Alai

USA spenderar dubbelt så mycket på hälsovård som resten av världens utvecklade nationer. Faktum är att 18 procent av vår bruttonationalprodukt (BNP) varje år går till att stödja landets hälso- och sjukvårdssystem. Den andel av den amerikanska ekonomin som går till hälso- och sjukvård för personer som är 65 år och äldre överstiger 5 % – en andel som förväntas fördubblas fram till 2030 och tredubblas fram till 2050.

När äldre åldras kan de få svårt att ha råd med de skyhöga kostnaderna för hälso- och sjukvården – samtidigt som deras inkomster krymper. Enligt en nyligen genomförd studie från Employee Benefit Research Institute (ERBI) behövde ett amerikanskt par som 2017 gick i pension vid 65 års ålder ett sparande på 280 000 dollar för att täcka framtida sjukvårdskostnader. I dessa 280 000 dollar ingår premier för läkarskydd enligt del B och läkemedelsskydd enligt del D. Det inkluderar inte långtidsvård eller assisterat boende.

Seniorer som inte har tillräckligt med sparpengar tvingas hantera sjukvårdsskulder.

Den överväldigande majoriteten av sjukvården för seniorer betalas dock inte av seniorer utan av privata försäkringsbolag och statliga program som Medicare, Medicaid och Veterans Administration. Dessa privata och offentliga program betalar de flesta av de läkare, sjukhus, stödboenden, vårdhem, receptbelagda läkemedel och vård i livets slutskede som används av USA:s cirka 40,3 miljoner seniorer, som utgör 13,4 % av befolkningen.

Medicare

Medicare är det federala sjukförsäkringsprogrammet för seniorer som är äldre än 65 år och som har arbetat heltid i minst 10 år. Medicare betalas genom en kombination av en obligatorisk löneskatt på 2,9 % som tas ut av alla arbetstagare och arbetsgivare, månatliga premier som betalas av de inskrivna och av regeringen. (Från och med januari 2013 tas ytterligare en skatt på 0,9 % ut av personer vars inkomster överstiger vissa tröskelvärden: 250 000 US-dollar om de är gifta och deklarerar tillsammans och 200 000 US-dollar för ensamstående.)

Medicare består av fyra delar:

• Del A, som är kostnadsfri för de flesta, hjälper till att täcka sjukhusvård, vård på en kvalificerad sjuksköterskeinrättning, hospicevård och viss hemsjukvård.
• Del B, som kostar cirka 100 dollar i månaden, täcker öppenvårdstjänster som läkarbesök, laboratorietester, förebyggande vård, vissa operationer, kliniska prövningar, psykisk hälsovård samt varaktig medicinsk utrustning och förnödenheter.
• Del C, även känd som Medicare Advantage, varierar i kostnad och gör det möjligt för individer att anmäla sig till Medicare-hälsoplaner som säljs av privata försäkringsbolag som har avtal med Medicare.
• Part D hjälper till att täcka kostnader för receptbelagda läkemedel.

Den totala summan som en äldre person som omfattas av Medicare kan komma att betala för sin sjukvård beror på en rad olika faktorer, bland annat:

• Stypen av vård och hur ofta den behövs.
• Den typ av Medicare-försäkring som valts.
• Om läkaren går med på att debitera patienten samma belopp som Medicare betalar för en tjänst.
• Om det finns andra försäkringar för att fylla luckor i täckningen.

Medicaid

Medicaid är ett sjukförsäkringsprogram som drivs av enskilda delstater och delvis finansieras av den federala regeringen. Det är den sista utvägen för låginkomsttagare, inklusive äldre personer.

För att kvalificera sig för Medicaid-förmåner måste en äldre person som är berättigad till förmåner ha ”använt” de flesta av sina tillgängliga tillgångar. När det ekonomiska golvet har uppnåtts kommer Medicaid att betala de flesta kostnader som är förknippade med många typer av långvarig hälso- och sjukvård, inklusive vård på sjukhem, kvalificerad vård i hemmet och hospicevård.

Vissa äldre som är berättigade till Medicaid kallas ”dual eligible” eftersom de också kan omfattas av Medicare. Reglerna för Medicaid varierar från stat till stat och kan ofta vara komplicerade, så det är viktigt för seniorer med låg inkomst att undersöka hur programmet i deras stat fungerar och hur man kvalificerar sig för förmåner.

