Alai

Om du är medlem i militären kan du spara hundratals dollar per år på räntebetalningar eller avgifter på kreditkort – eller få tillbaka tusentals dollar i gamla betalningar – bara genom att kontakta ditt kortföretag och informera dem om att du tjänar ditt land.

Federala lagar erbjuder viktiga skydd, och många kreditkortsutgivare går längre än så och erbjuder ett brett utbud av förmåner för att spara pengar som endast är tillgängliga för militärfamiljer. Men förmånerna kommer inte automatiskt, utan det är militären som måste ansöka. Och eftersom dessa förmåner inte marknadsförs i stor utsträckning känner många militärer inte till dem.

”Vårt fokus ligger någon annanstans”, säger Richard Kerr, en nio år gammal marinofficer och redaktör på The Points Guy. ”Att oroa sig för de extra fördelarna med ett kreditkort i förhållande till en kommande utplacering står ganska långt ner på listan.”

Som ett resultat av detta kan militärer gå miste om hundratals eller till och med tusentals dollar i kreditkortsräntor och avgifter bara för att de inte drar full nytta av de erbjudanden och förmåner som är tillgängliga för militär personal.

Servicemembers Civil Relief Act

Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) kräver att långivarna begränsar ränteavgifterna till 6 procent för redan existerande lån som du tog innan du började din aktiva tjänstgöring, inklusive kreditkort, fordonslån, hypotekslån, lån för eget kapital och studielån. Kreditgivarna måste helt och hållet efterskänka alla räntor över 6 procent under den tid du är berättigad till SCRA-förmåner. De kan inte skjuta upp den.

Väsentlig läsning, levererad varje vecka

Prenumerera för att få veckans viktigaste nyheter i din inkorg varje vecka.

Din kreditkortsresa är officiellt påbörjad.

Håll ett öga på din inkorg – vi skickar snart över ditt första meddelande.

”Det här är en enorm fördel som så många militärfamiljer helt enkelt inte känner till”, säger Christine Maxwell, en arméhustru och författare till den militära finansbloggen Her Money Moves. ”Och det kan bokstavligen spara dem tiotusentals dollar under en militär karriär.”

För att få dessa sänkta räntor måste du förse fordringsägarna med ”ett skriftligt meddelande och en kopia av dina militära order eller ’annan lämplig indikator på militärtjänstgöring'”, enligt justitiedepartementet. Detta måste göras inom 180 dagar från det att din tjänstgöring upphör.

Denna förmån kan särskilt hjälpa militärer som har kreditkortsskulder eller andra lån med hög ränta. Med en genomsnittlig kreditkortsränta på 17,40 procent (vid tidpunkten för offentliggörandet) kan SCRA sänka räntorna för militärer med nästan två tredjedelar, vilket gör det till ett värdefullt verktyg för att snabbt minska eller eliminera skulder.

”Jag önskar att jag hade vetat om det när jag var nyutnämnd löjtnant”, säger den anonyma bloggaren bakom bloggen Military Dollar personal finance. ”Jag hatar att tänka på hur mycket extra ränta jag måste ha betalat för att jag aldrig ansökte om SCRA-förmåner!”

Bortsett från räntetaket på 6 procent skyddar SCRA mot återtagande och icke-rättsliga utmätningar av egendom som du ägde före militärtjänstgöringen och påföljder till följd av uppsägning av ett hyresavtal för bostäder. Förutom att hjälpa dig att behålla din egendom (och din bostadsgaranti) kan detta hjälpa dig att undvika negativa markeringar på din kreditvärdighet. Enbart ett återtagande av bil kan sänka din poäng med 100 poäng och finnas kvar i din kreditupplysning i sju år. Att dra nytta av det skydd som erbjuds av SCRA medan du är berättigad kan ha bestående effekter på din ekonomiska hälsa, även efter att du lämnat tjänsten.

Military Lending Act

Men medan SCRA-förmånerna gäller för lån och egendom som tagits före militärtjänstgöringen, omfattar skyddet enligt Military Lending Act (MLA) nya lån som tas av militärer i aktiv tjänst och deras anhöriga. Kärnan i denna lag är ett tak på 36 procent på vissa konsumentlån, vilket inkluderar många finansiella avgifter och kostnader. Enligt Consumer Financial Protection Bureau gäller MLA bland annat kreditkort, vissa studielån, vissa avbetalningslån och betalda dagslån.

Förutom räntetaket erbjuder MLA aktiva militärer ytterligare skydd:

• Du kan ta fordringsägare till domstol, även om du går med på villkor som innehåller en obligatorisk skiljedomsklausul.
• Du kan betala av dina lån i förtid utan att behöva frukta en straffavgift för förskottsbetalning.
• Kreditgivare kan inte kräva att du ska ha pengar som dras automatiskt från din lönecheck för att få ett lån.

Extra kortförmåner

”Många kreditkortsföretag erbjuder förmåner som går långt utöver lagens krav”, säger Kate Horrell, en coach i militärekonomi vars man är i militären.

