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“CPN” o “numero CPN” può stare per credit privacy number, credit profile number, o consumer protection number. Come forse sapete, un CPN è un numero di 9 cifre che è spesso commercializzato come un sostituto del vostro numero di sicurezza sociale (SSN).

Alcune persone sostengono che le celebrità e i funzionari governativi usano i CPN per mantenere la loro privacy poiché gli SSN sono collegati a molte informazioni personali. Tuttavia, non esiste una fonte legittima documentata di CPN.

La Social Security Administration è la fonte per tutti gli SSN e l’Internal Revenue Service (IRS) è la fonte per tutti i numeri di identificazione del datore di lavoro (EIN). Queste organizzazioni non emettono CPN e nessun’altra entità governativa emette tali numeri.

Hai probabilmente visto alcune aziende che affermano di vendere CPN come un modo per i consumatori con scarso credito di fare domanda di credito con una “tabula rasa”. Poiché il CPN è un numero diverso dal vostro SSN, non ha il vostro rapporto di credito associato ad esso. Queste compagnie vorrebbero farvi credere che potete acquistare un CPN e usarlo al posto del vostro SSN nelle richieste di credito, nascondendo così la vostra vera storia di credito ai creditori.

Un CPN potrebbe sembrare una buona soluzione se avete preoccupazioni sulla privacy o se avete avuto problemi con il vostro record di credito e volete “ricominciare da capo”. Tuttavia, si dovrebbe esercitare estrema cautela nel trattare con chiunque cerchi di vendervi un CPN. Continua a leggere per scoprire perché.

Come funzionano i CPN?

Le affermazioni sui CPN

I venditori di CPN spesso affermano che l’uso di questi numeri è permesso grazie all’U.S. Privacy Act del 1974. Questo atto permette alle persone di nascondere i loro SSN sui documenti se fornire un SSN non è espressamente richiesto dalla legge federale.

Poiché il governo federale non richiede che i consumatori forniscano l’SSN sulle richieste di credito delle società private, siete liberi di nascondere il vostro SSN – tuttavia, il creditore è anche libero di negarvi credito senza questa informazione. L’U.S. Privacy Act del 1974 non permette l’uso di CPN sulle domande di credito, contrariamente a quanto alcune società di riparazione del credito vorrebbero farvi credere.

La ragione per cui alcune persone possono cavarsela usando falsi SSN venduti come CPN sulle domande di credito, invece del loro vero SSN, è che i prestatori a volte non riescono a fare controlli incrociati sulle domande abbastanza accurati per confermare che il nome sulla domanda corrisponde all’SSN indicato.

Da dove vengono i numeri CPN?

Anche se potete incontrare molte aziende che offrono numeri CPN “puliti” in vendita, non vi diranno da dove vengono questi numeri o come sono stati ottenuti. Non possono fornire una documentazione legittima sulla provenienza di questi numeri.

Alcuni venditori affermano falsamente di avere avvocati che possono richiedere una domanda di numero CPN dal governo per voi, ma poiché il governo non emette CPN, questo è impossibile. In realtà, ci sono due modi in cui aziende disonorevoli ottengono i cosiddetti CPN, entrambi illegali:

1. Usano veri SSN che sono stati rubati ad altre persone, spesso a bambini, anziani, persone decedute, senzatetto, o coloro che sono incarcerati. I truffatori prendono di mira queste fasce demografiche perché è meno probabile che si accorgano che i loro SSN sono stati compromessi. Se qualcuno promette di venderti un CPN che ha un certo punteggio di credito o un rapporto di credito, questa è una grande bandiera rossa che è in realtà un SSN che è stato rubato a qualcun altro.
2. Creano nuovi, falsi numeri di sicurezza sociale che non sono ancora stati emessi dal governo degli Stati Uniti. Fanno questo usando algoritmi per generare numeri a 9 cifre e controllandoli con i database online per vedere quali numeri possono spacciarsi per SSN. Poi vendono questi numeri come CPN a consumatori ignari.

Come ottenere un CPN

La verità è che non esiste un modo legittimo per ottenere un CPN perché i CPN non sono emessi o riconosciuti da nessuna agenzia governativa. Come descritto sopra, l’unico modo per ottenere un CPN è quello di acquistare un numero di sicurezza sociale rubato o falso sul mercato nero.

