Alai

Det är sällan meningsfullt att använda betalkort på ett sparkonto. Det är mycket vettigare att behandla ditt sparkonto som en plats för att spara pengar, inte för att spendera dem.

Det är vanligt att ha ett betalkort för ett checkkonto, men inte för ett sparkonto.

Med tanke på hur lätt det är att komma åt dina pengar med ett betalkort kanske du undrar varför din bank inte automatiskt utfärdar ett sådant även för ditt sparkonto.

Anledningen har att göra med skillnaderna mellan check- och sparkonton och varför du överhuvudtaget sätter in pengar på ett sparkonto.

Det finns dock en annan viktig skillnad att göra: Termerna ”betalkort” och ”bankomatkort” används ofta synonymt, vilket kan orsaka en del av förvirringen.

Vad är ett betalkort?

Du kommer sannolikt att få ett betalkort när du öppnar ett checkkonto. Det är utformat för att underlätta många av de transaktioner du kan göra på det kontot. Det kan användas för att göra insättningar eller uttag i en uttagsautomat, vilket förmodligen är anledningen till att de flesta människor tror att ett betalkort och ett uttagsautomatskort är samma sak.

Det är dock bara betalkort som bär Visa- eller MasterCard-logotypen och som gör det möjligt för dig att göra inköp via dessa nätverk precis som du skulle använda ett kreditkort. Men till skillnad från ett kreditkort är ett betalkort kopplat direkt till ditt checkkonto och inköp dras omedelbart från ditt saldo på samma sätt som en check eller kontanter.

Automatkort är däremot mindre vanliga. De kan endast användas för att göra insättningar eller uttag i bankens eller kreditföreningens egna bank- eller kreditföreningsautomater, eller bankomater. Du kan inte göra inköp med ett ATM-kort eftersom de inte har Visa- eller MasterCard-logotypen och inte ingår i dessa betalningssystemnätverk.

Hur check- och sparkonton skiljer sig åt

Det finns många olika typer av kreditförenings- och bankkonton, vart och ett skräddarsytt för specifika behov och ändamål.

Kontroll- och sparkonton är de vanligaste eftersom de är spjutspetsen för de två huvudgrupper av produkter och tjänster som erbjuds av finansinstitut: transaktionskonton och sparkonton.

Transaktionskonton

Transaktionskonton är inrättade för att du ska kunna sköta dina finansiella affärer snabbt och effektivt.

Banker och kreditföreningar förväntar sig frekventa transaktioner på dessa konton – kunderna kan skriva ut checkar dagligen och göra insättningar ofta också, så de kommer vanligtvis med betalkort som underlättar volymen och ger enkel tillgång till dina pengar antingen vid en bankomat, online eller hos en handlare för att köpa produkter eller tjänster.

I själva verket har betalkort blivit så integrerade med checkkonton att checkkonton i vissa länder inte längre har checkar, utan endast betalkort.

Transaktionskonton är dyra att underhålla, så de kommer vanligen med avgifter såsom avgifter för checkar, månatliga underhållsavgifter, avgifter för övertrasseringar eller användning av uttagsautomater utanför nätverket. Avgifterna är hur banker och kreditföreningar får kompensation för sina administrativa kostnader i samband med att upprätthålla register för den högre transaktionsvolymen.

En annan anledning till avgifter på checkkonton är att bankerna inte kan räkna med att pengarna stannar konsekvent på checkkontona. Detta gör att de måste hålla mer pengar i reserv, vilket innebär att de har mindre pengar att låna ut – deras största vinstkälla.

Sparkonton

I motsats till transaktionskonton erbjuder banker och kreditföreningar olika typer av sparprodukter, från traditionella sparkonton till fasta insättningar, CD:s och penningmarknadskonton. Det primära syftet med dessa konton är att uppmuntra konsumenterna att spara pengar, vilket leder till betydande skillnader mellan check- och sparkonton.

1. Sparkonton betalar i allmänhet högre ränta

   Och även om vissa banker annonserar sina checkkonton med att de betalar ränta, finner du för det mesta att sparkonton betalar en högre ränta.

   När du undersöker dina alternativ för sparkonton eller penningmarknadskonton kommer du dessutom att upptäcka att nätbanker tenderar att erbjuda högre räntor än fysiska banker eftersom de inte har de kostnader som är förknippade med att underhålla dessa fysiska filialer.

2. Sparkonton har i allmänhet färre avgifter

   Den andra skillnaden är att sparkonton i allmänhet inte har några avgifter eller färre avgifter, eftersom deras lägre transaktionsvolym minskar kostnaderna för banken, och deras stabilare saldon gör att finansinstituten kan låna ut en högre procentsats av dessa saldon.

