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Creare un bilancio è un primo passo essenziale per prendere il controllo del tuo denaro. Molte persone scoprono che stanno spendendo molto più di quanto si rendessero conto, mentre pochi fortunati si danno una pacca sulla spalla per aver risparmiato più di quanto sapessero.

Una volta fatto un bilancio, vedrai le aree in cui puoi tagliare i costi. Imparerete anche quanto potete risparmiare ogni mese per i vostri obiettivi futuri, e capirete come dividere questi risparmi tra i vostri piani a breve, medio e lungo termine. Ecco i passi per creare il tuo primo budget,

Immagina il tuo futuro finanziario

A volte è difficile ricordare perché hai voluto fare un budget finché non pensi a tutte le cose che puoi fare una volta che hai abbastanza soldi da parte. Con i soldi in banca e il controllo sulle vostre spese, avrete denaro a portata di mano per le emergenze, soldi per la vostra prossima vacanza, fondi extra se vi capita di scoprire una grande vendita, e la possibilità di una pensione ben finanziata.

Prova gli strumenti di budgeting

Ci sono molti programmi e applicazioni che puoi usare per rendere il processo di budgeting più facile. Quicken è forse il più noto programma di budgeting, ma anche i nuovi arrivati come Mint, Mvelopes e You Need a Budget (YNAB) hanno molti fan. Le tariffe per ognuno di questi servizi variano considerevolmente, quindi confronta le caratteristiche e i costi per decidere quale sia il migliore per te. Se sei a tuo agio con Excel, puoi anche creare il tuo foglio di calcolo, basandoti sugli estratti conto della banca e della carta di credito per riempire gli importi e le categorie delle entrate e delle uscite.

Considera i tipi di bilancio

Basato sullo zero e 50-30-20 sono due metodi comuni di bilancio. In un bilancio basato sullo zero, tutte le entrate e le uscite per un periodo specifico sono contabilizzate in qualche modo, quindi non ci sono più soldi. Questo non significa che si spende ogni dollaro che si guadagna ogni mese; significa che si sa esattamente dove è andato ogni dollaro, sia esso un conto di risparmio per la pensione, un pagamento con carta di credito o un conto corrente.

Un bilancio 50-30-20 presuppone che si spenda il 50% del proprio reddito mensile in beni di prima necessità, come l’alloggio, le utenze, i generi alimentari e i trasporti; il 30% in beni discrezionali, come la TV via cavo premium, biglietti per concerti e pasti al ristorante; e il 20% per risparmi e pagamenti di debiti. Questo tipo di budget è stato reso popolare dalla senatrice statunitense Elizabeth Warren e da sua figlia, Amelia Warren Tyagi, nel loro libro del 2005 “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan.”

Se scegliete questo tipo di budget, il vostro obiettivo sarà quello di mantenere ciò che spendete per i vostri bisogni e desideri entro le percentuali loro assegnate in modo da avere il restante 20% da mettere in un conto pensionistico individuale (IRA) o fare più del pagamento minimo su una carta di credito, per esempio.

Determina il tuo reddito mensile

Se il tuo unico reddito deriva da un lavoro fisso, calcolare il tuo reddito mensile è semplice come guardare le tue ultime buste paga. Calcola il tuo stipendio mensile al netto delle tasse e delle altre detrazioni. Se sei un lavoratore autonomo, aggiungi i tuoi guadagni netti dell’anno scorso, sottrai le tasse stimate e dividi per 12. Per una maggiore precisione, aggiungi i tuoi guadagni degli ultimi tre anni e dividi per 36.

Aggiungi il reddito irregolare o passivo, come bonus, commissioni, dividendi, reddito da affitto e royalties. Se li ricevete trimestralmente o annualmente, fate una media per ottenere una stima mensile. Questo ti aiuterà a progettare un budget coerente che non fluttui ogni mese.

Aggiungi le spese mensili

Quando stai cercando di gestire le tue spese mensili, potresti trovare utile dividerle in due categorie.

Spese necessarie

Le spese necessarie sono le bollette che devi pagare ogni mese, incluse:

• Affitto o mutuo e utenze
• Assicurazione auto e casa
• Costi di assistenza sanitaria
• Rimborsi minimi di prestiti, come prestiti studenteschi e carte di credito
• Farmaci, benzina, e altre spese semi-fisse

Dividete il conto annuale per 12 per qualsiasi spesa necessaria pagata annualmente, come le tasse di proprietà o le tasse di registrazione del veicolo. Questo ti darà il costo al mese.

Spese discrezionali

Elenca le tue spese discrezionali come ristoranti, intrattenimento, vacanze, elettronica e regali. Potete rivedere gli estratti conto dell’ultimo anno delle vostre carte di credito e di debito per calcolare le vostre spese discrezionali. Sommate tutto e dividete per 12 per trovare una media mensile.

Totale spese mensili

Sommate tutti gli importi mensili e confrontate le vostre spese totali con il vostro reddito. Se spendete più di quanto guadagnate, dovrete fare dei cambiamenti. Se guadagnate più di quanto spendete, siete già partiti alla grande.

Tagliate le spese

Se spendete più di quanto guadagnate, i vostri costi discrezionali dovrebbero essere i primi e più facili da tagliare. Prepara il pranzo invece di mangiare fuori. Guarda un film in streaming a casa invece di andare al cinema. Eliminate uno dei vostri abbonamenti.

I costi fissi sono più difficili da tagliare, ma potete risparmiare centinaia di euro facendolo. Chiedete una rivalutazione del valore della vostra casa se pensate che le tasse di proprietà siano troppo alte. Guardati intorno per trovare tariffe più basse per le tue diverse polizze assicurative. Fate scorta di prodotti non deperibili quando sono in vendita al negozio di alimentari, e scegliete i prodotti deperibili in base a ciò che viene offerto con uno sconto speciale quella settimana.

Decidete le priorità di risparmio

Una volta che il vostro reddito è superiore alle vostre spese, decidete quali obiettivi sono più importanti per voi. Le tue priorità di risparmio dovrebbero rientrare in tre categorie:

• A breve termine: una vacanza, un fondo per le riparazioni dell’auto
• A medio termine: un matrimonio, un fondo per il college dei tuoi figli
• A lungo termine: pensione

Dividi i tuoi risparmi in diversi conti dedicati a ciascun obiettivo.

Crea un piano di risparmio

Ora dovresti capire quanto mettere via per questi obiettivi ogni mese. Una buona regola empirica è quella di risparmiare il 15% del tuo reddito per la pensione, quindi se hai adottato un budget 50-30-20, questo ti lascia il 5% del tuo reddito da mettere da parte per i pagamenti del debito extra e per le tue priorità di risparmio a breve e medio termine.

Fissa importi reali in dollari e tempi (per esempio, 1.000 dollari e sei mesi per il fondo riparazione auto), tieni traccia dei tuoi progressi, e capisci se hai bisogno di abbandonare un obiettivo o ridimensionarlo. Per esempio, forse puoi fare un bel weekend lungo in una bella località vicina invece di una vacanza di 10 giorni in Francia.

Confrontando le spese con il tuo budget

Ogni mese, confronta le tue entrate e spese reali con gli importi preventivati. Vedrete le aree in cui avete carenze e le aree in cui avete più del previsto. Valutate e aggiustate fino a quando sarete in grado di rispettare costantemente il vostro budget e lavorare costantemente verso i vostri obiettivi.