Se sei nuovo nell’investire nel tuo piano 401(k), ci sono alcuni concetti importanti che dovresti capire. Capire questi cinque termini aumenterà le tue possibilità di prendere decisioni che possono aiutarti ad andare in pensione finanziariamente sicuro.
401(k) Matching Rate
Il 401(k) matching rate è il tasso al quale il tuo datore di lavoro versa i tuoi contributi al piano pensionistico. Un datore di lavoro che corrisponde al dollaro per dollaro, o al 100%, contribuirebbe $1 al tuo 401(k) per ogni $1 che hai risparmiato, raddoppiando istantaneamente il denaro che hai da investire. Se il tuo datore di lavoro ha contribuito per 50 centesimi di dollaro, o 50%, vedresti un extra di 50 centesimi depositati nel tuo 401(k) per ogni dollaro che hai risparmiato attraverso il conto.
401(k) Matching Limitation
Le aziende sanno che il 401(k) matching è un grande affare. Lo fanno per aiutare i loro dipendenti a investire per la pensione e per aiutare ad attrarre lavoratori di talento. Ma praticamente tutte le aziende pongono un limite alla percentuale del tuo stipendio che puoi contribuire a un piano 401(k) e ricevere i fondi corrispondenti.
Un limite comune di fondi corrispondenti per i conti 401(k) è il 6% dello stipendio. I datori di lavoro meno generosi possono fissare un limite del 3% dello stipendio.
Per illustrare: Se guadagnate 50.000 dollari all’anno e la vostra azienda corrisponde al 100% dei contributi 401(k) fino al 6% dello stipendio, riceverete 1 dollaro per ogni dollaro che risparmiate per i primi 3.000 dollari che mettete nel vostro conto 401(k) (50.000 dollari x 0,06 = 3.000 dollari di limite di corrispondenza). Il denaro aggiuntivo versato al di sopra della soglia di corrispondenza e al di sotto del limite di contribuzione 401(k) non riceverà alcuna corrispondenza dal tuo datore di lavoro, ma potresti comunque voler mettere da parte più di quella percentuale del tuo reddito per la pensione.
Limite di contribuzione 401(k)
Perché i contributi sono pre-tasse, il Congresso pone dei limiti alla quantità di reddito combinato che dipendenti e datori di lavoro possono versare in un conto 401(k). Questi limiti sono regolati annualmente per tenere conto dell’inflazione.
Nel 2020 e 2021, i lavoratori possono investire 19.500 dollari della loro paga annuale. Se hai 50 anni o più, puoi investire un ulteriore contributo catch-up di $6.500.
L’importo massimo combinato che può essere contribuito nel 2020 da un dipendente e il loro datore di lavoro è $57.000 o, se il dipendente è 50 o più vecchio, $63.500. Nel 2021, il limite aumenta a 58.000 dollari (64.500 dollari per i dipendenti di 50 anni o più vecchi).
401(k) Deduzione fiscale
Quando contribuisci al tuo 401(k), l’IRS tratta il contributo come una deduzione fiscale, quindi non devi pagare le tasse sul libro paga o sul reddito. Cioè, se investi $5.000 attraverso il tuo conto 401(k), e hai $50.000 di reddito, vedrai una deduzione fiscale di $5.000, abbassando il tuo reddito lordo regolato a $45.000. Non è sempre così semplice, ma per la maggior parte, è così che funziona se sei un impiegato medio.
I tuoi contributi 401(k) hanno un vantaggio maggiore man mano che ti fai strada verso fasce di reddito più alte. Se tu e il tuo coniuge siete nella fascia d’imposta combinata del 25% e presentate congiuntamente, un contributo 401(k) di 5.000 dollari abbasserà la tua tassa federale di 1.250 dollari (5.000 dollari di contributo x 0,25 = 1.250 dollari).
401(k) Hardship Distribution
In alcuni casi, è possibile prelevare denaro dal tuo piano 401(k) senza doverlo restituire. È conosciuta come una distribuzione di rigore 401(k).
Non tutti i datori di lavoro lo permettono, quindi se pensi di aver bisogno di fare una distribuzione di rigore, dovresti controllare con il tuo amministratore del piano o rappresentante delle risorse umane per vedere se è possibile. Se è permesso, dovete anche usare i fondi per pagare “un bisogno immediato e pesante”, secondo l’IRS, e non potete ritirare più di quanto sia richiesto per pagare quel bisogno.
L’IRS considera le seguenti situazioni per qualificarsi automaticamente come “un bisogno immediato e pesante”:
- Spese per cure mediche per il dipendente, il coniuge del dipendente, le persone a carico o il beneficiario
- Costi direttamente connessi all’acquisto della residenza principale del dipendente, ma non compresi i pagamenti del mutuo
- Tuition, tasse scolastiche correlate e spese di vitto e alloggio per i prossimi 12 mesi di istruzione post-secondaria per il dipendente o il coniuge del dipendente, figli, persone a carico o beneficiari
- Pagamenti necessari per evitare lo sfratto del dipendente dalla residenza principale del dipendente o il pignoramento dell’ipoteca su tale residenza
- Spese funerarie per il dipendente, il coniuge del dipendente, i figli, le persone a carico o i beneficiari
- Tali spese per riparare i danni alla residenza principale del dipendente