En del kortföretag avstår till exempel från årsavgifter eller sänker räntesatserna på nya kort. Andra kommer att sänka räntorna långt under 6 procent eller återbetala räntor eller avgifter som tekniskt sett inte uppfyller kraven för SCRA-skydd. Vissa militärer har till exempel fått återbetalningar på kreditkort som enbart ägs av deras makar.

”Det är inte vad lagen kräver. Det är något som de gör som en förmån”, säger Horrell. ”Jag känner militärer som får tusentals dollar i ränta tillbaka.”

Till exempel, bland de kortföretag som är kända för att erbjuda utökade förmåner:

• Capital One begränsar räntorna för kort och andra berättigade lån till 4 procent – 2 procentenheter mindre än vad som krävs enligt lagen, säger Amanda Landers, representant för Capital One. Företaget avstår också från alla avgifter som är förknippade med ett kreditkort, inklusive expedieringsavgifter för ett ersättningskort, avgifter för sena betalningar, avgifter för kontantförskott, avgifter för överföring av saldo, avgifter för överskridande av gränsen med mera.
• USAA har också ett räntetak på 4 procent för både befintliga skulder och nya avgifter, säger USAA-representant Matthew Walters. USAA ger också kortinnehavare upp till ett år efter det att den aktiva tjänstgöringen har upphört att begära retroaktiva förmåner. Från och med den 20 december 2019 kommer detta dock att minskas till sex månader.
• American Express avstår från årsavgifter på nya kort, inklusive kort med höga årsavgifter som American Express® Gold Card och Platinum Card® från American Express. Företaget kan också avstå från andra avgifter. ”Vi uppmuntrar våra militärer att kontakta oss direkt för att höra om de specifika förmåner och avgiftsbefrielser som vi har tillgängliga för dem”, skriver Charlotte Fuller, representant för American Express, i ett e-postmeddelande.
• U.S. Bank avstår också från avgifter för militärer. ”U.S. Bank är stolt över att betjäna våra kunder som är militärer med en mängd olika kreditkort och låneförmåner som omfattas av Servicemembers Civil Relief Act (SCRA) och Military Lending Act (MLA)”, sade den tidigare senior vice presidenten Cliff Cook i ett e-postmeddelande från 2018. ”Dessutom erbjuder vi ytterligare förmåner, som att avstå från årsavgifter och förseningsavgifter för dessa kunder.”
• Bank of America erbjuder sänkta räntor på affinitetskreditkort med militärt tema och alla SCRA-berättigade kort i upp till sex månader efter det att en tjänstgöringsmedlem har lämnat sin aktiva tjänstgöring, säger Betty Riess, representant för Bank of America.
• Discover beviljar SCRA-förmåner till militära makar eller inhemsk partner, säger Discover-representant Jeremy Borling, även om tjänstgöringsmedlemmen inte är angiven på kortet. Enligt SCRA är långivarna endast skyldiga att bevilja förmåner till makar med gemensamma kort. Det utökar också SCRA-förmånerna på nya kort. ”Många av dessa ytterligare förmåner syftar till att göra det lättare för tjänstemedlemmar att få tillgång till dem”, säger han.

Retroaktiva återbetalningar

Kortutgivarna bör också återbetala avgifter, till exempel årsavgifter eller räntebetalningar över räntetaket på 6 procent, som tjänstemedlemmar ådragit sig innan de ansökte om förmåner. ”Jag hade flera vänner som fick årliga krediteringar för alla år som de varit i aktiv tjänst”, säger Kerr.

Den kan också vara så att vissa kortföretag återbetalar ränte- eller avgiftsavgifter som tjänstgöringsmedlemmar och deras makar ådragit sig flera år innan de började arbeta som militärer. Bailey Cummins, som är hustru till en armé, sparade till exempel tusentals dollar i räntekostnader på sitt Discover-kort efter att hon frågade om det skulle vara berättigat till SCRA-lättnader.

”Discover gick längre än vad de var skyldiga att göra enligt lagen”, säger Cummins. ”När vi fick förmånen fanns min man inte med på kortet”.

”Jag hade ansökt om kortet långt innan vi gifte oss, men de godkände det för SCRA-förmåner, vilket var mycket generöst av dem, och jag var mycket tacksam”. Discover återbetalade till och med räntekostnader från när Cummins först öppnade kortet – nästan tre år innan hon blev militärmaka.

”Det är inte vad lagen kräver. Det är något som de gör som en förmån. Jag känner militärer som får tusentals dollar i ränta tillbaka.”

”Jag tror att de gör det som ett tack till militärer”, säger Maxwell.

Luckande förmåner

Maxwell öppnade nyligen ett American Express Platinum-kort och behövde inte betala ett öre av den årsavgift på 550 dollar som Platinum-kortsinnehavare vanligtvis debiteras för eftersom hennes man är militärjurist i aktiv tjänst.

”Det var ett helt nytt kort, så de behöver inte nödvändigtvis göra det”, säger hon.