Privat sjukförsäkring

Privata sjukförsäkringar kan köpas av privatpersoner eller tillhandahållas av arbetsgivare. De flesta arbetsgivarfinansierade försäkringar upphör när en person går i pension, om de inte ingår i en anställds pensions- eller fackföreningsplan, så privata sjukförsäkringar täcker en liten andel seniorer.

Alltså kan enskilda privata försäkringar vara mycket dyra, eftersom försäkringsbolagen utvärderar den sökandes hälsa, ålder och andra riskfaktorer innan de utfärdar en försäkring. Seniorer med allvarliga sjukdomstillstånd eller anlag kan nekas täckning helt och hållet eller drabbas av orimliga premier.

Privata försäkringsbolag säljer också kompletterande försäkringar för Medicare – kända som Medigap. Dessa försäkringar täcker vissa utgifter som Medicare inte täcker. De kan också användas för att betala för Medicares egenavgifter och självrisker. De säljer också långtidsvårdsförsäkringar som hjälper till att betala för tjänster som inte täcks av sjukförsäkringen, Medicare eller Medicaid, inklusive hemsjukvård, assisterat boende, hospicevård och vårdhem.

Sjukförsäkringstillägg för seniorer som kallas ”Medigap”

Medicare ger täckning för de flesta hälsovårdsbehov, men det finns fortfarande några uppenbara luckor som inte täcks om du inte väljer Medicare Supplement Insurance, som populärt kallas ”Medigap.”

Medigap-policor hjälper till att betala out-of-pocket-utgifter för självrisker, egenavgifter och medförsäkringar som Medicare inte gör. Medigap-policor säljs av privata försäkringsbolag och tillämpas efter det att Medicare betalat sin andel av det godkända beloppet för täckta sjukvårdskostnader.

Medigap-policor är inte samma sak som Medicare Advantage Plan, som ger förmåner. Medigap-försäkringar kompletterar förmånerna i din ursprungliga Medicare-plan.

Medigap-försäkringar täcker inte långtidsvård; tandvård eller synvård, glasögon, hörapparater eller privat vård i tjänsten.

Planer som köpts sedan 2006, får inte täcka receptbelagda läkemedel.

Några andra anteckningar att komma ihåg om Medigap:

• Medigap-policor är endast tillgängliga för personer som har Medicare Part A (kostnad för sjukhustjänster) och Part B (kostnad för läkartjänster).
• Du bör anmäla dig till Medigap-täckning under sex månader efter att du fyllt 65 år Om du inte gör det kan du nekas täckning av försäkringsgivare på grund av ett befintligt tillstånd eller betala en högre premie.
• Standard Medigap-policyerna är garanterat förnybara.
• Medigap-policyn täcker endast en person. Om du och din make/maka vill ha Medigap-täckning måste ni båda köpa separata försäkringar.
• Medigap-täckningen betalas direkt till ett försäkringsbolag utöver den täckning du köpt för Medicare Part B.

Hälsovårdsalternativ för äldre veteraner, militära pensionärer och deras makar

En äldre veteran från någon gren av de väpnade styrkorna som har fått ett hedersamt avsked kan kvalificera sig för hälsovårdsförmåner som sponsras av veteranadministrationen (VA). VA:s hälsovårdssystem omfattar alla veteraner, oavsett ålder, som har tjänstgjort i minst två års kontinuerlig aktiv tjänstgöring, har ett tjänstgöringsrelaterat funktionshinder eller har tjänstgjort på olika krigsskådeplatser.

I enlighet med CHAMPVA-programmet (Civilian Health and Medical Program of the Department of Veterans Affairs) kan dessutom berättigade förmånstagare, inklusive äldre makar eller änkor till vissa handikappade eller avlidna veteraner, också få en statligt sponsrad sjukförsäkring.

För närvarande finns det mer än 9,3 miljoner veteraner som är äldre än 65 år och som är berättigade till både Medicare och VA-sponsrad sjukvård. Dessa veteraner och deras kvalificerade anhöriga kan använda sina VA-förmåner för att komplettera täckningen enligt sina Medicare-försäkringar.

