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1 anno fa
Categorie: Budgeting

Creare un budget può offrirti tranquillità e darti più fiducia nella gestione delle tue finanze. Un budget di base è tutto ciò di cui hai bisogno per prendere in mano il tuo denaro e aiutarti a realizzare i tuoi sogni finanziari.

• Introduzione al Budgeting: Cos’è un budget
• Come creare un budget: 5 passi concreti
• Ripartizione del bilancio per principianti
• Calcolatrice del bilancio 50/30/20
• Selezione di uno strumento di bilancio adatto al tuo stile di vita
• Ortigli ed errori comuni nel bilancio
• Passaggi chiave: Budgeting 101

Introduzione al Budgeting: Cos’è un budget?

Un budget è uno schema finanziario progettato per misurare e guidare le tue entrate e uscite per un certo periodo di tempo, come un mese, un trimestre o un anno. Con la comprensione delle basi del bilancio, puoi tracciare l’importo che stai guadagnando rispetto a quello che stai spendendo e risparmiando.

Perché voglio un bilancio? Consumer.gov dice che fare un bilancio può aiutarti a determinare il tuo piano di spesa e, a sua volta, ti mostra dove dovresti limitare le tue spese e per cosa puoi permetterti di spendere di più.

Ci sono molti modi per mantenere un budget – con un foglio di calcolo, carta e penna, o attraverso un’applicazione di budgeting.

Se sei nuovo nella gestione delle tue finanze, non hai mai imparato a fare budget, o sei stanco di vivere di stipendio in stipendio, questo post è per te. Nella nostra guida Budgeting 101, andremo oltre alcune nozioni di base sul budget, ti mostreremo come creare un budget, ti insegneremo come evitare gli errori comuni legati al budget e, infine, ti daremo un calcolatore di budget e alcuni suggerimenti per creare un budget che sia efficiente e funzionale al tuo stile di vita.

Vuoi sapere come creare un budget al più presto? Leggi da cima a fondo per un corso completo di Budgeting 101.

Come creare un budget: 5 passi fattibili

Per pianificare il tuo budget, avrai bisogno di alcune informazioni chiave. Con questi componenti di base, avrete una base per il vostro budget che potrete modificare con il passare dei mesi e con il cambiare delle vostre circostanze finanziarie. Per farti fare un passo avanti verso i tuoi obiettivi finanziari, vediamo come creare un budget passo dopo passo.

1. Calcola il tuo reddito mensile dopo le tasse

Un reddito mensile accurato è la pietra angolare di un budget di successo. Senza capire quanti soldi hai effettivamente nel tuo portafoglio, è piuttosto difficile allocare i fondi per risparmiare, spendere e saldare i debiti in sospeso. Ma calcolare il tuo reddito mensile richiede un po’ più di sforzo rispetto a quello di guardare le tue buste paga mensili.

Per scoprire quanto stai effettivamente guadagnando, dovrai fare un po’ di semplice matematica – non preoccuparti, ti guideremo per tutto il percorso.

Calcolare il tuo reddito mensile come dipendente

Uno dei vantaggi di essere un dipendente è sapere esattamente cosa aspettarsi sulla tua busta paga, mese dopo mese, e questa struttura salariale sarà un vantaggio in più quando costruirai un budget mensile. Per calcolare il tuo reddito mensile al lordo delle tasse come dipendente, tutto quello che devi fare è dividere il tuo stipendio annuale per 12.

Ora che hai calcolato il tuo reddito mensile lordo, dovrai dedurre le tasse e le altre spese che possono agganciare la tua paga, come le prestazioni mediche e i contributi a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Ti mostreremo come stimare questo numero tra un momento, ma prima andremo oltre a come i dipendenti a ore possono calcolare il reddito mensile.

Calcolare il tuo reddito mensile come dipendente a ore

Se sei un dipendente a ore, il tuo reddito mensile non è sempre così consistente come ti piacerebbe che fosse, ma con la giusta tecnica di budgeting puoi sicuramente inchiodare un budget che massimizza il tuo reddito mensile e ti avvicina a raggiungere i tuoi maggiori obiettivi finanziari. Ecco come calcolare il tuo reddito mensile come dipendente a ore:

Diamo un’occhiata a un esempio:

Keith è un dipendente a ore che guadagna 15 dollari all’ora lavorando 40 ore a settimana, facendo il suo reddito settimanale lordo di 600 dollari. Keith moltiplica questo numero per 50 per riflettere le settimane che prevede di lavorare durante l’anno (meno le sue due settimane di vacanza). Poi, divide per 12 e stima che il suo stipendio mensile lordo è di $2,500.

