Alai

Finansiella redogörelser, särskilt nettovärdet och månadsbudgeten, använder dina finansiella uppgifter för att beskriva en individs eller ett hushålls ekonomiska situation. Vi använder dessa uppgifter för att beräkna personliga finansiella nyckeltal som verktyg utformade för att utvärdera din ekonomiska styrka och ställning.

Benchmarks kan hjälpa dig att utveckla bättre ekonomiska vanor inom dessa områden: sparande, pensionering, utgifter, investeringar, skulduppbyggnad och skuldminskning. Dessa nyckeltal kan enkelt beräknas och ger dig en bättre känsla för din verkliga ekonomiska hälsa och dina framsteg i förhållande till dina mål.

Nettoförmögenhet och budget är viktiga verktyg

Din nettoförmögenhetsredovisning och din månatliga budgetredovisning är de viktigaste ekonomiska redovisningarna att skapa och uppdatera. Som sådana har de nyckeln till ditt nuvarande ekonomiska liv. Nettovärdet är en ögonblicksbild av ditt ekonomiska tillstånd. För att beräkna nettovärdet använder du totala tillgångar eller vad du äger minus totala skulder eller vad du är skyldig. Förhoppningsvis är det du äger mer än det du är skyldig.

Din månadsbudget är din inkomstuppgift – totala inkomstkällor minus totala kostnader (fasta och rörliga kostnader). Om dina inkomster överstiger dina kostnader har du pengar att spara. Lägg dessa pengar till din nödfond, betala av skulder och investera för framtiden. När dina kostnader överstiger dina inkomster måste du tjäna mer inkomster, låna för att betala kostnader, minska utgifterna eller kombinera dessa.

10 anledningar till varför du bör känna till ditt nettoförmögenhet

Hur du kontrollerar dina utgifter med en enkel budget

Liquide nettoförmögenhet som en mer realistisk syn

Liquide nettoförmögenhet är ett ännu bättre och mer realistiskt riktmärke eftersom det fokuserar på dina tillgångars likvida natur. Dessa tillgångar kan snabbt omvandlas till kontanter med liten eller ingen värdeförlust. Även om nettovärdet förblir en användbar mätare skiljer det inte dina tillgångar från deras likvidationsvärde.

Som sådan ger likvid nettovärde dig en bättre förståelse för dina tillgångar och dina framtida behov, oavsett om du får slut på kontanter eller till och med utforskar en möjlighet. När du borrar vidare ner är det aktuella nyckeltalet bland de bästa finansiella nyckeltalen. Detta nyckeltal är lätt att beräkna och mäter din likviditetsställning. Genom att ha finansiell flexibilitet kan du reagera på och anpassa dig till förändrade ekonomiska förhållanden som en recession och att förlora ditt levebröd.

Finansiell rådgivare hjälper dig med din plan

Tag med dig dina finansiella redogörelser när du går till en finansiell rådgivare. De kommer att granska din information och förbereda personliga finansiella nyckeltal. När du kan beräkna dessa nyckeltal kan du bättre bedöma var du står ekonomiskt nu och under din livscykel.

Hur som helst behöver du inte en professionell person. Tvärtom, om du tillhandahåller dessa redogörelser och granskar dina finansiella nyckeltal kommer du långt när det gäller att utveckla din ekonomiska plan. Din rådgivare kan bättre hjälpa dig att uppfylla dina finansiella mål.

Relaterade inlägg: Hur man väljer en finansiell rådgivare

18 Personal Finance Ratios:

Liquiditetskvot

Liquiditet hänvisar till din förmåga att snabbt omvandla tillgångar till kontanter med liten eller ingen förlust av kapital. När du är likvid har du den ekonomiska förmågan att betala oväntade kostnader, till exempel om du förlorar jobbet, om familjen dör eller om taket läcker.

Monetära tillgångar är de mest likvida tillgångarna. Dessa tillgångar omfattar kontanter, kontantliknande värdepapper eller penningmarknader, sparobligationer, besparingar och checkräkningskonton. Använd dina likvida tillgångar för att stödja dina fasta månadskostnader i sex månader.

Liquiditetskvot= monetära tillgångar/månadskostnader

Dina monetära tillgångar bör stödja dina fasta månadskostnader som matvaror, hyra eller amortering, allmännyttiga tjänster och ett billån i sex månader. En kvot på sex innebär att dina monetära tillgångar kan betala för dina grundläggande behov av mat, hyra, allmännyttiga tjänster och ett billån under de kommande sex månaderna, om det skulle behövas.

