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Le carte di debito raramente hanno senso per un conto di risparmio. Ha molto più senso trattare il tuo conto di risparmio come un posto per risparmiare denaro, non per spenderlo.

È comune avere una carta di debito per un conto corrente, ma non per un conto di risparmio.

Visto quanto è facile accedere ai tuoi fondi con una carta di debito, potresti chiederti perché la tua banca non ne emette automaticamente una anche per il tuo conto di risparmio.

La ragione ha a che fare con le differenze tra conti correnti e conti di risparmio e perché metti i soldi in un conto di risparmio in primo luogo.

C’è comunque un’altra importante distinzione da fare: I termini “carta di debito” e “carta bancomat” sono spesso usati in modo intercambiabile, e questo può causare parte della confusione.

Che cos’è una carta di debito?

È probabile che tu riceva una carta di debito quando apri un conto corrente. È progettata per facilitare molte delle transazioni che puoi fare in quel conto. Può essere usata per fare depositi o prelievi in un bancomat, che è probabilmente il motivo per cui molte persone pensano che una carta di debito e una carta bancomat siano la stessa cosa.

Tuttavia, solo le carte di debito portano il logo Visa o MasterCard e ti permettono di fare acquisti attraverso quelle reti proprio come faresti con una carta di credito. Ma a differenza di una carta di credito, una carta di debito è collegata direttamente al tuo conto corrente e gli acquisti vengono detratti immediatamente dal tuo saldo, proprio come un assegno o i contanti.

Le carte ATM, d’altra parte, sono meno comuni. Possono essere usate solo per fare depositi o prelievi presso gli sportelli automatici della banca o dell’unione di credito, o ATM. Non si possono fare acquisti con una carta bancomat perché non hanno il logo Visa o MasterCard e non fanno parte delle reti dei sistemi di pagamento.

Come differiscono i conti correnti e di risparmio

Ci sono molti tipi di conti bancari e di unione di credito, ognuno fatto su misura per bisogni e scopi specifici.

I conti correnti e i conti di risparmio sono i più comuni perché guidano i due principali gruppi di prodotti e servizi offerti dalle istituzioni finanziarie: conti transazionali e conti di risparmio.

Conti transazionali

I conti transazionali sono creati per permetterti di condurre i tuoi affari finanziari in modo rapido ed efficiente.

Le banche e le cooperative di credito si aspettano transazioni frequenti su questi conti – i clienti possono scrivere assegni su base giornaliera e anche fare depositi spesso, quindi di solito sono dotati di carte di debito che facilitano il volume e danno facile accesso al tuo denaro sia ad un bancomat, online, o presso un commerciante per acquistare prodotti o servizi.

In effetti, le carte di debito sono diventate così parte integrante dei conti correnti che in alcuni paesi i conti correnti non hanno più assegni, ma solo carte di debito.

I conti transazionali sono costosi da mantenere, quindi di solito sono dotati di commissioni come quelle per gli assegni, le spese di manutenzione mensile, le commissioni per gli scoperti o l’uso del bancomat fuori rete. Le tasse sono il modo in cui le banche e le cooperative di credito ricevono una compensazione per i loro costi amministrativi associati al mantenimento dei registri per il maggior volume di transazioni.

Un’altra ragione per le tasse sui conti correnti è che le banche non possono contare sul fatto che il denaro rimanga costantemente nei loro conti correnti. Questo le induce a tenere più denaro in riserva, il che significa che hanno meno da prestare – la loro più grande fonte di profitto.

Conti di risparmio

In contrasto con i conti transazionali, le banche e le cooperative di credito offrono vari tipi di prodotti di risparmio, dai tradizionali conti di risparmio ai depositi fissi, CD e conti del mercato monetario. Lo scopo principale di questi conti è quello di incoraggiare i consumatori a risparmiare denaro, il che porta a differenze significative tra conti correnti e conti di risparmio.

1. I conti di risparmio generalmente pagano un tasso di interesse più alto

   Anche se alcune banche pubblicizzano i loro conti correnti come conti che pagano interessi, si scopre per lo più che i conti di risparmio pagano un tasso di interesse più alto.

   Inoltre, quando cerchi le tue opzioni per i conti di risparmio o i conti del mercato monetario, scoprirai che le banche online tendono ad offrire tassi di interesse più alti rispetto alle banche di mattoni perché non hanno le spese associate al mantenimento delle filiali di mattoni.

2. I conti di risparmio hanno generalmente meno spese

   La seconda differenza è che i conti di risparmio generalmente non hanno spese o hanno meno spese, perché il loro minor volume di transazioni riduce i costi per la banca, e i loro saldi più stabili permettono alle istituzioni finanziarie di prestare una percentuale più alta di quei saldi.

