Alai

Declarațiile financiare, în special valoarea netă și bugetul lunar, utilizează datele dvs. financiare pentru a descrie situația financiară a unei persoane sau a unei gospodării. Folosim aceste date pentru a calcula ratele financiare personale ca instrumente concepute pentru a vă evalua puterea și poziția financiară.

Benchmarks vă poate ajuta să dezvoltați obiceiuri financiare mai bune în aceste domenii: economii, pensionare, cheltuieli, investiții, acumularea și reducerea datoriilor. Acești indici pot fi ușor de calculat și vă oferă o mai bună percepție a adevăratei sănătăți financiare și a progresului dvs. în raport cu obiectivele dvs..

Valoarea netă și bugetul sunt instrumente cheie

Declarația dvs. de valoare netă și declarația bugetară lunară sunt situațiile financiare esențiale care trebuie create și actualizate. Ca atare, ele dețin cheia vieții dumneavoastră financiare actuale. Valoarea netă este un instantaneu al situației dumneavoastră financiare. Pentru a calcula valoarea netă, utilizați activele totale sau ceea ce dețineți minus pasivele totale, sau ceea ce datorați. Să sperăm că ceea ce dețineți este mai mult decât ceea ce datorați.

Bugetul dvs. lunar este declarația dvs. de venit – totalul surselor de venit minus totalul cheltuielilor (cheltuieli fixe și variabile). Dacă veniturile dvs. depășesc costurile, aveți bani de economisit. Adăugați acești bani la fondul dvs. de urgență, achitați datoriile și investiți pentru viitor. Atunci când cheltuielile dvs. vă depășesc veniturile, va trebui să câștigați mai multe venituri, să vă împrumutați pentru a plăti costurile, să reduceți cheltuielile sau să combinați acestea.

10 motive pentru care ar trebui să vă cunoașteți valoarea netă

Cum să controlați cheltuielile cu un buget simplu

Valoarea netă lichidă ca o perspectivă mai realistă

Valoarea netă lichidă este un punct de referință și mai bun și mai realist, deoarece se concentrează pe natura lichidă a activelor dvs. Aceste active pot fi convertite rapid în numerar cu o pierdere mică sau deloc de valoare. Deși valoarea netă rămâne un indicator util, ea nu diferențiază activele dvs. de valoarea lor lichidă.

Ca atare, valoarea netă lichidă vă oferă o mai bună înțelegere a activelor dvs. și a nevoilor dvs. viitoare, fie că rămâneți fără numerar sau chiar explorați o oportunitate. Aprofundând mai mult, raportul curent se numără printre cele mai bune rate financiare. Acest raport este ușor de calculat și măsoară poziția dvs. de lichiditate. Faptul de a avea flexibilitate financiară vă permite să reacționați și să vă adaptați la condițiile financiare în schimbare, cum ar fi o recesiune și pierderea mijloacelor de trai.

Consilierul financiar vă va ajuta cu planul dumneavoastră

Aduceți situațiile financiare atunci când mergeți la un consilier financiar. Aceștia vă vor revizui informațiile și vor pregăti ratele financiare personale. Odată ce puteți calcula acești indicatori, puteți evalua mai bine unde vă situați din punct de vedere financiar acum și pe parcursul ciclului dumneavoastră de viață.

Cu toate acestea, nu aveți nevoie de un profesionist. Dimpotrivă, furnizarea acestor declarații și revizuirea ratelor financiare vor contribui în mare măsură la elaborarea planului dvs. financiar. Consilierul dvs. vă poate ajuta mai bine să vă atingeți obiectivele financiare.

Related Post: Cum să alegeți un consilier financiar

18 ratele financiare personale:

Raportul de lichiditate

Lichiditatea se referă la capacitatea dvs. de a converti rapid activele în numerar cu o pierdere mică sau deloc a principalului. Atunci când sunteți lichid, aveți capacitatea financiară de a plăti costuri neașteptate, cum ar fi pierderea unui loc de muncă, un deces în familie sau faptul că acoperișul are scurgeri.

Activele monetare sunt cele mai lichide active. Aceste active includ numerar, titluri de valoare echivalente cu numerar sau piețe monetare, obligațiuni de economii, economii și conturi curente. Folosiți-vă activele lichide pentru a vă susține cheltuielile lunare fixe timp de 6 luni.