Mentre le agenzie di riparazione del credito e altre compagnie che li vendono possono sembrare legittime, non c’è nulla di legittimo nell’acquistare un SSN fraudolento, che è ciò che è un CPN. Un SSN è un numero di identificazione del governo e il governo non “vende” questi numeri o offre applicazioni CPN.

Alcune aziende possono alternativamente provare a vendervi un EIN, o numero di identificazione del datore di lavoro, promettendo che gli EIN sono una forma legittima di CPN. Anche se l’IRS emette EIN, questi sono esclusivamente per uso aziendale, il che significa che un individuo che spera di migliorare il suo credito non può legalmente usare un EIN al posto del suo SSN.

Inoltre, secondo l’IRS, “gli EIN sono emessi allo scopo di amministrazione fiscale e non sono destinati alla partecipazione in qualsiasi altra attività. Le imprese possono ottenere prestiti associati al loro numero EIN, ma gli individui non possono usare un EIN come SSN alternativo per ottenere un prestito personale.

La Social Security Administration ha l’autorità di assegnare nuovi SSN in casi estremi, ma i requisiti sono rigorosi. Puoi ottenere un nuovo SSN solo se la tua vita è in pericolo o se puoi provare che qualcuno ha rubato il tuo numero, lo sta usando attivamente, e ti sta causando un danno significativo continuato.

Se ottieni un nuovo SSN, il tuo nuovo numero è ancora collegato con il profilo di credito del tuo vecchio numero, ed entrambi ricevono indicatori speciali che aiutano ad avvisare i creditori di questo cambiamento, quindi questo non funzionerebbe come un modo per lasciarti alle spalle la tua storia di credito.

Numeri di credito privati: Sono legali?

Per sapere se i CPN sono legittimi e legali, possiamo andare direttamente alla massima autorità per vedere la politica ufficiale per iscritto. In questo caso, le più alte autorità sono la Federal Trade Commission (FTC) e la Social Security Administration (SSA).

La FTC è un’agenzia federale che regola le attività commerciali per aiutare a proteggere i consumatori e la Social Security Administration (SSA) è l’agenzia che amministra tutti i programmi relativi alla sicurezza sociale, quindi queste sono le autorità di governo quando si tratta di protezione dei consumatori, furto di identità e frode. Le politiche di queste istituzioni federali prevalgono su qualsiasi altra opinione o organizzazioni di livello inferiore.

Secondo la FTC, “è un crimine federale mentire su una domanda di credito o di prestito, travisare il proprio numero di previdenza sociale, e ottenere un EIN dall’IRS con falsi pretesti.”

Chiaramente, usare un CPN su qualsiasi domanda di credito o prestito che chiede il vostro SSN è travisare il vostro numero di previdenza sociale, che, come afferma la FTC, è illegale.

Ci sono molte società di riparazione del credito e altre imprese là fuori che possono sembrare legittime offrendovi un CPN, ma la linea di fondo è che se travisate il vostro SSN, state commettendo un reato federale. Questo è verificabile per iscritto direttamente alla fonte, dalle più alte agenzie governative.

La Federal Trade Commission ha emesso avvertimenti contro le aziende che vendono CPN a coloro che cercano di migliorare il loro credito, etichettando tali pratiche come truffe. Ecco cosa ha detto la FTC sui CPN:

“Le compagnie di riparazione del credito possono dirvi di fare domanda di credito usando il CPN o l’EIN, piuttosto che il vostro numero di previdenza sociale. E possono mentire e dirvi che questo processo è legale. Ma è una truffa. Queste aziende potrebbero vendere numeri di previdenza sociale rubati, spesso quelli presi dai bambini. Usando un numero rubato come il tuo, i truffatori ti avranno coinvolto in un furto d’identità.”

Se segui questo consiglio e usi un CPN invece del tuo SSN su una domanda di credito, potresti andare incontro a delle serie accuse e al carcere.

