Un conto bancario può essere comodo se hai bisogno di un posto dove depositare i tuoi assegni o un modo per pagare le bollette e coprire le spese quotidiane. Ma non tutti ne hanno uno: I dati della Federal Reserve mostrano che il 22% delle famiglie americane sono underbanked, cioè si affidano a opzioni bancarie non tradizionali, o unbanked, cioè non hanno nessun conto bancario.
Aprire un conto bancario ha i suoi benefici, e il processo non è così complicato come può sembrare. Sia che vi stiate preparando ad aprire il vostro primissimo conto bancario o che siate pronti a passare i vostri conti ad una nuova banca, è utile sapere cosa aspettarsi.
Cosa ti serve per aprire un conto bancario
Ogni banca è diversa quando si tratta di aprire un nuovo conto ma, tipicamente, avrai bisogno di almeno tre cose:
- Identità con foto rilasciata dal governo
- Numero di previdenza sociale o numero di identificazione del contribuente individuale (ITIN)
- Minimo deposito iniziale
Quasi ogni banca o unione di credito richiederà qualche forma di identificazione rilasciata dal governo per verificare la tua identità. Questo può essere una patente di guida, una carta d’identità rilasciata dallo stato, un passaporto ufficiale o un certificato di nascita. In alcuni casi, potresti aver bisogno di più di una forma di ID.
Le banche possono anche richiederti di completare una domanda per un nuovo conto. Questo significa fornire informazioni aggiuntive come il tuo indirizzo, il numero di telefono e l’email. Se stai aprendo un conto congiunto con qualcun altro, anche questa persona deve fornire la sua carta d’identità e il suo numero di previdenza sociale.
Che tipo di conto dovresti aprire?
Un conto bancario può significare molte cose diverse, ed è importante sapere che tipo di conto o di conti hai bisogno.
Per esempio, potresti aprire uno o tutti i seguenti:
- Conto corrente
- Conto risparmio
- Conto mercato monetario
- Certificato di deposito
Tutti questi sono conti di deposito, ma lavorano in modi diversi.
Un conto corrente, per esempio, è progettato per depositare denaro che userai per pagare le bollette o coprire le spese con una carta di debito collegata o facendo assegni. Alcuni conti correnti guadagnano interessi o offrono premi, ma questo di solito non è lo scopo principale di avere un conto corrente.
Anche i conti di risparmio e i conti del mercato monetario possono guadagnare interessi ed entrambi sono progettati per contenere denaro che non hai intenzione di spendere subito. Per esempio, potresti usare un conto di risparmio per il tuo fondo di emergenza, o potresti risparmiare denaro per un acconto su una casa in un conto del mercato monetario.
Alcuni conti del mercato monetario offrono una carta di debito o la possibilità di scrivere assegni. Sia i conti del mercato monetario che i conti di risparmio sono stati soggetti a regole federali riguardanti il numero di prelievi che puoi fare ogni mese (che sono stati recentemente sospesi dalla Federal Reserve). I conti correnti non sono soggetti a queste limitazioni, anche se la banca può stabilire dei limiti sui prelievi.
I certificati di deposito, o CD, ti permettono di risparmiare denaro e guadagnare un tasso di rendimento garantito. Questi sono depositi a tempo, il che significa che accetti di risparmiare per un periodo di tempo stabilito. I tuoi soldi guadagnano interessi e, una volta che il tempo è finito e il CD scade, puoi ritirare il tuo deposito di risparmio originale insieme agli interessi guadagnati.
Quanti soldi ti servono per aprire un conto?
Ogni banca è diversa quando si tratta di quanti soldi devi depositare in un nuovo conto.
Alcune banche, per esempio, possono permetterti di aprire un conto bancario senza alcun deposito minimo richiesto o con un deposito minimo di 1$. Altre possono aspettarsi che tu abbia importi che vanno dalle migliaia di dollari per aprire un nuovo conto.
Se una banca richiede un deposito minimo, ci sono alcuni modi per farlo: Per esempio, puoi usare contanti o un assegno intestato a te per fare il tuo deposito iniziale. Se hai già un conto in banca, puoi anche usare un trasferimento ACH per spostare il denaro da esso al tuo nuovo conto elettronicamente.
Cosa aspettarsi quando apri un conto in banca
Aprire un conto in banca è qualcosa che puoi fare relativamente velocemente, sia online che in una filiale della banca o della cooperativa di credito.
In genere, puoi aspettarti che la banca ti chieda di compilare una domanda per un nuovo conto. Questo è di solito il primo passo e, da lì, dovrai verificare la tua identità e fornire qualsiasi altra informazione richiesta dalla banca, come il tuo indirizzo o numero di telefono.
Se la banca richiede un deposito minimo, dovrai fare quel deposito quando apri il tuo nuovo conto. Se stai aprendo un conto online o facendo il tuo primo deposito usando un trasferimento ACH da un’altra banca, dovrai dare alla nuova banca il tuo numero di routing e il numero di conto per completare il trasferimento.
