Wie Sie sich schützen können: Title Loans
Quelle: The Florida Attorney General’s Office
Ein Titeldarlehen ist eine Möglichkeit, Geld gegen Ihr Kraftfahrzeug zu leihen. Auf der Grundlage des Wertes Ihres Fahrzeugs bestimmt der Kreditgeber, wie viel Geld Sie leihen können. Titeldarlehen können für relativ kleine Beträge wie 250 $ bis 1.500 $ gewährt werden, aber auch für größere Beträge wie 5.000 $ oder 10.000 $. Die Laufzeit dieser Darlehen beträgt 30 Tage ab dem Datum des Kreditvertrags, kann aber im gegenseitigen Einvernehmen um einen oder mehrere 30-Tage-Zeiträume verlängert werden. Bei einem Titeldarlehen behalten Sie Ihr Fahrzeug und fahren es, während der Darlehensgeber das Eigentum an Ihrem Fahrzeug als Sicherheit für die Rückzahlung des Darlehens behält. Wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, kann und wird der Kreditgeber Ihr Fahrzeug wahrscheinlich wieder in Besitz nehmen, es verkaufen und sich den Betrag auszahlen lassen, den Sie ihm schulden. In diesem Fall haben Sie innerhalb von 30 Tagen nach dem Verkauf des Fahrzeugs Anspruch auf den Erlös aus dem Verkauf, der den geschuldeten Kreditbetrag übersteigt (einschließlich des Kapitalbetrags, der Zinsen bis zum Zeitpunkt der Rücknahme und der angemessenen Kosten des Kreditgebers für die Rücknahme und den Verkauf des Fahrzeugs). Wegen des Risikos, Ihr Fahrzeug zu verlieren, wenn Sie nur eine einzige Zahlung versäumen, sollten Sie vor der Aufnahme eines Titeldarlehens Folgendes bedenken:
Suchen Sie nach Alternativen zu Titeldarlehen.
Auf den ersten Blick mag ein Titeldarlehen attraktiv erscheinen, vor allem, wenn Sie sofort Bargeld benötigen oder Probleme haben, ein Darlehen von einem herkömmlichen Kreditgeber wie einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu erhalten. Wenn Sie jedoch einen Titelkredit aufnehmen, könnten Sie am Ende eines Ihrer wertvollsten Besitztümer und Ihr Transportmittel verlieren. Anstelle eines Titeldarlehens sollten Sie einen Kredit für Ihr Auto in Betracht ziehen:
- Mit dem Verkäufer oder Anbieter des Objekts, für das Sie den Kredit aufnehmen wollen, einen Zahlungsplan aushandeln;
- Eine Schuldnerberatungsstelle kontaktieren, die Ihnen je nach Stadt oder Landkreis, in dem Sie leben, zu einem ermäßigten Preis oder kostenlos dabei helfen kann, Ihre Finanzen in Ordnung zu bringen;
- Borgen bei Freunden oder Verwandten; oder
- Finanzielle Hilfe von einer Wohltätigkeitsorganisation oder einer Regierungsbehörde in Anspruch nehmen.
Verstehen Sie, was Sie zahlen müssen.
Das Gesetz von Florida erlaubt es einem Kreditgeber, Ihnen für Ihr Darlehen Zinsen von bis zu 30 % pro Jahr für die ersten 2.000 Dollar, die Sie leihen, zu berechnen; 24 % pro Jahr für jedes weitere Geld, das Sie zwischen 2.000 und 3.000 Dollar leihen, und 18 % pro Jahr für jedes Geld, das Sie über 3.000 Dollar leihen. Das bedeutet zum Beispiel, dass Sie bei einem Kredit von 1.000 $ im Laufe eines Jahres 1.000 $ an Kapital und zusätzlich bis zu 300 $ an Zinsen zurückzahlen müssen. Wenn Sie Ihr Darlehen beispielsweise in einem Monat zurückzahlen wollen, müssen Sie 1.000 $ plus (etwa) 25 $ Zinsen zurückzahlen. Überlegen Sie sorgfältig, ob Sie das Geld rechtzeitig zur Verfügung haben, um den Kredit zurückzuzahlen und die Wiederinbesitznahme Ihres Fahrzeugs zu vermeiden.
