How to Protect Yourself: Title Loans
Lähde: S: Florida Attorney General’s Office
Tittelilaina on tapa lainata rahaa moottoriajoneuvoa vastaan. Lainanantaja määrittää ajoneuvosi arvon perusteella, kuinka paljon rahaa voit lainata. Nimilainat voivat olla suhteellisen pieniä summia, kuten 250-1500 dollaria, mutta ne voivat olla myös suurempia summia, kuten 5000 tai 10 000 dollaria. Näiden lainojen kesto on 30 päivää lainasopimuksen päivämäärästä, mutta sitä voidaan jatkaa yhdellä tai useammalla 30 päivän jaksolla yhteisestä sopimuksesta. Tittelilainatapahtumassa sinä pidät moottoriajoneuvosi ja ajat sillä, kun taas lainanantaja pitää moottoriajoneuvosi omistusoikeuden lainan takaisinmaksun vakuutena. Jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, lainanantaja voi ottaa ja todennäköisesti ottaakin moottoriajoneuvon haltuunsa, myydä sen ja laittaa velkasi taskuun. Jos näin tapahtuu, sinulla on 30 päivän kuluessa moottoriajoneuvon myynnistä oikeus saada myyntitulot, jotka ylittävät lainan erääntyneen määrän (mukaan lukien lainan pääoma, korko haltuunottopäivään asti ja lainanantajan kohtuulliset kulut ajoneuvon haltuunotosta ja myynnistä). Koska on olemassa vaara, että menetät ajoneuvosi, jos jätät maksamatta yhdenkin maksuerän, sinun kannattaa harkita seuraavia seikkoja ennen kuin otat nimellispaperilainan:
Katso vaihtoehtoja nimellispaperilainoille.
Näkönsä perusteella nimellispaperilaina saattaa vaikuttaa houkuttelevalta, varsinkin jos tarvitset käteistä rahaa heti tai sinulla on ongelmia saada lainaa perinteiseltä lainanmyöntäjältä, kuten pankilta tai luotto-osuuskunnalta. Jos otat nimilainan, saatat kuitenkin menettää yhden arvokkaimmista tavaroistasi ja kulkuvälineesi. Otsikkolainan sijaan voisit harkita seuraavia vaihtoehtoja:
- Työskennellä maksusuunnitelmasta sen tavaran myyjän tai tarjoajan kanssa, jota varten otat nimikirjalainan;
- Ottaa yhteyttä luottoneuvontapalveluun, joka saattaa auttaa sinua selvittämään raha-asioitasi alennettuun hintaan tai ilmaiseksi riippuen kaupungista tai piirikunnasta, jossa asut;
- Lainan ottamista ystäviltä tai perheeltä; tai
- Hakea rahallista apua hyväntekeväisyystoimistolta tai julkiselta taholta.
Tiedä, mitä joudut maksamaan.
Floridan laki sallii lainanantajan periä lainastasi korkoa, joka on enintään 30 % vuodessa ensimmäisestä lainaamastasi 2 000 dollarista, 24 % vuodessa lisärahasta, jonka lainaat 2 000 ja 3 000 dollarin väliltä, ja 18 % vuodessa rahasta, jonka lainaat yli 3 000 dollaria. Tämä tarkoittaa esimerkiksi sitä, että jos lainaat 1 000 dollaria, sinun on maksettava takaisin 1 000 dollaria pääomaa ja lisäksi enintään 300 dollaria korkoa vuoden aikana. Jos maksat lainasi takaisin esimerkiksi kuukauden kuluessa, sinun on maksettava takaisin 1 000 dollaria ja (noin) 25 dollaria korkoa. Harkitse tarkkaan, onko sinulla nämä rahat ajoissa, jotta voit maksaa tittelilainan takaisin ja välttää ajoneuvosi takavarikon.
Saa tarvitsemasi faktat.
Kahdella Floridan lailla säännellään ajoneuvon vakuudellisia rahoituslainoja. Floridan lakien 537 luvun (Florida Statutes) mukaan Florida Title Loan Act -laki edellyttää, että osavaltion rahoitusalan sääntelyviraston (Office of Financial Regulation) on lisensoitava tittelilainan myöntäjät. Lain mukaan lainan saamiseksi sinun ja lainanantajan on allekirjoitettava kirjallinen sopimus ennen lainan saamista. Muista lukea ja ymmärtää sopimus ennen allekirjoittamista. Sopimuksessa on täsmennettävä, kuinka paljon lainaa otat (jota kutsutaan ”rahoitettavaksi määräksi”) ja mikä on korko. Voit tarkistaa tittelilainan myöntäjän toimiluvan Floridan rahoitussääntelyvirastosta (Florida Office of Financial Regulation) verkossa osoitteessa www.flofr.com tai puhelimitse numerosta (850) 487-9687.
Luvun 537 mukaan lainasopimuksessa on myös kerrottava, että jos et maksa lainaa takaisin, lainanmyöntäjä voi ottaa ajoneuvosi haltuunsa, myydä sen ja pitää tulot velkasi suuruisena sekä kohtuulliset kulut, jotka aiheutuvat takaisinviljelystä ja myynnistä. Lainanantajan on myös ilmoitettava sinulle, jos lainanantaja aikoo ottaa ajoneuvosi takaisin haltuunsa, ja sinulla on mahdollisuus järjestää ajoneuvon luovutus sen sijaan, että takavarikoija tulisi hakemaan sitä. Sinulla on oltava mahdollisuus poistaa ajoneuvossa oleva henkilökohtainen omaisuutesi. Lisäksi voit saada auton takaisin siihen asti, kunnes se myydään, jos maksat takaisin lainasi ja kaikki kohtuulliset kulut. Lainanantajan on ilmoitettava sinulle 10 päivää etukäteen myynnin aika ja paikka ja annettava sinulle selvitys siitä, mitä olet velkaa.
Luku 516 ei sisällä kaikkia luvun 537 tarjoamia suojatoimia. Lainanantajan on annettava sinulle kirjallinen selvitys lainasummasta ja korosta, mutta takavarikointimenettelyt, myyntimenettelyt ja se, mitä lainanantajat voivat veloittaa lisämaksuina, eivät ole yhtä tarkkoja kuin 537 luvussa. Jos päätät ottaa rahoituslainan lainanantajalta, kysy lainanantajalta, mitkä ovat lainanantajan käytännöt sen suhteen, miten se ilmoittaa sinulle etukäteen takavarikoinnista tai myynnistä ja siitä, voisitko saada autosi takaisin ennen kuin se myydään, ja mitä maksuja vastaan.
Muista, että tittelilaina ei ole riskialtis lainanantajalle, mutta se voi olla hyvin riskialtis sinulle.
Tee valitus.
Jos haluat tehdä valituksen tittelilainan palveluntarjoajasta, voit tehdä valituksen ottamalla yhteyttä Floridan rahoitussääntelyvirastoon (Florida Office of Financial Regulation) verkossa osoitteessa www.flofr.com tai puhelimitse numerossa (850) 487-9687. Lisäksi voit tehdä valituksen yleisen syyttäjänvirastolle verkossa osoitteessa www.myfloridalegal.com tai puhelimitse numerossa 1-866-9-NO-SCAM.
Voit tehdä valituksen myös Floridan maatalous- ja kuluttajapalveluministeriölle (Department of Agriculture and Consumer Services), joka toimii osavaltion kuluttajavalitusten selvityskeskuksena, osoitteessa www.floridaconsumerhelp.com.