Raportul de lichiditate= active monetare/cheltuieli lunare

Activele dvs. monetare ar trebui să vă susțină cheltuielile lunare fixe, cum ar fi alimentele, chiria sau ipoteca, utilitățile și un împrumut auto pentru șase luni. Un raport de șase înseamnă că activele dvs. monetare vă pot plăti nevoile de bază de hrană, chirie, utilități și un împrumut auto pentru următoarele șase luni, dacă este necesar.

Raportul fondurilor de urgență

Raportul de lichiditate este legat foarte aproape de fondurile de urgență. Această rezervă pentru situații de urgență ar trebui să fie utilizată pentru evenimente neprevăzute. Astfel de evenimente pot însemna pierderea locului de muncă, decesul familiei, o intervenție chirurgicală neașteptată sau reparații imediate ale casei. Rata fondurilor de urgență funcționează prin utilizarea unui număr țintă de luni pe care îl considerați suficient de amplu pentru a vă susține în situații de urgență. Dacă sunteți în căutarea a șase luni sau mai mult (și acest lucru este foarte recomandat, cel puțin) pentru a pune deoparte într-un singur fond care poate fi investit într-un cont de economii cu randament ridicat sau pe piețele monetare, atunci:

Raportul fondurilor de urgență= 6*Cheltuieli lunare

Acest raport vă va oferi o sumă țintită de active monetare necesare pentru a fi confortabil pentru o posibilă urgență.

Related Post: De ce aveți nevoie de un fond de urgență

Raportul de avere netă

Declarația dvs. de bilanț măsoară averea dvs. netă la un moment dat. Pe măsură ce adăugați la activele dvs., sperăm că depășind pasivele dvs., veți deveni mai bogat.

Raportul valorii nete= Activele totale minus pasivele totale

După cum am discutat mai devreme, activele dvs. totale sunt ceea ce dețineți la valoarea de piață curentă. Pasivele dvs. totale sunt ceea ce datorați pe baza datoriilor dvs., în special soldurile datoriilor de pe cardul de credit, creditul ipotecar, împrumutul auto și orice alte împrumuturi pe care le aveți. Cu cât este mai mare numărul pozitiv pe care îl aveți, cu atât mai bine vă aflați.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

Una dintre cărțile mele preferate de finanțe personale, The Millionaire Next Door, este o carte veche, dar bună. Am citit-o de cel puțin două ori și mă refer la ea atunci când îi învăț pe studenții mei de la facultate despre cheltuielile excesive – cartea pledează pentru economisirea și investirea banilor. Cei care economisesc mult fac o treabă mai bună în ceea ce privește menținerea și construirea averii. Ei folosesc vârsta ca factor de calcul, așa cum fac și alte rate.

Raportul valorii nete vizate= Vârsta x (Venit înainte de impozitare/10)

Valoarea netă vizată vă oferă o indicație a ceea ce ar trebui să valorează după datorii. Ca tânăr de 30 de ani care câștigă 95.000 de dolari pe an, valoarea dvs. netă ar trebui să fie de 285.000 de dolari. Calculul este 30 x (95000/10). Acest indicator vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele, în special securitatea financiară.

Raportul curent

Câteva rapoarte vă pot părea familiare. Raportul curent este unul obișnuit atunci când se analizează soliditatea bilanțului unei companii și capacitatea acesteia de a-și îndeplini obligațiile pe termen scurt. Un raport personal curent este, în esență, același lucru.

Măsoară capacitatea gospodăriei de a rambursa o datorie pe termen scurt în caz de urgență. Calculul potrivește activele monetare pe termen scurt (adică activele lichide) cu pasivele pe termen scurt. Rata curentă este cel mai bun punct de referință pentru a determina lichiditatea gospodăriei dumneavoastră.

Raportul curent = Active lichide pe termen scurt/ Pasive pe termen scurt

Pasivele sunt plățile datoriilor datorate în anul curent. Pasivele curente ar include soldurile lunare ale cardului de credit și alte plăți de datorii datorate în acel an. Un raport de unu sau mai mare indică faptul că aveți mai multe active pe termen scurt decât datorii, un semn de bună sănătate financiară.

