Den genomsnittliga pensionsåldern verkar vara på väg uppåt, eftersom den genomsnittliga amerikanen förutspår att de kommer att gå i pension vid 66 års ålder. Detta är en ökning med sex år från 1990-talet, då icke-pensionärer planerade att sluta arbeta vid 60 års ålder. Med tanke på att människor lever mycket längre än för två decennier sedan är detta ingen överraskning, men många vill ändå begränsa antalet dagar som de tillbringar på ett kontor. Den goda nyheten är att du med lite uppoffringar och noggrann planering kan gå i pension mycket tidigare än dina jämnåriga. Om du har sagt: ”Jag vet att jag inte har råd att sluta arbeta” kan du bli förvånad över att få veta hur genomförbart det är.
Hur man går i pension vid 60
För att kunna gå i pension tidigt – oavsett ålder – måste du ha tillräckligt med pengar åt sidan för att täcka de årtionden som du inte kommer att arbeta. Ja, du kommer att få socialförsäkringsinkomst, men den kommer att vara reducerad långt under vad du tjänar på din nio-till-fem-anställning. För att få en uppfattning om vad du kan förvänta dig var den genomsnittliga socialförsäkringsutbetalningen 1 413,37 dollar per månad i juni 2018, och den högsta möjliga ersättningen är 2 788 dollar per månad. Om du lever på det dubbla eller mer behöver du ha tillräckligt med besparingar för att täcka det extra belopp som krävs för att betala dina räkningar.
Att gå i pension tidigt innebär också att du har fler år som du behöver täcka med dessa besparingar. Vissa experter har uppgett att en genomsnittlig person kommer att behöva 1 miljon dollar för sin pensionering, men andra har sagt att det beloppet är för lågt. Hur mycket du behöver beror på ditt eget planerade sätt att leva när du går i pension. Om du till exempel hoppas kunna köpa en dyr stuga i bergen kan du behöva mer än om du kan bo kvar i ditt nuvarande hem, med lånet helt betalt.
Skapa återkommande intäkter
Ett alternativ till att spara är att skapa någon form av återkommande intäkter som kommer att hjälpa dig genom dina äldre år. Genom att göra detta kan du ge dig själv den buffert du behöver för att kunna njuta av livet fullt ut. Det kan dock vara lättare sagt än gjort. Om du uppfinner en enormt framgångsrik produkt eller startar en prenumerationstjänst, till exempel, kommer du att få in pengar. Musiker och författare får också royalties för sina skapelser, och de pengarna kan ge utdelning i många år.
Problemet med återkommande intäkter är att de ofta minskar med tiden, särskilt om du inte arbetar aktivt. Den blomstrande prenumerationstjänst du skapat kan tappa fart när du går i pension, om du inte sätter in bra folk som kan hålla den igång. Chanserna att starta ett företag som blir en stor succé är små, men det är värt ett försök om du har vad som krävs.
FIRE-rörelsen
En rörelse som kallas FIRE (Financial Independence, Retire Early) har fått ett uppsving bland millennials. Tanken är inte att helt dra sig tillbaka från arbetslivet i 30- eller 40-årsåldern, utan att sätta tillräckligt med pengar åt sidan så att du inte är fastkedjad vid ett jobb som du hatar under större delen av dina aktiva år. Du kanske följer en mer konservativ plan så att du kan gå i pension vid 60 års ålder i stället för vid 30-40 års ålder, men målet med FIRE är att vara ekonomiskt oberoende även om du fortsätter att arbeta. Om du följer ekonomiska råd som Suze Ormans budget blir du förmodligen inte förvånad över att få veta att hon till en början tvekade inför tanken på att spara tillräckligt för att kunna gå i pension efter bara 20 eller så många år i arbetslivet. Men när hon förstod att målet inte var full pensionering utan ekonomiskt oberoende var hon med på tåget.
Med FIRE lägger du undan en betydande del av din inkomst varje månad med målet att bli ekonomiskt oberoende vid ett visst datum. Detta extra sparande ger dig friheten att lämna ett jobb du inte gillar eller till och med arbeta som frilansare. Det kräver dock betydande uppoffringar, så det kanske inte är rätt val för dig. Du kanske måste avstå från semestrar och extrafunktioner som dyra koppar kaffe varje dag för en senare utbetalning, vilket kan vara värt det för dig eller inte.