La Social Security Administration è stata anche molto chiara sulla sua posizione ufficiale sui CPN:

“La proliferazione dei Credit Privacy Numbers (CPNs) è uno schema relativamente nuovo di abuso del SSN e una minaccia alla sicurezza delle informazioni di identità dei bambini… Nonostante ciò che molti di questi siti web di riparazione del credito implicano, i consumatori dovrebbero sapere che i CPNs non sono legali.”

Aumentare il tuo punteggio di credito CPN

Le compagnie di riparazione del credito che vendono CPNs e pacchetti CPN tradeline spesso dicono che è più facile “aumentare” i punteggi di credito dei CPNs e ti permettono essenzialmente di nascondere il cattivo record di credito che può essere associato al tuo vero SSN.

Mentre questa tattica sta diventando più comune, il fatto che stia succedendo non la rende legale. Tentare di nascondere un cattivo credito precedente usando un falso SSN è travisare la vostra identità, il che è considerato frode a livello federale.

Non è sorprendente che l’idea di comprare un CPN e ricominciare da capo con una tabula rasa faccia gola a molte persone. Quando i consumatori si imbattono in informazioni sbagliate diffuse da aziende disonorevoli e sentono parlare di altri che hanno successo usando i CPN, è facile capire come qualcuno possa cadere in questa trappola e partecipare inconsapevolmente ad attività criminali. Sfortunatamente, usare i CPN come una soluzione rapida per il credito è davvero troppo bello per essere vero.

Il fatto triste è che l’ignoranza non è una scusa per infrangere la legge, e incolpare l’azienda di vendere servizi illegali non rende il consumatore immune dalle potenziali conseguenze. Se qualcuno decide di acquistare un CPN e usarlo al posto del proprio SSN, sta creando una traccia cartacea verificabile di questa azione che potrebbe tornare a perseguitarlo per molti anni lungo la strada, poiché le registrazioni verrebbero create ogni volta che una persona usa questa tattica.

CPN e frode d’identità sintetica

L’uso delle CPN ha contribuito a una nuova forma di frode chiamata frode d’identità sintetica, conosciuta anche come furto d’identità sintetica. La frode d’identità sintetica è la pratica criminale di creare personaggi falsi attraverso una combinazione di dati reali e fittizi.

Per esempio, i truffatori potrebbero combinare l’indirizzo di una persona con il numero di telefono di un’altra e l’SSN (o CPN) di una terza. Questa falsa identità potrebbe poi essere usata per aprire conti di credito ed effettuare migliaia di dollari in acquisti fraudolenti, seguiti dal mancato pagamento. Dal momento che il conto fraudolento non è collegato ad un individuo reale, è difficile rintracciare il colpevole e riscuotere il debito.

Si stima che questo tipo di frode causi miliardi di dollari di perdite ogni anno. Peggio ancora è il danno che causa alle vittime le cui identità sono compromesse.

Truffa di identità

E’ qui che entrano in gioco i CPN. Come abbiamo visto, molti CPN venduti ai consumatori sono in realtà SSN che appartengono a persone reali, specialmente bambini. Gli individui che cercano di “riparare” il loro credito combinano questi SSN rubati con il loro vero nome per creare essenzialmente un profilo di credito sintetico.

Quando i criminali, o anche i consumatori ignari, usano l’SSN di un bambino per ottenere credito e poi non pagano il debito, questo lascia segni negativi duraturi sul curriculum del bambino. Quando il bambino diventa adulto, può trovarsi di fronte a sospetti da parte dei prestatori e difficoltà ad ottenere credito a causa delle voci derogatorie sulla sua fedina penale.

Può anche non essere consapevole del crimine fino a quando non ha bisogno di usare il suo SSN per motivi finanziari come un adulto. Per esempio, uno studente che chiede prestiti per pagare le tasse universitarie può scoprire che il suo credito è stato compromesso solo quando gli vengono negati o offerti termini meno favorevoli come risultato del cattivo credito associato al suo SSN.

Maggiore applicazione e sicurezza

L’industria del credito e il governo federale si stanno concentrando sempre più sui modi per reprimere questo nuovo tipo di frode. Nel 2017, la FTC e l’U.S. Government Accountability Office hanno entrambi convocato gruppi di esperti per discutere su come combattere le frodi di identità sintetiche in futuro. Secondo il Dipartimento di Giustizia, i procuratori degli Stati Uniti stanno intensificando il perseguimento di questi casi.