Raportul dintre datorii și active

Raportul dintre datorii și active este un raport standard pentru companii. Firmele industriale tind să fie mai obișnuite cu niveluri de îndatorare mai ridicate, deoarece sunt intensiv consumatoare de capital. Persoanele fizice nu ar trebui să aibă niveluri ridicate de îndatorare. Acest raport se concentrează pe capacitatea de împrumut a individului sau a gospodăriei.

Raportul total al datoriei la active= Total pasive/Total active

Dacă aveți un raport ridicat al datoriei la active, ar trebui să vă reduceți datoria. Este esențial să vă reduceți costurile totale pentru o flexibilitate financiară maximă pe termen lung. Anumite împrumuturi sunt comune pentru cei mai mulți dintre noi. Datoriile totale pot include soldurile la împrumutul pentru studenți, creditul ipotecar, împrumutul auto și datoria la cardul de credit.

Datoriile dumneavoastră nu ar trebui să depășească 50% din totalul activelor dumneavoastră. Un raport de 10% sau o datorie cât mai mică posibil este un obiectiv excelent. Evitați datoriile mari sau luați în considerare un plan de reducere a datoriilor.

Raportul dintre datorii și venituri

Un mod mai bun de a vedea dacă povara datoriei dvs. este prea mare este să o comparați cu venitul dvs. brut, adică suma pe care o câștigați.

Raportul datorie-venit = (Rambursarea anuală a datoriei/venit brut) x 100

În mod normal, când aveți 20-30 de ani, salariile dvs. sunt la capătul inferior al carierei. Este posibil să vă împrumutați pentru o casă sau o mașină, plătind în același timp împrumuturi pentru studenți. Raportul dvs. nu ar trebui să fie mai mare de 36% din venitul brut și să scadă pe măsură ce obțineți salarii mai mari.

Datorie față de venitul disponibil

Merită să vă uitați la datoria lunară non-hipotecară în raport cu venitul disponibil lunar. Venitul disponibil lunar este net de costuri și impozite; și ceea ce este disponibil pentru achitarea datoriilor, economisire și cheltuieli ale gospodăriei.

Debt-To-Disposable Income = plăți lunare ale datoriilor non-hipotecare/venit disponibil lunar

Procentul ar trebui să fie de 14% sau mai mic. 15% sau mai mult este problematic și poate reflecta o gospodărie care are prea multe datorii.

Costul personal al datoriei

Avansarea unei datorii prea mari în raport cu venitul este problematică. Acest raport analizează costul datoriei dvs. influențat de mixul de credite și de scorul FICO. Dacă aveți solduri lunare mari pe cardul de credit, atunci probabil că plătiți o rată mare a dobânzii pentru această datorie. Companiile de carduri percep în mod notoriu rate ridicate ale dobânzii.

De asemenea, contează și scorul dvs. de credit. Dacă aveți un scor FICO mai mic de 650, creditorii vă vor vedea ca pe un debitor riscant și vă vor percepe rate ale dobânzii mai mari.

Reduceți datoriile cu costuri ridicate

Există două tipuri de planuri de reducere a datoriilor: Metoda bulgărelui de zăpadă (abordează mai întâi cea mai mică datorie) și metoda avalanșei (scapă mai întâi de cea cu cele mai mari costuri). Eu prefer metoda Avalanche, astfel încât să puteți scăpa mai întâi de datoria cu cel mai mare cost al dobânzii. Încercați să vă eliminați soldurile cardurilor de credit plătindu-vă facturile în întregime.

Related Post: How To Pay Down Your Debt For Better Financial Health

Costul personal al datoriei = (Împrumut 1/Debit total)x(Rata dobânzii pentru Împrumutul 1) + (Împrumut 2/Debit total)x(Rata dobânzii pentru Împrumutul 2)

Suma datoriei Rata dobânzii % % din datoria totală Rata dobânzii x Pondere

Împrumut 1 $25,000 7.0% 42% 2,9%

Împrumut 2 35.000 $ 4,5% 58% 2,6%

Total 60.000 $ 100% 5,5%

Obiectivul dvs. ar fi să reduceți datoria cu costuri mai mari, adică împrumutul 1. Mai întâi ați viza reducerea împrumutului de 25.000 $. În ceea ce privește valoarea netă, doriți ca activele dvs. să fie o sumă mai mare decât pasivele dvs. În mod ideal, investițiile dvs. ar trebui să genereze randamente superioare costului dobânzii.

