Om du är nybörjare när det gäller att investera i din 401(k)-plan finns det några viktiga begrepp som du bör förstå. Om du förstår dessa fem termer ökar dina chanser att fatta beslut som kan hjälpa dig att gå i pension ekonomiskt säkert.
401(k) Matching Rate
Matchningssatsen för 401(k) är den sats med vilken din arbetsgivare matchar dina egna bidrag till pensionsplanen. En arbetsgivare som matchar dollar för dollar, eller 100 %, skulle bidra med 1 dollar till din 401(k) för varje 1 dollar du sparar i den, vilket omedelbart fördubblar de pengar du har att investera. Om din arbetsgivare matchar 50 cent per dollar, eller 50 %, skulle du få 50 cent extra insatta i din 401(k) för varje dollar du sparar genom kontot.
Begränsning av 401(k)-matchning
Företagen vet att 401(k)-matchning är en bra affär. De gör det för att hjälpa sina anställda att investera för pensionen och för att locka till sig begåvade arbetstagare. Men i stort sett alla företag sätter en gräns för hur stor andel av din lön du kan bidra till en 401(k)-plan och få matchningsfonder.
En vanlig begränsning för matchningsfonder för 401(k)-konton är 6 % av lönen. Mindre generösa arbetsgivare kan sätta en begränsning på 3 % av lönen.
För att illustrera: Om du tjänar 50 000 dollar per år och ditt företag matchar 401(k)-avgifter till 100 % upp till 6 % av lönen, får du 1 dollar för varje 1 dollar som du sparar för de första 3 000 dollar som du sätter in på ditt 401(k)-konto (50 000 dollar x 0,06 = 3 000 dollar i matchningsbegränsning). Ytterligare pengar som betalas in över denna matchningströskel och under 401(k)-bidragsgränsen kommer inte att få någon matchning från din arbetsgivare, men du kanske ändå vill lägga undan mer än denna procentandel av din inkomst för pensionen.
401(k)-bidragsgränsen
Då bidragen är förskattade sätter kongressen gränser för hur stor del av den kombinerade inkomsten som anställda och arbetsgivare kan bidra med till ett 401(k)-konto. Dessa gränser justeras årligen för att ta hänsyn till inflationen.
Under 2020 och 2021 kan arbetstagare investera 19 500 dollar av sin årslön. Om du är 50 år eller äldre kan du investera ytterligare ett catch-up-bidrag på 6 500 dollar.
Det maximala kombinerade beloppet som en anställd och dennes arbetsgivare kan bidra med 2020 är 57 000 dollar eller, om den anställde är 50 år eller äldre, 63 500 dollar. År 2021 ökar gränsen till 58 000 dollar (64 500 dollar för anställda som är 50 år eller äldre).
401(k) Skatteavdrag
När du bidrar med pengar till din 401(k) behandlar IRS bidraget som ett skatteavdrag, så att du inte behöver betala löne- eller inkomstskatt på det. Det innebär att om du investerar 5 000 dollar via ditt 401(k)-konto och du hade 50 000 dollar i inkomst kommer du att få ett skatteavdrag på 5 000 dollar, vilket sänker din justerade bruttoinkomst till 45 000 dollar. Det är inte alltid så enkelt, men för det mesta är det så här det fungerar om du är en genomsnittlig anställd.
Dina 401(k)-avgifter har en större fördel när du tar dig in i högre inkomstskatteklasser. Om du och din make/maka befinner er i den kombinerade 25-procentiga skatteklassen och ni deklarerar gemensamt, kommer ett 401(k)-bidrag på 5 000 dollar att sänka er federala skattesedel med 1 250 dollar (bidrag på 5 000 dollar x 0,25 = 1 250 dollar).
401(k) Hardship Distribution
I vissa fall är det möjligt att ta ut pengar från din 401(k)-plan utan att behöva betala tillbaka dem. Det kallas för en 401(k) hardship distribution.
Inte alla arbetsgivare tillåter det, så om du känner att du behöver göra en hardship distribution bör du kontrollera med din planadministratör eller HR-representant för att se om det är möjligt. Om det är tillåtet måste du också använda pengarna för att betala ”ett omedelbart och stort behov”, enligt IRS, och du får inte ta ut mer än vad som krävs för att betala det behovet.
Institutionen anser att följande situationer automatiskt räknas som ”ett omedelbart och tungt behov”:
- Läkarvårdskostnader för den anställde, den anställdes make/maka, anhöriga eller förmånstagare
- Kostnader som är direkt relaterade till inköp av en anställds huvudbostad, men som inte omfattar amorteringar
- Avgifter, relaterade utbildningsavgifter och kostnader för kost och logi för de kommande tolv månadernas postgymnasiala utbildning för den anställde eller den anställdes make/maka, barn, underhållsberättigade eller förmånstagare
- Betalningar som är nödvändiga för att förhindra att den anställde vräks från den anställdes huvudbostad eller att inteckningen i den bostaden verkställs
- Begravningsutgifter för den anställde, den anställdes make/maka, barn, underhållsberättigade eller förmånstagare
- Bestämda utgifter för att reparera skador på den anställdes huvudbostad
.