Ricorda, questo numero non tiene conto delle detrazioni che possono avere un impatto sul suo stipendio, quindi ora dovrà sottrarre queste dal suo reddito mensile lordo per avere un quadro preciso per costruire il suo budget mensile.

Sottrai le tasse e le altre detrazioni dal tuo reddito mensile lordo

Per avere il quadro più accurato del tuo stipendio mensile, dovrai sottrarre le tasse e le altre detrazioni dal tuo reddito.

• Tasse federali: Per scoprire il tuo debito fiscale federale ogni mese, fai riferimento al tuo reddito lordo annuale che hai calcolato prima. Poi, confronta il tuo reddito con le aliquote dell’imposta federale sul reddito per scoprire quale percentuale del tuo reddito andrà verso le tue tasse federali sul reddito. Una volta trovato questo numero, dividilo per dodici per stimare il tuo debito fiscale mensile.
• Tasse statali: Calcolare le tue tasse sul reddito statale è essenzialmente la stessa cosa che trovare il tuo debito fiscale federale, ma questa volta, dovrai fare riferimento alle aliquote dell’imposta sul reddito del tuo stato. Moltiplicate il vostro reddito annuale per la vostra aliquota fiscale, poi dividete per dodici per vedere quanto dovrete in tasse ogni mese.
• Tasse di sicurezza sociale e Medicare: Secondo l’IRS, i tassi di ritenuta federale per la FICA sono:
  -6,2% per la Sicurezza Sociale
  -1,45% per Medicare
• Misc: A seconda della tua situazione finanziaria, potresti avere altre detrazioni da considerare quando calcoli il tuo stipendio mensile. Usa le precedenti buste paga per aiutarti a determinare quanti soldi saranno trattenuti per tenere conto dei contributi 401k, benefici, ecc.

2. Identificare le spese fisse e variabili

Una volta che hai un quadro chiaro di quanti soldi stai effettivamente lavorando ogni mese, è il momento di capire come li stai spendendo… o come dovresti spenderli. Ci sono due tipi principali di spese di cui devi tenere conto quando costruisci il tuo budget: spese fisse e variabili. La differenza tra le due è che le spese fisse tendono a costarti lo stesso importo ogni mese, mentre le spese variabili… variano.

Spese fisse

Le tue spese fisse come l’affitto, la spesa, il trasporto e le spese sanitarie probabilmente assorbiranno una grossa fetta del tuo budget, il che le rende ancora più importanti da seguire con il passare dei mesi.

Per determinare quanta parte del vostro budget è destinata alle spese fisse, iniziate creando una lista delle vostre spese regolari. Ecco una lista di spese fisse comuni per aiutarti ad iniziare:

• Affitto
• Mutuo
• Pagamenti auto
• Prestiti per studenti

Una volta che hai costruito una lista completa, calcola una stima mensile per ciascuna di esse, in modo da sapere quanto del tuo reddito dovrebbe essere dedicato ad esse. Se non sei sicuro di quanto costa qualcosa, rivedi le bollette precedenti e gli estratti conto delle carte di credito per vedere quanto hai speso in passato.

Spese variabili

Se sei iscritto a una palestra, vai a un appuntamento settimanale o fai un acquisto su un’app di shopping, assicurati di tenere conto di questi costi nel tuo budget. A differenza delle spese fisse che si attengono relativamente allo stesso costo ogni mese, queste voci varie possono cambiare di mese in mese.

Alcuni esempi di spese di bilancio variabili includono:

• Intrattenimento
• Farmaci
• Cena fuori
• Gas
• Abbigliamento
• Appuntamenti
• Ride-sharing
• Utilities

Determinare quanto si spende ogni mese per le spese variabili della vita può essere complicato perché può essere raramente costante, ma è importante ottenere una stima vicina in modo da poter determinare se si possono mantenere le stesse abitudini di spesa o se è necessario tagliare in alcune aree. Usa i tuoi estratti conto mensili per aiutarti a stimare le tue spese variabili, e a sua volta, fissa dei limiti per ogni categoria.

Come calcolare le spese nel tuo budget

Se stai usando uno dei nostri modelli di budget gratuiti, basta inserire i valori di queste spese fisse nel tuo foglio di calcolo del budget per aiutarti a pianificare la tua strategia finanziaria ogni mese. Nell’applicazione Mint, è possibile collegare il tuo conto bancario per identificare facilmente le spese ricorrenti, o inserire il proprio budget per le spese fisse.