3. I conti di risparmio sono soggetti al regolamento D

   La Federal Reserve ha messo in atto il regolamento D, che pone limiti su alcuni prelievi fatti da un conto di risparmio. Questa regola, conosciuta anche come Reg D, impone un limite di sei transazioni al mese per conto che riguarda certi depositi e prelievi da o verso il tuo conto di risparmio o del mercato monetario.

   Quando superi il limite di sei transazioni, la banca o l’unione di credito può addebitarti una tassa, chiudere il tuo conto o convertire il tuo conto di risparmio in un conto corrente. (I conti correnti, in quanto conti transazionali, non hanno limiti di transazione.)

Lo scopo del regolamento D è di assicurare che le banche mantengano la giusta quantità di riserve a portata di mano, ma anche di incoraggiare le persone ad usare i conti di risparmio per il loro scopo previsto: risparmiare denaro.

Ci sono alcune eccezioni al limite delle sei transazioni. I prelievi a un bancomat o di persona in una filiale non sono inclusi. Sono esclusi anche i prelievi di assegno se l’assegno viene spedito a voi come depositante.

Ma il messaggio è chiaro: la Fed non vuole che trattiate il vostro conto di risparmio come un conto transazionale. Il che ci riporta alla domanda originale: Si può avere una carta di debito su un conto di risparmio?

Una carta di debito su un conto di risparmio

Ho spiegato le differenze tra conti correnti e conti di risparmio, è facile capire perché le carte di debito sono comuni sui conti correnti. Tuttavia, poiché un conto di risparmio è uno dei prodotti e servizi progettati dalle istituzioni finanziarie per incoraggiare e facilitare il risparmio, è soggetto al Reg D federale, che impone un limite di sei transazioni al mese. Pertanto, si può vedere che c’è meno bisogno di una carta di debito su un conto di risparmio.

Non avere una carta di debito su un conto di risparmio non è una difficoltà terribile, però.

È facile trasferire denaro dai tuoi risparmi al tuo conto corrente sul tuo computer o telefono. Quando sei in un negozio per fare quell’acquisto per cui hai risparmiato, è facile trasferire rapidamente l’importo esatto dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente mentre aspetti che il commesso inizi la vendita.

Detto questo, diverse banche offrono una carta di debito sui loro conti di risparmio.

È saggia una carta di debito su un conto di risparmio?

Il fatto che qualcosa sia possibile non sempre significa che sia buono per te.

Sebbene sia facile usare una carta di debito su un conto di risparmio, la maggior parte delle persone (tranne i più disciplinati) sarebbe tentata di usarla.

Poi, se ti capita di avere una carta di debito sia per il tuo conto corrente che per quello di risparmio, potrebbe anche essere facile prendere quella sbagliata dal tuo portafoglio, e la prossima cosa che sai è che il tuo conto di risparmio è diminuito e il tuo conto corrente ha più di quanto ti aspettavi.

Le carte di debito sono per spendere soldi, non per salvarli. Pertanto, non sono un abbinamento naturale per i conti di risparmio.

Non fate errori: ci sono momenti in cui avere una carta di debito sul vostro conto di risparmio potrebbe essere conveniente. Ci possono essere momenti in cui si vuole fare un acquisto, specialmente uno grosso per il quale si è risparmiato, e può sembrare imbarazzante fare il trasferimento di denaro dai risparmi al conto corrente proprio lì nel negozio. La tua connessione internet potrebbe non funzionare all’interno del negozio o il sito web della banca potrebbe essere lento proprio nel momento in cui ne hai bisogno. In questi casi, avere una carta di debito sul tuo conto di risparmio può essere più che una comodità. Puoi avvicinarti al registratore di cassa e fare la transazione in un batter d’occhio.

Un’altra ragione per cui qualcuno può essere tentato di usare un conto di risparmio come conto transazionale è per evitare le commissioni del conto corrente. Questa potrebbe essere una preoccupazione legittima, ma anche alcune ricerche sommarie mostrano che ci sono abbastanza banche e cooperative di credito che offrono un controllo gratuito con restrizioni minime.

In generale, però, le carte di debito raramente hanno senso per un conto di risparmio. Sei transazioni al mese non sono molte, e con una carta di debito che brucia un buco nel proprio portafoglio, quel limite di sei transazioni non è difficile da raggiungere e violare, innescando un qualsiasi numero di sanzioni Reg D. La vostra banca potrebbe semplicemente schiaffeggiarvi con delle commissioni, ma potrebbe anche chiudere il conto di risparmio o convertirlo in un conto corrente. Alcuni possono lasciar scorrere una singola istanza, ma violazioni ripetute porteranno a sanzioni più severe.

Perché rischiare questo? Ha molto più senso trattare il proprio conto di risparmio come un posto per risparmiare denaro, non per spenderlo. È la ragione per cui la Fed ha istituito i conti di risparmio come diversi dai conti transazionali come un conto corrente. E non è forse il risparmio il motivo per cui si è aperto un conto di risparmio in primo luogo?