Alcune banche richiedono ulteriori verifiche prima che tu possa effettivamente iniziare a usare il tuo nuovo conto se lo stai collegando a un conto presso un altro istituto finanziario. Per esempio, la banca potrebbe fare uno o due piccoli depositi di prova sul tuo nuovo conto. Dovrai verificare quegli importi per attivare il tuo conto, il che può richiedere un giorno o due.
Inoltre, tieni presente che potrebbe esserci un periodo di attesa sul tuo deposito iniziale. Se stai facendo il tuo primo deposito con un assegno, per esempio, potrebbero volerci alcuni giorni prima che l’assegno venga liquidato. Potresti anche aspettare diversi giorni per l’arrivo della tua carta di debito o del primo ordine di assegni.
Brick-and-Mortar vs. Online Banks
Aprire un conto in una banca tradizionale rispetto a una banca online è di solito un po’ diverso in termini di processo.
Mentre puoi andare in una banca brick-and-mortar per compilare una domanda e fare il tuo primo deposito, le banche online richiedono che tu faccia domanda e finanzi il tuo nuovo conto interamente online. Fare domanda online potrebbe essere più veloce, ma, se la banca richiede depositi di prova per verificare il tuo nuovo conto, questo potrebbe rallentare un po’ le cose.
Sia le banche tradizionali che quelle online richiedono in genere le stesse cose per aprire un nuovo conto per quanto riguarda la prova di identità. Una differenza è che, mentre puoi consegnare i tuoi documenti d’identità a qualcuno di persona in una banca, potresti aver bisogno di scansionarli e caricarli quando apri un conto bancario online. E, in entrambi i casi, potrebbe esserti chiesto di accettare l’informativa sulla privacy e i termini di servizio della banca prima di completare la domanda.
Chiudi il tuo vecchio conto, se necessario
Se hai già un conto bancario esistente e ti stai trasferendo in una nuova banca, potresti aver bisogno di chiudere il vecchio conto. Ci sono alcune cose importanti da fare per assicurarsi che la transizione avvenga senza problemi, tra cui:
- Aggiornare le informazioni sul tuo deposito diretto con il tuo datore di lavoro, in modo che i tuoi assegni vadano alla banca giusta
- Aggiornare le informazioni sul deposito diretto con chiunque altro tu riceva denaro, come i benefici governativi o il mantenimento dei figli
- Cambiare qualsiasi pagamento automatico delle bollette sul tuo nuovo conto
- Annullare i trasferimenti ricorrenti tra conti collegati
- Aggiornare le informazioni del tuo conto bancario nelle app di pagamento mobile
- Impostare impostare nuove notifiche di testo e email per il tuo nuovo conto
- Distruggere gli assegni cartacei e la carta di debito collegata al tuo vecchio conto
Dovresti anche considerare cosa deve essere fatto con qualsiasi conto che pensi di lasciare aperto nella tua precedente banca.
Per esempio, se hai conti CD lì, pensa a cosa vuoi fare con loro una volta che maturano. Potresti trasferirli in nuovi CD presso la stessa banca, ma, se la tua nuova banca offre un rendimento percentuale annuo (APY) più alto, potrebbe essere meglio ritirare i tuoi risparmi e ricominciare da capo.
È anche una buona idea ottenere una dichiarazione scritta dalla vecchia banca specificando che il tuo conto è chiuso. Questo può aiutarvi ad evitare situazioni in cui la banca potrebbe riattivare il vostro vecchio conto, il che potrebbe far scattare le commissioni.
Come scegliere la banca giusta
Trovare la banca giusta per aprire un conto significa fare i compiti.
Prima di tutto, considerate se volete aprire il vostro conto in una banca. Le cooperative di credito sono un’altra opzione per il tuo rapporto bancario, e possono offrire vantaggi, come commissioni più basse o migliori tassi di interesse sui risparmi. La fregatura è che devi soddisfare i requisiti di adesione per aprire un conto, ma molte cooperative di credito offrono numerosi modi per qualificarsi.
In seguito, decidi se preferisci fare le tue operazioni bancarie di persona o online. Se non hai bisogno di visitare una filiale, allora l’online banking potrebbe essere interessante. D’altra parte, potresti ancora aver bisogno di una banca di mattoni se depositi regolarmente contanti o se vuoi essere in grado di gestire certe transazioni con uno sportello.
Una volta che hai deciso se vuoi aprire un conto con una banca o una cooperativa di credito di persona o online, puoi iniziare a confrontare le singole banche e i conti. Vorrai considerare cose come:
- Requisiti minimi di deposito
- Costi di mantenimento mensili, se ci sono
- Altri costi bancari, come le commissioni di scoperto
- Sedi di ATM e filiali se stai considerando una banca tradizionale o una cooperativa di credito
- Accesso online e mobile banking, comprese le caratteristiche di sicurezza
- Tassi di interesse per i conti di deposito
- Opzioni di deposito diretto e mobile
Capire come aprire un conto bancario non è così difficile. Ciò che è più importante è trovare il giusto conto bancario da aprire che si adatti alle tue esigenze. Prendersi del tempo per confrontare le tue opzioni può aiutarti a capire a chi appartiene il tuo denaro.