3. Sparkonton omfattas av Regulation D

   Federal Reserve har infört Regulation D, som sätter gränser för vissa uttag som görs från ett sparkonto. Denna regel, även känd som Reg D, inför en gräns på sex transaktioner per månad och konto som påverkar vissa insättningar och uttag till eller från ditt spar- eller penningmarknadskonto.

   När du överskrider gränsen på sex transaktioner kan banken eller kreditföreningen ta ut en avgift av dig, stänga ditt konto eller omvandla ditt sparkonto till ett checkkonto. (Checkkonton har som transaktionskonton inga transaktionsgränser.)

Syftet med förordning D är att se till att bankerna håller en lämplig mängd reserver till hands, men också att uppmuntra människor att använda sparkonton för det avsedda ändamålet: att spara pengar.

Det finns ett fåtal undantag från gränsen på sex transaktioner. Uttag i en bankomat eller personligen på ett kontor ingår inte. Även checkuttag är undantagna om checken skickas till dig som insättare.

Men budskapet är tydligt: Fed vill inte att du ska behandla ditt sparkonto som ett transaktionskonto. Vilket för oss tillbaka till den ursprungliga frågan: Kan man få ett betalkort på ett sparkonto?

Ett betalkort på ett sparkonto

När vi har förklarat skillnaderna mellan check- och sparkonton är det lätt att förstå varför betalkort är vanliga på checkkonton. Men eftersom ett sparkonto är en av de produkter och tjänster som finansinstitut har utformat för att uppmuntra och göra det enkelt för dig att spara, omfattas det av den federala Reg D, som inför en gräns på sex transaktioner per månad. Därför kan du se att det finns mindre behov av ett betalkort på ett sparkonto.

Att inte ha ett betalkort på ett sparkonto är dock inte en fruktansvärd svårighet.

Det är enkelt att överföra pengar från ditt sparande till ditt checkkonto via din dator eller telefon. När du är i en butik för att göra det där köpet som du har sparat för är det lätt att snabbt överföra exakt den summan från ditt sparkonto till ditt checkkonto medan du väntar på att expediten ska inleda försäljningen.

Med det sagt erbjuder flera banker ett betalkort på sina sparkonton.

Är det klokt med ett betalkort på ett sparkonto?

Det faktum att något är möjligt betyder inte alltid att det är bra för dig.

Som det är lätt att använda ett betalkort på ett sparkonto skulle de flesta människor (utom de mest disciplinerade) frestas att använda det.

Och om du råkar ha ett betalkort för både ditt check- och sparkonto kan det också vara lätt att plocka fram fel kort ur plånboken, och nästa sak du vet är att ditt sparkonto har minskat och att ditt checkkonto har mer pengar på kontot än vad du hade förväntat dig.

Betalkort är till för att spendera pengar, inte för att spara dem. Därför är de inte ett naturligt komplement till sparkonton.

Men gör inga misstag: det finns tillfällen då det kan vara praktiskt att ha ett betalkort på ditt sparkonto. Det kan finnas tillfällen då du vill göra ett köp, särskilt ett stort köp som du kanske har sparat för, och det kan kännas besvärligt att göra överföringen av pengar från ditt sparande till ditt checkkonto direkt i butiken. Din internetuppkoppling kanske inte fungerar i butiken eller bankens webbplats kan vara långsam just när du behöver den. För dessa fall kan det vara mer än bara en bekvämlighet att ha ett betalkort på ditt sparkonto. Du kan gå fram till kassan och få transaktionen gjord lickety split.

En annan anledning till att någon kan frestas att använda ett sparkonto som transaktionskonto är för att undvika avgifter för checkkontot. Det kan vara ett legitimt bekymmer, men även lite ytlig forskning visar att det finns tillräckligt många banker och kreditföreningar som erbjuder gratis checkräkning med minimala begränsningar.

I allmänhet är det dock sällan meningsfullt att använda betalkort konsekvent för ett sparkonto. Sex transaktioner per månad är inte många, och med ett betalkort som bränner ett hål i ens plånbok är det inte svårt att nå denna gräns på sex transaktioner och bryta mot den, vilket utlöser ett antal Reg D-sanktioner. Din bank kanske bara slår dig med avgifter, men de kan också stänga sparkontot eller omvandla det till ett checkkonto. Vissa kan låta ett enstaka fall passera, men upprepade överträdelser kommer att medföra hårdare sanktioner.

Varför riskera det? Det är mycket vettigare att behandla sitt sparkonto som en plats för att spara pengar, inte för att spendera dem. Det är anledningen till att Fed inrättade sparkonton som skiljer sig från transaktionskonton som ett checkkonto. Och är inte sparande av pengar själva anledningen till att du öppnade ett sparkonto från början?