De exemplu, acțiunile generează randamente mai mari de 9% înainte de impozitare pe termen lung, sau de 6%-7% după impozitare. Prin urmare, ar trebui să căutați să aveți datorii la costuri mai mici decât randamentele acțiunilor.

Întreprinderile caută să împrumute capital pentru proiecte. Ele caută proiecte care pot genera randamente peste costul lor de capital. Gospodăria dumneavoastră este afacerea dumneavoastră. În mod similar, doriți să obțineți randamente mai mari din investiții decât din împrumuturi.

Raportul de solvabilitate

Ați putea să vă plătiți toate datoriile folosind activele existente dacă ar trebui să o faceți din cauza unor evenimente neprevăzute? Acest raport vă ajută să determinați dacă sunteți în măsură să vă achitați obligațiile.

Raportul de solvabilitate = valoare netă/total active

Valoarea netă este egală cu totalul activelor, minus totalul pasivelor. Raportul de solvabilitate indică capacitatea individului de a rambursa toate datoriile existente cu ajutorul activelor. Adăugăm datorii pentru a achiziționa active care sperăm că vor valora mai mult decât datoria. Cu cât raportul este mai mare, cu atât mai bună este situația dumneavoastră financiară.

Raportul activelor de investiții față de activele totale

Cu cât economisiți și investiți mai mult, cu atât mai bun este drumul dumneavoastră spre bogăție. Această măsură vă arată cât de bine vă descurcați în realizarea obiectivelor financiare.

Raportul activelor de investiții la activele totale= Active de investiții/Activele totale

De-a lungul vieții, doriți să acumulați active de investiții. Aceste active includ acțiuni, obligațiuni, piețe monetare, fonduri mutuale și conturi de pensii. Folosind puterea creșterii compuse, acestea ar trebui să se extindă la 20 de ani și dincolo de această vârstă. Țintiți un raport de zece atunci când sunteți în vârstă de 20 de ani. Pe măsură ce îmbătrâniți, activele dvs. de investiții ar trebui să se extindă, împingând procentul dvs. mai sus.

Raportul de economisire

Economiile ar trebui să fie una dintre cele mai importante părți ale obiectivelor financiare ale gospodăriei dvs. Adoptați o atitudine de genul „Plătește-te pe tine însuți mai întâi”. Bugetul dvs. lunar ar trebui să ceară ca economiile să reprezinte cel puțin 10% din venitul brut. Acesta ar trebui să fie doar un început.

Raportul de economisire = Economii/venit brut

Economiile se referă la banii din bancă, fondurile lichide, depozitele, piețele monetare și alte fonduri lichide, cum ar fi fondul dumneavoastră de urgență. Venitul brut reprezintă sursa totală de venit din bugetul dvs. și include ceea ce câștigați, afacerile secundare, bonusurile, dividendele și veniturile din dobânzi.

Rata de economisire ar trebui să fie de cel puțin 10% din venitul brut. Economiile pot fi o provocare atunci când începeți să lucrați pentru prima dată. Pe măsură ce salariul dumneavoastră sau ceea ce câștigați crește, ar trebui să devină mai confortabil să puneți bani deoparte pentru economii. O rată de economisire sănătoasă de 20% ar fi un bonus (scuzați jocul de cuvinte).

Raportul bugetar 50-20-30

Profesorul de la Harvard, acum senator Elizabeth Warren, este cunoscută ca expert în falimente. Warren a popularizat acest raport în cartea sa scrisă împreună cu fiica sa în 2005, „All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

În esență, vă alocați venitul după impozitare în trei găleți bugetare:

• 50% din cheltuielile dumneavoastră sunt pentru nevoile dumneavoastră, în special pentru locuință, utilități, alimente, plata mașinii și alte cheltuieli fixe necesare.
• 20% din bugetul dvs. este economisit și poate plăti datoriile, fondul de urgență și investițiile sau o combinație.
• 30% sunt pentru dorințele dvs.: cheltuieli discreționare sau flexibile pentru divertisment, vacanțe și cumpărături. După prioritățile dumneavoastră, suma rămasă este pentru dorințele dumneavoastră.

