Alai

Att spara pengar är ungefär som att äta rätt. Vi vet alla att vi bör spara för nödsituationer, pension och personliga mål, precis som vi vet att vi bör äta mer grönsaker och färre kakor. Men att göra det är inte så lätt.

Problemet är frestelsen. Det är svårt att hålla sig borta från att spendera pengar när de sitter precis där på ditt checkkonto. Det verkar alltid dyka upp något som du behöver pengarna till. Innan du vet ordet av är du pank fram till nästa lönedag.

Det är där automatiska sparplaner kommer in i bilden. De låter dig automatiskt lägga undan en del av varje månadsinkomst på ett separat sparkonto, där det är svårare att komma åt pengarna.

Fördelar med en automatisk sparplan

De flesta människor behandlar sparandet som en eftertanke. De sätter in hela sin lön på ett checkkonto och tar ut pengar från det kontot för att betala räkningarna. Deras sparande är det som råkar bli över i slutet av månaden. Tyvärr innebär det ofta att de inte sparar någonting alls.

Med automatiskt sparande betalar du däremot dig själv först. En del av din lönecheck går direkt till sparandet och når aldrig ditt checkkonto alls.

Att spara på det här sättet har flera fördelar:

• Det håller dina besparingar åtskilda. Som det gamla talesättet säger: ”Ur sikte, ur åtanke”. När du förvarar ditt sparande på ett separat konto tänker du inte längre på det som pengar att spendera. Pengarna finns fortfarande där om du behöver dem, men du kommer inte bara att bränna dem utan att tänka efter.
• Det skapar sparsamma vanor. Att skicka en del av varje lönecheck direkt till sparande tvingar dig att klara dig med det som är kvar. Med tiden får du en vana att leva på mindre. När du väl har vant dig vid det kanske du inte ens saknar de extra pengarna.
• Det är enkelt. När du väl har satt upp din automatiska sparplan fortsätter den att löpa av sig själv, utan någon hjälp från dig. Det finns inget att komma ihåg och ingen matematik att göra. Istället för att ifrågasätta dig själv och fråga hur mycket du har råd att lägga undan varje månad kan du luta dig tillbaka och låta ditt sparande sköta sig själv.
• Du kan spara för flera olika mål. Människor sparar av många olika anledningar. Du kanske till exempel försöker bygga upp en nödfond, lägga undan pengar till pensionen och spara till en semester. Med automatiskt sparande kan du sträva efter alla dessa mål samtidigt. Du kan skapa flera sparkonton, ett för varje mål, och överföra ett fast belopp till varje konto varje månad. Detta gör det enkelt att hålla alla dina sparmål på rätt spår.

Hur man upprättar en automatisk sparplan

För att starta en automatisk sparplan behöver du två separata konton: ett sparkonto och ett checkkonto. Checkkontot är för dina vardagliga utgiftspengar. Det är det här kontot som du använder för att täcka räkningar och eventuella extrakostnader. På det andra kontot växer dina besparingar med tiden.

Här får du veta hur du inrättar en grundläggande automatisk sparplan:

1. Inrätta ett sparkonto. Om du inte redan har ett sparkonto ska du öppna ett. Koppla sedan ditt spar- och ditt checkkonto så att du kan överföra pengar fritt mellan de två. Det enklaste sättet att göra detta är att öppna ditt sparkonto på samma bank som du har ditt checkkonto. Men om du använder en bank som endast är online, som Ally Bank eller Capital One 360, kan du få en bättre ränta. Det gör det också svårare för dig att komma åt dina besparingar – vilket gör det mindre troligt att du tar till dem.
2. Ställ in direktinbetalning. Ordna så att din lönecheck sätts in direkt på ditt sparkonto – inte på ditt checkkonto. Om din arbetsplats inte erbjuder direktinsättning, sätt då in din lönecheck på sparkontot när du får den. (Detta fungerar förmodligen inte med en bank som endast är online, så du kanske måste skapa ett sparkonto på din lokala bank i stället.)
3. Räkna ut dina utgifter. Titta på din personliga budget (vi rekommenderar att du använder Personal Capital för din budget) och räkna ut hur mycket pengar du behöver varje månad för att täcka alla dina vanliga kostnader. Om svaret på den frågan är varje krona du tjänar – eller mer – måste du naturligtvis skära ner någonstans om du vill spara. Leta efter sätt att spara pengar, till exempel genom att minska energianvändningen i hemmet, spendera mindre på matvaror och hitta billig underhållning. Pare ner dina totala utgifter till en nivå som gör att du har minst en bit kvar till besparingar varje månad. Du kan använda appen Trim för att hitta återkommande utgifter som du kanske kan ta bort.
4. Dela upp summan. När du har räknat ut hur mycket du behöver varje månad för dina räkningar kan du dela upp den summan i mindre belopp som kan komma från varje lönecheck. Anta till exempel att du behöver 1 800 dollar per månad för alla dina utgifter och att du får 500 dollar i lön varje vecka. I det fallet bör du planera att göra en överföring på 450 dollar från ditt sparande varje vecka. Då får du 50 dollar från varje lönecheck till sparande – totalt 200 dollar per månad.
5. Ställ in automatiska uttag. Ställ in automatiska uttag för att dra det belopp du behöver varje vecka från ditt sparande till ditt checkkonto. Se till att ställa in dessa överföringar så att de går igenom några dagar efter att din lönecheck kommer in. Om du till exempel får din lön på fredag, ställ in överföringen till följande måndag eller tisdag. På så sätt kan du vara säker på att pengarna finns i ditt sparande när du tar ut dem, och du riskerar inte att få en rejäl bankavgift för övertrassering av ditt konto.
6. Övervaka resultaten. Under de kommande månaderna ska du hålla koll på hur väl din plan uppfyller dina behov. Om du märker att du har svårt att få pengarna att räcka till varje månad kan du öka beloppet för ditt veckouttag för att ge dig själv mer andrum. Om du å andra sidan upptäcker att du spenderar ganska mycket mindre än vad du sätter in på kontot, kan du minska uttaget och låta de extra pengarna stanna i sparande.
7. Låt det röra på sig. Nu behöver du bara låta ditt sparande växa i fred. Du kan ta ut det om det finns en riktig nödsituation, men ta inte in det när du har lite ont om pengar. Använd i stället pengarna på ditt checkkonto till alla dina vanliga utgifter. Om det finns några pengar kvar på kontot när alla räkningar är betalda kan du spendera dem utan skuldkänslor. Ditt sparande för månaden är redan ordnat – tryggt i sitt eget mysiga lilla bo.

Andra sätt att spara automatiskt

Antag att du går igenom listan ovan, och när du kommer till steg 3 stöter du på ett problem. Du tittar på din budget på alla sätt och vis, och oavsett hur du justerar den kan du inte lyckas pressa ut mer än några få dollar i besparingar från varje lönecheck. Med så små besparingar verkar det inte ens vara värt besväret att inrätta en automatisk sparplan.

Nja, ge inte upp än. Att lägga undan en klumpsumma från varje lönecheck är ett bra sätt att göra sparandet automatiskt – men det är inte det enda sättet. Det finns alla typer av speciella appar och program som du kan använda för att spara mindre belopp här och där under hela månaden. Här är några av de bästa apparna för att göra automatiskt sparande till en del av din rutin.

Behåll växeln

En del människor sparar extra pengar genom att betala allt med kontanter och lägga alla mynt som de får i växeln i fickan. I slutet av dagen förvarar de alla dessa mynt i en stor burk. När burken är full tar de den med sig till banken och sätter in allt i sparande.

Detta system är enkelt, men det har sina nackdelar. För det första är en stor burk på din byrå lätt att ta i om du råkar behöva några extra pengar. Dessutom måste du i de flesta banker räkna och slå in alla mynt innan du sätter in dem, vilket är besvärligt.

The Keep the Change program från Bank of America erbjuder ett enklare sätt att spara dina växelpengar. För att kunna använda det måste du ha både check- och sparkonton hos Bank of America, samt ett betalkort som är kopplat till checkkontot. När du anmäler dig till programmet börjar banken automatiskt avrunda alla dina inköp med betalkort till närmaste dollar. Växeln går direkt till ditt sparkonto.

Föreställ dig till exempel att du går till snabbköpet och spenderar 32,34 dollar på matvaror med ditt betalkort. Banken avrundar köpet till 33 dollar, som kommer från ditt checkkonto. De extra 0,66 dollar går till sparande.

Det är inte en stor summa – men när du multiplicerar den med alla inköp du gör under en månad kan det snabbt bli en stor summa. Och det bästa är att eftersom varje sammanräkning är så liten saknar du inte pengarna.

Största fördelen: Programmet är lätt att använda. Allt du behöver göra är att köpa saker med ditt betalkort och se hur ditt sparande växer.