Nel maggio 2018, il governo ha approvato una legge che intende ridurre i tassi di frode di identità sintetica. La legge richiede che la SSA fornisca alle banche un sistema elettronico che possa controllare se il nome e la data di nascita di un richiedente corrispondono al loro SSN entro 24 ore. Questo sistema renderà più facile e veloce per le banche individuare le identità sintetiche prima che esse forniscano inconsapevolmente credito ai truffatori.

Le banche stanno anche iniziando a sperimentare la tecnologia biometrica che potrebbe aiutare a combattere le frodi, come l’uso della sicurezza del riconoscimento vocale per rilevare se una certa voce è stata associata a identità multiple.

Con il crescente controllo sulle frodi di identità sintetiche e sulle frodi CPN, comprare o usare un CPN per qualsiasi motivo è un gioco pericoloso. Se dovessi ottenere un CPN e usarlo al posto del tuo SSN sui documenti, creeresti un record di commettere una frode che potrebbe essere rilevato e ricondotto a te, specialmente perché le banche e il governo federale iniziano a prendere azioni più severe contro le frodi.

Evitare le truffe CPN

Quando si tratta di proteggersi dalle truffe CPN, la cosa migliore è stare lontano da chiunque cerchi di venderti un CPN, EIN, o qualsiasi cosa che si suppone possa in qualche modo “pulire la lavagna” o nascondere il tuo cattivo credito. Le compagnie che affermano che puoi richiedere una nuova linea di credito in un modo che è completamente indipendente dalla tua reale storia di credito stanno cercando di ingannarti.

Siccome i prestatori possono esaminare il vostro indirizzo, nome, data di nascita, e altre informazioni oltre al vostro SSN, possono facilmente dire che avete usato un SSN falso perché hanno altre informazioni che possono usare per verificare la vostra identità. Per questo motivo, alcuni fornitori di CPN incoraggiano i loro clienti a cambiare nome e indirizzo. Se un’azienda che vende CPN ti consiglia di falsificare il tuo indirizzo, numero di telefono, o qualsiasi altra cosa sulla tua identità attuale, questa è un’enorme bandiera rossa che potrebbe commettere una frode e coinvolgerti nel processo.

Purtroppo, molti truffatori spesso predano coloro che hanno più bisogno: coloro che hanno un basso reddito e non possono permettersi un altro colpo finanziario. Ingannati dalle promesse di punteggi “puliti” e di un credito migliore, i consumatori sono indotti a comprare CPNs.

I problemi si verificano quando i CPNs sono usati per prendere linee di credito. Se il mutuatario non riesce a fare i pagamenti richiesti, il prestatore può avere difficoltà a recuperare le perdite poiché è stata usata un’identità fraudolenta quando il mutuatario ha aperto il conto. A questo punto, può essere avviata un’indagine, e gli investigatori possono seguire le tracce cartacee fino al consumatore.

Anche se ci sono storie di persone che la fanno franca usando i CPN, tenete a mente che a volte le indagini hanno luogo e le accuse sono presentate diversi anni dopo che l’attività fraudolenta si è verificata.

Casi criminali che coinvolgono la frode CPN

Nel 2015, un uomo della Louisiana è stato accusato di racket criminale, tra cui furto, furto di identità e riciclaggio di denaro per aver frodato centinaia di persone e istituzioni finanziarie con la sua società di riparazione del credito. Ha venduto SSN rubati a bambini come CPN per centinaia di dollari ciascuno, sostenendo che avrebbero sostituito gli SSN delle vittime inconsapevoli del suo schema. Potrebbe affrontare fino a 75 anni di prigione se condannato.

In un altro esempio che ha avuto luogo nel 2018, Calvin Wayne Cade, Jr. di Oklahoma City si è dichiarato colpevole di aver consapevolmente fatto una falsa dichiarazione a un istituto finanziario utilizzando CPNs per falsificare il suo SSN nelle domande di credito. I CPN che ha usato erano SSN rubati appartenenti a bambini nati nel 2006 e 2008. Usando un numero fraudolento nelle richieste di credito, Cade ha ingannato le banche, le società di carte di credito e i rivenditori facendogli credere di avere una storia di credito migliore di quella reale.

