Alai

”CPN” eller ”CPN-nummer” kan stå för Credit Privacy Number, Credit Profile Number eller Consumer Protection Number. Som du kanske vet är ett CPN ett 9-siffrigt nummer som ofta marknadsförs som en ersättning för ditt socialförsäkringsnummer (SSN).

Vissa personer hävdar att kändisar och regeringstjänstemän använder CPN för att bevara sin integritet eftersom SSN är kopplat till mycket personlig information. Det finns dock ingen dokumenterad legitim källa till CPN.

Social Security Administration är källan till alla SSN och Internal Revenue Service (IRS) är källan till alla Employer Identification Numbers (EIN). Dessa organisationer utfärdar inte CPN och inga andra statliga organ utfärdar sådana nummer.

Du har förmodligen sett vissa företag som hävdar att de säljer CPN som ett sätt för konsumenter med dålig kreditvärdighet att ansöka om kredit med ett ”rent papper”. Eftersom CPN är ett annat nummer än ditt SSN har det inte din kreditupplysning kopplad till det. Dessa företag vill få dig att tro att du kan köpa ett CPN och använda det i stället för ditt SSN i kreditansökningar och på så sätt dölja din verkliga kredithistorik för kreditgivare.

Ett CPN kan låta som en bra lösning om du är orolig för din integritet eller om du har haft problem med ditt eget kreditregister och vill ”börja om på nytt”. Du bör dock vara ytterst försiktig när du har att göra med någon som försöker sälja ett CPN till dig. Fortsätt läsa för att ta reda på varför.

Hur fungerar CPN?

Påståendena om CPN

Säljare av CPN hävdar ofta att användningen av dessa nummer är tillåten tack vare U.S. Privacy Act från 1974. Denna lag gör det möjligt för människor att undanhålla sina SSN-nummer på dokument om det inte uttryckligen krävs ett SSN-nummer enligt federal lag.

Då den federala regeringen inte kräver att konsumenter ska uppge SSN på kreditansökningar från privata företag, står det dig fritt att undanhålla ditt SSN – men långivaren har också rätt att neka dig kredit utan denna information. Den amerikanska sekretesslagen (Privacy Act) från 1974 tillåter inte användning av CPN i kreditansökningar, tvärtemot vad vissa kreditupplysningsföretag vill få dig att tro.

Anledningen till att vissa människor kan komma undan med att använda falska SSN som säljs som CPN i kreditansökningar, i stället för sitt riktiga SSN, är att långivarna ibland misslyckas med att dubbelkontrollera ansökningarna tillräckligt grundligt för att bekräfta att namnet på ansökan stämmer överens med det angivna SSN:et.

Varifrån kommer CPN-nummer?

Och även om du kan stöta på många företag som erbjuder ”rena” CPN-nummer till salu, kommer de inte att berätta varifrån dessa nummer kommer eller hur de har erhållits. De kan inte tillhandahålla legitim dokumentation om varifrån dessa nummer kommer.

En del säljare hävdar felaktigt att de har advokater som kan begära en CPN-nummeransökan från regeringen åt dig, men eftersom regeringen inte utfärdar CPN-nummer är detta omöjligt. I verkligheten finns det två sätt för oseriösa företag att skaffa så kallade CPN-nummer, som båda är olagliga:

1. De använder riktiga SSN som har stulits från andra människor, ofta från barn, äldre, avlidna personer, hemlösa eller fängslade personer. Bedragarna riktar in sig på dessa befolkningsgrupper eftersom det är mindre troligt att de märker att deras SSN har blivit avslöjade. Om någon lovar att sälja dig ett CPN som har ett visst kreditbetyg eller en viss kreditupplysning är detta en stor röd flagga för att det i själva verket är ett SSN som har stulits från någon annan.
2. De skapar nya, falska socialförsäkringsnummer som ännu inte har utfärdats av den amerikanska regeringen. Detta gör de genom att använda algoritmer för att generera 9-siffriga nummer och kontrollera dem mot databaser på nätet för att se vilka nummer som framgångsrikt kan utgöras av SSN. De säljer sedan dessa nummer som CPN till intet ont anande konsumenter.

