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Le dichiarazioni finanziarie, in particolare il patrimonio netto e il bilancio mensile, utilizzano i tuoi dati finanziari per descrivere la condizione finanziaria di un individuo o di una famiglia. Usiamo quei dati per calcolare i rapporti finanziari personali come strumenti progettati per valutare la vostra forza e posizione finanziaria.

I parametri di riferimento possono aiutarvi a sviluppare migliori abitudini finanziarie in queste aree: risparmio, pensione, spesa, investimento, accumulo e riduzione del debito. Questi rapporti possono essere facilmente calcolati e vi danno un senso migliore della vostra vera salute finanziaria e del progresso rispetto ai vostri obiettivi.

Il patrimonio netto e il bilancio sono strumenti chiave

Il vostro bilancio netto e il bilancio mensile sono le dichiarazioni finanziarie essenziali da creare e aggiornare. In quanto tali, contengono la chiave della vostra attuale vita finanziaria. Il patrimonio netto è un’istantanea della vostra condizione finanziaria. Per calcolare il valore netto, usate le attività totali o ciò che possedete meno le passività totali, o ciò che dovete. Si spera che ciò che possedete sia più di ciò che dovete.

Il vostro budget mensile è il vostro conto economico – il totale delle fonti di reddito meno il totale delle spese (spese fisse e variabili). Se le tue entrate superano le tue spese, hai dei soldi da risparmiare. Aggiungete questi soldi al vostro fondo di emergenza, pagate i debiti e investite per il futuro. Quando le tue spese superano il tuo reddito, avrai bisogno di guadagnare di più, prendere un prestito per pagare le spese, ridurre le spese o combinare tutto questo.

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Il patrimonio netto liquido è una visione più realistica

Il patrimonio netto liquido è un punto di riferimento ancora migliore e più realistico perché si concentra sulla natura liquida del tuo patrimonio. Questi beni possono essere rapidamente convertiti in contanti con poca o nessuna perdita di valore. Anche se il valore netto rimane un indicatore utile, non differenzia i vostri beni dal loro valore di liquidazione.

Come tale, il valore netto liquido vi dà una migliore comprensione dei vostri beni e delle vostre esigenze future, sia che siate a corto di contanti o anche che stiate esplorando un’opportunità. Scendendo ancora più in basso, il rapporto corrente è tra i migliori rapporti finanziari. Questo rapporto è facile da calcolare e misura la vostra posizione di liquidità. Avere flessibilità finanziaria ti permette di reagire e adattarti a condizioni finanziarie mutevoli come una recessione e la perdita dei tuoi mezzi di sostentamento.

Il consulente finanziario ti aiuterà con il tuo piano

Porta le tue dichiarazioni finanziarie quando vai da un consulente finanziario. Esaminerà le vostre informazioni e preparerà i rapporti finanziari personali. Una volta che puoi calcolare queste metriche, puoi valutare meglio dove ti trovi finanziariamente ora e durante il tuo ciclo di vita.

Tuttavia, non hai bisogno di un professionista. Al contrario, fornire queste dichiarazioni e rivedere i vostri rapporti finanziari andrà lontano nello sviluppo del vostro piano finanziario. Il vostro consulente può aiutarvi meglio a raggiungere i vostri obiettivi finanziari.

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18 rapporti finanziari personali:

Rapporto di liquidità

La liquidità si riferisce alla vostra capacità di convertire rapidamente i beni in contanti con poca o nessuna perdita di capitale. Quando si è liquidi, si ha la capacità finanziaria di pagare per costi inaspettati come la perdita di un lavoro, una morte in famiglia, o il tetto che perde.

I beni monetari sono i beni più liquidi. Questi beni includono contanti, titoli equivalenti ai contanti o ai mercati monetari, obbligazioni di risparmio, risparmi e conti correnti. Usate i vostri beni liquidi per sostenere le vostre spese mensili fisse per 6 mesi.

Rapporto di liquidità = beni monetari/spese mensili

I vostri beni monetari dovrebbero sostenere le vostre spese mensili fisse come generi alimentari, affitto o mutuo, utenze, e un prestito auto per sei mesi. Un rapporto di sei significa che il vostro patrimonio monetario può pagare le vostre necessità di base di cibo, affitto, utenze, e un prestito auto per i prossimi sei mesi, se necessario.