Försvarsdepartementets (DoD) militära hälsovårdssystem tillhandahåller hälsovård inom ramen för sitt TRICARE-program för militärer i aktiv tjänst och deras familjer samt för militära pensionärer från alla uniformerade grenar som har fullgjort minst 20 års tjänstgöring.

Allmänt berättigade, pensionerade militärer som är inskrivna i Medicare Part A och B kan ansöka om DoD:s Tricare for Life (TFL)-program, som i likhet med privata Medigap-försäkringar betalar för vissa sjukvårdskostnader som inte täcks av Medicare Part B.

Assisterat boende

Assisterat boende är ett långvarigt vårdalternativ som är utformat för personer som behöver hjälp med vardagliga aktiviteter, t.ex. måltider, bad och påklädning, läkemedelshantering osv. För närvarande finns det mer än 30 200 professionellt förvaltade assistansboenden i USA, där mer än 835 000 personer bor.

Kostnaderna för assistansboende kan variera kraftigt beroende på många faktorer, bland annat lägenhetens storlek och vilka typer av tjänster som erbjuds. År 2018 var medianmånadspriset i hela landet på ett assisterat boende 4 000 dollar.

Mer än 86 % av de boende på ett assisterat boende betalar sin hyra och sina tjänster genom en privat långtidsförsäkring eller från sina egna besparingar, eftersom assisterat boende inte är en tjänst som generellt sett täcks av Medicare. 41 delstater har dock undantagsprogram för seniorer med låg inkomst för att hjälpa dem att ha råd med detta alternativ.

Vårdhem

Vårdhem tillhandahåller konvalescent och/eller rehabiliterande vård för personer med kroniska sjukdomstillstånd eller efter en sjukhusvistelse. Vårdnivån kan variera från grundläggande till kvalificerad och subakut vård. Till skillnad från stödboende krävs ett läkarintyg för intagning på ett vårdhem.

Vårdhem är licensierade och reglerade på delstatsnivå. Vården måste tillhandahållas av legitimerade sjuksköterskor (RNs) eller licensierade praktiska sjuksköterskor (LPNs). Intermediate care facilities (ICF) erbjuder åtta eller fler timmars sjukskötersketillsyn per dag, och skilled nursing facilities (SNF) erbjuder medicinska tjänster dygnet runt.

Under 2018 var medianmånadskostnaden för en halvprivat vårdhemsvistelse i USA 7 441 dollar. Kostnaden för en privat vårdhemsvistelse var 8 365 dollar. Avgifterna kan betalas med privata medel, långtidsförsäkringar och/eller Medicare och Medicaid.

Hospice och medicinsk vård i livets slutskede

Under de senaste decennierna har fler och fler alternativ för vård i livets slutskede erbjudits av hospicebyråer och -program.

Hospicevård är till för alla som diagnostiserats med en obotlig sjukdom, som uttömt all läkande medicinsk vård och har sex månader eller mindre kvar att leva. Den kan tillhandahållas i en persons hem, på ett sjukhus, en hospiceinrättning eller ett vårdhem. Förutom palliativ vård omfattar hospice emotionellt och andligt stöd för patienter och deras familjer.

Medicare är den primära betalaren för mer än 80 % av hospicepatienterna i landet. Medicare täcker 100 % av läkemedel och nödvändiga medicinska förnödenheter som används under hospicevård. Hospice kan också täckas av privata försäkringar, arbetsgivarsponsrade försäkringar och via program från Veterans Administration och försvarsdepartementet.

Att ytterligare äldrevårdsalternativ

Partnerskapet för långtidsvård är ett program som finns i 43 delstater och som kombinerar privat långtidsvårdsförsäkring och Medicaid långtidsvårdstäckning. Partnerskapet hjälper potentiella användare av Medicaid att behålla mer av sina tillgångar samtidigt som de är berättigade till täckning.

Programmet för allomfattande vård för äldre (Program of All-Inclusive Care for the Elderly, PACE) erbjuder integrerade Medicare- och Medicaid-förmåner för seniorer som vill fortsätta att få medicinsk, social och långsiktig vård i det egna hemmet i stället för på ett vårdhem. Det finns i 28 delstater.