Con le linee di credito che ha ricevuto usando questi CPN, ha acquistato veicoli, TV, mobili, computer e altro, e poi non è riuscito a fare i pagamenti sui conti di credito, causando perdite finanziarie ai creditori. Cade è stato condannato a 18 mesi di prigione seguiti da tre anni di libertà vigilata. Gli è stato anche ordinato di pagare 112.924,54 dollari di restituzione ai creditori che ha frodato.

Il leader di un losco schema di riparazione del credito, così come un anello di altri 11 partecipanti, sono stati incriminati nel settembre 2020 per aver frodato banche, prestatori, commercianti e proprietari utilizzando identità fraudolente che hanno coinvolto l’uso di CPN, che in questo caso, erano spesso SSN rubati a vittime reali. Secondo il Dipartimento di Giustizia, l’accusa comprende 50 capi d’accusa, tra cui frode bancaria, cospirazione per commettere frodi bancarie, frode telematica, fare false dichiarazioni a una banca, spergiuro e furto d’identità aggravato.

E’ chiaro che essere sorpresi ad usare un CPN non è una cosa da poco.

Cosa fare invece di usare un CPN

Se state leggendo questo articolo, potreste aver preso in considerazione l’uso di un CPN, o forse ne avete persino acquistato uno voi stessi. È naturale voler provare qualcosa che è stato commercializzato come una semplice soluzione ai tuoi problemi di credito. Ma ora che abbiamo la prova definitiva dal governo federale che i CPN sono illegali, qual è il miglior percorso da seguire?

In primo luogo, se avete già acquistato un CPN, non usatelo per nessun motivo. Non può essere legalmente usato al posto del vostro SSN per richiedere credito e potrebbe benissimo essere il SSN rubato di qualcun altro. Non volete essere coinvolti in nessuna attività illegale o fraudolenta usando il CPN.

Se non hai ancora acquistato un CPN ma stavi pensando di comprarne uno perché hai un cattivo credito, purtroppo, non esiste una soluzione rapida per il cattivo credito. Tuttavia, ci sono un sacco di strategie sicure e legali che puoi usare per riparare il tuo credito e costruire il tuo profilo di credito nel tempo in modo che alla fine, puoi applicare con successo per il credito usando il tuo social.

Migliora il tuo credito con pagamenti puntuali

L’idea di base quando si tratta di costruire un buon credito è di pagare tutte le tue bollette in tempo ogni volta. La tua storia di pagamenti è il fattore più importante che influenza il tuo punteggio di credito. Anche un solo pagamento mancato può avere un serio impatto sul vostro credito.

Ovviamente, a volte accadono incidenti o emergenze, e una volta ogni tanto, potreste finire per saltare un pagamento. Non lasciate che questo distrugga il vostro punteggio di credito. Se riuscite a portare il vostro conto corrente prima che siano passati 30 giorni dalla data di scadenza, allora potete evitare che il pagamento in ritardo venga segnalato agli uffici di credito. Inoltre, se sei stato un buon cliente in generale e non hai saltato nessun pagamento di recente, il tuo creditore potrebbe essere disposto a perdonare il ritardo di pagamento e cancellarlo dal tuo record. Vale anche la pena di chiedere al vostro creditore se può rinunciare anche alla tassa di ritardo.

Se siete in difficoltà finanziarie e non potete permettervi di pagare l’importo dovuto, vedete se il vostro creditore può lavorare con voi per rinviare temporaneamente o ridurre i vostri pagamenti mensili. Non continuate a saltare i pagamenti, o il creditore potrebbe vendere il vostro conto a un’agenzia di recupero crediti oltre a segnalare tutti i pagamenti mancati. Una collezione sul vostro rapporto di credito è una voce derogatoria maggiore, quindi è ancora più dannosa per il vostro credito che avere un pagamento in ritardo di 30 o 60 giorni sul vostro record, che sono voci derogatorie minori.

