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Quando parliamo di definire “quanti soldi bastano”, dobbiamo prima capire che ci sono due parti nell’equazione.

Una, il nostro reddito, è come costruiamo la seconda, la nostra ricchezza.

Quello che ci rimane dopo aver speso il nostro reddito è quello che possiamo risparmiare per costruire la nostra ricchezza.

Forse la parte più importante che questa domanda nasconde è quella che non viene chiesta: “

E’ un triangolo simbiotico che dovete costruire consapevolmente: il reddito produce ricchezza per permettere la vita che desiderate.

Ho avuto le mie lotte personali con il limitarmi e sapere quando “abbastanza è abbastanza”. Ci arriveremo. Ma prima, rivediamo il processo quantitativo di definizione di “abbastanza” per te.

Quanti soldi sono abbastanza?

Mentre avere un alto reddito rende più facile risparmiare, costruire la tua ricchezza è una funzione di quanto del tuo reddito risparmi rispetto a quanto ne spendi. Se avete un reddito di 50.000 dollari e ne spendete 30.000, potete risparmiare 20.000 dollari. Quella percentuale risparmiata, il 40%, è il tuo tasso di risparmio.

Decidere i tuoi obiettivi di risparmio dipende probabilmente dalla tua visione del valore del tempo. I lussi e le spese valgono più del tempo libero e della flessibilità? Sii onesto con te stesso.

Quanti soldi sono sufficienti per andare in pensione?

Il tuo tasso di risparmio definisce quanto velocemente puoi costruire la tua ricchezza in termini relativi. La quantità di ricchezza di cui avete bisogno per vivere comodamente e andare in pensione è relativa alle vostre spese, non al vostro reddito.

Un tipico consulente finanziario (spesso non fiduciario) può guardare al vostro reddito e usarlo come base per definire le vostre esigenze di pensionamento. Questo spesso perché il reddito è facile da definire per la maggior parte delle persone: conoscono il loro stipendio e possono controllare una dichiarazione dei redditi per cose come il reddito da investimento.

Invece, la spesa è molto più difficile da definire perché richiede un monitoraggio costante e di routine delle vostre spese. Siamo grandi sostenitori del monitoraggio delle spese come l’elemento più basilare e più importante per costruire la ricchezza per la persona media.

Proprio come per la salute e la dieta, sapere semplicemente cosa si sta consumando è il passo più basilare per fare correzioni che producono guadagni (o perdite nel caso del peso!).

Problemi di calcolo del pensionamento basati sul reddito

Ecco il problema di guardare esclusivamente al problema “quanti soldi bastano” da una base di reddito:

Prendiamo il nostro presupposto di reddito di 50.000 dollari di prima. Se un consulente usa questo importo per lavorare nei suoi calcoli, supporrà che questo sia il reddito di cui avrete bisogno anche in pensione, per continuare il vostro attuale stile di vita. Se hai bisogno di 50.000 dollari di reddito durante la pensione, e seguiamo la regola del 4% (o regola del 4%), di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione?

,000 * 25 = ,250,000

Avresti bisogno di costruire 1.250.000 dollari di ricchezza per andare in pensione.

Tuttavia, nel nostro esempio, hai un tasso di risparmio eccezionalmente alto (40%) e spendi solo 30.000 dollari del tuo reddito all’anno. Se supponiamo che tu intenda mantenere lo stesso stile di vita che hai oggi, fino alla pensione, e segui di nuovo la regola del 4%, di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione?

,000 * 25 = 0,000

Il tuo bisogno di ricchezza scende a 750.000 dollari.

Questo è un mezzo milione di dollari di differenza!

In generale, il tasso di risparmio personale è piuttosto basso, almeno negli Stati Uniti. Questo rende il reddito una facile correlazione con la spesa da fare, dato che di solito, i due sono quasi uguali. Nel corso del 2019, il tasso medio di risparmio personale è stato del 7,7%.

Perciò perché così tanti consulenti finanziari fanno i calcoli di pensionamento basati sul reddito?

