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Risparmiare denaro è un po’ come mangiare bene. Sappiamo tutti che dovremmo risparmiare per le emergenze, la pensione e gli obiettivi personali, proprio come sappiamo che dovremmo mangiare più verdure e meno biscotti. Ma farlo non è così facile.

Il problema è la tentazione. È difficile trattenersi dallo spendere soldi quando sono lì sul tuo conto corrente. Sembra sempre che venga fuori qualcosa per cui hai bisogno di quei soldi. Prima che te ne accorga, sei al verde fino al tuo prossimo giorno di paga.

Ecco dove entrano in gioco i piani di risparmio automatico. Ti permettono di mettere da parte automaticamente una parte dei guadagni di ogni mese in un conto di risparmio separato, dove è più difficile da raggiungere.

Benefici di un piano di risparmio automatico

La maggior parte delle persone tratta il risparmio come un ripensamento. Depositano il loro intero stipendio in un conto corrente, e prendono i soldi da quel conto per pagare le bollette. Il loro risparmio è quello che rimane alla fine del mese. Sfortunatamente, questo spesso significa che non risparmiano affatto.

Con il risparmio automatico, al contrario, si paga prima se stessi. Una parte del tuo stipendio va direttamente al risparmio e non arriva mai al tuo conto corrente.

Il risparmio in questo modo ha diversi vantaggi:

• Mantiene i tuoi risparmi separati. Come dice il vecchio detto, “lontano dagli occhi, lontano dal cuore”. Quando tieni i tuoi risparmi in un conto separato, non li consideri più come soldi da spendere. Il denaro è ancora lì se ne hai bisogno, ma non lo brucerai senza pensarci.
• Forma abitudini parsimoniose. L’invio di parte di ogni stipendio direttamente al risparmio ti costringe a far quadrare i conti con quello che resta. Con il tempo, si prende l’abitudine di vivere con meno. Una volta che ti ci abitui, potresti anche non sentire la mancanza dei soldi extra.
• È senza sforzo. Una volta impostato il tuo piano di risparmio automatico, continua da solo, senza alcun aiuto da parte tua. Non c’è niente da ricordare e nessun calcolo da fare. Invece di interrogare te stesso, chiedendoti quanto puoi permetterti di mettere da parte ogni mese, puoi sederti e lasciare che i tuoi risparmi si prendano cura di se stessi.
• Puoi risparmiare per obiettivi multipli. Le persone risparmiano per molte ragioni diverse. Per esempio, si potrebbe cercare di costruire un fondo di emergenza, mettere da parte i soldi per la pensione, e risparmiare per una vacanza. Con il risparmio automatico, puoi perseguire tutti questi obiettivi contemporaneamente. È possibile impostare diversi conti di risparmio, uno per ogni obiettivo, e trasferire un importo fisso in ciascuno di essi ogni mese. Questo rende facile mantenere tutti i tuoi obiettivi di risparmio in pista.

Come impostare un piano di risparmio automatico

Per avviare un piano di risparmio automatico, hai bisogno di due conti separati: risparmio e controllo. Il conto corrente è per le tue spese quotidiane. Questo è il conto che usi per coprire le bollette ed eventuali extra. L’altro conto è dove i tuoi risparmi cresceranno nel tempo.

Ecco come impostare un piano di risparmio automatico di base:

1. Imposta un conto di risparmio. Se non hai già un conto di risparmio, aprilo. Poi, collega il tuo conto di risparmio e il tuo conto corrente in modo da poter trasferire denaro liberamente tra i due. Il modo più semplice per farlo è quello di aprire il tuo conto di risparmio nella stessa banca dove hai il tuo conto corrente. Tuttavia, usare una banca solo online come Ally Bank o Capital One 360 può darti un tasso di interesse migliore. Rende anche più difficile per te raggiungere i tuoi risparmi – il che ti rende meno probabile attingervi.
2. Imposta il deposito diretto. Fai in modo che il tuo stipendio venga depositato direttamente sul tuo conto di risparmio, non sul tuo conto corrente. Se il tuo posto di lavoro non offre il deposito diretto, allora deposita il tuo stipendio nel conto di risparmio quando lo ricevi. (Questo probabilmente non funzionerà con una banca solo online, quindi potresti dover creare un conto di risparmio presso la tua banca locale.)
3. Calcola le tue spese. Guarda il tuo budget personale (ti consigliamo di usare Personal Capital per il tuo budget) e calcola quanti soldi ti servono ogni mese per coprire tutte le tue spese regolari. Ovviamente, se la risposta a questa domanda è ogni centesimo che guadagni – o più – dovrai tagliare da qualche parte se vuoi risparmiare. Cerca dei modi per risparmiare, come tagliare l’uso dell’energia in casa, spendere meno in generi alimentari e trovare divertimenti a buon mercato. Riduci le tue spese totali a un livello che lasci almeno un po’ di risparmi ogni mese. Puoi usare l’app Trim per trovare le spese ricorrenti che potresti essere in grado di eliminare.
4. Dividi il totale. Dopo aver capito di quanto hai bisogno ogni mese per le tue bollette, dividi quel totale in importi più piccoli che possono uscire da ogni busta paga. Per esempio, supponiamo che abbiate bisogno di 1.800 dollari al mese per tutte le vostre spese, e che vi vengano pagati 500 dollari ogni settimana. In questo caso, dovreste pianificare di fare un trasferimento di 450 dollari dai vostri risparmi ogni settimana. Questo vi lascerà 50 dollari da ogni stipendio per i risparmi – un totale di 200 dollari al mese.
5. Impostare i prelievi automatici. Imposta prelievi automatici per prelevare l’importo di cui hai bisogno ogni settimana dai tuoi risparmi al tuo conto corrente. Assicurati di impostare questi trasferimenti in modo che avvengano alcuni giorni dopo l’arrivo del tuo stipendio. Per esempio, se vieni pagato il venerdì, imposta il trasferimento per il lunedì o martedì successivo. In questo modo, puoi essere sicuro che il denaro sarà presente nei tuoi risparmi nel momento in cui lo ritirerai, e non rischierai una pesante tassa bancaria per aver prelevato troppo dal tuo conto.
6. Controlla i risultati. Nel corso dei prossimi mesi, tieni traccia di quanto il tuo piano stia soddisfacendo le tue esigenze. Se trovi che stai lottando per arrivare a fine mese, puoi aumentare l’importo del tuo prelievo settimanale per darti più respiro. D’altra parte, se scopri che stai spendendo un po’ meno di quello che stai mettendo nel conto, riduci il prelievo e lascia che i soldi in più rimangano nei risparmi.
7. Lascialo andare. Ora, tutto quello che devi fare è lasciare che i tuoi risparmi crescano da soli. Puoi attingervi se c’è una vera emergenza, ma non attingervi quando sei un po’ a corto di contanti. Invece, usa il denaro nel tuo conto corrente per tutte le tue spese regolari. Se rimane del denaro in quel conto dopo aver pagato tutte le bollette, puoi sentirti libero di spenderlo senza sensi di colpa. I tuoi risparmi per il mese sono già al sicuro nel loro piccolo nido accogliente.

Altri modi per risparmiare automaticamente

Supponiamo che tu stia passando attraverso la lista di cui sopra, e quando arrivi al passo 3, hai un intoppo. Guardate il vostro budget in ogni modo, e non importa come lo modificate, non riuscite a spremere più di qualche dollaro di risparmio da ogni stipendio. Con un risparmio così piccolo, non sembra nemmeno che valga la pena di impostare un piano di risparmio automatico.

Bene, non arrendetevi ancora. Mettere da parte una somma forfettaria da ogni stipendio è un buon modo per rendere il risparmio automatico – ma non è l’unico modo. Ci sono tutti i tipi di app e programmi speciali che puoi usare per risparmiare piccole somme qua e là durante il mese. Ecco alcune delle migliori app per rendere il risparmio automatico parte della tua routine.

Tieni il resto

Alcune persone risparmiano denaro extra pagando tutto in contanti e intascando tutte le monete che ricevono come resto. Alla fine della giornata, nascondono tutte queste monete in un grande barattolo. Quando il barattolo si riempie, lo portano in banca e depositano tutto in risparmio.

Questo sistema è semplice, ma ha i suoi svantaggi. Per prima cosa, un grande barattolo sul tuo comò è facile da immergere se ti capita di aver bisogno di un paio di dollari extra. Inoltre, la maggior parte delle banche ti fa contare e incartare tutte quelle monete prima di depositarle, il che è una seccatura.

Il programma Keep the Change della Banca d’America offre un modo più semplice per salvare i tuoi spiccioli. Per usarlo, devi avere sia un conto corrente che un conto di risparmio alla Bank of America, così come una carta di debito collegata al conto corrente. Quando ti iscrivi al programma, la banca inizia ad arrotondare automaticamente tutti i tuoi acquisti con carta di debito al dollaro più vicino. Il resto va direttamente nel tuo conto di risparmio.

Per esempio, supponiamo che tu vada al supermercato e spenda 32,34 dollari in generi alimentari con la tua carta di debito. La banca arrotonda l’acquisto a 33 dollari, che escono dal tuo conto corrente. I 0,66 dollari extra vanno nel risparmio.

Non è una grande somma – ma quando la moltiplichi per tutti gli acquisti che fai in un mese, può sommarsi velocemente. E la parte migliore è che, poiché ogni arrotondamento è così piccolo, non si perde il denaro.