Om du har sagt: ”Jag vet att jag inte har råd att sluta jobba”, är det viktigt att förstå vad exakt du står inför. Även om du inte har andra källor till pensionssparande bör du ha socialförsäkringsförmåner som kommer till dig när du går i pension. Du kan tidigast ta ut dessa förmåner vid 62 års ålder, men du får bara en del av de förmåner som du har rätt till. Detta är beräknat för att kompensera för den extra tid du kommer att få förmåner.
Den lägsta pensionsåldern för att få fulla förmåner beror på ditt födelseår. En anledning till att många respondenter anger ”66” som pensionsålder är att om du är född mellan 1943 och 1959 kan du tidigast gå i pension vid 66 års ålder. Om du går i pension vid 62 års ålder och tillhör den generationen får du bara 75 procent av dina fulla förmåner. För dem som är födda efter 1959 kan du tidigast gå i pension med fulla förmåner vid 67 år.
Den goda nyheten är att du inte ska behöva gissa dig fram till vad ditt belopp kommer att vara efter pensioneringen. Du kan få ett intyg från Social Security Administration som uppskattar vad du kommer att få varje månad efter pensioneringen. I detta utlåtande antas att du kommer att fortsätta att tjäna samma belopp, så det tar inte hänsyn till de inkomstökningar som du kommer att ha mellan nu och när du går i pension. Dessa uppskattningar blir mer exakta ju närmare du kommer din berättigade pensionsålder.
Har du fått förmåner från ett pensionskonto
Om du har ett pensionssparkonto är du också begränsad när det gäller vilken ålder du kan börja ta emot utdelningar. Om du har ett 401(k) hos din nuvarande arbetsgivare kan du börja ta ut pengar vid 59 1/2 års ålder. Om du slutar hos den arbetsgivaren efter att du har fyllt 55 år kan du kanske ta ut pengar tidigare. Problemet som du försöker undvika har att göra med skatteverket och deras krav på att betala skatt på pengarna. Om du tar ut dem före minimiåldern kommer du troligen att drabbas av en straffavgift på 10 procent utöver den skatt du är skyldig.
Om du har valt en IRA som sparform i stället för en 401(k) har du liknande begränsningar. Precis som med en 401(k) kommer du inte att kunna ta ut pengar förrän vid 59 1/2 års ålder utan straffavgift för förtida uttag. Om ditt företag är en av de få återstående arbetsgivare som erbjuder en pension kommer du att vara bunden på liknande sätt, ofta med en lägsta pensionsålder som ligger närmare den ålder vid vilken du kan börja ta ut socialförsäkringsavgifter.
Reträtt utan arbetshistoria
En anledning till att du kanske säger: ”Jag vet att jag inte har råd att sluta jobba” är att du inte har en tillräckligt stark arbetshistoria för att kunna ta emot en rejäl pensionsförmån. Dina socialförsäkringsutbetalningar baseras på det belopp du tjänat under ditt liv, så om du var hemmaförälder eller om du hade lågavlönade jobb under hela din karriär kan du bli besviken på det belopp som kommer till dig.
Även om du aldrig har arbetat alls kan du dock fortfarande ha möjlighet att gå i pension vid 60 års ålder. Du kommer att vara berättigad till en del av din makes förmåner – vanligtvis upp till hälften. Om det belopp du har rätt till är mindre än hälften av vad din make/maka får, kan du välja att ta ut det i stället för vad du skulle få.
Sätt en budget
För att uppnå dina mål om att gå i förtidspension måste du ha en plan. Det finns många finansexperter som kan hjälpa dig att placera dina pengar på rätt ställe, men du måste också skära ner på dina utgifter och hålla skulderna på ett minimum. I Suze Ormans budget ingår att ha en nödfond för att hålla dig skuldfri och att betala av ditt lån så att du får minskade levnadskostnader.
Ett populärt alternativ till Suze Ormans budget är den som rekommenderas av Dave Ramsey. Ramsey rekommenderar att du betalar av dina skulder med hjälp av snöbollsmetoden, som innebär att du betalar av kreditkort med lägre saldo först och sedan använder det månatliga minimibeloppet för att betala av nästa kreditkort tills du är skuldfri. Han rekommenderar också Roth IRAs, där du betalar skatt när du sätter in pengarna så att du kan göra pensionen så skattefri som möjligt. Oavsett vilken plan du väljer, se till att det är något du kan hålla dig till på lång sikt eftersom din motivation förmodligen kommer att avta ibland.