• Molte persone non tengono traccia delle loro spese ma hanno informazioni sul reddito
• La maggior parte delle persone spende comunque la maggior parte del proprio reddito
• I consulenti generalmente guadagnano una commissione legata alle dimensioni del portafoglio, quindi più sono, meglio è

Focalizzatevi sulle vostre spese quando si tratta di pianificare la pensione piuttosto che sul reddito.

Quanti soldi sono sufficienti per non lavorare più?

Come esempio personale, abbiamo mostrato come siamo diventati milionari recentemente. I nostri redditi sono variati abbastanza drammaticamente nel periodo di tempo che abbiamo esaminato. Anche nel recente 2009, il nostro reddito era inferiore a 19.000 dollari. Nel nostro anno più alto, il 2016, era quasi $280,000!

Nessuno di questi numeri di reddito ci aiuta a capire quanti soldi sono sufficienti.

In effetti, se un consulente ha lavorato dal nostro reddito nel 2016 per definire le nostre esigenze di pensionamento, potrebbe raccomandare di avere un portafoglio di $7M!

Invece, abbiamo definito il nostro numero FIRE basato sulle nostre spese medie negli ultimi anni. Spendiamo costantemente $40-45K all’anno come nostro budget FIRE, e ci sembra che questo ci dia una vita di cui possiamo essere felici. A questo livello, non ci sentiamo costretti o che lottiamo con le scelte di spesa.

Lavorando da $45K di spesa all’anno, avremmo bisogno di costruire circa $1,13M in ricchezza.

Nel 2013, abbiamo fissato un obiettivo di risparmiare e investire $1,25M. Questo equivarrebbe ad essere in grado di spendere $50K all’anno, o $25K a persona, in pensione con aggiustamenti automatici dell’inflazione lungo la strada. Questo ci ha dato anche un po’ di margine di manovra.

La maggior parte delle persone tende a spendere abbastanza costantemente, sia con un tasso di risparmio sano o oltre il loro reddito e nel debito. Capire le vostre spese, e quali sono le vostre aspettative di pensionamento, sarà la componente più importante nel definire quanti soldi vi bastano.

Quanti soldi bastano per essere felici?

Capire quanto REDDITO o ricchezza bastano per essere felici è una domanda molto più difficile e personale. La felicità è relativa: ciò che è felice per te può essere molto diverso da ciò che è per me.

Per noi, avere abbastanza soldi – che sia ricchezza o reddito – dipende da come si valuta il tempo. Si tratta della libertà di prendere le decisioni che sono più vantaggiose per la nostra salute personale, i nostri obiettivi e le nostre priorità. Non vogliamo sentire la pressione di lavorare semplicemente per pagare le bollette o rimanere a galla.

A volte, queste decisioni possono essere finanziariamente dannose, come passare da un lavoro a tempo pieno a uno part-time.

Forse il tuo datore di lavoro ti ha chiesto di iniziare a fare turni più lunghi, straordinari. Sarai in grado di dire di no?

Forse un progetto ha una scadenza ma i requisiti di base continuano a cambiare. Puoi insistere che o la scadenza deve essere spostata o i requisiti non possono cambiare?

Il tuo posto di lavoro ti ha chiesto di correre rischi personali per la salute che sembrano inutili, semplicemente per mantenere bassi i costi, magari durante una pandemia?

E se vieni licenziato per le tue risposte, o le tue ore vengono ridotte?

Vogliamo essere in grado di prendere quelle decisioni finanziariamente dannose, nonostante il loro costo monetario.

Statistica del reddito e della felicità

Potreste ricordare uno studio di qualche anno fa che è diventato virale spiegando che un reddito di circa 75.000 dollari era dove i rendimenti decrescenti prendevano il sopravvento e molto più reddito faceva poca differenza. Il valore decrescente dello stipendio oltre una soglia base di felicità rappresenta l’utilità marginale del reddito. Più guadagni, meno utilità o valore ottieni da ogni dollaro in più.

