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Per molti debitori, il fallimento del capitolo 13 è una buona opzione. Ha delle disposizioni che permettono ad un individuo con un reddito regolare di ripagare alcuni creditori meno dell’importo dovuto, mantenendo tutti i beni, compresa la casa e l’auto. Ma non tutti sono ammissibili. Per saperne di più sulla bancarotta del capitolo 13, compreso chi può e non può presentare questo tipo di bancarotta.

Richiedere il fallimento del capitolo 13

Il vantaggio di questo capitolo è che lei ripaga alcuni dei suoi debiti – ma di solito non tutti – nel corso di un piano di rimborso di tre o cinque anni. Ma prima che il tribunale confermi (approvi) il vostro piano, dovete compilare i documenti ufficiali di bancarotta e dimostrare che siete:

• in regola con le tasse
• entro i limiti dell’ammontare del debito
• lavorati e avete abbastanza reddito per coprire il pagamento mensile richiesto, e
• un individuo, non un’impresa (comunque, tutti gli aspetti finanziari dell’impresa individuale vengono inclusi nel fallimento).

La sua dichiarazione dei redditi deve essere aggiornata

Per presentare la domanda per il Capitolo 13, dovrà presentare la prova che ha presentato le sue dichiarazioni dei redditi federali e statali per i quattro anni fiscali precedenti la data della sua dichiarazione di fallimento. Se ha bisogno di un po’ di tempo per aggiornarsi sulle sue dichiarazioni, il tribunale può rinviare il procedimento (ma lei non vuole contare su questo). Alla fine, comunque, se non produce le sue dichiarazioni o le trascrizioni delle dichiarazioni per quei quattro anni, il suo caso di Capitolo 13 sarà respinto.

Deve avere un reddito disponibile sufficiente

Per qualificarsi per il Capitolo 13, dovrà mostrare al tribunale fallimentare che avrà abbastanza reddito, dopo aver sottratto certe spese permesse e i pagamenti richiesti sui debiti garantiti (come un prestito auto o un mutuo), per soddisfare i suoi obblighi di rimborso. Il vostro piano deve ripagare certi debiti per intero, altrimenti il giudice non lo confermerà (approverà) e vi permetterà di procedere. (Per maggiori informazioni, vedere Il piano di rimborso del fallimento del capitolo 13. )

Potete usare il reddito delle seguenti fonti per finanziare un piano del Capitolo 13:

• salario o stipendio regolare
• reddito da lavoro autonomo
• salario da lavoro stagionale
• provvigioni da vendite o altro lavoro
• pensioni
• indennità di sicurezza sociale
• indennità di invalidità o risarcimento dei lavoratori
• indennità di disoccupazione, indennità di sciopero, e simili
• benefici pubblici (pagamenti assistenziali)
• mantenimento dei figli o alimenti che ricevete
• royalties e affitti, e
• proventi dalla vendita di proprietà, specialmente se la vendita di proprietà fa parte della vostra proprietà principale.

Se siete sposati, il vostro reddito non deve necessariamente essere “vostro”. Un coniuge che non lavora può archiviare da solo e usare il denaro del coniuge che lavora come fonte di reddito. E un coniuge disoccupato può presentare la domanda congiuntamente con un coniuge che lavora.

Perché presentare la domanda per il Capitolo 13?

È vero che molte persone preferiscono presentare la domanda per il fallimento del Capitolo 7 perché non richiede al richiedente di ripagare i creditori. Ma alcuni debitori semplicemente non si qualificano. Altri, tuttavia, scelgono di presentare il capitolo 13 perché fornisce opzioni che il capitolo 7 non offre, rendendo un caso di capitolo 13 la scelta migliore.