Hur man får ett CPN

Sanningen är att det inte finns något legitimt sätt att få ett CPN eftersom CPN inte utfärdas eller erkänns av något statligt organ. Som beskrivits ovan är det enda sättet att få ett CPN att köpa ett stulet eller falskt personnummer på den svarta marknaden.

Och även om kreditupplysningsföretag och andra företag som säljer dem kan verka legitima finns det inget legitimt med att köpa ett falskt SSN, vilket är vad ett CPN är. Ett SSN är ett statligt identifikationsnummer och regeringen ”säljer” inte dessa nummer eller erbjuder CPN-ansökningar.

Vissa företag kan alternativt försöka sälja dig ett EIN, eller arbetsgivaridentifikationsnummer, och lovar att EIN är en legitim form av CPN. Även om IRS utfärdar EIN-nummer är dessa uteslutande avsedda för företagsanvändning, vilket innebär att en person som hoppas på att förbättra sin kreditvärdighet inte lagligen kan använda ett EIN-nummer i stället för sitt SSN.

För övrigt, enligt IRS, ”utfärdas EIN-nummer i syfte att administrera skatter och är inte avsedda att användas för deltagande i någon annan verksamhet”. Företag kan få lån kopplade till sitt EIN-nummer, men privatpersoner får inte använda ett EIN som ett alternativt SSN för att få ett privatlån.

Social Security Administration har befogenhet att tilldela nya SSN i extrema fall, men kraven är strikta. Du kan bara få ett nytt SSN om ditt liv är i fara eller om du kan bevisa att någon har stulit ditt nummer, använder det aktivt och orsakar dig betydande fortsatt skada.

Om du får ett nytt SSN är ditt nya nummer fortfarande kopplat till kreditprofilen från ditt gamla nummer, och båda får särskilda indikatorer som hjälper till att uppmärksamma kreditgivare på denna förändring, så detta skulle inte fungera som ett sätt att lämna din kredithistoria bakom dig.

Credit Privacy Numbers:

För att ta reda på om CPN är legitima och lagliga kan vi gå direkt till den högsta myndigheten för att se den officiella policyn i skrift. I det här fallet är de högsta myndigheterna Federal Trade Commission (FTC) och Social Security Administration (SSA).

FTC är ett federalt organ som kontrollerar affärsverksamheter för att skydda konsumenterna och Social Security Administration (SSA) är det organ som administrerar alla program med anknytning till socialförsäkringen, så dessa är de styrande myndigheterna när det gäller konsumentskydd, identitetsstöld och bedrägeri. Politiken från dessa federala institutioner har företräde framför alla andra åsikter eller organisationer på lägre nivå.

Enligt FTC är det ett federalt brott att ljuga på en kredit- eller låneansökan, att förvränga sitt socialförsäkringsnummer och att erhålla ett EIN från IRS under falska förespeglingar.

Det är uppenbart att om du använder ett CPN i en kredit- eller låneansökan som frågar efter ditt SSN så är det att du förvränger ditt socialförsäkringsnummer, vilket enligt FTC är olagligt.

Det finns många kreditförbättringsföretag och andra företag där ute som kan verka legitima och som erbjuder sig att sälja ett CPN till dig, men det är så att om du förvränger ditt SSN så begår du ett federalt brott. Detta kan verifieras skriftligen direkt vid källan, från de högsta regeringsorganen.

Federal Trade Commission har utfärdat varningar mot företag som säljer CPN till dem som vill förbättra sin kreditvärdighet och betecknar sådana metoder som bedrägerier. Här är vad FTC har sagt om CPN:

”Kreditförbättringsföretagen kan säga att du ska ansöka om kredit med hjälp av CPN eller EIN, i stället för ditt eget socialförsäkringsnummer. Och de kan ljuga och säga att denna process är laglig. Men det är en bluff. Dessa företag kan sälja stulna socialförsäkringsnummer, ofta sådana som tagits från barn. Genom att använda ett stulet nummer som ditt eget har bedragarna involverat dig i identitetsstöld.”