Il più grande vantaggio: Il programma è facile da usare. Tutto quello che devi fare è comprare cose con la tua carta di debito e guardare i tuoi risparmi crescere.

Grande svantaggio: È disponibile solo per i clienti della Bank of America. Devi anche usare una carta di debito, che non ha gli stessi benefici di cash back delle carte di credito.

Chime

Chime è un’altra banca online con la sua app di risparmio automatico. Offre due modi diversi per risparmiare:

• Salva quando spendi. Questo è un altro programma di raccolta come Keep the Change. Un conto Chime viene fornito con una carta di debito Chime Visa, e gli acquisti con questa carta vengono arrotondati al dollaro più vicino. L’eccesso va dal tuo conto di spesa (come un conto corrente) ad un conto di risparmio Chime separato. Come ulteriore vantaggio, Chime ti paga un bonus del 10% ogni venerdì su tutti i soldi che hai risparmiato arrotondando. Questo bonus è limitato a 500 dollari all’anno.
• Risparmia quando vieni pagato. Puoi anche usare Chime come un normale piano di risparmio automatico. Ogni volta che ricevi uno stipendio, puoi avere automaticamente il 10% di esso depositato nel tuo conto Chime Savings.

Il più grande vantaggio: Chime ti dà diversi modi per automatizzare i tuoi risparmi. Puoi risparmiare sia quando guadagni che quando spendi. Secondo Chime, se usi la tua carta Chime in media due volte al giorno, puoi aspettarti di risparmiare circa 400 dollari all’anno.

Grande svantaggio: L’interesse sui conti di risparmio Chime è molto basso. Attualmente, è fissato allo 0.01% APY – circa un centesimo di quello che puoi guadagnare su un tipico conto di risparmio online.

Acorns

Acorns porta il risparmio automatico al livello successivo. Invece di mettere i tuoi soldi in un conto di risparmio, l’applicazione li investe in un mix di diversi exchange-traded fund (ETF).

Acorns investe in sei diversi ETF: grandi aziende, piccole aziende, titoli di stato, obbligazioni societarie, beni immobili e azioni estere dei paesi in via di sviluppo. Divide il tuo denaro tra questi sei fondi in base al tuo reddito, patrimonio netto e tolleranza al rischio.

Ci sono diversi modi per investire con Acorns:

• Arrotondamento. Come altre app di risparmio automatico, Acorns può essere collegato alla tua carta di credito o di debito. Quando fai un acquisto, l’app arrotonda il totale e mette il resto nel tuo conto Acorns.
• Investimenti una tantum e ricorrenti. Puoi trasferire denaro extra nel tuo conto Acorns quando vuoi. Puoi anche trasferire somme fisse sul tuo conto Acorns su base giornaliera, settimanale o mensile.
• Soldi trovati. Acorns non è solo un’app di risparmio – è anche un programma di ricompense. Ha partnership con 25 aziende, tra cui Apple, Hulu, Groupon e Walmart. Quando fai un acquisto con uno di questi marchi utilizzando la tua carta Acorn-linked, l’azienda mette soldi nel tuo account Acorn.
• Referrals. Infine, puoi guadagnare denaro riferendo i tuoi amici a Acorn. Ogni volta che un amico si iscrive utilizzando uno speciale codice di investimento inviato da te, un bonus viene pagato sul tuo conto. Il totale che puoi guadagnare attraverso il Found Money e i Referral combinati è di $100 all’anno.

Grande vantaggio: Acorns offre un modo semplice per i nuovi investitori per iniziare a investire, anche se non hanno molto denaro da risparmiare.

Grande svantaggio: A differenza di altre app di risparmio automatico, Acorns non è gratuita. Addebita una tassa di $1 al mese se il tuo saldo è inferiore a $5.000. Sui saldi superiori a $5.000, si paga lo 0,25% all’anno.

Qapital

Qapital è una banca di risparmio online con una svolta. Non paga alcun interesse sui suoi conti di risparmio assicurati dal FDIC, ma offre un’applicazione di risparmio automatico che puoi personalizzare in base alle tue esigenze.

Per usare l’applicazione, colleghi una carta di pagamento – di debito o di credito – al tuo conto Qapital. Poi, quando fai acquisti con questa carta, può innescare un trasferimento ai tuoi risparmi. Puoi impostare le tue regole per quanto denaro vuoi trasferire e quando.