Därutöver har American Express avstått från andra extra avgifter, till exempel avgifter för överskridna gränser och försenade betalningar. Eftersom det är så dyrt är Platinum-kortet inte ett kort som hon normalt sett skulle ha ansökt om, säger Maxwell. ”Men det är gratis.”

Bara genom att öppna kortet har hon redan fått hundratals dollar i förmåner för nya kortinnehavare, bland annat en kredit på 200 dollar för flygbolagsavgifter, en kredit på 100 dollar för TSA Precheck eller Global Entry, gratis Uber-krediter med mera.

Platinakortet är ett av de mest populära korten bland militära ekonomibloggare, tack vare dess lukrativa förmåner och exklusiva gratiserbjudanden för Platinakortmedlemmar.

”De har en enorm registreringsbonus som jag använde för att resa till Europa”, säger John, en kustbevakningstjänstgörande medlem av kustbevakningen i aktiv tjänst som driver bloggen Military Fire och föredrar att vara anonym. (Välkomsterbjudandet är tillgängligt för nya kortinnehavare som uppfyller minimikraven för utgifter inom en viss tidsram.)

Militära kreditkortsinnehavare har dock också tillgång till ett stort antal andra premiumkort med årsavgift som erbjuder rikliga bonusar på matvaror, bensin och resor, förutsatt att de har kreditbetyg som krävs för att kvalificera sig.

Premiumkort där årsavgiften inte tas ut är särskilt populära bland militärbloggare eftersom de ger så många möjligheter att samla på sig belöningar när man är på språng.

”Jag tycker att det är en av de fantastiska fördelarna med att vara i militären”, säger Andy Sheep, en marinofficer som hjälper till att driva bloggen The Military Frequent Flyer. ”Resor i sig är en fördel i sig, men att få ännu fler belöningar på toppen av det är grädde på moset.”

Vissa resor kräver att militärer använder ett statligt kreditkort, säger Sheep. Men andra tillåter kortinnehavare att kringgå dessa krav eller använda sina kort för personliga utgifter.

Regler, tips för ansökan

För att få SCRA-förmåner eller relaterade förmåner måste tjänstgörande medlemmar kontakta kreditkortsföretaget direkt och fråga vilka förmåner det erbjuder. Vissa, till exempel Capital One och American Express, låter dig ansöka om förmåner online. Andra kräver att du ringer och skickar bevis på din status, t.ex. militära order.

Fråga om kortföretaget erbjuder några förmåner som går utöver SCRA, säger Doug Nordman, en pensionerad militär och författare till ”The Military Guide to Financial Independence and Retirement”. Det är inte alla kortföretag som är villiga att erbjuda mer generösa förmåner, men det skadar inte att fråga.

”De kanske sänker räntorna, de kanske avstår från årsavgifter och de kanske går tillbaka i tiden och sänker räntorna eller avstår retroaktivt från årsavgifter”, säger Nordman. ”Varje kortutgivare gör det på olika sätt.”

Vissa kortutgivare har också dragit ner på de förmåner de erbjuder militärfamiljer, så bli inte förvånad om en kortutgivare som ryktas erbjuda förmåner inte längre gör det.

Om ett företag avslår din begäran, ”låt det vara”, säger Cummins. ”Om de inte går längre än vad lagen kräver är det deras val. Vi har inte rätt till dessa saker. Vi har bara rätt till det som lagen kräver av kreditkortsföretagen.”

Veteraner och militärfamiljer kan också gynnas

Det är inte bara aktiva militärer som är berättigade till särskilda kreditkortsavgifter och förmåner. Kort som är särskilt inriktade på militärer och deras familjer, t.ex. från Navy Federal Credit Union, Pentagon Federal Credit Union och USAA, erbjuder historiskt sett lägre räntor än genomsnittet och färre avgifter. Många av dem har också hyggliga belöningar för kort med så låga räntor.

”Det är bra kort att börja med”, säger John från Military Fire. ”Dessa kort brukar inte erbjuda enorma registreringsbonusar.” Men de erbjuder vanligtvis säkrare villkor.

När du har etablerat din kredit och bevisat att du kan hantera dina saldon på ett bekvämt sätt, vilket återspeglas i högre kreditvärdighet, kan du sedan uppgradera till ett mer lukrativt high-end-kort.

Se bara till att du fortsätter att betala dina räkningar i tid och undviker att överbelasta, säger Maxwell. Din kreditvärdighet är särskilt viktig när du är medlem av militären eftersom en dålig kreditvärdighet kan påverka din förmåga att utföra ditt arbete.

”Kreditvärdighet är mycket viktigt för militärer”, säger hon. ”Om du har en topphemlig behörighet påverkar din kredithistorik din behörighet.”

Regeringen kan besluta att den inte kan lita på dig om du har problem med din kreditvärdighet. ”Jag tror att tjänstepersoner ofta inte tänker på hur det kan påverka din karriär i det långa loppet om du inte tar din kreditvärdighet på allvar.”