Om du följer detta råd och använder ett CPN istället för ditt SSN i en kreditansökan kan du riskera allvarliga anklagelser och fängelsestraff.

Social Security Administration har också varit mycket tydlig med sin officiella inställning till CPN:

”Spridningen av Credit Privacy Numbers (CPN) är ett relativt nytt system för missbruk av SSN och ett hot mot säkerheten för barns identitetsinformation… Trots vad många av dessa webbplatser för kreditförbättring antyder, bör konsumenterna veta att CPN inte är lagligt.”

Boosting Your CPN Credit Score

Kreditsaneringsföretag som säljer CPN och CPN-tradeline-paket säger ofta att det är lättare att ”öka” kreditvärdigheten med CPN och att det gör det möjligt för dig att i huvudsak dölja den dåliga kreditvärdighet som kan vara förknippad med ditt riktiga SSN.

Som den här taktiken blir allt vanligare, gör det faktum att den förekommer den inte laglig. Att försöka dölja tidigare dålig kredit genom att använda ett falskt SSN är att förvränga din identitet, vilket betraktas som bedrägeri på federal nivå.

Det är inte förvånande att idén att köpa ett CPN och börja om med ett rent blad tilltalar många människor. När konsumenter stöter på felaktig information som sprids av oseriösa företag och hör talas om att andra har haft framgång med hjälp av CPN är det lätt att se hur någon kan falla i denna fälla och omedvetet delta i brottslig verksamhet. Tyvärr är det verkligen för bra för att vara sant att använda CPNs som en snabb lösning för krediter.

Det sorgliga faktum är att okunskap inte är någon ursäkt för att bryta mot lagen, och att skylla på företaget för att det säljer olagliga tjänster gör inte konsumenten immun mot de potentiella konsekvenserna. Om någon bestämmer sig för att köpa ett CPN och använda det i stället för sitt SSN, skapar han eller hon ett verifierbart pappersspår av denna handling som kan komma tillbaka för att förfölja honom eller henne många år framöver, eftersom register skulle skapas varje gång en person använder denna taktik.

CPN och syntetiskt identitetsbedrägeri

Användningen av CPN har bidragit till en ny form av bedrägeri som kallas syntetiskt identitetsbedrägeri, även känt som syntetisk identitetsstöld. Syntetiskt identitetsbedrägeri är ett brottsligt förfarande som går ut på att skapa falska personligheter genom en kombination av verkliga och fiktiva uppgifter.

Skandalförfattare kan till exempel kombinera en persons adress med en annan persons telefonnummer och en tredje persons SSN (eller CPN). Denna falska identitet kan sedan användas för att öppna kreditkonton och göra bedrägeriköp för tusentals dollar, följt av uteblivna betalningar. Eftersom det falska kontot inte är kopplat till en verklig person är det svårt att spåra gärningsmannen och driva in skulden.

Det uppskattas att denna typ av bedrägeri orsakar förluster på flera miljarder dollar årligen. Ännu värre är den skada den orsakar offren vars identiteter äventyras.

Identitetsstöld

Det är här som CPN:s kommer in i bilden. Som vi har sett är många CPN som säljs till konsumenter i själva verket SSN som tillhör verkliga personer, särskilt barn. Personer som försöker ”reparera” sin kredit kombinerar dessa stulna SSN med sitt riktiga namn för att i huvudsak skapa en syntetisk kreditprofil.

När brottslingar, eller till och med intet ont anande konsumenter, använder ett barns SSN för att få kredit och sedan inte betalar skulden, lämnar detta bestående negativa märken i barnets register. När barnet blir vuxen kan det bli misstänkt av långivare och få svårt att få kredit på grund av de nedsättande uppgifterna i hans eller hennes register.

Det kan hända att han eller hon inte ens är medveten om brottet förrän han eller hon behöver använda sitt SSN av ekonomiska skäl som vuxen. Till exempel kan en student som ansöker om lån för att betala sina universitetsavgifter få reda på att deras kredit har äventyrats först när de nekas eller erbjuds mindre förmånliga villkor till följd av den dåliga kredit som är förknippad med deras SSN.

