För många gäldenärer är konkurs enligt kapitel 13 ett bra alternativ. Det har bestämmelser som gör det möjligt för en person med regelbunden inkomst att återbetala vissa fordringsägare mindre än det belopp som är skyldigt samtidigt som han eller hon behåller alla tillgångar, inklusive hus och bil. Men det är inte alla som är berättigade. Läs mer om kapitel 13-konkurs, inklusive vem som kan och inte kan ansöka om denna typ av konkurs.
Kvalificering för kapitel 13-konkurs
Fördelen med detta kapitel är att du betalar tillbaka en del av dina skulder – men vanligtvis inte alla – under loppet av en tre- till femårig återbetalningsplan. Men innan domstolen bekräftar (godkänner) din plan måste du fylla i de officiella konkurshandlingarna och bevisa att du är:
- uppdaterad i fråga om skattedeklarationer
- inom skuldbeloppsbegränsningarna
- sysselsatt och har tillräckligt med inkomster för att täcka den erforderliga månadsbetalningen, och
- en enskild person, inte ett företag (alla finansiella aspekter av en enskild företagares verksamhet inkluderas dock i konkursen).
Dina inkomstskattedeklarationer måste vara aktuella
För att ansöka om Chapter 13 måste du lämna in bevis på att du lämnat in dina federala och delstatliga inkomstskattedeklarationer för de fyra beskattningsåren före dagen för ansökan om konkurs. Om du behöver lite tid för att bli aktuell med dina deklarationer kan domstolen skjuta upp förfarandet (men du vill inte räkna med detta). I slutändan kommer dock ditt kapitel 13-ärende att avvisas om du inte visar upp dina deklarationer eller utskrifter av deklarationerna för dessa fyra år.
Du måste ha tillräcklig disponibel inkomst
För att kvalificera dig för kapitel 13 måste du visa konkursdomstolen att du kommer att ha tillräckligt med inkomster, efter att du har dragit av vissa tillåtna utgifter och nödvändiga betalningar på skulder med säkerhet (t.ex. ett billån eller ett hypotekslån), för att kunna uppfylla dina återbetalningsskyldigheter. Din plan måste betala tillbaka vissa skulder i sin helhet, annars kommer domaren inte att bekräfta (godkänna) den och låta dig fortsätta. (För mer information, se Återbetalningsplanen för konkurs enligt kapitel 13. )
Du kan använda inkomster från följande källor för att finansiera en kapitel 13-plan:
- regelbunden lön
- inkomst från egenföretagande
- lön från säsongsarbete
- avgifter från försäljning eller annat arbete
- pensionsutbetalningar
- socialförsäkringsförmåner
- invaliditetsförmåner eller ersättningar från arbetsskadeförsäkringen
- arbetslöshetsersättning, strejkbidrag och liknande
- offentliga förmåner (socialbidrag)
- barnbidrag eller underhållsbidrag som du får
- royalties och hyror, och
- intäkter från försäljning av egendom, särskilt om försäljningen av egendom är en del av din primära företagsegendom.
Om du är gift behöver din inkomst inte nödvändigtvis vara ”din”. En maka/make som inte arbetar kan lämna in en separat ansökan och använda pengar från en arbetande maka/make som inkomstkälla. Och en arbetslös make kan ansöka gemensamt med en arbetande make.
Varför ansöka om konkurs enligt kapitel 13?
Det är sant att många föredrar att ansöka om konkurs enligt kapitel 7 eftersom det inte kräver att den som ansöker om konkurs ska betala tillbaka till fordringsägare. Men vissa gäldenärer är helt enkelt inte kvalificerade. Andra väljer dock att ansöka om konkurs enligt kapitel 13 eftersom det ger alternativ som kapitel 7 inte erbjuder, vilket gör ett kapitel 13-ärende till det bättre valet.
Här är en lista över vanliga anledningar till att en gäldenär kan ansöka om ett kapitel 13-ärende:
- En gäldenär vars inkomst överskrider det maximala beloppet för kapitlet 7:s behovsprövning är inte berättigad till att få ett kapitel 7-avskrivningsbeslut och utplåna kvalificerande skulder.