Il rapporto di fondi di emergenza

Il rapporto di liquidità è collegato molto vicino ai fondi di emergenza. Questo cuscino per le emergenze dovrebbe essere usato per eventi imprevisti. Tali eventi possono significare la perdita del lavoro, la morte della famiglia, un’operazione chirurgica inaspettata o la riparazione immediata della casa. Il rapporto del fondo d’emergenza funziona usando un numero mirato di mesi che credete sia abbastanza ampio per sostenervi nelle emergenze. Se state cercando sei mesi o più (e questo è altamente raccomandato come minimo) da mettere da parte in un fondo che può essere investito in un conto di risparmio ad alto rendimento o nei mercati monetari, allora:

Rapporto fondi di emergenza= 6*Spese mensili

Questo rapporto vi darà una quantità mirata di beni monetari necessari per essere comodi per una possibile emergenza.

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Rapporto di patrimonio netto

Il tuo bilancio misura la tua ricchezza netta in un determinato momento. Man mano che aggiungi alle tue attività, sperando di superare le tue passività, diventerai sempre più ricco.

Rapporto di patrimonio netto= Attività totali meno passività totali

Come discusso in precedenza, le tue attività totali sono ciò che possiedi al suo attuale valore di mercato. Le vostre passività totali sono ciò che dovete in base ai vostri obblighi di debito, in particolare i saldi del debito della carta di credito, il mutuo, il prestito auto, e qualsiasi altro prestito che avete. Più alto è il numero positivo che avete, meglio state.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

Uno dei miei libri di finanza personale preferiti, The Millionaire Next Door, è un vecchio ma buono. L’ho letto almeno due volte e faccio riferimento ad esso quando insegno ai miei studenti universitari su come spendere troppo – il libro sostiene il risparmio e l’investimento di denaro. Gli alti risparmiatori fanno un lavoro migliore per mantenere e costruire la propria ricchezza. Usano l’età come fattore di calcolo, come fanno alcuni altri rapporti.

Targeted Net Worth Ratio= Age x (Pretax Income/10)

Il vostro valore netto mirato vi fornisce un’indicazione di ciò che dovreste valere dopo le passività. Come un trentenne che guadagna 95.000 dollari all’anno, il vostro patrimonio netto dovrebbe essere di 285.000 dollari. Il calcolo è 30 x (95000/10). Questa guida può aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi, in particolare la sicurezza finanziaria.

Il rapporto corrente

Alcuni rapporti ti possono sembrare familiari. Il rapporto corrente è un comune quando si analizza la forza del bilancio di una società e la sua capacità di soddisfare i suoi obblighi a breve termine. Il rapporto personale corrente è essenzialmente lo stesso.

Misura la capacità della famiglia di rimborsare un debito a breve termine in caso di emergenza. Il calcolo fa corrispondere le attività monetarie a breve termine (cioè le attività liquide) alle passività a breve termine. Il rapporto corrente è il miglior punto di riferimento per determinare la liquidità della vostra famiglia.

Rapporto corrente = Attività liquide a breve termine/Passività a breve termine

Le passività sono i pagamenti del debito dovuti nell’anno corrente. Le passività correnti includono i saldi mensili delle carte di credito e altri pagamenti di debiti dovuti per quell’anno. Un rapporto di uno o più alto indica che avete più attività a breve termine che debito, un segno di buona salute finanziaria.

Rapporto Debito/Asset

Il rapporto Debito/Asset è un rapporto standard per le aziende. Le imprese industriali tendono ad essere più abituate ad alti livelli di debito perché sono ad alta intensità di capitale. Gli individui non dovrebbero avere alti livelli di debito. Questo rapporto si concentra sulla capacità di prestito dell’individuo o della famiglia.

Rapporto Debito Totale/Asset= Passività totali/Attività totali

Se hai un alto rapporto debito/asset, dovresti ridurre il tuo debito. È essenziale abbassare i vostri costi complessivi per ottenere la massima flessibilità finanziaria a lungo termine. Alcuni prestiti sono comuni alla maggior parte di noi. Le passività totali possono includere i saldi del prestito per studenti, il mutuo, il prestito per l’auto e il debito della carta di credito.

Le vostre passività non dovrebbero superare il 50% delle vostre attività totali. Un rapporto del 10% o il minor debito possibile è un ottimo obiettivo. Evita un debito elevato, o considera un piano di riduzione del debito.

Rapporto debito-reddito

Un modo migliore per vedere se il tuo debito è troppo alto è confrontarlo con il tuo reddito lordo, cioè l’importo che guadagni.

Rapporto debito/reddito = (rimborsi annuali del debito/reddito lordo) x 100

In genere, quando hai 20-30 anni, i tuoi stipendi sono nella parte bassa della tua carriera. Potresti prendere un prestito per una casa o un’auto mentre stai ancora pagando i prestiti studenteschi. Il tuo rapporto non dovrebbe essere più del 36% del reddito lordo e diminuire man mano che comandi stipendi più alti.