Ecco una lista di ragioni comuni per cui un debitore potrebbe presentare un caso di capitolo 13:

• Un debitore il cui reddito supera il massimo della prova dei mezzi del capitolo 7 non è idoneo a ricevere un discarico del capitolo 7 e cancellare i debiti qualificati.
• Un proprietario di casa che è indietro con il pagamento di un mutuo può pagare gli arretrati in tre o cinque anni e mantenere la casa (lo stesso vale per un pagamento in ritardo dell’auto).
• Un debitore può prevenire un’azione di riscossione come un pignoramento del salario mentre paga una bolletta delle tasse, un sostegno arretrato, o un altro debito non scaricabile in un piano di rimborso.
• Un debitore può tenere la proprietà non esente che altrimenti verrebbe venduta in un fallimento del Capitolo 7 (ma il debitore dovrà pagare la parte non esente nel piano di rimborso da tre a cinque anni).

I vostri debiti non possono essere troppo alti

Non potete qualificarvi per il fallimento del Capitolo 13 se il vostro debito garantito e non garantito supera certi importi. (Le cifre del debito cambiano ogni tre anni. Troverà i numeri attuali in Quali sono i limiti del debito del fallimento del capitolo 13?)

Un debito è garantito se lei rischia di perdere una proprietà specifica se non effettua i pagamenti al creditore. Mutui per la casa e prestiti per l’auto sono gli esempi più comuni di debiti garantiti. Ma un debito potrebbe anche essere garantito se un creditore – come l’IRS – ha depositato un pegno (avviso di rivendicazione) contro la vostra proprietà.

Un debito non garantito non dà al creditore il diritto di prendere un particolare pezzo di proprietà. La maggior parte dei debiti sono non garantiti, compresi i debiti delle carte di credito, le fatture mediche e legali, le bollette arretrate e le spese dei grandi magazzini. (Per saperne di più leggete Tipi di rivendicazioni dei creditori nel fallimento: Secured, Unsecured & Priority.)

Imprese non ammesse nel fallimento del capitolo 13

Un’impresa non può presentare la domanda di fallimento del capitolo 13 a nome dell’impresa stessa. Le imprese sono indirizzate verso il fallimento del capitolo 11 quando hanno bisogno di aiuto per riorganizzare i loro debiti. (Esiste comunque un’eccezione: Anche se una ditta individuale non può presentare la domanda a nome dell’azienda, sia i debiti aziendali che quelli personali sono responsabilità dell’individuo, e quindi sono inclusi nella dichiarazione di fallimento. Pertanto, il Capitolo 13 può effettivamente aiutare a riorganizzare il business di un’impresa individuale.)

È possibile, tuttavia, presentare una domanda di fallimento del Capitolo 13 come individuo anche se si possiede un’azienda. Lei includerà i debiti legati al business per i quali lei è personalmente responsabile nel suo caso di fallimento del capitolo 13. Ma l’azienda rimarrà responsabile del debito. (Di nuovo, il risultato è diverso se lei è una ditta individuale – sia la responsabilità individuale che quella del debito aziendale saranno gestite dal fallimento.)

Nota importante: Gli agenti di borsa e i broker di materie prime non possono presentare un caso di fallimento del Capitolo 13, anche se vogliono scaricare solo i debiti personali (non aziendali).

Come presentare la domanda per il Capitolo 13 della bancarotta

Nella documentazione ufficiale di bancarotta dovrai rivelare tutti gli aspetti della tua condizione finanziaria, incluso il tuo reddito e le spese, i beni, i creditori e le transazioni precedenti. Il caso inizierà una volta depositati i moduli e altri elementi necessari, come una tassa di deposito e la prova che avete completato una classe di consulenza di credito. Avrete quattordici giorni per presentare il vostro piano di rimborso del capitolo 13, a meno che non riceviate una proroga dal tribunale.

Parlate con un avvocato

Questo articolo fornisce al lettore una panoramica generale del fallimento del capitolo 13. Per maggiori informazioni sui requisiti di ammissibilità del capitolo 13, vedere il capitolo 13 della bancarotta: Mantenete la vostra proprietà & Ripagate i debiti nel tempo, dell’avvocato Cara O’Neill. A causa della natura complicata di questo capitolo, siete fortemente incoraggiati ad incontrare un consulente fallimentare.