- En husägare som ligger efter med en amortering kan betala de eftersläpande betalningarna under tre till fem år och behålla huset (samma sak gäller för en försenad bilbetalning).
- En gäldenär kan förhindra en indrivningsåtgärd, t.ex. lönebeslag, samtidigt som han eller hon betalar av en skatteräkning, ett försenat underhållsbidrag eller en annan skuld som inte kan lösas ut inom ramen för en återbetalningsplan.
- En gäldenär kan behålla icke-fri egendom som annars skulle säljas i en konkurs enligt kapitel 7 (men gäldenären måste betala för den icke-fria delen i den tre- till femåriga återbetalningsplanen).
Dina skulder får inte vara för höga
Du kommer inte att kvalificera dig för en konkurs enligt kapitel 13 om dina säkrade och icke-säkrade skulder överstiger vissa belopp. (Skuldbeloppen ändras vart tredje år. Du hittar de aktuella siffrorna i What Are Chapter 13 Bankruptcy Debt Limitations?)
En skuld är säkrad om du riskerar att förlora viss egendom om du inte gör dina betalningar till fordringsägaren. Bostadslån och billån är de vanligaste exemplen på säkrade skulder. Men en skuld kan också vara säkrad om en borgenär – till exempel skatteverket – har lämnat in en panträtt (anmälan om fordran) mot din egendom.
En skuld utan säkerhet ger inte borgenären rätt att ta en viss egendom. De flesta skulder är osäkra, bland annat kreditkortsskulder, medicinska och juridiska räkningar, eftersläpande räkningar från allmännyttiga företag och avgifter från varuhus. (Läs mer genom att läsa Typer av borgenärsanspråk vid konkurs: Säkerställda, osäkrade & Prioritet.)
Företag som inte tillåts i kapitel 13-konkurs
Ett företag kan inte ansöka om konkurs enligt kapitel 13 i det företagets namn. Företag styrs till Chapter 11-konkurs när de behöver hjälp med att omorganisera sina skulder. (Ett undantag finns dock: Även om en ensamföretagare inte kan ansöka i företagets namn är både företagets och de personliga skulderna den enskildes ansvar och ingår därför i konkursansökan. Därför kan kapitel 13 effektivt hjälpa till att rekonstruera en ensamföretagares företag.)
Du kan dock ansöka om konkurs enligt kapitel 13 som privatperson även om du äger ett företag. Du inkluderar företagsrelaterade skulder som du är personligen ansvarig för i ditt kapitel 13-konkursärende. Men företaget förblir ansvarigt för skulden. (Återigen, resultatet är annorlunda om du är en enskild firma – både det personliga och det affärsmässiga skuldansvaret kommer att hanteras av konkursen.)
Viktig anmärkning: Aktiemäklare och råvarumäklare kan inte lämna in ett konkursärende enligt kapitel 13, även om de vill släppa ut endast personliga (icke-affärsmässiga) skulder.
Hur man ansöker om konkurs enligt kapitel 13
Du ska redovisa alla aspekter av din ekonomiska situation, inklusive dina inkomster och utgifter, tillgångar, fordringsägare och tidigare transaktioner i de officiella konkurshandlingarna. Ärendet inleds när du har lämnat in dina blanketter och andra nödvändiga saker, till exempel en inlämningsavgift och ett bevis på att du har deltagit i en kurs i kreditrådgivning. Du har fjorton dagar på dig att lämna in din återbetalningsplan enligt kapitel 13 om du inte får en förlängning från domstolen.
Tala med en advokat
Denna artikel ger läsaren en allmän översikt över kapitel 13-konkursen. För mer information om Chapter 13:s behörighetskrav, se Chapter 13 Bankruptcy: Behåll din egendom & Återbetala skulder över tid, av advokat Cara O’Neill. På grund av den komplicerade karaktären hos detta kapitel uppmuntras du starkt att träffa en konkursrådgivare.