Le regole di esempio includono:

• La regola del Roundup. Questa regola funziona come Keep the Change. Ogni volta che fai un acquisto, l’app arrotonda, e l’extra va sul tuo conto Qapital. Questa è la regola di risparmio più popolare tra gli utenti di Qapital. Secondo Qapital, l’utente medio risparmia 44 dollari al mese seguendo questa regola.
• La regola del piacere colpevole. Tutti hanno un piacere colpevole, come il fast food o i cocktail troppo cari. Con questa regola, metti quella cattiva abitudine a lavorare per te. Ogni volta che ti concedi il tuo piacere colpevole, un importo fisso viene trasferito sul tuo conto Qapital. A parte il risparmio, questa regola ti aiuta a tenere traccia di quanto ti stai concedendo, e forse a tenere meglio sotto controllo questa abitudine.
• La regola Spendi meno. Questa regola è un altro modo per tenere sotto controllo le tue spese. Diciamo che pensate di spendere troppo in un posto particolare, come il cinema o un negozio di abbigliamento preferito. Con questa regola, fissi un limite a quanto vuoi spendere in quel posto in un mese. Poi, se riesci a scendere sotto quel limite, il resto va al risparmio.
• La Regola del Set and Forget. Questa regola è la più semplice di tutte. Devi solo organizzare il trasferimento di una quantità fissa di denaro sul tuo conto Qapital su base regolare: quotidiana, settimanale o mensile.
• La tua regola. Qapital ha anche un proprio canale su IFTTT. Questo servizio basato sul web misura l’attività in tutti gli altri tuoi account, come Facebook e Fitbit, e attiva un evento quando si verificano determinate condizioni. Quando si collega Qapital a IFTTT, è possibile scegliere di innescare un trasferimento basato praticamente su qualsiasi cosa. È possibile salvare quando si raggiunge un obiettivo di fitness, quando si controllano le voci sulla vostra lista di cose da fare, o anche quando il tempo è soleggiato.

Grande vantaggio: Qapital è facile da adattare alle tue esigenze, così puoi risparmiare quando e come vuoi.

Grande svantaggio: Tutti i tuoi risparmi vanno in un conto Qapital che non guadagna interessi. In questo momento, con i tassi di interesse per i risparmi che superano a malapena l’1% APY, questo non è un grosso problema. Tuttavia, potrebbe essere se i tassi di interesse salgono.

Dobot

Dobot è un’altra banca di risparmio online con un’applicazione collegata. Tuttavia, l’app Dobot funziona un po’ diversamente dalle altre. Quando si collega Dobot al proprio conto corrente, si imposta un obiettivo specifico per il quale si vuole risparmiare. Elenchi l’esatto importo in dollari di cui hai bisogno e quando ne avrai bisogno.

A differenza di altre app di risparmio, Dobot regola l’importo che risparmi di settimana in settimana. Una volta alla settimana, Dobot controlla il saldo del tuo conto corrente e lo confronta con quello che hai speso. Inserisce queste informazioni in uno speciale algoritmo di risparmio per capire quanto denaro puoi permetterti di mettere da parte. Poi trasferisce quell’importo sul tuo conto di risparmio Dobot assicurato dalla FDIC.

L’algoritmo di Dobot è progettato per assicurarsi che tu non rimanga mai a corto di denaro. Tuttavia, puoi sempre trasferire i soldi da Dobot al conto corrente ogni volta che vuoi. Oltre ad automatizzare i tuoi risparmi, Dobot ti manda messaggi regolari per dirti come stai procedendo verso il tuo obiettivo. Offre un incoraggiamento a continuare e consigli su come risparmiare di più.

Grande vantaggio: L’algoritmo di Dobot è progettato per assicurarsi che tu risparmi solo quanto puoi permetterti. In questo modo, non si rischia mai di sovraccaricare il proprio conto corrente.

Grande svantaggio: Come Qapital, Dobot non offre alcun interesse sui tuoi risparmi.

Parola finale

La cosa più bella di un piano di risparmio automatico è che puoi “impostarlo e dimenticarlo”. Una volta che l’hai impostato, il tuo risparmio si prende cura di se stesso. L’unica volta che hai bisogno di fare un cambiamento al tuo piano è quando c’è un cambiamento nelle tue circostanze finanziarie. Per esempio, se ti sposi o metti su famiglia, devi riadattare il tuo piano di risparmio per adattarlo alle tue nuove spese familiari.

Tuttavia, alcuni cambiamenti non devono necessariamente influenzare il tuo piano. Per esempio, se ottieni un aumento al lavoro, non hai bisogno di alterare il tuo piano per inviare quei soldi extra al tuo conto corrente. Puoi semplicemente continuare come stai facendo e lasciare che i soldi extra vadano nei tuoi risparmi. Dopo tutto, solo perché il tuo reddito aumenta, non significa che le tue spese debbano farlo.

Se questo non ti sembra divertente, allora puoi trovare un compromesso. Regola i tuoi prelievi regolari per usare una parte del tuo aumento di reddito come denaro per le spese, lasciando che il resto rimanga nei risparmi. In questo modo, puoi goderti qualche lusso in più e aumentare i tuoi risparmi mensili allo stesso tempo.

Utilizzi un piano di risparmio automatico? Se sì, hai altri consigli per il successo?