Holen Sie sich die Fakten, die Sie brauchen.
Zwei Gesetze in Florida regeln besicherte Finanzkredite für Fahrzeuge. Gemäß Kapitel 537, Florida Statutes, verlangt das Florida Title Loan Act, dass die Kreditgeber von Titeldarlehen vom staatlichen Office of Financial Regulation lizenziert werden. Um einen Kredit zu erhalten, müssen Sie und der Kreditgeber eine schriftliche Vereinbarung unterzeichnen, bevor Sie den Kredit erhalten. Achten Sie darauf, dass Sie den Vertrag lesen und verstehen, bevor Sie unterschreiben. Darin muss angegeben sein, wie viel Sie sich leihen (der so genannte „Finanzierungsbetrag“) und wie hoch der Zinssatz sein wird. Sie können die Lizenz eines Kreditgebers für ein Titeldarlehen beim Florida Office of Financial Regulation online unter www.flofr.com oder telefonisch unter (850) 487-9687 überprüfen.
Nach Kapitel 537 muss der Kreditvertrag auch erklären, dass der Kreditgeber Ihr Fahrzeug in Besitz nehmen, es verkaufen und den Erlös bis zur Höhe Ihrer Schulden zusammen mit allen angemessenen Kosten für die Wiederinbesitznahme und den Verkauf behalten kann, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen. Außerdem muss der Kreditgeber Sie benachrichtigen, wenn er beabsichtigt, Ihr Fahrzeug wieder in Besitz zu nehmen, und Sie haben die Möglichkeit, die Übergabe des Fahrzeugs zu veranlassen, anstatt es von einem Pfändungsbeamten abholen zu lassen. Sie müssen die Möglichkeit haben, alle persönlichen Gegenstände, die sich im Fahrzeug befinden, zu entfernen. Bis zum Verkauf des Fahrzeugs können Sie es außerdem zurückerhalten, wenn Sie Ihren Kredit und alle angemessenen Kosten zurückzahlen. Der Kreditgeber muss Sie 10 Tage im Voraus über Ort und Zeit des Verkaufs informieren und Ihnen eine Aufstellung der geschuldeten Beträge zukommen lassen.
Kapitel 516 enthält nicht alle in Kapitel 537 vorgesehenen Schutzmaßnahmen. Der Kreditgeber ist verpflichtet, Ihnen eine schriftliche Erklärung über den geliehenen Betrag und den Zinssatz auszuhändigen; die Modalitäten der Wiederinbesitznahme, des Verkaufs und der zusätzlichen Gebühren, die der Kreditgeber verlangen kann, sind jedoch nicht so spezifisch wie in Kapitel 537. Wenn Sie sich entschließen, ein Finanzierungsdarlehen bei einem Kreditgeber aufzunehmen, sollten Sie sich bei diesem erkundigen, wie er Sie vor einer Pfändung oder einem Verkauf benachrichtigt und ob Sie Ihr Fahrzeug vor dem Verkauf zurückerhalten können und zu welchen Kosten.
Denken Sie daran, dass ein Titeldarlehen für den Kreditgeber nicht riskant ist, für Sie jedoch sehr riskant sein kann.
Beschweren Sie sich.
Wenn Sie eine Beschwerde über Ihren Titeldarlehensvermittler einreichen möchten, können Sie dies tun, indem Sie sich online unter www.flofr.com oder telefonisch unter (850) 487-9687 an das Florida Office of Financial Regulation wenden. Außerdem können Sie eine Beschwerde bei der Generalstaatsanwaltschaft online unter www.myfloridalegal.com oder telefonisch unter 1-866-9-NO-SCAM einreichen.
Sie können auch eine Beschwerde beim Florida Department of Agriculture and Consumer Services einreichen, das als Clearingstelle für Verbraucherbeschwerden des Staates fungiert, und zwar unter www.floridaconsumerhelp.com.