Riducete il vostro utilizzo del credito

Il secondo pezzo più importante del vostro punteggio di credito è il vostro rapporto di utilizzo del credito. La cosa migliore da fare per il vostro credito è mantenere questo numero il più basso possibile utilizzando solo una piccola frazione del vostro credito disponibile. Consultate il nostro articolo sui rapporti di utilizzo individuale e complessivo per consigli su come mantenere un basso utilizzo del credito.

Concentrare i vostri sforzi su questi due principi principali andrà un lungo cammino verso la ricostruzione del vostro credito. Una volta che avete fatto progressi in questi dipartimenti, potete anche iniziare a pensare a come migliorare la vostra età di credito, il mix di credito e le nuove categorie di credito, che trattiamo in dettaglio in “Come ottenere un punteggio di credito di 850″.”

Rimuovi gli errori dal tuo rapporto di credito

Inoltre, assicurati di controllare il tuo rapporto di credito per qualsiasi errore che possa influenzare il tuo punteggio e contestalo con gli uffici di credito.

Quando avrai rimesso in forma il tuo credito, sarai in grado di richiedere prestiti con il tuo vero SSN con molte più probabilità di essere approvato. Avere un buon credito è qualcosa che vi darà un vantaggio finanziario per il resto della vostra vita, quindi vale la pena di mettere il tempo e lo sforzo ora per ottenere il vostro credito di nuovo sulla strada giusta il più presto possibile.

D’altra parte, mentre l’utilizzo di un CPN può sembrare una scorciatoia facile e veloce per un profilo di credito pulito, è sicuramente non vale il rischio di andare in prigione e avere un reato sul vostro record.

Riassumendo i CPN

Un numero di sicurezza sociale è il più importante e di alto livello numero di identificazione personale usato negli Stati Uniti. Solo il governo emette questi numeri e non possono essere comprati o venduti sul libero mercato. Travisare il tuo SSN è un crimine federale, quindi per definizione, usare un CPN al posto del tuo SSN è anche un crimine federale.

L’uso dei CPN è diventato altamente associato con una nuova forma di frode chiamata frode di identità sintetica. Anche se questo è un fenomeno relativamente nuovo, il governo sta rapidamente raggiungendo le imprese illegali che vendono questi CPN, che aiutano coloro che stanno cercando di sintetizzare una nuova identità per un guadagno finanziario. Casi giudiziari recenti come settembre 2020 stanno dimostrando che le persone che si impegnano in questo tipo di frode possono ricevere pesanti multe e la prigione.

Mentre ci sono molte aziende che pubblicizzano che i CPN sono perfettamente legali, le agenzie federali che governano hanno chiaramente dichiarato che questo non è il caso. L’uso di CPNs per nascondere il tuo vero SSN è illegale, punto.

Il governo ha dato la priorità alla frode di identità sintetica come una delle maggiori preoccupazioni di sicurezza nazionale. In risposta, le agenzie federali tra cui il Dipartimento della Sicurezza Nazionale, l’FBI, il Servizio di Ispezione Postale, i Servizi Segreti, il Dipartimento di Stato, la Social Security Administration e la Federal Trade Commission stanno creando nuove task force per indagare e perseguire le attività fraudolente.

Perché non lavoriamo con i CPN

Siccome usare i CPN per richiedere credito è un reato federale, non possiamo assistere i consumatori che cercano di usarli. Il nostro servizio è strettamente per le persone che usano un SSN valido. Verifichiamo tutti gli SSN dei nostri clienti attraverso database di terze parti e direttamente con la Social Security Administration prima di elaborare gli ordini e prendiamo tutte le misure necessarie per proteggere i nostri partner di credito, i nostri clienti e i creditori. In nessun caso accetteremo un CPN, e tutti gli ordini che tentano di bypassare i nostri filtri antifrode non saranno rimborsati.

Se stai cercando una soluzione rapida per cancellare il tuo debito o correggere un cattivo punteggio di credito, non c’è una pallottola d’argento. Non solo i CPN non risolveranno i vostri problemi, ma potreste finire in seri problemi legali. Invece, lavorate per costruire il credito nel modo giusto usando il vostro SSN.