Ökat genomförande och ökad säkerhet

Kreditbranschen och den federala regeringen fokuserar i allt högre grad på sätt att slå till mot denna nya typ av bedrägeri. Under 2017 sammankallade både FTC och U.S. Government Accountability Office expertgrupper för att diskutera hur man ska bekämpa syntetiska identitetsbedrägerier framöver. Enligt justitiedepartementet ökar de amerikanska åklagarna antalet åtal i dessa fall.

I maj 2018 antog regeringen en lag som syftar till att minska andelen syntetiska identitetsbedrägerier. Lagen kräver att SSA ska förse bankerna med ett elektroniskt system som inom 24 timmar kan kontrollera om en sökandes namn och födelsedatum stämmer överens med dennes SSN. Detta system kommer att göra det enklare och snabbare för bankerna att upptäcka syntetiska identiteter innan de omedvetet ger kredit till bedragare.

Bankerna har också börjat experimentera med biometrisk teknik som kan hjälpa till att bekämpa bedrägerier, till exempel genom att använda röstigenkänningssäkerheten för att upptäcka om en viss röst har förknippats med flera identiteter.

Med den ökande granskningen av bedrägerier med syntetiska identiteter och CPN-bedrägerier är det en farlig lek att köpa eller använda ett CPN av någon anledning. Om du skulle skaffa ett CPN och använda det i stället för ditt SSN på dokument, skulle du skapa ett register över att du begått ett bedrägeri som skulle kunna upptäckas och spåras tillbaka till dig, särskilt när banker och den federala regeringen börjar vidta strängare åtgärder mot bedrägerier.

Undervika CPN-bedrägerier

När det gäller att skydda dig mot CPN-bedrägerier är ditt bästa tips att hålla dig långt borta från alla som försöker sälja dig ett CPN, EIN eller något annat som på något sätt ska ”rensa upp” eller dölja din dåliga kredit. Företag som påstår att du kan ansöka om en ny kreditlinje på ett sätt som är helt oberoende av din verkliga kredithistorik försöker vilseleda dig.

Då kreditgivare kan se din adress, ditt namn, ditt födelsedatum och annan information utöver ditt SSN, kan de lätt se att du har använt ett falskt SSN eftersom de har annan information som de kan använda för att verifiera din identitet. Av denna anledning uppmuntrar vissa CPN-leverantörer sina kunder att byta namn och adress. Om ett företag som säljer CPN rekommenderar dig att förfalska din adress, ditt telefonnummer eller något annat om din nuvarande identitet är det en stor röd flagga som visar att de kan begå bedrägeri – och att de involverar dig i processen.

Tyvärr utnyttjar många bedragare ofta dem som är i störst behov: de som har låg inkomst och inte har råd med ännu en ekonomisk smäll. Genom löften om ”rena” poäng och bättre kreditvärdighet luras konsumenterna att köpa CPN.

Problemen uppstår när CPN används för att teckna kreditlöften. Om låntagaren misslyckas med att göra de nödvändiga betalningarna kan långivaren ha svårt att återvinna förlusterna eftersom en bedräglig identitet användes när låntagaren öppnade kontot. Vid denna tidpunkt kan en utredning inledas och utredarna kan följa pappersspåret till konsumenten.

Och även om det finns historier om människor som kommer undan med hjälp av CPN:s, tänk på att utredningar ibland äger rum och åtal väcks flera år efter det att den bedrägliga verksamheten ägde rum.

Kriminella fall med CPN-bedrägerier

Under 2015 åtalades en man från Louisiana för grov utpressning, inklusive stöld, identitetsstöld och penningtvätt för att ha lurat hundratals personer och finansinstitut med sitt kreditreparationsföretag. Han sålde SSN som stulits från barn som CPN för hundratals dollar styck och hävdade att de skulle ersätta SSN för de omedvetna offren för hans upplägg. Han kan få upp till 75 års fängelse om han döms.

