L’età media di pensionamento sembra essere in aumento, dato che l’americano medio prevede che andrà in pensione a 66 anni. Questo è in aumento di sei anni rispetto agli anni ’90, quando i non pensionati prevedevano di smettere di lavorare all’età di 60 anni. Considerando che le persone vivono molto più a lungo rispetto a due decenni fa, questo non è una sorpresa, ma molti vogliono ancora limitare il numero di giorni che passano in un ufficio. La buona notizia è che con qualche sacrificio e un’attenta pianificazione, si può andare in pensione molto prima dei propri coetanei. Se hai detto: “So che non posso permettermi di smettere di lavorare”, potresti essere sorpreso di sapere quanto sia fattibile.
Come andare in pensione a 60 anni
Per andare in pensione presto – qualunque sia l’età – devi avere abbastanza soldi da parte per coprire i decenni in cui non lavorerai. Sì, riceverai un reddito dalla previdenza sociale, ma sarà ridotto molto al di sotto di quello che guadagni al tuo lavoro. Per avere un’idea di cosa aspettarsi, il pagamento medio della sicurezza sociale era di 1.413,37 dollari al mese nel giugno 2018, con il massimo beneficio possibile di 2.788 dollari mensili. Se stai vivendo con il doppio o più, dovrai avere abbastanza risparmi per coprire l’importo extra necessario per pagare le bollette.
Andare in pensione presto significa anche che avrai più anni che dovrai coprire con quei risparmi. Alcuni esperti hanno dichiarato che la persona media avrà bisogno di 1 milione di dollari per la pensione, ma altri hanno detto che questo importo è troppo basso. Quanto avrai bisogno dipende dal tuo modo di vivere pianificato quando andrai in pensione. Se speri di comprare una costosa baita in montagna, per esempio, potresti aver bisogno di più che se puoi rimanere nella tua casa attuale, con il mutuo completamente pagato.
Creare entrate ricorrenti
Un’alternativa al risparmio è quella di creare una sorta di entrate ricorrenti che ti permettano di superare i tuoi vecchi anni. Facendo questo, sarete in grado di darvi il cuscino di cui avrete bisogno per godervi pienamente la vita. Questo può essere più facile a dirsi che a farsi, però. Se inventi un prodotto di grande successo o inizi un servizio di abbonamento, per esempio, avrai quei soldi in arrivo. Anche i musicisti e gli autori ottengono i diritti d’autore per le loro creazioni, e quel denaro può fruttare per molti anni.
Il problema con le entrate ricorrenti è che spesso diminuiscono nel tempo, specialmente se non stai lavorando attivamente. Quel florido servizio di abbonamento che hai creato potrebbe perdere forza una volta che vai in pensione, a meno che tu non metta in campo persone valide che possano continuare a farlo. Le possibilità di lanciare un business che sia un grande successo sono scarse, ma vale la pena provare se hai quello che serve.
Il Movimento FIRE
Un movimento chiamato FIRE (Financial Independence, Retire Early) ha guadagnato slancio tra i millennials. L’idea non è quella di ritirarsi completamente dalla forza lavoro a 30 o 40 anni, ma di mettere da parte abbastanza soldi in modo da non essere incatenati a un lavoro che odiate per la maggior parte dei vostri anni attivi. Si può seguire un piano più conservativo in modo che si possa andare in pensione a 60 anni, piuttosto che a 30 o 40, ma l’obiettivo con FIRE è quello di essere finanziariamente indipendenti anche se si continua a lavorare. Se seguite i consigli finanziari come il budget di Suze Orman, probabilmente non sarete sorpresi di apprendere che lei all’inizio si opponeva all’idea di risparmiare abbastanza per andare in pensione dopo solo 20 anni o giù di lì nella forza lavoro. Tuttavia, una volta che ha imparato che l’obiettivo non era la pensione completa ma l’indipendenza finanziaria, era a bordo.
Con FIRE, si mette da parte una parte significativa del proprio reddito ogni mese con l’obiettivo di indipendenza finanziaria entro una data specifica. Questo risparmio extra ti dà la libertà di lasciare un lavoro che non ti piace o anche di lavorare come libero professionista. Richiede però un sacrificio significativo, quindi potrebbe non essere la scelta giusta per te. Potresti dover rinunciare alle vacanze e agli extra come le costose tazze di caffè ogni giorno per un guadagno successivo, che potrebbe valere o meno la pena per te.
