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Gli Stati Uniti spendono il doppio per l’assistenza sanitaria rispetto al resto delle nazioni sviluppate del mondo. Infatti, il 18% del nostro prodotto interno lordo (PIL) ogni anno va a sostenere il sistema sanitario del paese. La percentuale dell’economia degli Stati Uniti spesa per l’assistenza sanitaria per gli individui di 65 anni e più supera il 5% – una proporzione che si prevede raddoppierà entro il 2030 e triplicherà entro il 2050.

Quando gli anziani invecchiano, possono avere difficoltà a permettersi l’aumento dei costi dell’assistenza sanitaria – proprio quando il loro reddito si sta riducendo. Secondo un recente studio dell’Employee Benefit Research Institute (ERBI), una coppia statunitense che va in pensione nel 2017 a 65 anni, ha bisogno di 280.000 dollari di risparmi per coprire le future spese mediche. I 280.000 dollari includono i premi per la copertura medica della Parte B e la copertura farmacologica della Parte D. Non include l’assistenza a lungo termine o la vita assistita.

Gli anziani che non hanno abbastanza risparmi sono costretti ad affrontare il debito medico.

La stragrande maggioranza dell’assistenza sanitaria per gli anziani, tuttavia, non è pagata dagli anziani ma dagli assicuratori privati e dai programmi governativi come Medicare, Medicaid e la Veterans Administration. Questi programmi privati e pubblici pagano la maggior parte dei medici, degli ospedali, delle strutture di vita assistita, delle case di cura, dei farmaci da prescrizione e delle cure di fine vita utilizzate dai circa 40,3 milioni di anziani americani, che costituiscono il 13,4% della popolazione.

Medicare

Medicare è il programma federale di assicurazione sanitaria per gli anziani con più di 65 anni, che hanno lavorato a tempo pieno per almeno 10 anni. Medicare è pagato da una combinazione di un’imposta obbligatoria del 2,9% sui salari a carico di tutti i lavoratori e datori di lavoro, premi mensili pagati dagli iscritti e dal governo. (A partire da gennaio 2013, un’ulteriore tassa dello 0,9% è valutata sugli individui i cui redditi superano determinate soglie: 250.000 dollari se sposati e in comune, e 200.000 dollari per i single.)

Medicare ha quattro parti:

• Parte A, che è gratuita per la maggior parte delle persone, aiuta a coprire l’ospedalizzazione, l’assistenza in una struttura di cura specializzata, l’assistenza hospice e alcune cure sanitarie a domicilio.
• La parte B, che costa circa 100 dollari al mese, copre i servizi ambulatoriali come le visite mediche, gli esami di laboratorio, le cure preventive, alcuni interventi chirurgici, i test clinici, l’assistenza sanitaria mentale e le attrezzature e forniture mediche durevoli.
• La parte C, nota anche come Medicare Advantage, varia nei costi e permette agli individui di iscriversi a piani sanitari Medicare venduti da compagnie di assicurazione private che hanno un contratto con Medicare.
• La parte D aiuta a coprire i costi dei farmaci da prescrizione.

L’importo totale che un anziano coperto da Medicare può finire per pagare per la sua assistenza sanitaria dipenderà da una varietà di fattori, tra cui:

• Il tipo di cura e quanto spesso è necessario.
• Il tipo di copertura Medicare scelto.
• Se un medico accetta di far pagare al paziente lo stesso importo che Medicare pagherà per un servizio.
• Se ci sono altre polizze assicurative per riempire le lacune nella copertura.

Medicaid

Medicaid è un programma di assicurazione sanitaria gestito da singoli stati e parzialmente finanziato dal governo federale. È l’assicurazione di ultima istanza per gli individui a basso reddito, inclusi gli anziani.

Per qualificarsi per i benefici di Medicaid, un anziano idoneo deve aver “speso” la maggior parte dei suoi beni disponibili. Una volta che la soglia finanziaria è stata raggiunta, Medicaid pagherà la maggior parte dei costi associati a molti tipi di assistenza sanitaria a lungo termine, comprese le cure a domicilio, i servizi di assistenza qualificata a casa e le cure in hospice.

