Alai

Ce este o rată de debitare (card de credit)?

Rata de debitare (charge-off rate) a cardului de credit este o măsură care arată procentul soldurilor neplătite ale cardurilor de credit în comparație cu valoarea totală a creditului restant. Companiile de carduri de credit urmăresc ratele de debitare a cardurilor de credit pentru a monitoriza performanța împrumuturilor lor cu carduri de credit. La nivelul întregii industrii, rata de recuperare a creditului poate fi, de asemenea, calculată în mod comprehensibil pentru a arăta procentul total al soldurilor cardurilor de credit aflate în incapacitate de plată.

Cum se calculează ratele de recuperare a creditului de pe cardul de credit

Rata de recuperare a creditului este egală cu valoarea soldurilor fondurilor cardurilor de credit aflate în incapacitate de plată împărțită la soldul total neachitat al conturilor titularilor de carduri. Procesul se face de obicei după cum urmează:

1. Cele care sunt anulate de către o companie de carduri de credit sunt însumate pentru anul respectiv.
2. Compania de carduri de credit scade orice plăți pe care le-a primit de la cumpărătorii aflați în incapacitate de plată pentru a ajunge la suma netă a debitării.
3. Suma netă a debitării este împărțită la media împrumuturilor restante.

Ce vă spune rata debitării (card de credit)?

Rata de stingere (charge-off rate) a cardului de credit este o măsură utilizată atunci când se analizează performanța împrumuturilor cu cardul de credit. Companiile calculează de obicei ratele de stingere pentru toate categoriile de credite din bilanțul lor. Un card de credit este de obicei decontat atunci când un cont este în incapacitate de plată, ceea ce rezultă de obicei atunci când compania de carduri de credit nu a primit cel puțin plata minimă de peste 180 de zile.

Cu alte cuvinte, debitorii pot de obicei să acumuleze întârzieri la plată de până la 180 de zile înainte ca un împrumut să fie decontat și considerat în incapacitate de plată. Cu toate acestea, unii creditori își calculează ratele de stingere folosind împrumuturile care se află în incapacitate de plată peste 120 de zile.

De obicei, creditorii integrează rezervele pentru pierderi în programele lor de gestionare a cheltuielilor pentru a contracara efectele stingerii. În unele cazuri, creditorii pot fi încă în măsură să primească rambursarea datoriilor neperformante datorită activităților de colectare a creanțelor în curs de desfășurare.

Dacă o companie de carduri de credit are standarde de creditare stricte, ceea ce înseamnă că acordă împrumuturi doar celor mai solvabili consumatori, este probabil să aibă o rată de debitare mai mică decât companiile cu standarde de creditare mai puțin stricte.

Datele privind rata de debitare pot fi un indicator important pentru investitorii care se gândesc să investească în companii de carduri de credit. Investitorii care dețin acțiuni ale companiilor de carduri de credit pot urmări dacă ratele de debitare au fost stabile sau dacă acestea au scăzut sau au crescut. Nivelurile rezervelor pentru pierderi din credite reprezintă, de asemenea, o altă măsură importantă pentru investitorii companiilor de carduri de credit, deoarece companiile alocă, de obicei, rezervele pentru pierderi din credite pe baza tendințelor de stingere a creditelor de pe cardurile de credit. Atât debranșările, cât și rezervele pentru pierderi din împrumuturi pot influența profitabilitatea unei companii de carduri de credit.

În întreaga piață de credit, se adună, de asemenea, statistici care să arate debranșările pe categorii de credite. Participanții din industrie urmăresc de obicei ratele de stingere pentru a înțelege și integra tendințele de stingere în programul de gestionare a riscurilor. În general, condițiile economice pot avea un impact semnificativ asupra ratelor de stingere, rata mai mare a șomajului fiind un catalizator principal pentru creșterea ratelor de stingere.

Exemplu de rate de stingere a creditelor cu cardul de credit

Rezerva Federală raportează trimestrial ratele de stingere la nivelul întregului sector, pe categorii de credite. În primul trimestru al anului 2020, împrumuturile cu carduri de credit de la toate băncile comerciale aveau o rată de debitare de 3,76%. Rata de stingere a cardurilor de credit a fost mai mare în comparație cu rata de stingere de 0,93% pentru alte produse de credit de consum.

După cum am afirmat mai devreme, condițiile economice au un impact asupra stingerii cardurilor de credit. „De exemplu, în trimestrul al patrulea din 2009, la apogeul Marii Recesiuni, rata de debitare a cardurilor de credit pentru industrie a fost de 10,51%. Prin urmare, putem observa că îmbunătățirea economiei în anii următori a dus la o scădere a ratei de debitare, în comparație cu recesiunea din 2009.”

Exemplu de utilizare a ratelor de debitare (carduri de credit)

Mai jos este o parte din prezentarea pentru investitori a emitentului de carduri de credit, Capital One Financial Corporation (COF). În partea de jos a tabelului, evidențiată cu roșu, putem vedea că Capital One a înregistrat o rată netă de debitare de 4,68% în primul trimestru al anului 2020 pentru divizia de carduri de credit. Iată câteva repere din raportul lor:

• Rata de debitare de 4,68%.68% a fost mai mare decât rata medie de 3,76% raportată de Federal Reserve Bank pentru aceeași perioadă (prezentată mai sus).
• Cu toate acestea, putem vedea din tabelul de mai jos că rata netă de debitare în T1 din 2020 s-a îmbunătățit sau a scăzut în comparație cu aceeași perioadă din 2019. În T1 2020, rata netă de debitare a fost de 4,90%.
• Investitorii care doresc să investească în Capital One ar trebui să monitorizeze tendința ratei de debitare pentru a vedea dacă aceasta continuă să se îmbunătățească în trimestrele următoare. Dacă o face, Capital One ar putea înregistra o creștere a profitabilității sau a câștigurilor. Cu toate acestea, dacă rata crește în mod semnificativ, ar putea fi un semn că economia slăbește, că banca are dificultăți financiare sau ambele.

Limitări ale ratelor de debitare a cardurilor de credit

Ratele de debitare raportate de companii arată procentul de conturi aflate deja în incapacitate de plată. Cu alte cuvinte, nu este un predictor al neplăților, ci, în schimb, este un indicator retrospectiv.

De asemenea, ratele de debitare a cardurilor de credit pot varia între companiile financiare. De exemplu, o bancă care are o mică parte din împrumuturile sale restante în carduri de credit poate avea o rată de stingere mai mică decât o companie care emite în principal carduri de credit. Cu toate acestea, este posibil ca banca cu o rată de recuperare mai mică să nu fie neapărat o investiție mai bună. Este important să analizați ratele de stingere pentru toate produsele de credit pe care le oferă o bancă pentru a ajunge la o imagine completă a calității creditului unei bănci.