Începeți bugetul devreme

Bugetul este complicat atunci când sunteți mai tânăr și sunteți la început de viață. Este posibil să aveți datorii de student și să închiriați un apartament în timp ce salariul dumneavoastră este la nivel de începător. Pe de altă parte, aveți mai puține costuri de monitorizat, așa că faceți din acest lucru un bun obicei de-o viață. Folosiți-l ca pe un instrument motivațional pentru a economisi mai mult și a cheltui mai puțin. Fiți sârguincios în îmbunătățirea abilităților dumneavoastră de gestionare a banilor.

Related Post: 10 moduri de a vă gestiona mai bine cheltuielile

Raportul ipotecar

Acest raport este o măsură standard pe care o veți întâlni atunci când obțineți un împrumut pentru a vă plăti casa. Împrumutul pentru locuința dvs. este, de obicei, cea mai considerabilă sumă din datoria dvs. totală. Locuința dumneavoastră poate fi un activ apreciabil. Ca atare, este adesea menționată ca fiind o „datorie bună” față de alte tipuri de datorii, în special cardurile de credit, care sunt mai scumpe și mai dăunătoare.

Când cumpărați o casă, cumpărătorii pun de obicei 20% și împrumută 80% din prețul casei pe care l-ați negociat. O ipotecă fixă pe 15 ani sau pe 30 de ani va determina plățile lunare. O ipotecă mai scurtă este de dorit dacă sunteți dispus și capabil să plătiți rate lunare mai mari. În general, veți plăti costuri de dobândă mai mici pe durata de viață a împrumutului decât ipoteca pe 30 de ani.

Raportul ipotecar = 2,5 x venitul primar= plata ipotecii

Dacă câștigați 120.000 de dolari pe an (rezonabil dacă aveți doi salariați), nu ar trebui să împrumutați mai mult de 300.000 de dolari pentru o casă cu un preț de 375.000 de dolari. Calcularea împrumutului total pentru casă se bazează pe 300.000 $/.80 (sau împrumutul a 80% din preț). Unii cumpărători preferă să pună mai mulți bani jos, să zicem 30%, pentru a scădea suma pe care trebuie să o împrumutați.

Post conex: 7 Steps To Buying A Home

Total Debt Service Ratio (aka Front End Ratio)

Acest raport este cel pe care creditorii îl analizează atunci când se uită la cât de capabil sunteți să vă achitați datoria pentru locuință.

Total Debt Service Ratio = Costurile lunare pentru locuință/ Venitul lunar brut

Costurile pentru locuință sunt în principal costurile ipotecare și costurile de proprietate. Creditorii consideră un raport de 28% ca fiind dezirabil, orice peste 36% fiind excesiv. Acest raport este numit uneori regula 28/36.

Raportul asigurării de viață

Raportul asigurării de viață este simplu, dar acest punct de referință ar trebui să fie un punct de plecare. Asigurarea de viață este esențială pentru familii, în special pentru cele cu copii. Persoanele singure ar trebui să ia în considerare și ele o poliță, dar nevoile lor pot fi diferite. Vânzătorii de asigurări vor folosi acest raport pentru a începe o discuție despre circumstanțele dumneavoastră.

Raportul asigurării de viață = 10 x venitul primar

Dacă câștigați 100.000 de dolari pe an, raportul indică faptul că obțineți o poliță de 1.000.000 de dolari. Luați în considerare ce trebuie să protejeze familia dvs. cu polița de asigurare de viață. Valoarea poliței trebuie să acopere cheltuielile fixe ale gospodăriei dvs. și nevoile copiilor dvs., inclusiv costurile pentru facultate.

O persoană singură care cumpără o poliță de 1.000.000 de dolari poate fi excesivă. Cu toate acestea, în cazul în care gospodăria dvs. are trei copii mici, cu un singur soț care lucrează, este posibil ca această sumă să nu acopere în totalitate familia dvs. în mod adecvat.