Alcuni anziani che si qualificano per Medicaid sono definiti “dual eligible” perché possono anche essere coperti da Medicare. Le regole di Medicaid variano da stato a stato e spesso possono essere complesse, quindi è importante per gli anziani a basso reddito indagare come funziona il programma del loro stato e come qualificarsi per i benefici.

Piano di assicurazione sanitaria privata

Le polizze di assicurazione sanitaria privata possono essere acquistate dagli individui o fornite dai datori di lavoro. La maggior parte delle polizze sponsorizzate dai datori di lavoro terminano quando una persona va in pensione, a meno che non facciano parte di un piano pensionistico o sindacale, quindi l’assicurazione sanitaria privata copre una piccola percentuale di anziani.

Inoltre, le polizze private individuali possono essere molto costose, poiché i vettori valutano la salute del richiedente, l’età e altri fattori di rischio prima di rilasciare la copertura. Gli anziani con gravi condizioni mediche o predisposizioni possono essere rifiutati del tutto o possono affrontare premi esorbitanti.

Gli assicuratori privati vendono anche assicurazioni complementari Medicare – conosciute come Medigap. Queste polizze coprono alcune spese che Medicare non copre. Possono anche essere usate per pagare i ticket e le franchigie di Medicare. Vendono anche polizze di assistenza a lungo termine che aiutano a pagare i servizi non coperti dall’assicurazione sanitaria, Medicare o Medicaid, compresa l’assistenza sanitaria a domicilio, la vita assistita, le cure in ospizio e le case di cura.

Assicurazione sanitaria supplementare per gli anziani chiamata ‘Medigap’

Mentre Medicare fornisce la copertura per la maggior parte delle esigenze di assistenza sanitaria, ci sono ancora alcune lacune evidenti che non sono coperte a meno che non si opti per l’assicurazione integrativa Medicare, che è popolarmente chiamata “Medigap.”

Le polizze Medigap aiutano a pagare le spese vive per le franchigie, i co-pagamenti e la coassicurazione che Medicare non fa. Le polizze Medigap sono vendute da compagnie di assicurazione private e sono applicate dopo che Medicare paga la sua parte dell’importo approvato per le spese sanitarie coperte.

Le polizze Medigap non sono la stessa cosa del Medicare Advantage Plan, che fornisce i benefici. Le polizze Medigap integrano i benefici del vostro piano Medicare originale.

Le polizze Medigap non coprono l’assistenza a lungo termine; le cure dentistiche o visive, gli occhiali, gli apparecchi acustici, o l’assistenza infermieristica privata.

I piani acquistati dal 2006, non sono autorizzati a coprire i farmaci da prescrizione.

Alcune altre note da ricordare su Medigap:

• Le polizze Medigap sono disponibili solo per le persone che hanno Medicare Parte A (costo dei servizi ospedalieri) e Parte B (costo dei servizi medici).
• Dovresti iscriverti alla copertura Medigap nei sei mesi successivi al tuo 65° anno di età Se non lo fai, potresti essere negato dagli assicuratori a causa di una condizione preesistente o pagare un premio più alto.
• Le polizze Medigap standard sono garantite rinnovabili.
• La polizza Medigap copre solo una persona. Se tu e il tuo coniuge volete la copertura Medigap, ognuno di voi deve comprare polizze separate.
• La copertura Medigap è pagata direttamente a una compagnia di assicurazione in aggiunta alla copertura che hai comprato per Medicare Parte B.

Opzioni di assistenza sanitaria per veterani anziani, pensionati militari e loro coniugi

Un veterano anziano di qualsiasi ramo delle forze armate che è stato congedato con onore può qualificarsi per i benefici sanitari sponsorizzati dalla Veterans Administration (VA). Il sistema di assistenza sanitaria della VA copre tutti i veterani, indipendentemente dall’età, che hanno servito almeno due anni di servizio attivo continuo, hanno una disabilità legata al servizio o hanno servito in vari teatri di guerra.

Inoltre, nell’ambito del programma CHAMPVA (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs), i beneficiari idonei, compresi i coniugi anziani o le vedove di alcuni veterani disabili o deceduti, possono anche ricevere un’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal governo.

Oggi ci sono più di 9,3 milioni di veterani con più di 65 anni che hanno diritto sia a Medicare che all’assistenza sanitaria sponsorizzata da VA. Questi veterani e i loro familiari qualificati possono usare i loro benefici VA per integrare la copertura delle loro polizze Medicare.