Nödfondskvot

Likviditetskvoten är kopplad mycket nära till nödfondskvoten. Denna buffert för nödsituationer bör användas för oförutsedda händelser. Sådana händelser kan innebära jobbförlust, dödsfall i familjen, oväntad operation eller omedelbar reparation av huset. Nödfondskvoten fungerar genom att använda ett målinriktat antal månader som du anser vara tillräckligt stort för att försörja dig i nödsituationer. Om du letar efter sex månader eller mer (och detta rekommenderas starkt som ett minimum) att lägga undan i en fond som kan investeras i ett sparkonto med hög avkastning eller penningmarknader, så:

Nödfondskvot= 6*månadskostnader

Denna kvot kommer att ge dig en riktad mängd monetära tillgångar som behövs för att du ska kunna känna dig bekväm för en eventuell nödsituation.

Relaterat inlägg: Varför du behöver en nödfond

Nettoförmögenhetskvot

Din balansräkning mäter din nettoförmögenhet vid en viss tidpunkt. När du ökar dina tillgångar, som förhoppningsvis överstiger dina skulder, blir du rikare.

Net Worth Ratio= Total Assets Less Total Liabilities

Som vi diskuterat tidigare är dina totala tillgångar vad du äger till dess nuvarande marknadsvärde. Dina totala skulder är vad du är skyldig baserat på dina skuldförbindelser, särskilt saldot på dina kreditkortsskulder, ditt hypotekslån, ditt billån och eventuella andra lån som du har. Ju högre positiv siffra du har, desto bättre har du det.

4. Targeted Net Worth Ratio (The Millionaire Next Door)

En av mina favoritböcker om personlig ekonomi, The Millionaire Next Door, är en gammal men bra bok. Jag har läst den minst två gånger och hänvisar till den när jag undervisar mina universitetsstudenter om överutnyttjande – boken förespråkar att man ska spara och investera pengar. De höga spararna gör ett bättre jobb med att bibehålla och bygga upp din förmögenhet. De använder ålder som en faktor i beräkningen som vissa andra nyckeltal gör.

Targeted Net Worth Ratio= Age x (Pretax Income/10)

Ditt målinriktade nettovärde ger dig en indikation på vad du bör vara värd efter skulder. Som 30-åring som tjänar 95 000 dollar per år bör din nettoförmögenhet vara 285 000 dollar. Beräkningen är 30 x (95000/10). Denna vägvisare kan hjälpa dig att nå dina mål, särskilt ekonomisk trygghet.

Den löpande kvoten

Flera nyckeltal kan verka bekanta för dig. Det aktuella nyckeltalet är ett vanligt nyckeltal när man analyserar styrkan i ett företags balansräkning och dess förmåga att uppfylla sina kortsiktiga förpliktelser. En aktuell personlig kvot är i princip densamma.

Den mäter hushållets förmåga att betala tillbaka en kortsiktig skuld i en nödsituation. Beräkningen matchar kortsiktiga monetära (dvs. likvida tillgångar) tillgångar med kortsiktiga skulder. Den löpande kvoten är det bästa riktmärket för att fastställa likviditeten i ditt hushåll.

Kurantförhållande = Kortsiktiga kontanta tillgångar/kortsiktiga skulder

Skulder är de skuldbetalningar som ska göras under innevarande år. Kortfristiga skulder skulle innefatta dina månatliga kreditkortsaldon och andra skuldbetalningar som du är skyldig det året. En kvot på ett eller högre indikerar att du har fler kortfristiga tillgångar än skulder, vilket är ett tecken på god ekonomisk hälsa.

Skuldsättningsgrad

Skuldsättningsgraden är en standardkvot för företag. Industriföretag tenderar att vara mer vana vid högre skuldnivåer eftersom de är kapitalintensiva. Privatpersoner bör inte ha höga skuldnivåer. Denna kvot fokuserar på individens eller hushållets låneförmåga.

Total skuldsättningsgrad= totala skulder/totala tillgångar

Om du har en hög skuldsättningsgrad bör du minska dina skulder. Det är viktigt att sänka dina totala kostnader för maximal finansiell flexibilitet på lång sikt. Vissa lån är vanliga för de flesta av oss. Totala skulder kan innefatta saldon på studielån, hypotekslån, billån och kreditkortsskulder.

Dina skulder bör inte överstiga 50 % av dina totala tillgångar. En andel på 10 % eller så lite skulder som möjligt är ett bra mål. Undvik höga skulder eller överväg en plan för skuldminskning.

