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Se sei un membro dell’esercito, potresti risparmiare centinaia di dollari all’anno sui pagamenti degli interessi o sulle commissioni della carta di credito – o essere rimborsato di migliaia di dollari in vecchi pagamenti – semplicemente contattando la tua compagnia di carte e facendo loro sapere che stai servendo il tuo paese.

Le leggi federali offrono protezioni chiave, e molti emittenti di carte di credito vanno oltre quelle linee di base e offrono una vasta gamma di benefici per risparmiare denaro che sono disponibili esclusivamente per le famiglie militari. Ma le pause non vengono automaticamente; l’onere è sui membri del servizio di applicare. E poiché questi vantaggi non sono ampiamente pubblicizzati, molti membri del servizio non sanno dei benefici disponibili.

“La nostra attenzione è altrove”, dice Richard Kerr, un ufficiale di marina da nove anni e redattore di The Points Guy. “

Come risultato, i militari potrebbero perdere centinaia, o potenzialmente anche migliaia, di dollari in interessi e commissioni della carta di credito semplicemente perché non stanno approfittando pienamente delle offerte e dei benefici disponibili per il personale militare.

Servicemembers Civil Relief Act

Il Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) richiede ai creditori di limitare i tassi d’interesse al 6% per i prestiti già esistenti che avete contratto prima di iniziare il servizio attivo, incluse le carte di credito, i prestiti per veicoli, i mutui, i prestiti per la casa e i prestiti per studenti. I creditori devono perdonare completamente qualsiasi interesse superiore al 6% durante il periodo in cui vi qualificate per i benefici SCRA. Non possono rinviarlo.

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“Questo è un enorme vantaggio che molte famiglie militari non conoscono”, dice Christine Maxwell, moglie di un militare e autrice del blog di finanza militare Her Money Moves. “

Per ricevere questi tassi d’interesse abbassati, dovete fornire ai creditori “un avviso scritto e una copia dei vostri ordini militari o ‘altro indicatore appropriato del servizio militare'”, secondo il Dipartimento di Giustizia. Questo deve essere fatto entro 180 giorni dal momento in cui il vostro servizio termina.

Questo beneficio può aiutare in particolare i militari che hanno debiti con le carte di credito o altri prestiti ad alto interesse. Con i tassi di interesse medi delle carte di credito al 17,40% (al momento della pubblicazione), l’SCRA può tagliare i tassi di interesse per i militari di quasi due terzi, rendendolo uno strumento prezioso per ridurre o eliminare il debito rapidamente.

“Vorrei averlo saputo quando ero un nuovo tenente”, dice il blogger anonimo dietro il blog di finanza personale Military Dollar. “Odio pensare a quanti interessi extra devo aver pagato perché non ho mai fatto domanda per i benefici SCRA!”

Oltre al limite del 6% di interesse, l’SCRA protegge da pignoramenti e pignoramenti non giudiziari sulla proprietà che possedeva prima del servizio militare e dalle sanzioni derivanti dalla cessazione di un contratto di locazione residenziale. Oltre ad aiutarvi a mantenere la vostra proprietà (e il deposito di sicurezza dell’alloggio), questo può aiutarvi ad evitare segni negativi sul vostro credito. Un pignoramento dell’auto da solo può abbassare il vostro punteggio di 100 punti e rimanere sul vostro rapporto di credito per sette anni. Approfittare delle protezioni offerte dal SCRA mentre siete idonei può avere effetti duraturi sulla vostra salute finanziaria, anche dopo aver lasciato il servizio.

Military Lending Act

Mentre i benefici del SCRA si applicano a prestiti e proprietà presi prima del servizio militare, le protezioni sotto il Military Lending Act (MLA) coprono nuovi prestiti presi da militari in servizio attivo e le loro dipendenze. Il cuore di questa legge è un limite del 36% su certi prestiti al consumo, che include molte spese e commissioni finanziarie. Secondo il Consumer Financial Protection Bureau, il MLA si applica alle carte di credito, ad alcuni prestiti per studenti, a certi prestiti a rate e ai prestiti giornalieri, tra gli altri.

Oltre a questo limite di tasso, il MLA offre ai militari in servizio attivo ulteriori protezioni:

• Puoi portare i creditori in tribunale, anche se accetti termini e condizioni che includono una clausola di arbitrato obbligatorio.
• Puoi pagare i tuoi prestiti in anticipo, senza paura di una penale di pagamento anticipato.
• I creditori non possono richiedere che il denaro venga prelevato automaticamente dalla busta paga per ottenere un prestito.

Benefici extra della carta

“Molte compagnie di carte di credito offrono benefici che vanno ben oltre i requisiti della legge”, dice Kate Horrell, una coach di finanza militare il cui marito è nell’esercito.

Per esempio, alcune compagnie di carte rinunceranno alle tasse annuali o taglieranno i tassi di interesse sulle nuove carte. Altri abbasseranno i tassi ben al di sotto del 6 per cento o rimborseranno gli interessi o le tasse che non si qualificano tecnicamente per la protezione SCRA. Alcuni membri militari, per esempio, hanno ricevuto rimborsi su carte di credito possedute esclusivamente dai loro coniugi.