Debito-Reddito disponibile

È utile guardare il debito mensile non ipotecario rispetto al reddito mensile disponibile. Il reddito mensile disponibile è al netto dei costi e delle tasse; e ciò che è disponibile per pagare il debito, risparmiare e spendere per la famiglia.

Reddito disponibile = pagamenti mensili del debito non ipotecario/ reddito mensile disponibile

La percentuale dovrebbe essere del 14% o inferiore. Il 15% o più è problematico e può riflettere una famiglia che porta troppi debiti.

Costo personale del debito

Portare troppi debiti rispetto al reddito è problematico. Questo rapporto guarda il vostro costo del debito influenzato dal vostro mix di credito e dal punteggio FICO. Se avete alti saldi mensili di carte di credito, allora probabilmente pagate un alto tasso d’interesse su quel debito. Le compagnie di carte di credito notoriamente fanno pagare tassi d’interesse elevati.

Anche il tuo punteggio di credito conta. Se hai un punteggio FICO inferiore a 650, i creditori ti vedranno come un mutuatario rischioso e applicheranno tassi di interesse più alti.

Pagare il debito ad alto costo

Ci sono due tipi di piani di riduzione del debito: Metodo Snowball (affronta prima il debito più piccolo) e Metodo Avalanche (si sbarazza prima del costo più alto). Io preferisco il metodo Avalanche, in modo da sbarazzarsi prima del costo del debito con l’interesse più alto. Prova ad eliminare i saldi delle tue carte di credito pagando le tue bollette per intero.

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Costo personale del debito = (Prestito 1/Debito totale)x(Tasso di interesse per il Prestito 1) + (Prestito 2/Debito totale)x(Tasso di interesse per il Prestito 2)

Importo del debito Tasso di interesse % % del Debito totale Tasso di interesse x Ponderazione

Prestito 1 $25,000 7..0% 42% 2.9%

Prestito 2 $35.000 4.5% 58% 2.6%

Totale $60.000 100% 5.5%

Il vostro obiettivo sarebbe quello di ridurre il vostro debito a più alto costo, cioè il prestito 1. Dovreste prima ridurre il prestito di $25.000. Nel considerare il valore netto, volete che le vostre attività siano più grandi delle vostre passività. I vostri investimenti dovrebbero idealmente guadagnare rendimenti superiori al vostro costo di interesse.

Per esempio, le azioni generano rendimenti superiori al lordo delle tasse del 9% a lungo termine, o del 6%-7% al netto delle tasse. Pertanto, si dovrebbe cercare di portare il debito a costi inferiori rispetto ai rendimenti delle azioni.

Le aziende cercano di prendere in prestito il capitale per i progetti. Cercano progetti che possono generare rendimenti superiori al loro costo del capitale. La vostra famiglia è il vostro business. Allo stesso modo, vuoi guadagnare rendimenti più alti nei tuoi investimenti che nei tuoi prestiti.

Rapporto di solvibilità

Saresti in grado di pagare tutto il tuo debito usando le attività esistenti se dovessi a causa di eventi imprevisti? Questo rapporto vi aiuta a determinare se siete in grado di occuparvi dei vostri obblighi.

Rapporto di solvibilità = patrimonio netto/attività totali

Il patrimonio netto è uguale alle attività totali, meno le passività totali. Il rapporto di solvibilità indica la capacità dell’individuo di ripagare tutti i debiti esistenti con le attività. Noi aggiungiamo debiti per acquisire attività che speriamo valgano più del debito. Più alto è il rapporto, migliore è la vostra condizione finanziaria.

Rapporto tra attività di investimento e attività totali

Più risparmiate e investite, migliore è la vostra strada per essere ricchi. Questa metrica ti mostra quanto bene stai facendo nel realizzare i tuoi obiettivi finanziari.

Investment Assets-To-Total Assets Ratio= Investment Assets/Total Assets

Nel corso della tua vita, vuoi accumulare beni di investimento. Queste attività includono azioni, obbligazioni, mercati monetari, fondi comuni e conti pensionistici. Usando il potere della crescita composta, dovrebbero espandersi nei vostri 20 anni e oltre. Puntate a un rapporto di dieci quando avete 20 anni. Con l’avanzare dell’età, il vostro patrimonio di investimento dovrebbe espandersi, spingendo la vostra percentuale più in alto.