Se hai detto: “So che non posso permettermi di smettere di lavorare”, è importante capire cosa stai affrontando esattamente. Anche se non avete altre fonti di risparmio per la pensione, dovreste avere i benefici della previdenza sociale che vi arriveranno quando andrete in pensione. La prima volta che puoi prendere questi benefici è all’età di 62 anni, ma riceverai solo una parte dei benefici che ti spettano. Questo è calcolato per compensare il tempo extra che riceverai i benefici.
L’età minima di pensionamento per ricevere i benefici completi dipende dal tuo anno di nascita. Una ragione per cui molti intervistati dicono “66” come età in cui andranno in pensione è che se sei nato tra il 1943 e il 1959, la prima età in cui puoi andare in pensione è 66 anni. Se vai in pensione a 62 anni e fai parte di quella generazione, riceverai solo il 75% dei tuoi benefici completi. Per i nati dopo il 1959, la prima data utile per andare in pensione con tutti i benefici è 67 anni.
La buona notizia è che non dovrete indovinare quale sarà il vostro importo dopo il pensionamento. È possibile ottenere una dichiarazione dalla Social Security Administration che stima ciò che si riceverà ogni mese dopo il pensionamento. Questa dichiarazione presuppone che continuerai a guadagnare lo stesso importo, quindi non tiene conto degli aumenti di reddito che avrai tra ora e il momento in cui andrai in pensione. Queste stime diventano più accurate quanto più ci si avvicina all’età pensionabile.
Ricevere i benefici del conto pensionistico
Se hai un conto di risparmio pensionistico, sarai anche limitato sull’età in cui potrai iniziare a prendere le distribuzioni. Se hai un 401(k) con il tuo attuale datore di lavoro, potrai iniziare a prendere i fondi all’età di 59 1/2. Se lasciate quel datore di lavoro dopo aver raggiunto l’età di 55 anni, potreste essere in grado di prelevare i fondi prima. Il problema che stai cercando di evitare ha a che fare con l’IRS e i suoi requisiti per pagare le tasse sul denaro. Se li prendi prima dell’età minima, sarai probabilmente soggetto a una penalità del 10% oltre alle tasse che dovrai pagare.
Invece di un 401(k), se hai scelto un IRA come veicolo di risparmio, avrai limitazioni simili. Come con un 401(k), non sarete in grado di prelevare denaro fino all’età di 59 1/2 senza una penalità di prelievo anticipato. Se la vostra azienda è uno dei pochi datori di lavoro rimasti ad offrire una pensione, sarete vincolati in modo simile, spesso con l’età minima di pensionamento più vicina all’età in cui si può iniziare a prendere i pagamenti della previdenza sociale.
Pensionamento senza una storia lavorativa
Una ragione per cui si può dire, “So che non posso permettermi di smettere di lavorare” è che non si ha una storia lavorativa abbastanza forte per ricevere un considerevole beneficio pensionistico. I pagamenti della previdenza sociale si basano sull’importo che hai guadagnato nel corso della tua vita, quindi se sei stato un genitore casalingo o hai fatto lavori poco remunerativi durante la tua carriera, potresti essere deluso dall’importo che ti spetta.
Anche se non hai mai lavorato, però, potresti ancora essere in grado di andare in pensione a 60 anni. Avrai diritto a una parte dei benefici del tuo coniuge, di solito fino alla metà. Se l’importo che ti spetta è inferiore alla metà di quello che riceve il tuo coniuge, puoi scegliere di prendere quello piuttosto che quello che raccoglieresti tu.
Impostare un budget
Per raggiungere il tuo obiettivo di andare in pensione presto, dovrai avere un piano. Ci sono molti esperti finanziari che possono aiutarti a mettere i tuoi soldi nel posto giusto, ma dovrai anche tagliare le spese e mantenere il debito al minimo. Il budget di Suze Orman include avere un fondo di emergenza per tenerti fuori dai debiti e pagare il tuo mutuo in modo da avere spese di vita ridotte.
Una popolare alternativa al budget di Suze Orman è quello raccomandato da Dave Ramsey. Ramsey raccomanda di pagare il vostro debito usando il metodo della palla di neve del debito, che vi fa pagare prima le carte di credito con un bilancio più basso, poi usare quel minimo mensile per pagare la prossima carta di credito fino a quando non sarete liberi dal debito. Raccomanda anche il Roth IRA, che vi fa pagare le tasse man mano che mettete i soldi in modo da poter rendere la pensione il più possibile esente da tasse. Qualunque piano scegliate, assicuratevi che sia qualcosa che potete mantenere a lungo termine, dato che la vostra motivazione probabilmente ogni tanto calerà.