Il Sistema Sanitario Militare del Dipartimento della Difesa (DoD) fornisce assistenza sanitaria nell’ambito del suo programma TRICARE per i membri del servizio attivo e le loro famiglie, così come i pensionati militari di tutti i settori in uniforme che hanno completato almeno 20 anni di servizio.

Il personale militare in pensione idoneo e iscritto a Medicare Parte A e B può richiedere il programma Tricare for Life (TFL) del DoD, che, come l’assicurazione privata Medigap, paga alcune spese mediche non coperte da Medicare Parte B.

Assisted Living

Assisted Living è un’opzione di assistenza sanitaria a lungo termine progettata per gli individui che hanno bisogno di assistenza per le attività quotidiane, come i pasti, il bagno e la vestizione, la gestione dei farmaci, ecc. Attualmente, ci sono più di 30.200 comunità di vita assistita gestite professionalmente negli Stati Uniti, che ospitano più di 835.000 persone.

I costi della vita assistita possono variare ampiamente a seconda di molti fattori tra cui la dimensione dell’appartamento e i tipi di servizi offerti. Nel 2018, la tariffa mensile mediana a livello nazionale in una struttura di vita assistita era di $ 4.000.

Più dell’86% dei residenti di vita assistita pagano il loro affitto e i servizi attraverso un’assicurazione privata di assistenza a lungo termine o dai propri risparmi, poiché la vita assistita non è un servizio generalmente coperto da Medicare. Tuttavia, 41 stati hanno programmi di deroga per gli anziani a basso reddito per aiutarli a permettersi questa opzione.

Case di cura

Le case di cura forniscono assistenza convalescente e/o riabilitativa per individui con condizioni di salute croniche o dopo un soggiorno in ospedale. Il livello di cura può variare da quello di base a quello qualificato e sub-acuto. A differenza della vita assistita, un ordine del medico è necessario per l’ammissione in una casa di cura.

Le case di cura sono autorizzate e regolate a livello statale. L’assistenza deve essere fornita da infermieri registrati (RN) o infermieri pratici autorizzati (LPN). Le strutture di assistenza intermedia (ICF) forniscono otto o più ore di supervisione infermieristica al giorno, e le strutture infermieristiche qualificate (SNF) offrono servizi medici 24 ore al giorno.

Nel 2018, il costo mensile mediano di un soggiorno in casa di cura semi-privata negli Stati Uniti era di $ 7.441. Il costo di una casa di cura privata era di 8.365 dollari. Le rette possono essere pagate con fondi privati, polizze assicurative di assistenza a lungo termine e/o Medicare e Medicaid.

Hospice e cure mediche di fine vita

Negli ultimi decenni, sempre più opzioni di assistenza di fine vita sono state offerte da agenzie e programmi hospice.

Le cure hospice sono per chiunque abbia una diagnosi di malattia terminale che ha esaurito tutte le cure mediche curative e ha sei mesi o meno da vivere. Può essere fornita a casa di un individuo, in un ospedale, in una struttura di ricovero o in una casa di cura. Oltre alle cure palliative, l’hospice include il sostegno emotivo e spirituale per i pazienti e le loro famiglie.

Medicare è il principale pagatore per più dell’80% dei pazienti dell’hospice nel paese. Medicare copre il 100% dei farmaci e delle forniture mediche necessarie utilizzate durante le cure in hospice. Hospice può anche essere coperto dall’assicurazione privata, dalle polizze sponsorizzate dal datore di lavoro e dai programmi dell’Amministrazione dei Veterani e del Dipartimento della Difesa.

Opzioni aggiuntive per l’assistenza sanitaria degli anziani

La Partnership for Long-Term Care è un programma disponibile in 43 stati che combina l’assicurazione privata per l’assistenza a lungo termine e la copertura dell’assistenza a lungo termine di Medicaid. La partnership aiuta i potenziali utenti di Medicaid a mantenere più dei loro beni mentre sono ancora eleggibili per la copertura.

Il Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE) fornisce benefici integrati Medicare e Medicaid per gli anziani che desiderano continuare a ricevere assistenza medica, sociale e a lungo termine nelle loro case piuttosto che in una casa di cura. È disponibile in 28 stati.