3. Stabilisci obiettivi di risparmio e di pagamento del debito

Come hai visto al punto due, se hai prestiti studenteschi e saldi di carte di credito, vorrai attribuire parte del tuo budget mensile per pagarli. Ogni mese, assegnate un certo importo a questi pagamenti mensili. Prima pagherete i debiti, meno interessi pagherete complessivamente, e più sarete vicini a raggiungere i vostri maggiori obiettivi finanziari.

Quando crei un budget personale, includi questi tipi di debiti nella tua pianificazione:

• Prestiti per studenti
• Debito della carta di credito
• Pagamenti del mutuo
• Prestiti per l’auto
• Prestiti aziendali
• Prestiti personali

Se sei tutto preso dalle tue bollette e vuoi mettere da parte dei fondi per la pensione o risparmiare per una nuova auto, è utile stabilire obiettivi concreti, e poi suddividerli in pezzetti raggiungibili. Hai problemi a trovare obiettivi finanziari realistici e significativi? Dai un’occhiata a questi esempi a breve e lungo termine:

Obiettivi finanziari a breve termine

• Risparmi abbastanza soldi per una prossima vacanza
• Costruisci il tuo fondo di emergenza
• Migliora la tua casa o il tuo veicolo
• Risparmia denaro per lo shopping dei regali delle vacanze
• Paga la tua carta di credito
• Risparmi abbastanza per andare a vivere da solo

Obiettivi finanziari a lungoobiettivi finanziari a lungo termine

• Costruisci un budget per la pensione per costruire un conto pensionistico
• Paga il tuo mutuo o i prestiti per studenti
• Avvia la tua attività

Se stai usando l’app Mint, puoi impostare obiettivi personalizzati per i tuoi risparmi nella sezione budgeting. Basta aggiungere un budget, definire un importo in dollari e monitorare i tuoi progressi.

Registra le tue spese

Hai presente quella sensazione quando fai il check-out al negozio di alimentari, la cassiera ti annuncia il totale, tu strisci la tua carta, e quando stai caricando le borse della spesa in macchina, ti rendi conto che non hai nemmeno registrato l’importo totale che hai pagato. È un’esperienza preoccupante, fuori dal corpo, ma ci siamo passati tutti.

Questo è il motivo per cui monitorare le tue spese è così importante. È facile diventare compiacenti riguardo alla quantità di denaro che stai spendendo e finire con un debito rotante che domina le tue finanze. A seconda del metodo di budgeting che scegli – app di budgeting, carta e penna, o strumento di budgeting online – puoi scegliere un modo per registrare le tue spese che meglio si adatta al tuo stile di vita.

Ecco alcuni consigli per rendere il monitoraggio delle spese più facile e più efficiente:

• Butta i contanti: Attieniti ai pagamenti con carta se hai problemi a tenere sotto controllo quanti soldi spendi ogni mese. In questo modo, puoi fare riferimento ai tuoi estratti conto online per monitorare facilmente le tue spese.
• Controlla te stesso prima di rovinarti: Fate un punto per analizzare le vostre abitudini di spesa su base settimanale. Raccogliete tutte le ricevute o gli estratti conto che avete e controllate se state rispettando il budget o se avete bisogno di ridurre le vostre spese per il resto del vostro ciclo di budgeting. Il budgeting vi aiuterà a monitorare le vostre spese in modo che siate in grado di continuare a vivere entro i vostri mezzi.
• Vai alla vecchia scuola: Se preferisci saltare la tecnologia e adottare un approccio più tattile al bilancio, una penna e un libretto di assegni andranno benissimo. Assicurati solo di prendere l’abitudine di registrare le tue spese non appena hai strisciato la tua carta.
• Prova il modo New-School: Se non puoi essere disturbato a tirare fuori carta e penna ogni volta che fai il check-out alla cassa, il monitoraggio automatico delle spese potrebbe essere un’alternativa migliore. Utilizzando l’applicazione Mint, è possibile collegare il tuo conto bancario per registrare senza sforzo le tue spese e monitorare le tendenze delle transazioni.

Trova i tuoi progressi di bilancio, rivedi e rivedi

Creare un bilancio di base è una grande vittoria finanziaria. Ti aiuta a garantire che tu possa coprire le tue spese e raggiungere traguardi emozionanti, come comprare una casa o pagare i tuoi prestiti studenteschi. Mentre continuate a fare il bilancio, fate le modifiche che ritenete opportune. Il tuo reddito, le tue spese o il tuo stile di vita potrebbero cambiare, ed è importante assicurarsi che il tuo budget continui a funzionare per te e per il tuo futuro.