Skuldsättningsgrad

Ett bättre sätt att se om din skuldbörda är för hög är att jämföra den med din bruttoinkomst, det vill säga det belopp du tjänar.

Skuldsättningsgrad = (årliga återbetalningar av skulder/bruttoinkomst) x 100

Typiskt sett är det så att när du är i 20-30-årsåldern ligger dina löner i den nedre delen av din karriär. Du kanske lånar till ett hus eller en bil samtidigt som du fortfarande betalar studielån. Din kvot bör inte vara mer än 36 % av bruttoinkomsten och sjunka i takt med att du får högre löner.

Skuldsättning i förhållande till disponibel inkomst

Det lönar sig att titta på den månatliga icke-hypoteksskulden i förhållande till den disponibla månadsinkomsten. Månadens disponibla inkomst är netto efter kostnader och skatter; och vad som är tillgängligt för att betala av skulder, spara och spendera för hushållet.

Skuld i förhållande till disponibel inkomst = månadsbetalningar av andra skulder än hypoteksskulder/ månatlig disponibel inkomst

Procentsatsen bör vara 14 % eller lägre. 15 % eller mer är problematiskt och kan återspegla att hushållet har för stora skulder.

Personliga kostnader för skulder

Det är problematiskt att ha för stora skulder i förhållande till inkomsten. Det här förhållandet visar din skuldkostnad som påverkas av din kreditsammansättning och ditt FICO-poäng. Om du har höga månatliga kreditkortsaldon betalar du förmodligen en hög ränta på den skulden. Kortföretagen är kända för att ta ut höga räntor.

Ditt kreditbetyg spelar också roll. Om du har ett lägre FICO-poäng under 650 kommer långivarna att se dig som en riskfylld låntagare och ta ut högre räntor.

Avveckla högkostnadsskulder

Det finns två typer av skuldminskningsplaner: Snöbollsmetoden (tar itu med den minsta skulden först) och lavinmetoden (gör sig av med den högsta kostnaden först). Jag föredrar Avalanche-metoden så att du kan bli av med den högsta räntekostnaden på skulden först. Försök att eliminera dina kreditkortsaldon genom att betala dina räkningar i sin helhet.

Relaterat inlägg: Hur du betalar ner dina skulder för bättre ekonomisk hälsa

Personlig skuldkostnad = (Lån 1/Total skuld)x(Ränta för lån 1) + (Lån 2/Total skuld)x(Ränta för lån 2)

Skuldbelopp Ränta % % % av total skuld Ränta x Viktning

Lån 1 $25,000 7.0% 42% 2,9%

Lån 2 $35 000 4,5% 58% 2,6%

Total $60 000 100% 5,5%

Ditt mål skulle vara att minska din skuld med högre kostnad, det vill säga lån 1. Du skulle först sikta på att minska det utestående lånet på 25 000 dollar. När du överväger nettovärdet vill du att dina tillgångar ska vara större än dina skulder. Dina investeringar bör helst ge en avkastning som överstiger din räntekostnad.

Aktier ger till exempel en högre avkastning före skatt på 9 % på lång sikt, eller en avkastning efter skatt på 6-7 %. Därför bör du försöka bära skulder till lägre kostnader än aktieavkastningen.

Företag tittar på att låna kapital för projekt. De söker projekt som kan ge en avkastning som överstiger deras kapitalkostnad. Ditt hushåll är ditt företag. På samma sätt vill du få högre avkastning på dina investeringar än din upplåning.

Solvenskvot

Kulle du kunna betala alla dina skulder med befintliga tillgångar om du var tvungen att göra det på grund av oförutsedda händelser? Det här förhållandet hjälper dig att avgöra om du kan ta hand om dina åtaganden.

Solvensförhållande = nettoförmögenhet/ totala tillgångar

Nettoförmögenhet är lika med totala tillgångar minus totala skulder. Solvenskvoten anger individens förmåga att betala tillbaka alla befintliga skulder med tillgångarna. Vi lägger till skulder för att förvärva tillgångar som vi hoppas ska vara värda mer än skulden. Ju högre kvoten är, desto bättre är din ekonomiska situation.

Investeringstillgångar till totala tillgångar kvoten

Desto mer du sparar och investerar, desto bättre är din väg till rikedom. Det här måttet visar hur väl du lyckas uppnå dina ekonomiska mål.