Största nackdelen: Det är endast tillgängligt för kunder hos Bank of America. Du måste också använda ett betalkort, som inte har samma cash back-fördelar som kreditkort.

Chime

Chime är en annan nätbank med en egen app för automatiskt sparande. Den erbjuder två olika sätt att spara:

• Spara när du spenderar. Detta är ett annat roundup-program som Keep the Change. Ett Chime-konto levereras med ett Chime Visa-debetkort, och inköp med detta kort avrundas uppåt till närmaste dollar. Överskottet går från ditt Spending-konto (som ett checkkonto) till ett separat Chime Savings-konto. Som en extra förmån betalar Chime dig en bonus på 10 % varje fredag på alla pengar som du har sparat genom att avrunda uppåt. Denna bonus är begränsad till 500 dollar per år.
• Spara när du får betalt. Du kan också använda Chime som en vanlig automatisk sparplan. När du får en lönecheck kan du automatiskt få 10 % av den insatt på ditt Chime-sparkonto.

Största fördelen: Chime ger dig flera sätt att automatisera ditt sparande. Du kan spara både när du tjänar och när du spenderar. Enligt Chime kan du, om du använder ditt Chime-kort i genomsnitt två gånger per dag, räkna med att spara cirka 400 dollar per år.

Största nackdelen: Räntan på Chime Sparkonton är mycket låg. För närvarande är den satt till 0,01 % APY – ungefär en hundradel av vad du kan tjäna på ett typiskt sparkonto på nätet.

Acorns

Acorns tar automatiserat sparande till nästa nivå. I stället för att bara sätta in dina pengar på ett sparkonto investerar appen dem i en blandning av olika börshandlade fonder (ETF:er).

Acorns investerar i sex olika ETF:er: stora företag, små företag, statsobligationer, företagsobligationer, fastigheter och utländska aktier i utvecklingsländer. De delar upp dina pengar mellan dessa sex fonder baserat på din inkomst, nettoförmögenhet och risktolerans.

Det finns flera olika sätt att investera med Acorns:

• Avrundning. Precis som andra appar för automatiserat sparande kan Acorns kopplas till ditt kredit- eller betalkort. När du gör ett köp avrundar appen summan och sätter in växeln på ditt Acorns-konto.
• Engångsinvesteringar och återkommande investeringar. Du kan överföra extra pengar till ditt Acorns-konto när du vill. Du kan också överföra fasta belopp till ditt Acorns-konto dagligen, veckovis eller månadsvis.
• Hittade pengar. Acorns är inte bara en sparapp – det är också ett belöningsprogram. Den har partnerskap med 25 företag, bland annat Apple, Hulu, Groupon och Walmart. När du gör ett köp hos ett av dessa varumärken med ditt Acorn-länkade kort sätter företaget in pengar på ditt Acorn-konto.
• Rekommendationer. Slutligen kan du tjäna pengar genom att hänvisa dina vänner till Acorns. Varje gång en vän registrerar sig med hjälp av en särskild investeringskod som du har skickat, betalas en bonus in på ditt konto. Totalt kan du tjäna 100 dollar per år genom Found Money och Referrals tillsammans.

Största fördelen: Acorns erbjuder ett enkelt sätt för nya investerare att börja investera, även om de inte har så mycket pengar att tillgå.

Största nackdelen: Acorns erbjuder ett enkelt sätt för nya investerare att börja investera, även om de inte har så mycket pengar att tillgå: Till skillnad från andra automatiserade sparprogram är Acorns inte gratis. Den tar ut en avgift på 1 dollar i månaden om ditt saldo är under 5 000 dollar. På saldon över 5 000 dollar betalar du 0,25 % per år.

Qapital

Qapital är en online-sparbank med en twist. Den betalar ingen ränta på sina FDIC-försäkrade sparkonton, men erbjuder en automatiserad sparapp som du kan anpassa efter dina behov.

För att använda appen kopplar du ett betalkort – debet eller kredit – till ditt Qapital-konto. När du sedan handlar med detta kort kan det utlösa en överföring till ditt sparande. Du kan ställa in dina egna regler för hur mycket pengar du vill överföra och när.

