Novembre 12, 2019
Quando fai domanda per un prestito per la casa FHA, ti viene richiesto di certificare il tuo reddito, offrire una prova di impiego e dimostrare che sei un buon rischio di credito con una storia di pagamenti puntuali delle bollette per almeno 12 mesi. Molte persone non hanno problemi con questa serie di requisiti, ma alcuni non sono sicuri di cosa scrivere quando si tratta di segnalare i pagamenti per il mantenimento dei figli, gli alimenti e altri redditi a seguito di una separazione o divorzio. Come si fa a includere il reddito da pagamenti di alimenti e altri sostegni finanziari nella vostra domanda di prestito FHA? Ancora più importante, come considera tali pagamenti il vostro prestatore FHA?
DOCUMENTAZIONE
Il primo passo per ottenere che molti prestatori riconoscano il reddito da alimenti, mantenimento dei figli o pagamenti di mantenimento come una legittima fonte di reddito è dimostrare che tali pagamenti avvengono regolarmente. Molte coppie che entrano in un procedimento di divorzio accettano accordi informali per il mantenimento dei figli o pagamenti di alimenti; sfortunatamente il finanziatore non è obbligato a riconoscere tali accordi come una legittima fonte di reddito. Infatti, alcune istituzioni finanziarie hanno emesso recentemente una guida secondo la quale, affinché gli alimenti o altri pagamenti siano considerati come reddito, ci deve essere un ordine del tribunale o altra documentazione legale che dimostri che una parte è legalmente obbligata a pagare l’altra parte. Una sentenza di divorzio, una separazione formale o un ordine del tribunale sono sufficienti nella maggior parte dei casi.
AUMENTI
Quando si fa domanda per un mutuo FHA e si elencano i pagamenti degli alimenti o del mantenimento dei figli come reddito legittimo, il vostro agente di prestito esaminerà il rapporto del vostro altro reddito rispetto all’ammontare del mantenimento dei figli o degli alimenti che ricevete. A seconda dell’importo e delle politiche del vostro prestatore, certi requisiti governano il modo in cui quel reddito deve essere considerato.
Per esempio, alcuni prestatori stabiliscono che se gli alimenti o il mantenimento dei figli sono il 30% del reddito familiare o meno, si applicano i seguenti standard:
- La parte che paga gli alimenti o il mantenimento dei figli deve essere obbligata per iscritto a pagare.
- Il pagatore deve aver pagato per almeno mezzo anno prima che la domanda di prestito sia compilata.
- Il pagatore deve essere obbligato a continuare a pagare per un minimo di tre anni dopo la chiusura della vendita.
- Ci deve essere la prova della “ricezione stabile” dell’intero importo degli alimenti o del mantenimento dei figli per i sei mesi più recenti prima della richiesta del prestito per la casa FHA.
Quando l’importo degli alimenti o del mantenimento dei figli è superiore al 30% del reddito del mutuatario FHA, le regole possono cambiare. Alcuni prestatori richiedono quanto segue:
- Il mutuatario deve ricevere gli alimenti o il mantenimento dei figli per un anno intero prima di richiedere il prestito.
- Il pagatore deve essere obbligato a continuare a pagare per tre anni dopo la chiusura del prestito.
- Ci deve essere la prova di pagamenti completi e puntuali per un anno intero prima di richiedere il mutuo.
È importante ricordare che in tutti i casi, se fate domanda per un mutuo per la casa FHA ed elencate il mantenimento, gli alimenti o il mantenimento dei figli, ci deve essere un documento legalmente vincolante accettabile per la FHA che specifichi l’ammontare dei pagamenti e la loro durata. Questo aiuta a documentare il vostro reddito effettivo e dà alla banca e alla FHA un modo per misurare ciò che siete in grado di prendere in prestito ragionevolmente quando acquistate un mutuo FHA.
Il vostro istituto finanziario ha linee guida specifiche su queste questioni – non assumete che i termini siano identici da una banca all’altra. È meglio chiedere in anticipo quali sono le fonti di reddito per gli alimenti e il mantenimento dei figli, in modo da sapere come fare un budget adeguato per il vostro mutuo per la casa FHA.
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