Investment Assets-To-Total Assets Ratio= Investment Assets/Total Assets

Under hela ditt liv vill du samla på dig investeringstillgångar. Dessa tillgångar omfattar aktier, obligationer, penningmarknader, gemensamma fonder och pensionskonton. Med hjälp av kraften i den sammansatta tillväxten bör de expandera i 20-årsåldern och därefter. Sträva efter att ha en andel på tio när du är i 20-årsåldern. När du åldras bör dina investeringstillgångar expandera och driva din procentsats högre.

Sparkvot

Sparandet bör vara en av de mest kritiska delarna av ditt hushålls finansiella mål. Anta en attityd som går ut på att ”betala dig själv först”. I din månadsbudget bör sparandet uppgå till minst 10 % av bruttoinkomsten. Det borde bara vara en början.

Sparandekvot = sparande/bruttoinkomst

Sparande avser pengar på banken, likvida medel, insättningar, penningmarknader och andra likvida medel, t.ex. din nödfond. Bruttoinkomst är din totala inkomstkälla i din budget och inkluderar vad du tjänar, sidoverksamheter, bonusar, utdelningar och ränteinkomster.

Din sparkvot bör vara minst 10 % av bruttoinkomsten. Det kan vara en utmaning att spara när du börjar arbeta. I takt med att din lön eller vad du tjänar stiger bör det bli bekvämare att lägga undan pengar till sparande. En sund sparkvot på 20 % skulle vara en bonus (ursäkta ordvitsen).

50-20-30 Budgetkvot

Harvardprofessor, numera senator Elizabeth Warren är känd som konkursexpert. Warren populariserade detta förhållande i sin bok som hon skrev tillsammans med sin dotter 2005, ”All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan”.

I huvudsak fördelar du din inkomst efter skatt på tre budgethinkar:

• 50 % av dina utgifter går till dina behov, särskilt boende, allmännyttiga tjänster, matvaror, bilbetalningar och andra nödvändiga fasta utgifter.
• 20 % av din budget sparas och kan användas för att betala av skulder, nödfond och investeringar eller kombinationer.
• 30 % går till dina önskemål: diskretionära eller flexibla utgifter för underhållning, semestrar och shopping. Efter dina prioriteringar är resterande belopp till dina önskemål.

Start budgetarbete tidigt

Budgetarbete är knepigt när du är yngre och precis har börjat i ditt liv. Du kanske bär på studieskulder och hyr en lägenhet medan din lön är på nybörjarnivå. Å andra sidan har du färre kostnader att övervaka, så gör det till en bra livslång vana. Använd det som ett motivationsverktyg för att spara mer och spendera mindre. Var flitig med att förbättra dina kunskaper i penninghantering.

Relaterat inlägg: 10 sätt att bättre hantera dina utgifter

Hypotekskvot

Denna kvot är ett standardmått som du kommer att stöta på när du får ett lån för att betala för ditt hem. Lån för din bostad är vanligtvis det mest betydande beloppet av din totala skuld. Din bostad kan vara en värdefull tillgång. Därför kallas det ofta för ”bra skulder” jämfört med andra typer av skulder, särskilt kreditkort, som är dyrare och skadliga skulder.

När du köper en bostad lägger du vanligtvis 20 % i handpenning och lånar 80 % av priset på bostaden som du har förhandlat fram. Ett fast 15-årigt eller 30-årigt hypotekslån bestämmer dina månadsbetalningar. Ett kortare lån är önskvärt om du är villig och kan betala högre månadsavgifter. Du kommer att betala lägre räntekostnader under lånets livslängd totalt sett än det 30-åriga bolånet.

Mortgage Ratio = 2,5 x Primary Income= Mortgage Payment

Om du tjänar 120 000 dollar per år (rimligt om du är dubbelinkomsttagare) bör du inte låna mer än 300 000 dollar för ett hus som är prissatt till 375 000 dollar. Beräkningen av det totala bostadslånet baseras på 300 000 dollar/.80 (eller att låna 80 % av priset). Vissa köpare gillar att lägga ner mer pengar, till exempel 30 %, för att sänka det belopp du behöver låna.

Relaterat inlägg:

Total skuldtjänstkvot (även kallad Front End Ratio)

Denna kvot är vad långivarna tar fram när de tittar på hur kapabel du är att betala din bostadsskuld.

Total skuldtjänstkvot = Månatliga boendekostnader/bruttomånadsinkomst

Bostadskostnaderna är i första hand dina bolånekostnader och fastighetskostnader. Långivare ser en andel på 28 % som önskvärd, och allt över 36 % är överdrivet. Detta förhållande kallas ibland för 28/36-regeln.

