulți bani în rezervă, ceea ce înseamnă că au mai puțini bani de împrumutat – cea mai mare sursă de profit a lor.

Conturi de economii

În contrast cu conturile tranzacționale, băncile și cooperativele de credit oferă diverse tipuri de produse de economisire, de la conturile de economii tradiționale la depozite fixe, CD-uri și conturi de piață monetară. Scopul principal al acestor conturi este de a încuraja consumatorii să economisească bani, ceea ce duce la diferențe semnificative între conturile curente și cele de economii.

1. Conturile de economii plătesc, în general, o rată a dobânzii mai mare

   Deși unele bănci își anunță conturile curente ca fiind purtătoare de dobândă, veți constata că, de cele mai multe ori, conturile de economii plătesc o rată a dobânzii mai mare.

   În plus, atunci când vă cercetați opțiunile pentru conturi de economii sau conturi de piață monetară, veți descoperi că băncile online tind să ofere rate ale dobânzii mai mari decât băncile de cărămidă și mortar, deoarece nu au cheltuielile asociate cu menținerea acelor sucursale de cărămidă și mortar.

2. Conturile de economii au, în general, mai puține comisioane

   A doua diferență este că, în general, conturile de economii nu au comisioane sau au comisioane mai mici, deoarece volumul lor mai mic de tranzacții reduce costurile pentru bancă, iar soldurile lor mai stabile permit instituțiilor financiare să împrumute un procent mai mare din aceste solduri.

3. Conturile de economii sunt supuse Regulamentului D

   Rezerva Federală a pus în aplicare Regulamentul D, care impune limite pentru unele retrageri efectuate dintr-un cont de economii. Această regulă, cunoscută și sub numele de Reg D, impune o limită de șase tranzacții pe lună per cont care afectează anumite depozite și retrageri către sau din contul dumneavoastră de economii sau de piață monetară.

   Când depășiți limita de șase tranzacții, banca sau uniunea de credit vă poate percepe un comision, vă poate închide contul sau vă poate converti contul de economii într-un cont curent. (Conturile de cecuri, în calitate de conturi tranzacționale, nu au nicio limită de tranzacție.)

Scopul Regulamentului D este de a se asigura că băncile mențin o cantitate adecvată de rezerve în mână, dar și de a încuraja oamenii să utilizeze conturile de economii în scopul pentru care au fost create: să economisească bani.

Există câteva excepții de la limita de șase tranzacții. Nu sunt incluse retragerile de la un bancomat sau în persoană la o sucursală. De asemenea, sunt excluse retragerile de cecuri dacă cecul vă este trimis prin poștă în calitate de deponent.

Dar mesajul este clar: Fed nu vrea să vă tratați contul de economii ca pe un cont tranzacțional. Ceea ce ne aduce înapoi la întrebarea inițială: Puteți obține un card de debit pe un cont de economii?

Un card de debit pe un cont de economii

După ce am explicat diferențele dintre conturile curente și cele de economii, este ușor de înțeles de ce cardurile de debit sunt obișnuite pe conturile curente. Cu toate acestea, deoarece un cont de economii este unul dintre produsele și serviciile concepute de instituțiile financiare pentru a încuraja și a vă facilita economisirea, acesta face obiectul Reg D federal, care impune o limită de șase tranzacții pe lună. Prin urmare, puteți vedea că este mai puțin nevoie de un card de debit pe un cont de economii.

Totuși, a nu avea un card de debit pe un cont de economii nu este o dificultate teribilă.

Este ușor să transferați bani din contul de economii în contul curent de pe computer sau telefon. Când vă aflați într-un magazin pentru a face acea achiziție pentru care ați economisit, este ușor să transferați rapid suma exactă din contul de economii în contul curent în timp ce așteptați ca vânzătorul să inițieze vânzarea.

Astfel spus, mai multe bănci oferă un card de debit pe conturile lor de economii.

Este înțelept un card de debit pe un cont de economii?

Faptul că ceva este posibil nu înseamnă întotdeauna că este bun pentru dumneavoastră.

Chiar dacă este ușor să folosești un card de debit pe un cont de economii, majoritatea oamenilor (cu excepția celor mai disciplinați) ar fi tentați să îl folosească.

De asemenea, dacă se întâmplă să aveți un card de debit atât pentru contul curent, cât și pentru cel de economii, ar putea fi, de asemenea, ușor să îl alegeți pe cel greșit din portofel, iar următorul lucru pe care îl știți este că contul de economii s-a diminuat, iar contul curent are mai mult decât vă așteptați.

Cartelele de debit sunt pentru a cheltui bani, nu pentru a-i economisi. Prin urmare, ele nu sunt o potrivire naturală pentru conturile de economii.

Nu vă înșelați: există momente în care ar putea fi convenabil să aveți un card de debit în contul dvs. de economii. Pot exista momente în care doriți să faceți o achiziție, în special una mare pentru care ați fi economisit, și s-ar putea să vi se pară ciudat să faceți transferul de bani din contul de economii în contul curent chiar acolo, în magazin. Este posibil ca conexiunea la internet să nu funcționeze în interiorul magazinului sau ca site-ul băncii să fie lent chiar în momentul în care aveți nevoie de el. Pentru aceste cazuri, a avea un card de debit în contul de economii poate fi mai mult decât o simplă comoditate. Puteți să vă apropiați de casa de marcat și să efectuați tranzacția rapid.

Un alt motiv pentru care cineva poate fi tentat să folosească un cont de economii ca și cont tranzacțional este acela de a evita comisioanele aferente contului curent. Aceasta ar putea fi o preocupare legitimă, dar chiar și unele cercetări superficiale arată că există suficiente bănci și cooperative de credit care oferă cecuri gratuite cu restricții minime.

În general, totuși, cardurile de debit rareori au un sens consistent pentru un cont de economii. Șase tranzacții pe lună nu sunt multe, iar cu un card de debit care face o gaură în portofelul cuiva, această limită de șase tranzacții nu este greu de atins și de încălcat, declanșând orice număr de sancțiuni Reg D. Este posibil ca banca dvs. să vă plesnească doar cu comisioane, dar și să închidă contul de economii sau să îl transforme într-un cont curent. Unii pot lăsa să treacă un singur caz, dar încălcările repetate vor atrage sancțiuni mai dure.

De ce să riscați asta? Este mult mai logic să vă tratați contul de economii ca pe un loc pentru a economisi bani, nu pentru a-i cheltui. Acesta este motivul pentru care Fed a stabilit contul de economii ca fiind diferit de conturile tranzacționale, cum ar fi un cont curent. Și nu este economisirea banilor chiar motivul pentru care ați deschis un cont de economii în primul rând?

.