Post conex: A Beginner’s Guide To Insurance

Raportul de investiții

Acest raport vă ghidează în ceea ce privește alocarea activelor bursiere în portofoliul dumneavoastră de investiții. În general, cu cât sunteți mai tânăr, cu atât mai mult puteți tolera riscul, spre deosebire de cineva care se apropie de pensionare. Vârsta joacă un factor important în acest raport.

Raportul de investiție = 120 – Vârsta

Dacă aveți 25 de ani, atunci 120 minus 25, portofoliul dumneavoastră ar putea aloca 95% acțiuni/ 5% obligațiuni. Acțiunile prezintă un risc mai mare, producând randamente mai mari decât obligațiunile. Pe măsură ce îmbătrâniți, toleranța dvs. la risc scade, având mai puțini ani pentru a acumula creștere în portofoliu. O persoană în vârstă de 50 de ani ar trebui să își mute alocarea la 70% acțiuni/30% obligațiuni. Pentru mulți dintre cei care se apropie de pensie, o proporție de 50%/50% sau mai puțin este adecvată.

Raportul este un indicator pentru alocarea activelor în portofoliul dumneavoastră. Luați în considerare circumstanțele dumneavoastră și apetitul pentru risc.

Related Post: 10 sfaturi pentru a vă diversifica portofoliul de investiții

Raportul de economisire pentru pensie

Există un proverb chinezesc: „Nu aștepta până când îți este sete pentru a săpa o fântână”.

Să economisești pentru pensie ar trebui să începi cât mai devreme posibil, astfel încât cuibul tău să poată beneficia de creșterea compusă. De îndată ce vă începeți primul loc de muncă, ar trebui să profitați de planurile de pensionare sponsorizate de angajatorul dumneavoastră, de obicei un 401K, și să începeți să contribuiți la contul dumneavoastră. Economisiți suficient de mult pentru a obține contribuția echivalentă a angajatorului dumneavoastră. Deschideți un plan Roth IRA.

Raportul de economisire pentru pensie = 25 x venitul primar

Dacă câștigați 100.000 de dolari, economiile pentru pensie ar trebui să se ridice la 2,5 milioane de dolari. Acest raport se mai numește și regula 25X.

Acest raport completează regula retragerii de 4% dezvoltată de William Bengen în studiul său, „Determinarea ratelor de retragere folosind date istorice”. Regula de retragere de 4% înseamnă că ar trebui să puteți trăi în timpul pensionării prin retragerea a 4% din 2,5 milioane de dolari în active, sau 100.000 de dolari. Nu este o coincidență faptul că 25 x 4% este egal cu 100%. Matematica cel puțin funcționează perfect.

Bengen a fost un planificator financiar de la MIT. Studiul său spunea că, dacă retrageți anual 4% din activele dvs. (analiza sa a fixat cifra mai aproape de 4,15%), economiile dvs. pentru pensie ar putea dura 35 de ani. Alții au spus că 4% a fost prea conservator și că o rată de retragere mai bună este mai aproape de 3%.

Scopul acestui raport este să îl folosiți ca o linie directoare, mai degrabă decât ceva gravat în piatră. Trebuie să vă dați seama ce fel de stil de viață veți avea la pensie.

Related Post: Saving For Retirement In Your 20s

Gânduri finale

Aceste rate financiare sunt utile ca punct de plecare pentru a vă înțelege sănătatea financiară. Ei nu țin loc de un plan financiar solid. Este esențial să vă adunați datele financiare pentru a elabora o declarație de valoare netă și un plan de buget lunar. Aceasta vă poate ajuta să identificați riscurile pe care le aveți atunci când aveți prea multe datorii cu costuri ridicate. În acest caz, modificați-vă cheltuielile și reduceți datoria la cardurile de credit. Intrați în formă financiară!

Utilizați ratele pentru a vedea unde vă situați în raport cu obiectivele dvs. financiare și pentru a face schimbări în modul în care economisiți, cheltuiți, împrumutați și investiți.

Mulțumim că ați citit!

Să ne spuneți care sunt ratele pe care le considerați cele mai utile. Cunoașteți un raport pe care l-am omis și pe care ar trebui să-l includem? Vă rugăm să ne anunțați. Ne-ar plăcea să avem vești de la dumneavoastră.

.