I ett annat exempel som ägde rum 2018 erkände sig Calvin Wayne Cade, Jr. från Oklahoma City skyldig till att medvetet ha gjort en falsk uppgift till ett finansiellt institut genom att använda CPN:er för att förfalska sitt SSN i kreditansökningar. De CPN som han använde var stulna SSN som tillhörde barn födda 2006 och 2008. Genom att använda ett falskt nummer i kreditansökningar lurade Cade banker, kreditkortsföretag och återförsäljare att tro att han hade en bättre kredithistorik än vad han egentligen hade.

Med de kreditlinjer som han fick med hjälp av dessa CPN köpte han fordon, TV-apparater, möbler, datorer med mera och underlät sedan att göra betalningar på kreditkontona, vilket orsakade ekonomiska förluster för fordringsägarna. Cade dömdes till 18 månaders fängelse följt av tre års övervakad frigivning. Han har också ålagts att betala 112 924,54 dollar i ersättning till de fordringsägare han lurade.

Ledaren för ett skumt system för kreditreparation, liksom en ring med 11 andra deltagare, åtalades i september 2020 för att ha lurat banker, långivare, handlare och hyresvärdar med hjälp av falska identiteter som innebar att man använde sig av CPN:er, som i det här fallet ofta var SSN:er som stulits från riktiga offer. Enligt justitiedepartementet omfattar åtalet 50 åtalspunkter, inklusive bankbedrägeri, konspiration för att begå bankbedrägeri, trådbedrägeri, falska uppgifter till en bank, mened och grov identitetsstöld.

Att åka fast för att ha använt ett CPN är inte en liten sak.

Vad man kan göra i stället för att använda ett CPN

Om du läser den här artikeln kan du ha övervägt att använda ett CPN, eller möjligen har du till och med köpt ett CPN själv. Det är naturligt att vilja prova något som har marknadsförts som en enkel lösning på dina kreditproblem. Men nu när vi har definitiva bevis från den federala regeringen att CPN är olagliga, vad är då den bästa vägen framåt?

För det första, om du redan har köpt ett CPN, använd det inte i något syfte. Det kan inte lagligen användas i stället för ditt SSN för att ansöka om kredit och det kan mycket väl vara någon annans stulna SSN. Du vill inte engagera dig i någon olaglig eller bedräglig verksamhet genom att använda CPN.

Om du inte har köpt ett CPN ännu men funderar på att köpa ett för att du har dålig kredit, finns det tyvärr ingen quick fix för dålig kredit. Det finns dock många säkra och lagliga strategier som du kan använda för att reparera din kredit och bygga upp din kreditprofil med tiden så att du så småningom framgångsrikt kan ansöka om kredit med hjälp av din egen sociala.

Förbättra din kredit med punktliga betalningar

Den grundläggande idén när det gäller att bygga upp en god kredit är att betala alla dina räkningar i tid varje gång. Din betalningshistorik är den viktigaste faktorn som påverkar din kreditvärdighet. Även en enda utebliven betalning kan ha en allvarlig inverkan på din kredit.

Naturligtvis händer det ibland olyckor eller nödsituationer, och då och då kan det hända att du missar en betalning. Låt inte detta förstöra din kreditvärdighet. Om du kan få ditt konto aktuellt innan 30 dagar har gått från förfallodagen kan du förhindra att den sena betalningen överhuvudtaget rapporteras till kreditupplysningsföretagen. Om du dessutom har varit en bra kund överlag och inte har missat några betalningar på senare tid kan din kreditgivare vara villig att förlåta den sena betalningen och radera den från ditt register. Det är också värt att fråga din långivare om de kan avstå från förseningsavgiften också.

Om du befinner dig i ekonomiska svårigheter och inte har råd att betala det förfallna beloppet, se om din långivare kan samarbeta med dig för att tillfälligt skjuta upp eller minska dina månadsbetalningar. Fortsätt inte bara att hoppa över betalningarna, för då kan fordringsägaren sälja ditt konto till ett inkassobolag utöver att rapportera alla uteblivna betalningar. En inkasso på din kreditupplysning är en större avvikande post, så det är ännu mer skadligt för din kredit än att ha en 30-dagars eller 60-dagars försenad betalning på ditt konto, som är mindre avvikande poster.