Exempel på regler är:

• The Roundup Rule. Den här regeln fungerar på samma sätt som Behåll växeln. Varje gång du gör ett köp avrundar appen det och det extra beloppet går till ditt Qapital-konto. Detta är den mest populära sparregeln bland Qapital-användare. Enligt Qapital sparar den genomsnittliga användaren 44 dollar i månaden genom att följa den.
• Regeln för den skyldiga njutningen. Alla har en guilty pleasure, som snabbmat eller överprisade cocktails. Med den här regeln sätter du den dåliga vanan i arbete för dig. Varje gång du unnar dig ditt guilty pleasure överförs ett fast belopp till ditt Qapital-konto. Förutom besparingarna hjälper den här regeln dig att hålla reda på hur mycket du unnar dig och kanske få vanan under bättre kontroll.
• The Spend Less Rule. Den här regeln är ett annat sätt att få kontroll över dina utgifter. Säg att du tycker att du spenderar för mycket på ett visst ställe, till exempel på bio eller i en favoritklädesbutik. Med den här regeln sätter du ett tak för hur mycket du vill spendera på det stället under en månad. Om du sedan lyckas komma under den gränsen går resten till sparande.
• Regeln ”ställ in och glömma”. Den här regeln är den enklaste av alla. Du ordnar bara så att du regelbundet överför en fast summa pengar till ditt Qapital-konto: dagligen, veckovis eller månadsvis.
• Din egen regel. Qapital har också en egen kanal på IFTTT. Denna webbaserade tjänst mäter aktiviteten på alla dina andra konton, till exempel Facebook och Fitbit, och utlöser en händelse när vissa villkor är uppfyllda. När du ansluter Qapital till IFTTT kan du välja att utlösa en överföring baserat på i stort sett vad som helst. Du kan spara när du uppnår ett träningsmål, när du bockar av saker på din att-göra-lista eller till och med när vädret är soligt.

Största fördelen: Qapital är lätt att skräddarsy efter dina behov, så du kan spara när och hur du vill.

Största nackdelen: Allt ditt sparande går till ett Qapital-konto som inte ger någon ränta. Just nu, med räntor för sparande som knappt överstiger 1 % APY, är det inte en så stor sak. Det kan dock bli det om räntorna stiger.

Dobot

Dobot är ännu en nätsparbank med en app. Dobots app fungerar dock lite annorlunda än de andra. När du kopplar Dobot till ditt checkkonto ställer du in ett specifikt mål som du vill spara till. Du listar det exakta dollarbelopp du behöver och när du behöver det.

Till skillnad från andra sparappar justerar Dobot det belopp du sparar från vecka till vecka. En gång i veckan kontrollerar Dobot saldot på ditt checkkonto och jämför det med vad du har spenderat. Den kopplar in denna information i en särskild sparalgoritm för att räkna ut hur mycket pengar du har råd att sätta in i sparande. Sedan överför den det beloppet till ditt FDIC-försäkrade Dobot-sparkonto.

Dobots algoritm är utformad för att se till att du aldrig får ont om pengar. Du kan dock alltid överföra pengar tillbaka från Dobot till checkräkning när du vill. Förutom att automatisera ditt sparande skickar Dobot regelbundna sms till dig för att berätta hur det går mot ditt mål. Det ger dig uppmuntran att fortsätta och råd om hur du kan spara mer.

Största fördelen: Dobots algoritm är utformad för att se till att du bara sparar så mycket som du har råd med. På så sätt riskerar du aldrig att övertrassera ditt checkkonto.

Största nackdelen: Precis som Qapital erbjuder Dobot ingen ränta på ditt sparande.

Slutord

Det bästa med en automatiserad sparplan är att du kan ”ställa in den och glömma den”. När du väl har ställt in den tar ditt sparande hand om sig självt. Den enda gången du behöver göra en ändring i din plan är när det sker en förändring i dina ekonomiska förhållanden. Om du till exempel gifter dig eller bildar familj måste du justera din sparplan så att den passar dina nya hushållsutgifter.

Vissa förändringar behöver dock inte påverka din plan. Om du till exempel får löneförhöjning på jobbet behöver du inte ändra din plan för att skicka de extra pengarna till ditt checkkonto. Du kan bara fortsätta som vanligt och låta de extra pengarna gå till ditt sparande. Bara för att din inkomst ökar betyder det trots allt inte att dina utgifter måste göra det.

Om det inte låter kul för dig kan du kompromissa. Justera dina regelbundna uttag så att du använder en del av din ökade inkomst som utgiftspengar och låter resten stanna i sparandet. På så sätt kan du njuta av lite extra lyx och öka ditt månatliga sparande på samma gång.

Använder du en automatiserad sparplan? Om ja, har du några andra tips för att lyckas?