Il rapporto di risparmio

Il risparmio dovrebbe essere una delle parti più critiche degli obiettivi finanziari della vostra famiglia. Adottate un atteggiamento del tipo “paga te stesso prima di tutto”. Il vostro budget mensile dovrebbe richiedere che i risparmi siano almeno il 10% del reddito lordo. Questo dovrebbe essere solo un inizio.

Ratio di risparmio = risparmio/reddito lordo

Il risparmio si riferisce al denaro in banca, fondi liquidi, depositi, mercati monetari, e altri fondi liquidi, come il tuo fondo di emergenza. Il reddito lordo è la tua fonte di reddito totale sul tuo bilancio e include ciò che guadagni, attività collaterali, bonus, dividendi e interessi attivi.

Il tuo tasso di risparmio dovrebbe essere almeno il 10% del reddito lordo. Risparmiare può essere impegnativo quando si inizia a lavorare. Man mano che il tuo stipendio o quello che guadagni aumenta, dovrebbe diventare più comodo mettere via i soldi per il risparmio. Un sano rapporto di risparmio del 20% sarebbe un bonus (scusate il gioco di parole).

50-20-30 Rapporto di bilancio

La professoressa di Harvard, ora senatrice Elizabeth Warren è nota come esperta di bancarotta. La Warren ha reso popolare questo rapporto nel suo libro scritto con sua figlia nel 2005, “All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

In sostanza, state allocando il vostro reddito al netto delle tasse in tre fasce di bilancio:

• il 50% della vostra spesa è per le vostre necessità, in particolare per l’alloggio, le utenze, i generi alimentari, le rate dell’auto, e altre spese fisse necessarie.
• 20% del tuo budget è risparmiato e può pagare il debito, il fondo di emergenza, e l’investimento o la combinazione.
• 30% sono per i tuoi desideri: spese discrezionali o flessibili per intrattenimento, vacanze e shopping. Dopo le tue priorità, l’importo rimanente è per i tuoi desideri.

Iniziare presto a fare budget

Il budget è difficile quando sei giovane e hai appena iniziato la tua vita. Potresti avere un debito studentesco e affittare un appartamento mentre il tuo stipendio è al livello del principiante. D’altra parte, avete meno costi da monitorare, quindi fatene una buona abitudine per tutta la vita. Usala come strumento motivazionale per risparmiare di più e spendere meno. Sii diligente nel migliorare le tue capacità di gestione del denaro.

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Rapporto ipotecario

Questo rapporto è una metrica standard che incontrerete quando otterrete un prestito per pagare la vostra casa. Il prestito per la vostra casa è di solito l’importo più considerevole del vostro debito totale. La vostra casa può essere un bene apprezzabile. Come tale, è spesso indicato come “debito buono” rispetto ad altri tipi di debito, specialmente le carte di credito, che sono debiti più costosi e dannosi.

Quando si compra una casa, gli acquirenti di solito mettono giù il 20% e prendono in prestito l’80% del prezzo della casa che avete negoziato. Un mutuo fisso di 15 o 30 anni determinerà i vostri pagamenti mensili. Un mutuo più breve è auspicabile se si è disposti e in grado di pagare pagamenti mensili più elevati. Pagherete costi di interesse più bassi per tutta la durata del prestito rispetto al mutuo di 30 anni.

Rapporto mutuo = 2,5 x reddito primario= Pagamento mutuo

Se guadagnate 120.000 dollari all’anno (ragionevole se siete due persone), non dovreste prendere in prestito più di 300.000 dollari per una casa al prezzo di 375.000 dollari. Il calcolo del prestito totale per la casa si basa su $300.000/.80 (o prendere in prestito l’80% del prezzo). Alcuni acquirenti amano mettere giù più soldi, diciamo il 30%, per diminuire l’importo che è necessario prendere in prestito.

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Rapporto totale di servizio del debito (aka Front End Ratio)

Questo rapporto è quello che gli istituti di credito scricchiolano quando guardano quanto sei capace di servire il tuo debito per l’alloggio.

Rapporto totale di servizio del debito = costi mensili dell’alloggio/ reddito mensile lordo

I costi dell’alloggio sono principalmente i costi del mutuo e i costi della proprietà. I finanziatori considerano un rapporto del 28% come desiderabile, e qualsiasi cosa oltre il 36% è eccessiva. Questo rapporto è a volte chiamato la regola 28/36.

Ratio di assicurazione sulla vita

Il rapporto di assicurazione sulla vita è semplice, ma questo punto di riferimento dovrebbe essere un punto di partenza. L’assicurazione sulla vita è essenziale per le famiglie, in particolare con bambini. Anche i single dovrebbero considerare una polizza, ma i loro bisogni possono essere diversi. I venditori di assicurazioni useranno questo rapporto per iniziare una discussione sulle tue circostanze.