Imposta un programma di budget e fai in modo di rivedere il tuo budget su base regolare – ogni settimana, ogni mese, o almeno ogni trimestre per vedere se ci sono stati cambiamenti importanti o pietre miliari. Non solo questo vi aiuterà a riconoscere e celebrare i vostri successi, ma vi incoraggerà anche a rivalutare e adattare la vostra strategia come necessario.

Ripartizione del bilancio per principianti

Ora che sai come fare un bilancio, è il momento di discutere le migliori pratiche e le basi del bilancio per garantire che il tuo bilancio funzioni per i tuoi soldi e il tuo stile di vita.

Come scegliere lo stile di budgeting che funziona per te

Ecco il problema del budgeting. Non c’è un approccio unico che funzioni per ogni individuo. A seconda delle vostre abitudini di spesa, obiettivi finanziari, stile di vita, e il vostro rapporto con il denaro in generale, una tattica di budgeting potrebbe avere più senso per voi di un’altra. Diamo un’occhiata ad alcuni metodi di budgeting che puoi provare.

Tenere sotto controllo le transazioni con il metodo della busta

Il sistema della busta è un semplice approccio di budgeting che prevede di spendere in contanti invece che in plastica.

Se metti in preventivo 100 dollari per mangiare al ristorante, metti quella somma in una busta. Quando i soldi sono finiti, devi aspettare fino al mese prossimo per mangiare di nuovo fuori.

Se metti in preventivo 200 dollari per la spesa, metti 200 dollari in una busta “spesa”. Se sei alla cassa e il totale arriva a 203 dollari, dovrai rimettere qualcosa indietro.

Il metodo della busta ti aiuta ad essere più rigoroso con il tuo budget. Le tasche di denaro sono un promemoria visivo e tangibile di quanti soldi stai dedicando ad ogni area della tua vita.

Segui la regola 50/30/20

Gli esperti finanziari raccomandano la linea guida 50/30/20 come strategia finanziaria di base, specialmente per i giovani professionisti. Puoi anche usare il nuovo calcolatore di budget 50 30 20 per aiutarti a creare il tuo nuovo budget.

La regola dice che dovresti assegnare un 50%, 30% e 20% del tuo reddito alle seguenti categorie:

• Essenziali: 50%
  -Affitto/Mutuo
  -Utilità
  -Pagamenti dei debiti
  -Bollette
  -Consumi
• Spese personali: 30%
  -Intrattenimento
  -Cena fuori
  -Appuntamenti
  -Spesa per oggetti non essenziali
• Risparmi: 20%
  -Risparmi di emergenza
  -Conto pensione
  -Fondo per i viaggi
  -Fondo per i giorni di pioggia

50/30/20 Calculator

Considera un bilancio basato sullo zero

Con la tecnica del bilancio basato sullo zero, ogni mese inizia e finisce con zero dollari. Quando costruisci il tuo bilancio a base zero, ogni dollaro ha uno scopo. Diamo un’occhiata ad un esempio di budget utilizzando il metodo a base zero. Se guadagnate 3.500 dollari al mese, attribuite ogni dollaro a una spesa. Potreste mettere 1.750 dollari per le spese di vita, 700 dollari per pagare il debito e 1.050 dollari per spese personali come andare al cinema o risparmiare per le vacanze. Alla fine del mese, il tuo saldo è zero, perché ogni dollaro è contabilizzato.

Tenete a mente, la base zero non significa che spendete ogni dollaro che guadagnate, ma piuttosto, che ognuno è assegnato ad una diversa categoria – conto di risparmio incluso!

Selezionare uno strumento di bilancio che si adatti al tuo stile di vita

Come abbiamo detto prima, la metodologia unica per tutti è un no-go quando si tratta di bilancio personale. La tua situazione finanziaria è completamente unica per te, sia che stiamo parlando del tuo reddito, delle tue spese o dei tuoi obiettivi finanziari, quindi ha solo senso adattare la tua strategia di budgeting alle tue preferenze individuali.

Ecco alcuni consigli per aiutarti a trovare uno strumento di budgeting che abbia senso per te:

• Leggi le recensioni, o chiedi in giro: Anche se il denaro può essere considerato un argomento tabù, questo non significa che devi camminare in punta di piedi sulle tecniche di budgeting nella tua relazione o con i tuoi amici. Probabilmente ti fidi delle loro opinioni più di chiunque altro, dopo tutto. Vedi quali strumenti usano e chiedi cosa gli piace e non gli piace del loro attuale metodo di budgeting.
• Prova: Prima di acquistare abbonamenti a pagamento per il bilancio, provate la prova gratuita. In questo modo, sarai in grado di familiarizzare con le caratteristiche e decidere se è uno strumento che continuerai ad usare.
• Considera la compatibilità: Se vuoi automatizzare il monitoraggio delle spese, assicurati che lo strumento di budgeting che vuoi usare possa essere integrato con la tua banca e gli emittenti di carte di credito.
• Usa un modello o uno strumento su misura per le tue esigenze: A seconda della tua situazione finanziaria, potresti aver bisogno di un budget semplice, o di uno specifico per il tuo reddito e le tue spese. O forse avrete bisogno di funzionalità aggiuntive come la capacità di investimento o la capacità di fare transazioni peer-to-peer. Secondo un recente sondaggio, il 55% degli americani usa un’app bancaria completa. Nel selezionare uno strumento di budgeting, considera come lo userai e come lo strumento si adatta al tuo stile di vita e ai tuoi obiettivi finanziari. I nostri modelli di bilancio includono le seguenti categorie:
  • Bilancio della famiglia
  • Bilancio della famiglia
  • Bilancio dello studente

Orrti ed errori comuni nel bilancio

Prima di partire per il tuo viaggio verso un migliore bilancio, è tempo di parlare di alcuni degli ostacoli che potresti incontrare sulla tua strada. Come la maggior parte delle cose nella vita (o nel mare in questo caso), il bilancio non è sempre chiaro, ci possono essere aspetti difficili o ambigui. Includere spese casuali e una tantum o calcolare un lavoro part-time può complicare il tuo bilancio, ma fidati, il tuo viaggio può (e deve) continuare! Ecco alcuni consigli per assicurarti di avere un budget più accurato, indipendentemente dalle circostanze.

Stimare le entrate irregolari

Se sei un freelance o lavori con un’attività secondaria, probabilmente hai un’entrata irregolare che può essere difficile da prevedere. In questi casi, è meglio stimare un importo conservativo (basso), in modo da non spendere troppo. Esaminate gli ultimi 3-6 mesi di reddito e osservate eventuali schemi. Puoi trovare una tariffa oraria approssimativa o una tariffa settimanale per quello che porti? Se sei nuovo in un lavoro, come fare il cameriere, chiedi a un collega quanto fanno di solito in mance per aiutarti a prevedere le tue mance mensili. Soprattutto, fai del tuo meglio per creare una stima del reddito, sapendo che puoi modificarla lungo la strada.

Pagare le spese di emergenza

Purtroppo, incidenti e bollette inaspettate capitano a tutti. Dai problemi con l’auto alla perdita del lavoro e alle spese mediche, le emergenze possono essere costose e avere un budget di emergenza di riserva può aiutare a ridurre le spese. Una bolletta inaspettata può mandare all’aria il nostro budget e farvi tornare indietro. Se si verifica un incidente, cerca di inserire la spesa nel tuo budget mentre paghi le altre bollette. Per esempio, potreste voler ridurre le cene fuori per il mese, o fare un turno extra per aiutarvi a coprire un conto. Se puoi, costruisci un fondo di emergenza nel tuo budget per salvaguardare le tue finanze da future situazioni inaspettate.

Dimenticare le spese una tantum

Voci come le iscrizioni annuali, le vacanze e i regali per la famiglia e gli amici sono spesso dimenticate quando si creano i bilanci. Se potete, mettete da parte una piccola somma di denaro ogni mese per queste spese extra. Potete stimare il costo previsto per l’anno e tenerne conto nel vostro budget mensile. Per esempio, se di solito spendete 300 dollari per i regali di Natale, mettete da parte 25 dollari in più ogni mese per queste spese aggiuntive. Quando arriverà dicembre, avrai il denaro disponibile da spendere per i regali.

Passaggi chiave: Budgeting 101

• Creare un budget è davvero semplice come seguire questi cinque passi:
  • Calcolare il tuo stipendio
  • Stimare le tue spese
  • Fissare obiettivi di risparmio e di pagamento del debito
  • Registrare le tue spese
  • Tenere traccia dei tuoi progressi
• Per trovare il metodo e gli strumenti di budgeting più adatti a te, considera la compatibilità, Chiedi in giro e prova diverse opzioni
• Evita le insidie del bilancio preparandoti per circostanze inaspettate e adattando la tua strategia di bilancio secondo necessità

Iscriviti a Mint per aiutarti a rispettare il tuo bilancio e i tuoi obiettivi

Lascia che l’applicazione Mint faccia il lavoro pesante per te. Può calcolare il tuo reddito, totalizzare le tue spese per categoria e aiutarti a conquistare i tuoi obiettivi di risparmio. Tenere traccia delle spese con l’app è semplice e accessibile, non importa dove ti trovi.