Nel corso del processo di acquisto di una casa, riceverete lettere dai prestatori in fasi significative del processo. Una lettera di pre-qualificazione vi dà un’idea generale della dimensione del mutuo che potete acquisire, mentre una lettera di pre-approvazione significa che il prestatore ha fatto una revisione più approfondita delle vostre finanze e ha determinato che vi qualificate per un prestito ad un particolare livello di mutuo. Tuttavia, state cercando una lettera più delle altre – la lettera “clear to close”.
La lettera clear to close è essenzialmente la lettera di approvazione finale. Significa che tutte le condizioni che dovevano essere soddisfatte perché il prestito andasse avanti sono state soddisfatte, sia che queste condizioni siano dal lato dell’acquirente o dal lato del prestatore. Questa lettera spiana la strada per l’inizio del processo di chiusura.
Una lettera di impegno del prestito non è generalmente la stessa cosa di una lettera di autorizzazione alla chiusura. La lettera di impegno del prestito contiene informazioni dettagliate sul prestito, ma in genere contiene anche condizioni che devono essere soddisfatte prima che il prestito raggiunga l’approvazione finale. Esempi di condizioni importanti includono una valutazione completa, un’adeguata prova di assicurazione, o la verifica di un titolo pulito che stabilisce la proprietà; esempi minori di solito ruotano intorno a documenti aggiuntivi per il chiarimento (per esempio, la verifica dell’occupazione).
Una volta che tutte le condizioni del prestito sono soddisfatte, viene emessa una lettera di autorizzazione alla chiusura. A quel punto, potete programmare una chiusura ed entrare nella fase finale della vostra esperienza di acquisto della casa.
Può essere più facile pensare all’interazione tra l’acquirente e il prestatore in queste quattro fasi generali:
- Prequalificazione: Sulla base delle informazioni che fornite con un controllo sommario, un prestatore valuta il livello di prestito per il quale vi qualificate.
- Pre-approvazione: Con una domanda di mutuo e una valutazione più dettagliata della vostra situazione finanziaria, una banca ha concordato che vi qualificate per un certo valore in dollari di prestito. Con la pre-approvazione, gli agenti immobiliari ti considerano un acquirente legittimo. Tuttavia, la sottoscrizione del prestito non ha ancora avuto luogo.
- Impegno di prestito: La banca ha sottoscritto il suo prestito e accetta di prestarle del denaro assumendo che tutte le condizioni delineate nella lettera di impegno del prestito siano correttamente affrontate.
- Clear to Close: Tutte le condizioni applicate nell’impegno di prestito e in altri documenti pertinenti sono state soddisfatte e il prestatore ha approvato completamente il suo prestito.
Se non è sicuro del suo stato attuale con il prestatore o del significato di qualsiasi lettera che riceve da loro, si assicuri di chiarire la situazione con il suo agente immobiliare. L’agente immobiliare dovrebbe essere in grado di aiutarvi a tradurre i documenti pertinenti, e se avete un avvocato, lui o lei dovrebbe anche essere in grado di assistervi.
Tenete a mente che altri fattori possono ancora rovinare la vostra esperienza di acquisto dopo che il via libera alla chiusura è stato rilasciato, sulla base di eventuali condizioni che cambiano tra il via libera alla chiusura della lettera e la chiusura effettiva. Per esempio, se fate altri grandi acquisti, dimenticate di pagare una bolletta, o aprite nuovi conti durante quel periodo sensibile, il vostro livello di rischio di rimborso cambia rispetto alla sottoscrizione originale e la banca può rivalutare la situazione. (Naturalmente, il venditore può anche introdurre palle curve alla o vicino alla chiusura).
Il via libera per chiudere la lettera rappresenta il superamento di uno dei maggiori ostacoli, ma non è l’ultimo. Arrivare fino in fondo al successivo processo di chiusura può mettere alla prova la vostra pazienza, ma tenete duro. Concentratevi sul processo di chiusura imminente e presto avrete le nuove chiavi di casa in tasca e un sorriso sul viso.
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