How to Protect Yourself: Címkölcsönök
Forrás: Védekezzen a saját védelme ellen! A Florida Attorney General’s Office
A címlethitel a gépjárműve ellenében történő hitelfelvétel egyik módja. A hitelező a járműve értéke alapján határozza meg, hogy mennyi pénzt vehet fel. A címkölcsönök viszonylag kis összegűek lehetnek, például 250 és 1500 dollár között, de lehetnek nagyobb összegűek is, például 5000 vagy 10 000 dollár. Ezeknek a kölcsönöknek a futamideje a címletkölcsönszerződés megkötésétől számított 30 nap, de közös megegyezéssel egy vagy több 30 napos időszakkal meghosszabbítható. A címlethitel-ügylet során Ön megtartja gépjárművét és vezetheti azt, míg a hitelező a kölcsön visszafizetésének biztosítékaként megtartja gépjárművének tulajdonjogát. Ha Ön nem tudja visszafizetni a kölcsönt, a hitelező visszaveheti és valószínűleg vissza is fogja venni a gépjárművét, eladja azt, és zsebre teszi a tartozását. Ha ez megtörténik, a gépjármű eladását követő 30 napon belül Ön jogosult arra, hogy megkapja az eladásból származó bevételt, amely meghaladja a kölcsöntartozás összegét (beleértve a tőkeösszeget, a visszavétel időpontjáig járó kamatot és a hitelezőnek a gépjármű visszavételével és értékesítésével kapcsolatos ésszerű költségeit). Mivel fennáll a veszélye annak, hogy egyetlen fizetés elmulasztása esetén is elveszítheti járművét, érdemes megfontolnia a következőket, mielőtt címletalapú kölcsönt vesz fel:
Kereszen alternatívákat a címletalapú kölcsönök helyett.
A címletalapú kölcsön első látásra vonzónak tűnhet, különösen, ha azonnal készpénzre van szüksége, vagy ha problémája van azzal, hogy hagyományos hitelezőtől, például banktól vagy hitelszövetkezettől kapjon kölcsönt. Ha azonban címlethitelt vesz fel, akkor a végén elveszítheti az egyik legértékesebb tulajdonát és a közlekedési eszközét. A címlethitel helyett érdemes megfontolnia, hogy:
- Fizetési terv kidolgozása az eladóval vagy szolgáltatóval, bármi is legyen az, aminek a kifizetésére címlethitelt vesz fel;
- Kapcsolatfelvétel egy hiteltanácsadó szolgálattal, amely segíthet rendezni a pénzügyeit kedvezményes áron vagy ingyen, attól függően, hogy melyik városban vagy megyében él;
- Hitelfelvétel barátoktól vagy családtagoktól; vagy
- Finanszírozási segítség kérése egy jótékonysági vagy állami szervtől.
Tudja meg, hogy mit kell majd fizetnie.
A floridai törvények lehetővé teszik, hogy a hitelnyújtó évi legfeljebb 30%-os kamatot számítson fel Önnek a kölcsönre az első 2000 dollár kölcsönzött összeg után; évi 24%-ot minden további kölcsönzött összeg után 2000 és 3000 dollár között; és évi 18%-ot minden 3000 dollár feletti kölcsönzött összeg után. Ez azt jelenti, hogy ha például 1000 dollárt vesz fel, akkor egy év alatt 1000 dollár tőkét és további legfeljebb 300 dollár kamatot kell visszafizetnie. Ha úgy intézi, hogy a kölcsönt mondjuk egy hónap alatt fizeti vissza, akkor 1000 dollárt és (körülbelül) 25 dollár kamatot kell visszafizetnie. Alaposan fontolja meg, hogy lesz-e ennyi pénze időben, hogy visszafizesse a címlethitelt, és elkerülje a járműve visszavételét.
Tudja meg a szükséges tényeket.
Két floridai törvény szabályozza a járműfedezetes pénzügyi hiteleket. A Florida Statutes 537. fejezete szerint a Florida Title Loan Act (Florida címkölcsön törvény) előírja, hogy a címkölcsön-nyújtóknak az állami Pénzügyi Szabályozási Hivatal által kiadott engedéllyel kell rendelkezniük. A törvény értelmében a hitelfelvételhez Önnek és a hitelezőnek írásos megállapodást kell aláírnia, mielőtt Ön megkapja a kölcsönt. Győződjön meg róla, hogy elolvasta és megértette a megállapodást, mielőtt aláírja. Ebben meg kell határozni, hogy mennyi kölcsönt vesz fel (az úgynevezett “finanszírozott összeg”), és hogy mennyi lesz a kamatláb. A floridai Pénzügyi Szabályozási Hivatalnál online a www.flofr.com címen vagy telefonon a (850) 487-9687 számon ellenőrizheti a hitelnyújtó engedélyét.
Az 537. fejezet szerint a kölcsönszerződésnek azt is el kell magyaráznia, hogy ha Ön nem fizeti vissza a kölcsönt, a hitelező birtokba veheti a járművét, eladhatja azt, és a bevételt az Ön tartozásának összegéig megtarthatja, valamint a visszavétel és az értékesítés ésszerű költségeivel együtt. A hitelezőnek értesítenie kell Önt arról is, ha a hitelező vissza kívánja foglalni a járművét, és Önnek lehetősége lesz arra, hogy intézkedjen a jármű átadásáról ahelyett, hogy egy lefoglalási ügynök jönne érte. Lehetőséget kell kapnia arra, hogy a járműben lévő személyes tulajdonát eltávolítsa. Ezenkívül a gépkocsi eladásáig még mindig visszakaphatja azt, ha visszafizeti a kölcsönt és minden ésszerű költséget. A hitelezőnek 10 nappal korábban tájékoztatnia kell Önt az értékesítés időpontjáról és helyéről, és elszámolást kell adnia a tartozásáról.
Az 516. fejezet nem tartalmazza az 537. fejezetben biztosított összes védelmet. A hitelező köteles Önnek írásos nyilatkozatot adni a felvett összegről és a kamatlábról; azonban a visszavételi eljárások, az értékesítési eljárások és az, hogy a hitelezők milyen további díjakat számíthatnak fel, nem olyan konkrétak, mint az 537. fejezetben. Ha úgy dönt, hogy finanszírozási hitelt vesz fel egy hitelezőtől, kérdezze meg a hitelezőt, hogy milyen irányelvei vannak a hitelezőnek az Ön előzetes értesítésére a visszavételről vagy az eladásról, valamint arra vonatkozóan, hogy esetleg visszaszerezheti-e autóját az eladás előtt, és milyen díjakért.
Ne feledje, hogy a címlethitel nem kockázatos a hitelező számára, de az Ön számára nagyon is kockázatos lehet.
Feljelentést tehet.
Ha panaszt kíván tenni a címlethitel-szolgáltatóval szemben, akkor ezt megteheti a floridai pénzügyi szabályozó hivatalnál online a www.flofr.com címen vagy telefonon a (850) 487-9687 számon. Emellett panaszt nyújthat be a főügyészi hivatalnál online a www.myfloridalegal.com címen, vagy telefonon az 1-866-9-NO-SCAM.
A Floridai Mezőgazdasági és Fogyasztói Szolgáltatások Minisztériumánál is panaszt nyújthat be, amely az állam fogyasztói panaszok elszámolóházaként működik, a www.floridaconsumerhelp.com címen.
.