Anche il benessere emotivo aumenta con il reddito logaritmico, ma non ci sono ulteriori progressi oltre un reddito annuo di ~$75.000.

Daniel Kahneman e Angus Deaton

Ovviamente, devi ricordare che questa è una media su un campione ampio e geograficamente diverso (450.000 persone). Il livello di reddito che funziona per voi potrebbe essere un bel po’ meno o più. E, come abbiamo già discusso, il reddito non impone necessariamente quanto si spende – l’elemento più importante.

Ancora, se vuoi un numero approssimativo parti da 75.000 dollari e poi aggiusta per:

• Dimensione della famiglia
• Costo della vita
• Le tue aspettative di vita
• Donazioni caritatevoli

Questi input non sono fissi, però. Dovrete rivalutare in futuro. La vostra famiglia crescerà? Vi sposterete dalla vita in campagna a quella in città o al contrario, influenzando il vostro costo della vita? In che modo le tue aspettative di vita in pensione saranno diverse da quelle attuali?

Una dipendenza dal reddito e dal risparmio

Jenni ed io siamo in procinto di passare al pensionamento anticipato. Abbiamo raggiunto l’indipendenza finanziaria nel 2018.

A volte mi sento come se dovessi ancora fare soldi. È rassicurante, persino confortante farlo. Gestisco ancora un’attività in cui è possibile una sorta di “aprire il rubinetto” in qualsiasi momento per fare più soldi. Bisogna solo spendere un po’ di soldi come input per ottenere l’output di ancora più soldi.

Così, a volte faccio questo.

Faccio accordi per 10.000 dollari in un giovedì a caso solo per sentirmi un po’ meglio. È stato il tipo di dipendenza dal denaro più difficile da lasciare andare.

Penso che uno dei modi migliori per sentirsi più a proprio agio e lasciare andare tutto questo, è semplicemente mettere tutto fuori. State assistendo a questo processo attraverso questo blog in pensione anticipata. Jenni ed io abbiamo lavorato su tutti i dettagli, sviluppando piani e scadenze per anni.

Assistere al crollo del mercato qualche mese fa e vedere il nostro valore netto crollare di centinaia di migliaia di dollari, in uno strano modo, ha aiutato. Ci aspettavamo una correzione ad un certo punto, dopo oltre un decennio di espansione economica. Avevamo ancora un sacco di soldi, e una parte in attività più difensive se le cose fossero andate davvero di traverso. La maggior parte dei nostri investimenti sono in fondi indicizzati come VTSAX o VTI che probabilmente non andranno in malora.

Anche se ci sto ancora lavorando, penso di essermi per lo più rassicurato che “quando è troppo è troppo”. Siamo diventati investitori più disciplinati.

Costruisci la vita che vuoi, poi risparmia per essa

Di recente abbiamo scritto il nostro come siamo diventati milionari in 10 anni e mi ha aiutato a ricordare diversi bivi nella strada. Abbiamo fatto molte scelte per trovare un equilibrio tra la costruzione della ricchezza e l’essere membri soddisfatti e ben adattati della società.

Ricordo che in passato ho pensato che potevo sacrificare un po’ più di tempo per fare più soldi. Potrei costruire un’attività più grande se ci mettessi un po’ più di cuore e di anima. Un po’ più di lavoro e potrei essere ricco.

Il problema con questa mentalità è che c’è sempre più denaro e più notorietà.

Ma non c’è più tempo.

Mi guarderei indietro e penserei: “Avrei potuto fare un extra se solo mi fossi impegnato!”

O mi guarderei indietro e mi chiederei: “Cosa è successo alla mia famiglia, ai miei hobby, …alla mia vita?”

La fase dell’accumulo di denaro

Se stai semplicemente sognando ad occhi aperti la tua futura vita da pensionato e non stai vivendo la vita adesso, potresti avere un approccio sbagliato. Questo non è un suggerimento per uscire e sperperare un mucchio di soldi al bar.

Al tempo stesso, stare a casa perché è quasi sempre la scelta più economica probabilmente non è nemmeno sano.