Rapporto di assicurazione sulla vita = 10 x reddito primario

Se guadagni 100.000 dollari l’anno, il rapporto indica che devi prendere una polizza da 1.000.000 dollari. Considerate ciò che la vostra famiglia ha bisogno di proteggere con la polizza di assicurazione sulla vita. L’importo della vostra polizza deve coprire le spese fisse della vostra famiglia e le esigenze dei vostri figli, compresi i costi del college.

Una persona sola che acquista una polizza di $1.000.000 può essere eccessiva. Tuttavia, se la vostra famiglia ha tre bambini piccoli con un solo coniuge che lavora, quell’importo potrebbe non coprire completamente la vostra famiglia in modo adeguato.

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Investing Ratio

Questo rapporto vi guida all’asset allocation delle azioni nel vostro portafoglio di investimento. In generale, più si è giovani, più si può tollerare il rischio rispetto a qualcuno che si avvicina alla pensione. L’età gioca un fattore importante in questo rapporto.

Rapporto d’investimento = 120 – Età

Se hai 25 anni, quindi 120 meno 25, il tuo portafoglio potrebbe allocare 95% azioni / 5% obbligazioni. Le azioni comportano un rischio più elevato e producono rendimenti più elevati rispetto alle obbligazioni. Man mano che si invecchia, la tolleranza al rischio diminuisce, con meno anni per accumulare crescita nel portafoglio. Un cinquantenne dovrebbe spostare la sua allocazione al 70% di azioni/30% di obbligazioni. Per molti che si avvicinano alla pensione, un 50%/50% o meno è appropriato.

Il rapporto è un indicatore per l’asset allocation nel tuo portafoglio. Prendete in considerazione le vostre circostanze e la vostra propensione al rischio.

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Retirement Savings Ratio

C’è un proverbio cinese: “Non aspettare di avere sete per scavare un pozzo”.

Il risparmio per la pensione dovrebbe iniziare il più presto possibile in modo che il tuo gruzzolo possa beneficiare della crescita composta. Non appena inizi il tuo primo lavoro, dovresti approfittare dei piani di pensionamento sponsorizzati dal tuo datore di lavoro, di solito un 401K, e iniziare a contribuire al tuo conto. Risparmia abbastanza per guadagnare il contributo abbinato del tuo datore di lavoro. Apri un piano Roth IRA.

Retirement Savings Ratio = 25 x reddito primario

Se guadagni 100.000 dollari, i tuoi risparmi per la pensione dovrebbero ammontare a 2,5 milioni di dollari. Questo rapporto è anche chiamato la regola 25X.

Questo rapporto integra la regola del prelievo del 4% sviluppata da William Bengen nel suo studio, “Determinazione dei tassi di prelievo utilizzando dati storici”. La regola del prelievo del 4% significa che si dovrebbe essere in grado di vivere durante la pensione ritirando il 4% di 2,5 milioni di dollari in attività, o 100.000 dollari. Non è una coincidenza che 25 x 4% sia uguale al 100%. La matematica almeno funziona perfettamente.

Bengen era un pianificatore finanziario del MIT. Il suo studio ha detto che se si ritira il 4% del proprio patrimonio annualmente (la sua analisi ha fissato il numero più vicino al 4,15%), i risparmi per la pensione potrebbero durare 35 anni. Altri hanno detto che il 4% era troppo conservativo e che un tasso di prelievo migliore è più vicino al 3%.

Il punto di questo rapporto è di usarlo come una linea guida piuttosto che qualcosa di inciso nella pietra. Dovete capire che tipo di stile di vita avrete in pensione.

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Pensieri finali

Questi rapporti finanziari sono utili come punto di partenza per capire la vostra salute finanziaria. Non prendono il posto di un solido piano finanziario. Raccogliere i vostri dati finanziari per sviluppare una dichiarazione del valore netto e un piano di bilancio mensile è essenziale. Può aiutarvi a identificare i rischi che avete nel portare troppi debiti ad alto costo. Se è così, cambiate le vostre spese e riducete il debito della carta di credito. Mettiti in forma finanziaria!

Utilizza i rapporti per vedere dove ti trovi rispetto ai tuoi obiettivi finanziari e apportare modifiche a come risparmi, spendi, prendi in prestito e investi.

Grazie per aver letto!

Facci sapere quali rapporti trovi più utili. Conosci un rapporto che ci è sfuggito e che dovremmo includere? Per favore fatecelo sapere. Ci piacerebbe sentirlo da te.

Si prega di non dimenticare.