Sänk ditt kreditutnyttjande

Den näst viktigaste delen av ditt kreditbetyg är din kreditutnyttjandegrad. Det bästa du kan göra för din kredit är att hålla denna siffra så låg som möjligt genom att bara använda en liten del av din tillgängliga kredit. Se vår artikel om individuella vs. övergripande utnyttjandekvoter för att få tips om hur du kan hålla ett lågt kreditutnyttjande.

Fokusera dina ansträngningar på dessa två huvudprinciper kommer att räcka långt för att återuppbygga din kredit. När du har gjort framsteg på dessa avdelningar kan du också börja fundera på hur du kan förbättra din kreditålder, kreditmix och nya kreditkategorier, vilket vi tar upp i detalj i ”Hur man får en 850 kreditpoäng”.”

Förstör fel i din kreditupplysning

Du bör dessutom se till att kontrollera din kreditupplysning för eventuella fel som kan påverka din poäng och bestrida dem med kreditupplysningsföretagen.

När du har fått ordning på dina krediter kan du ansöka om lån med ditt riktiga SSN med mycket bättre odds för att bli godkänd. Att ha god kredit är något som kommer att ge dig en ekonomisk fördel för resten av ditt liv, så det är värt att lägga ner tid och ansträngning nu för att få din kredit tillbaka på rätt väg så snart som möjligt.

Å andra sidan, även om det kan verka som en snabb och enkel genväg till en ren kreditprofil att använda ett CPN, är det definitivt inte värt risken att eventuellt hamna i fängelse och ha ett brott i ditt register.

Sammanfattning av CPN

Ett personnummer (Social Security Number) är det viktigaste och mest högtstående personliga identifieringsnumret som används i USA. Endast regeringen utfärdar dessa nummer och de får inte köpas eller säljas på den öppna marknaden. Att förvränga sitt SSN är ett federalt brott, så per definition är det också ett federalt brott att använda ett CPN i stället för sitt SSN.

Användningen av CPN har blivit starkt förknippad med en ny form av bedrägeri som kallas syntetiskt identitetsbedrägeri. Även om detta är ett relativt nytt fenomen, så kommer regeringen snabbt ikapp illegala företag som säljer dessa CPN:er, vilket hjälper dem som vill syntetisera en ny identitet för ekonomisk vinning. Så sent som i september 2020 visar domstolsfall att personer som ägnar sig åt denna typ av bedrägeri kan få höga böter och fängelsestraff.

Men även om det finns många företag som annonserar att CPN:er är helt lagliga, har de styrande federala myndigheterna klart och tydligt förklarat att så inte är fallet. Användningen av CPN för att dölja ditt riktiga SSN är olaglig, punkt slut.

Regeringen har prioriterat syntetiskt identitetsbedrägeri som ett stort nationellt säkerhetsproblem. Som svar på detta skapar federala organ, däribland Department of Homeland Security, FBI, Postal Inspection Service, Secret Service, Department of State, Social Security Administration och Federal Trade Commission, nya arbetsgrupper för att utreda och åtala bedräglig verksamhet.

Varför vi inte arbetar med CPN:s

Då användning av CPN:s för att ansöka om krediter är ett federalt brott, kan vi inte hjälpa konsumenter som vill använda dem. Vår tjänst är strikt för personer som använder ett giltigt SSN. Vi verifierar alla våra kunders SSN genom databaser från tredje part och direkt med Social Security Administration innan vi behandlar beställningar och vi vidtar alla nödvändiga åtgärder för att skydda våra kreditpartners, våra kunder och kreditgivare. Under inga omständigheter kommer vi att acceptera ett CPN, och alla beställningar som försöker kringgå våra bedrägerifilter kommer inte att återbetalas.

Om du letar efter en snabb lösning för att radera dina skulder eller åtgärda en dålig kreditvärdighet finns det ingen silverkula. Inte nog med att CPN inte kommer att lösa dina problem, du kan även hamna i allvarliga juridiska problem. Arbeta istället på att bygga upp kredit på rätt sätt med hjälp av ditt SSN.