Quando voi, il vostro partner, la vostra famiglia volete fare qualcosa per prendere una pausa dallo stress quotidiano della vita, è necessario avere degli hobby e delle attività su cui poter contare.

La soluzione per saltare il bar quando si vuole avere una serata divertente in città non è non fare nulla. È fare qualcos’altro che potrebbe essere altrettanto divertente ma anche un po’ meno costoso.

FIRE è un nuovo percorso di vita pieno di fasi variabili, sei abituato a prendere la strada meno battuta. Cerca di capire qual è lo scopo del tuo “viaggio al bar”, trova una soluzione a questo scopo che sia più salutare per il tuo portafoglio e per la tua vita.

Invece del bar, forse tu e i tuoi amici vi riunite e producete da soli il vostro sidro o la vostra birra. Questo è un hobby che richiederà qualche incontro per riunirsi e produrre, poi si spera diversi altri incontri per consumare e godere.

Potrebbe essere l’inizio di un hobby per il quale si sviluppa un serio interesse per anni. Fai solo attenzione se stai pensando di trasformare quell’hobby in un business lungo la linea.

Non si tratta solo di bar e alcol, però.

Se avete nostalgia di un viaggio in Giappone che immaginate con il vostro partner tra un decennio quando sarete in pensione, trovate un modo per darne un morso ora. Avere un assaggio potrebbe aiutarvi a motivarvi a rimanere in pista mentre vi soddisfa abbastanza da essere soddisfatti.

Sedetevi insieme e guardate qualche programma di viaggio in Giappone. Ricercate dove esattamente volete andare e cosa volete fare, iniziate a fare il piano ora mentre avete tempo.

Potrebbe una staycation saziare il vostro desiderio di fuggire dalla routine per un po’?

Potreste fare un viaggio più breve in Giappone il prossimo anno?

Forse potreste sfruttare i premi della carta di credito per volare a basso costo o gratis? Forse potresti alloggiare in AirBNB a basso costo mentre sei lì. Sarebbe un’opportunità per fare un po’ di “ricerca sul campo” prima del tuo viaggio di pensionamento molto più lungo e comodo che hai sognato.

Una vita equilibrata

Potresti aver notato nella nostra storia dei soldi che anche quando eravamo indebitati per 106.000 dollari, abbiamo comunque fatto un viaggio insieme in Europa per qualche settimana.

Abbiamo pianificato in anticipo, comprando due biglietti aerei durante un errore di prezzo e alloggiando in hotel incredibilmente umili. La nostra spesa più grande è stata l’Eurail Pass, che siamo riusciti ad accaparrarci alla tariffa per studenti. Abbiamo pensato che sarebbe stato più economico che noleggiare un’auto e ci avrebbe dato la flessibilità per fare quello che volevamo davvero: vedere insieme il cuore dell’Europa occidentale.

Il nostro obiettivo non era fare shopping a Milano o mangiare nel più elegante dei ristoranti francesi. Era semplicemente esplorare insieme quella fetta di mondo. Abbiamo saltato tutto il resto e alla fine non è stato un viaggio così costoso. Quel seme di esplorazione è diventato una radice del nostro rapporto ed è qualcosa con cui ci intratteniamo e a cui pensiamo ancora oggi.

Ha rallentato il nostro raggiungimento dell’indipendenza finanziaria? Sì.

Ne è valsa la pena? Facilmente.

Trovare quell’equilibrio è ciò che ti permetterà di costruire la vita che vuoi, che ti servirà come motivazione per continuare a risparmiare.

Penso che per alcune persone, almeno per me, potrebbe essere necessario colpire le estremità estreme dello spettro, colpire i guard rail ai lati – la tua famiglia e la tua vita che scivolano via – per scioccarti di nuovo verso un centro equilibrato.

L’indipendenza finanziaria non è solo costruire ricchezza, è costruire una vita. Non guardare indietro un decennio dopo aver inseguito FIRE ed essere quello che pensa:

Ho costruito i miei risparmi, ma non ho mai costruito la mia vita.