“Non è quello che la legge richiede. È qualcosa che stanno facendo come un vantaggio o beneficio”, dice Horrell. “Conosco membri militari che stanno ottenendo migliaia di dollari di interessi rimborsati.”

Per esempio, tra le società di carte di credito note per offrire benefici estesi:

• Capital One limita i tassi per le carte e altri prestiti ammissibili al 4% – 2 punti in meno di quanto richiesto dalla legge, dice Amanda Landers, rappresentante di Capital One. Rinuncia anche a tutte le spese associate a una carta di credito, comprese le spese di elaborazione accelerata per una carta sostitutiva, le spese di pagamento in ritardo, le spese di anticipo in contanti, le spese di trasferimento del saldo, le spese oltre i limiti e altro ancora.
• Anche USAA limita i tassi al 4% sia per il debito preesistente che per le nuove spese, dice il rappresentante USAA Matthew Walters. USAA dà anche ai titolari di carta fino a un anno dopo la fine del servizio attivo per richiedere benefici retroattivi. A partire dal 20 dicembre 2019, però, questo sarà ridotto a sei mesi.
• American Express rinuncia alle tasse annuali sulle nuove carte, comprese le carte con alte tasse annuali come l’American Express® Gold Card e la Platinum Card® di American Express. Può anche rinunciare ad altre spese. “Incoraggiamo i nostri militari a contattarci direttamente per conoscere i benefici specifici e le rinunce alle spese che abbiamo a loro disposizione”, ha scritto il rappresentante di American Express Charlotte Fuller in una e-mail.
• U.S. Bank rinuncia anche alle spese per i membri del servizio. “U.S. Bank è orgogliosa di servire i nostri clienti membri del servizio con una varietà di carte di credito e benefici di prestito che rientrano nel Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) e Military Lending Act (MLA)”, l’ex vicepresidente senior Cliff Cook ha detto in una e-mail del 2018. “Inoltre, offriamo ulteriori benefici, come la rinuncia alle tasse annuali e alle tasse in ritardo per questi clienti.”
• Bank of America offre tassi di interesse ridotti sulle carte di credito di affinità a tema militare e su tutte le carte idonee allo SCRA per un massimo di sei mesi dopo che un membro del servizio lascia il servizio attivo, dice il rappresentante della Bank of America Betty Riess.
• Discover concede benefici SCRA a coniugi militari o partner domestici, dice il rappresentante Discover Jeremy Borling, anche se il membro del servizio non è elencato sulla carta. Sotto la SCRA, i prestatori sono solo tenuti ad estendere i benefici ai coniugi con carte detenute congiuntamente. Si estende anche i benefici SCRA sulle nuove carte. “Molti di questi benefici aggiuntivi hanno lo scopo di rendere più facile l’accesso ai membri del servizio”, dice.

Rimborsi retroattivi

Gli emittenti di carte dovrebbero anche rimborsare le spese, come la tassa annuale o i pagamenti di interesse sopra il tetto del tasso del 6 per cento, che i membri del servizio hanno sostenuto prima di fare domanda per i benefici. “Ho avuto diversi amici che hanno ottenuto crediti annuali per tutti gli anni in cui sono stati in servizio attivo”, dice Kerr.

Inoltre, alcune compagnie di carte di credito rimborseranno anche i tassi di interesse o le spese che i membri del servizio e i loro coniugi hanno sostenuto anni prima di entrare nella vita militare. Per esempio, Bailey Cummins, una moglie dell’esercito, ha risparmiato migliaia di dollari di interessi sulla sua carta Discover dopo aver chiesto se si sarebbe qualificata per il sollievo SCRA.

“Discover è andata oltre ciò che era richiesto dalla legge”, dice Cummins. “Al momento in cui abbiamo ricevuto il beneficio, mio marito non era sulla carta”

Inoltre, “avevo richiesto la carta molto prima che ci sposassimo, ma l’hanno approvata per i benefici SCRA, il che è stato molto generoso da parte loro, e sono stata molto grata”. Discover ha anche rimborsato le spese per gli interessi che risalgono a quando Cummins ha aperto la carta per la prima volta – quasi tre anni prima che lei diventasse un coniuge militare.

“Non è quello che la legge richiede. È qualcosa che stanno facendo come un vantaggio o beneficio. Conosco membri militari che stanno ricevendo migliaia di dollari di interessi rimborsati.”

“Penso che lo stiano facendo per ringraziare i membri del servizio militare”, dice Maxwell.

Perfetti lucrativi

Maxwell ha recentemente aperto una carta American Express Platinum e non ha dovuto pagare un centesimo della tassa annuale di 550 dollari che i titolari di carta Platinum sono in genere addebitati perché suo marito è un avvocato militare in servizio attivo.

“Era una carta nuova di zecca, quindi non devono necessariamente farlo”, dice.

