När du går igenom bostadsköpsprocessen kommer du att få brev från långivare vid viktiga steg på vägen. Ett brev om förkvalificering ger dig en allmän uppfattning om hur stort lån du kan få, medan ett brev om förhandsgodkännande innebär att långivaren har gjort en mer grundlig granskning av din ekonomi och fastställt att du är kvalificerad för ett lån på en viss lånenivå. Du är dock ute efter ett brev mer än de andra – ”clear to close”-brevet.
Clear to close-brevet är i huvudsak ett brev om slutligt godkännande. Det innebär att alla villkor som behövde uppfyllas för att lånet skulle gå vidare har uppfyllts, oavsett om dessa villkor kommer från köparens eller långivarens sida. Detta brev gör vägen fri för att stängningsförfarandet ska kunna påbörjas.
Ett lånelöfte är i allmänhet inte samma sak som ett clear to close-brev. Låneåtagandebrevet innehåller detaljerad information om lånet, men innehåller också vanligtvis villkor som måste uppfyllas innan lånet når slutligt godkännande. Exempel på större villkor är en fullständig värdering, korrekt försäkringsbevis eller verifiering av en ren titel som fastställer äganderätten; mindre exempel handlar vanligtvis om ytterligare dokument för förtydligande (t.ex. verifiering av anställning).
När alla lånevillkor är uppfyllda utfärdas ett clear to close letter (brev för att avsluta lånet). Då kan du planera ett avslut och gå in i slutskedet av ditt bostadsköp.
Det kan vara lättare att tänka på interaktionen mellan köparen och långivaren i dessa fyra allmänna skeden:
- Prekvalificering: Baserat på information som du lämnar med en ytlig kontroll bedömer en långivare vilken lånenivå du är kvalificerad för.
- Förhandsgodkännande: Med en bolåneansökan och en mer detaljerad bedömning av din ekonomiska situation har en bank kommit överens om att du är kvalificerad för ett visst lånebelopp. Med ett förhandsgodkännande anser fastighetsmäklare att du är en legitim köpare. Men granskningen av lånet har ännu inte ägt rum.
- Lånelöfte: Banken har skrivit under ditt lån och går med på att låna ut pengar till dig under förutsättning att alla villkor som anges i lånelöftebrevet uppfylls på rätt sätt.
- Klar för att avsluta: Banken har skrivit under ditt lån och går med på att låna ut pengar till dig under förutsättning att alla villkor som anges i lånelöftebrevet uppfylls på rätt sätt: Om du är osäker på din nuvarande status hos långivaren eller innebörden av ett brev som du får från dem, se till att du klargör situationen med din lånehandläggare. Fastighetsmäklaren bör kunna hjälpa dig att översätta de relevanta dokumenten, och om du har en advokat bör han eller hon också kunna hjälpa dig.
Håll i minnet att andra faktorer fortfarande kan skjuta din köpupplevelse i sank efter att klartecken för att stänga har utfärdats, baserat på eventuella villkor som förändras mellan klartecken för att stänga brevet och den faktiska stängningen. Om du till exempel gör andra stora inköp, glömmer att betala en räkning eller öppnar nya konton under denna känsliga period förändras din återbetalningsrisknivå jämfört med den ursprungliga granskningen och banken kan omvärdera situationen. (Naturligtvis kan säljaren också införa kurvor vid eller nära avslutningen).
Brevet ”clear to close” innebär att man passerar ett av de största hindren, men det är inte det sista. Att ta sig hela vägen genom den efterföljande slutprocessen kan sätta ditt tålamod på prov, men håll ut. Håll dig fokuserad på det kommande avslutningsförfarandet och snart nog kommer du att ha nya husnycklar i fickan och ett leende på läpparna.
MoneyTips hjälper dig gärna att få gratis bolåneofferter från de bästa långivarna.