Livsförsäkringskvot

Livsförsäkringskvoten är enkel, men detta riktmärke bör vara en utgångspunkt. Livförsäkringar är viktiga för familjer, särskilt med barn. Ensamstående bör också överväga en försäkring, men deras behov kan vara olika. Försäkringsförsäljare kommer att använda det här förhållandet för att starta en diskussion om dina omständigheter.

Livförsäkringsförhållande = 10 x primär inkomst

Om du tjänar 100 000 dollar per år indikerar förhållandet att du får en försäkring på 1 000 000 dollar. Fundera över vad din familj behöver skydda med livförsäkringen. Beloppet på din försäkring måste täcka hushållets fasta utgifter och dina barns behov, inklusive kostnader för college.

En ensamstående person som köper en försäkring på 1 000 000 dollar kan vara överdrivet. Men om ditt hushåll har tre små barn och bara en av makarna arbetar kanske det beloppet inte täcker din familj fullt ut på ett adekvat sätt.

Relaterade inlägg: Det här förhållandet vägleder dig till fördelningen av aktier och tillgångar i din investeringsportfölj. Generellt sett gäller att ju yngre du är, desto mer kan du tolerera risk till skillnad från någon som närmar sig pensionen. Åldern spelar en stor roll för detta förhållande.

Investeringsförhållande = 120 – ålder

Om du är 25 år gammal kan din portfölj fördela 95 % aktier/ 5 % obligationer, då 120 minus 25. Aktier har högre risk och ger högre avkastning än obligationer. När du åldras minskar din risktolerans och du får mindre tid på dig att ackumulera tillväxt i din portfölj. En 50-åring bör flytta sin fördelning till 70 % aktier/30 % obligationer. För många som närmar sig pensionen är 50 %/50 % eller mindre lämpligt.

Kvoten är en måttstock för tillgångsfördelningen i din portfölj. Ta hänsyn till dina omständigheter och din riskaptit.

Relaterade inlägg: Det finns ett kinesiskt ordspråk: ”Vänta inte tills du är törstig för att gräva en brunn”.

Sparandet inför din pension bör börja så tidigt som möjligt så att ditt sparande kan dra nytta av den sammansatta tillväxten. Så snart du börjar ditt första jobb bör du dra nytta av arbetsgivarens sponsrade pensionsplaner, vanligtvis en 401K, och börja bidra till ditt konto. Spara tillräckligt mycket för att få arbetsgivarens matchade bidrag. Öppna en Roth IRA-plan.

Retreringssparandekvot = 25 x primär inkomst

Om du tjänar 100 000 dollar bör ditt pensionssparande uppgå till 2,5 miljoner dollar. Detta förhållande kallas också 25X-regeln.

Detta förhållande kompletterar 4 %-uttagsregeln som William Bengen utvecklade i sin studie ”Determining Withdrawal Rates Using Historical Data”. Regeln om 4 % uttag innebär att du bör kunna leva under pensioneringen genom att ta ut 4 % av 2,5 miljoner dollar i tillgångar, eller 100 000 dollar. Det är ingen tillfällighet att 25 x 4 % är lika med 100 %. Matematiken fungerar åtminstone perfekt.

Bengen var en finansiell planerare från MIT. Enligt hans studie skulle ditt pensionssparande räcka i 35 år om du tar ut 4 % av dina tillgångar årligen (enligt hans analys ligger siffran närmare 4,15 %). Andra har sagt att 4 % var för konservativt och att en bättre uttagsfrekvens ligger närmare 3 %.

Punkten med detta förhållande är att använda det som en riktlinje snarare än något som är hugget i sten. Du måste räkna ut vilken typ av livsstil du kommer att ha under pensioneringen.

Relaterat inlägg: Dessa finansiella nyckeltal är användbara som en utgångspunkt för att förstå din ekonomiska hälsa. De ersätter inte en sund finansiell plan. Det är viktigt att samla in dina finansiella uppgifter för att ta fram en nettovärdesförklaring och en månatlig budgetplan. Det kan hjälpa dig att identifiera de risker du har när du bär på för mycket högkostnadsskulder. Om så är fallet kan du ändra dina utgifter och minska kreditkortsskulderna. Kom i ekonomisk form!

Använd nyckeltalen för att se var du står i förhållande till dina finansiella mål och gör ändringar i hur du sparar, spenderar, lånar och investerar.

Tack för att du läste!

Låt oss veta vilka nyckeltal du tycker är mest användbara. Känner du till ett nyckeltal som vi har missat och som vi borde ta med? Låt oss veta det. Vi vill gärna höra från dig.