Inoltre, l’American Express ha rinunciato ad altre spese accessorie, come le spese di superamento del limite e di ritardo nei pagamenti. Poiché è così costosa, la carta Platinum non è una carta che normalmente avrebbe richiesto, dice Maxwell. “Ma è gratis.”

Solo aprendo la carta, ha già intascato centinaia di dollari di vantaggi per i nuovi titolari, tra cui un credito di 200 dollari per le tasse aeree, un credito di 100 dollari per TSA Precheck o Global Entry, crediti Uber gratuiti e altro.

La carta Platinum è una delle carte più popolari tra i blogger di finanza militare, grazie ai suoi vantaggi lucrativi e omaggi esclusivi per i membri della carta Platinum.

“Hanno un enorme bonus di iscrizione che ho usato per viaggiare in Europa”, dice John, un membro della Guardia Costiera in servizio attivo che gestisce il blog Military Fire e preferisce rimanere anonimo. (L’offerta di benvenuto è disponibile per i nuovi titolari di carta che soddisfano i requisiti minimi di spesa entro un determinato periodo di tempo.)

Tuttavia, i titolari di carte di credito militari hanno anche accesso a una vasta gamma di altre carte a pagamento annuale premium che offrono ampi bonus su generi alimentari, gas e viaggi, purché abbiano i punteggi di credito per qualificarsi.

Le carte premium che hanno le loro tasse annuali rinunciate sono particolarmente popolari con i blogger militari perché forniscono così tante opportunità di accumulare premi in movimento.

“Penso che sia uno dei fantastici vantaggi di essere nell’esercito”, dice Andy Sheep, un ufficiale della marina che aiuta a gestire il blog Military Frequent Flyer. “Il viaggio da solo è un vantaggio in sé, ma per ottenere ancora più ricompense in cima a quello è la ciliegina sulla torta.”

Alcuni viaggi richiedono ai membri del servizio di utilizzare una carta di credito del governo, dice Sheep. Ma altri permettono ai titolari di carte di aggirare quei requisiti o di usare le loro carte per le spese personali.

Regole, consigli per l’applicazione

Per ottenere i benefici SCRA o i vantaggi correlati, i membri del servizio devono contattare direttamente la società della carta di credito e chiedere quali benefici offre. Alcune, come Capital One e American Express, permettono di richiedere i benefici online. Altri richiedono di chiamare e inviare la prova del vostro stato, come gli ordini militari.

Chiedete se la società di carte di credito offre vantaggi che vanno oltre l’SCRA, dice Doug Nordman, un ufficiale militare in pensione e autore di “The Military Guide to Financial Independence and Retirement”. Non tutte le compagnie di carte di credito saranno disposte a estendere benefici più generosi, ma non fa male chiedere.

“Potrebbero abbassare i tassi di interesse, potrebbero rinunciare alle tasse annuali e potrebbero tornare indietro nel tempo e abbassare i tassi di interesse o rinunciare retroattivamente alle tasse annuali”, dice Nordman. “

Alcuni emittenti hanno anche ridimensionato i benefici che offrono alle famiglie dei militari, quindi non stupitevi se un emittente di carte che si diceva offrisse dei benefici non lo fa più.

Se una società nega la vostra richiesta, “lasciate perdere”, dice Cummins. “Se non vanno oltre ciò che la legge richiede, è una loro scelta. Non abbiamo diritto a queste cose. Abbiamo diritto solo a ciò che la legge richiede alle compagnie di carte di credito.”

Veterani, anche le famiglie militari possono beneficiarne

I membri in servizio attivo non sono gli unici ad avere diritto a tariffe e benefici speciali delle carte di credito. Le carte specificamente mirate ai membri dell’esercito e alle loro famiglie, come quelle della Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union e USAA, per esempio, offrono storicamente tassi più bassi della media e meno tasse. Molti di loro hanno anche premi decenti per carte con tassi così bassi.

“Queste sono buone carte per iniziare”, dice John di Military Fire. “Queste carte di solito non offrono enormi bonus di iscrizione”. Ma tipicamente offrono termini più sicuri.

Una volta che hai stabilito il tuo credito e dimostrato che puoi gestire comodamente i tuoi saldi, il che si riflette in punteggi di credito più alti, puoi poi passare a una carta di fascia alta più lucrativa.

Siiiiate sicuri di continuare a pagare le bollette in tempo ed evitare di sovraccaricare, dice Maxwell. Il tuo punteggio di credito è particolarmente importante quando sei un membro dell’esercito perché un cattivo punteggio potrebbe alterare la tua capacità di fare il tuo lavoro.

“Il credito è molto importante per i membri del servizio”, dice. “Se hai un’autorizzazione top-secret, la tua storia di credito influisce sulla tua autorizzazione.”

Il governo può decidere che non può fidarsi di te se hai problemi di credito. “Penso che i membri del servizio spesso non pensino a come potrebbe influenzare la tua carriera a lungo termine se non prendi il tuo credito seriamente.”