Pe măsură ce avansați în procesul de cumpărare a unei locuințe, veți primi scrisori de la creditori la etape importante pe parcurs. O scrisoare de precalificare vă oferă o idee generală despre mărimea creditului ipotecar pe care îl puteți dobândi, în timp ce o scrisoare de preaprobare înseamnă că creditorul a făcut o analiză mai amănunțită a finanțelor dvs. și a stabilit că vă calificați pentru un împrumut la un anumit nivel ipotecar. Cu toate acestea, căutați o scrisoare mai mult decât restul – scrisoarea „clear to close”.
Cartela „clear to close” este, în esență, scrisoarea de aprobare finală. Aceasta înseamnă că toate condițiile care trebuiau îndeplinite pentru ca împrumutul să avanseze au fost îndeplinite, indiferent dacă aceste condiții sunt din partea cumpărătorului sau a creditorului. Această scrisoare deschide calea pentru ca procesul de închidere să înceapă.
O scrisoare de angajament de împrumut nu este, în general, același lucru cu o scrisoare „clear to close”. Scrisoarea de angajament de împrumut conține informații detaliate despre împrumut, dar, de asemenea, conține de obicei și condiții care trebuie îndeplinite înainte ca împrumutul să ajungă la aprobarea finală. Exemple de condiții majore includ o evaluare completă, o dovadă adecvată de asigurare sau verificarea unui titlu curat care să stabilească proprietatea; exemplele minore se învârt, de obicei, în jurul unor documente suplimentare pentru clarificări (de exemplu, verificarea locurilor de muncă).
După ce toate condițiile de împrumut sunt îndeplinite, se emite o scrisoare „clear to close”. În acel moment, puteți programa o închidere și intrați în etapa finală a experienței dumneavoastră de cumpărare a unei case.
Poate fi mai ușor să vă gândiți la interacțiunea dintre cumpărător și creditor în aceste patru etape generale:
- Precalificare: Pe baza informațiilor pe care le furnizați cu o verificare superficială, un creditor evaluează nivelul de împrumut pentru care vă calificați.
- Preaprobare: Cu o cerere de credit ipotecar și o evaluare mai detaliată a situației dumneavoastră financiare, o bancă a convenit că vă calificați pentru o anumită valoare în dolari a împrumutului. Cu o preaprobare, agenții imobiliari vă consideră un cumpărător legitim. Cu toate acestea, subscrierea împrumutului nu a avut încă loc.
- Compromisiune de împrumut: Banca v-a subscris împrumutul și este de acord să vă împrumute bani, presupunând că toate condițiile prezentate în scrisoarea de angajament de împrumut sunt îndeplinite în mod corespunzător.
- Cercetare: Toate condițiile aplicate în scrisoarea de angajament de împrumut și în alte documente relevante au fost îndeplinite, iar creditorul v-a aprobat pe deplin împrumutul.
Dacă nu sunteți sigur de statutul dvs. actual cu creditorul sau de semnificația oricărei scrisori pe care o primiți de la acesta, asigurați-vă că clarificați situația cu ofițerul dvs. de credite. Agentul imobiliar ar trebui să vă poată ajuta să traduceți documentele relevante, iar dacă aveți un avocat, acesta ar trebui, de asemenea, să vă poată ajuta.
Rețineți că și alți factori pot încă să vă strice experiența de cumpărare după ce a fost emisă autorizația de închidere, în funcție de orice condiții care se schimbă între scrisoarea de autorizare de închidere și încheierea efectivă. De exemplu, dacă faceți alte achiziții mari, uitați să plătiți o factură sau deschideți conturi noi în această perioadă sensibilă, nivelul dumneavoastră de risc de rambursare se modifică față de subscrierea inițială, iar banca poate reevalua situația. (Desigur, vânzătorul poate, de asemenea, să introducă mingi curbe la sau în apropierea închiderii).
Scrisoarea de aprobare a închiderii reprezintă trecerea unuia dintre obstacolele majore, dar nu este ultimul. Parcurgerea întregului proces de închidere ulterioară vă poate pune la încercare răbdarea, dar rezistați. Continuați să vă concentrați asupra procedurilor de închidere care urmează și, în curând, veți avea cheile noii case în buzunar și un zâmbet pe față.
MoneyTips este bucuros să vă ajute să obțineți cotații ipotecare gratuite de la creditori de top.