Cómo protegerse: Préstamos sobre el título
Fuente: Oficina del Fiscal General de Florida
Un préstamo sobre el título es una forma de pedir dinero prestado contra su vehículo motorizado. Basándose en el valor de su vehículo, un prestamista determina cuánto dinero puede pedir prestado. Los préstamos sobre el título pueden ser por cantidades relativamente pequeñas, como 250 a 1.500 dólares, pero también pueden ser por cantidades mayores, como 5.000 o 10.000 dólares. La duración de estos préstamos es de 30 días a partir de la fecha del acuerdo de préstamo sobre el título, pero puede ampliarse por uno o más períodos de 30 días de mutuo acuerdo. En una operación de préstamo sobre el título, usted se queda con su vehículo y lo conduce, mientras que el prestamista se queda con el título de su vehículo como garantía de la devolución del préstamo. Si no puedes devolver el préstamo, el prestamista puede y probablemente recuperará tu vehículo, lo venderá y se embolsará lo que debes. Si esto ocurre, dentro de los 30 días siguientes a la venta del vehículo, usted tiene derecho a recibir el producto de la venta que supere el importe adeudado por el préstamo (incluido el importe principal, los intereses hasta la fecha de la recuperación y los gastos razonables del prestamista para recuperar y vender el vehículo). Debido al riesgo de perder su vehículo si no realiza un solo pago, debe tener en cuenta lo siguiente antes de solicitar un préstamo sobre el título:
Busque alternativas a los préstamos sobre el título.
A primera vista, un préstamo sobre el título puede parecer atractivo, especialmente si necesita dinero en efectivo de inmediato o tiene problemas para obtener un préstamo de un prestamista tradicional, como un banco o una cooperativa de crédito. Sin embargo, si pide un préstamo sobre el título, podría acabar perdiendo una de sus posesiones más valiosas y su medio de transporte. En lugar de un préstamo sobre el título, podría considerar:
- Elaborar un plan de pagos con el vendedor o proveedor de lo que sea para lo que está pidiendo el préstamo sobre el título;
- Contactar con un servicio de asesoramiento crediticio, que podría ayudarle a resolver sus finanzas a un precio reducido o de forma gratuita dependiendo de la ciudad o el condado donde viva;
- Pedir un préstamo a amigos o familiares; o
- Solicitar ayuda financiera a una organización benéfica o a una agencia gubernamental.
Entérese de lo que tendrá que pagar.
La ley de la Florida permite que un prestamista de títulos le cobre un interés por su préstamo de hasta el 30% anual por los primeros $2,000 que pida prestados; 24% anual por cualquier dinero adicional que pida prestado entre $2,000 y $3,000; y 18% anual por cualquier dinero que pida prestado por encima de $3,000. Esto significa, por ejemplo, que si pide prestados 1.000 dólares, tendrá que devolver 1.000 dólares de capital y hasta 300 dólares más de intereses a lo largo de un año. Si te pones de acuerdo para devolver el préstamo en, digamos, un mes, tendrías que devolver 1.000 dólares más (aproximadamente) 25 dólares de intereses. Considere cuidadosamente si va a tener ese dinero a tiempo para pagar el préstamo del título y evitar el embargo de su vehículo.
Obtenga los datos que necesita.
Dos leyes de Florida regulan los préstamos financieros con garantía de vehículos. En virtud del capítulo 537 de los Estatutos de Florida, la Ley de Préstamos sobre Títulos de Florida exige que los prestamistas de préstamos sobre títulos estén autorizados por la Oficina de Regulación Financiera del estado. Según la ley, para recibir un préstamo, usted y el prestamista deben firmar un acuerdo por escrito antes de obtener el préstamo. Asegúrese de leer y comprender el acuerdo antes de firmarlo. Debe especificar cuánto le van a prestar (lo que se denomina «cantidad financiada») y cuál será el tipo de interés. Puede verificar la licencia de un prestamista de títulos con la Oficina de Regulación Financiera de Florida en línea en www.flofr.com o por teléfono en el (850) 487-9687.
De acuerdo con el Capítulo 537, el acuerdo de préstamo también debe explicar que si usted no paga el préstamo, el prestamista puede tomar posesión de su vehículo, venderlo y quedarse con las ganancias hasta la cantidad que usted debe junto con cualquier gasto razonable para cubrir la recuperación y la venta. Además, el prestamista debe notificarle si tiene la intención de embargar su vehículo y usted tendrá la oportunidad de organizar su entrega en lugar de que un agente de embargos venga a buscarlo. Usted debe tener la oportunidad de retirar cualquier bien personal que tenga en el vehículo. Además, hasta el momento en que se venda el coche, todavía puedes recuperarlo si pagas el préstamo y cualquier gasto razonable. El prestamista tiene que informarle con 10 días de antelación de la hora y el lugar de la venta y darle una cuenta de lo que se le debe.
El capítulo 516 no contiene todas las protecciones que ofrece el capítulo 537. El prestamista está obligado a darle una declaración por escrito de la cantidad prestada y el tipo de interés; sin embargo, los procedimientos de recuperación, los procedimientos de venta y lo que los prestamistas pueden cobrar como tasas añadidas no son tan específicos como en el capítulo 537. Si decide pedir un préstamo financiero a un prestamista, debe preguntarle cuál es su política en cuanto a la notificación por adelantado de un embargo o una venta y sobre si podría recuperar su coche antes de que se venda y por qué cargos.
Recuerde que un préstamo sobre el título no es arriesgado para el prestamista pero puede ser muy arriesgado para usted.
Presente una queja.
Si desea presentar una queja sobre su administrador de préstamos sobre el título, puede hacerlo poniéndose en contacto con la Oficina de Regulación Financiera de Florida en línea en www.flofr.com o por teléfono en el (850) 487-9687. Además, puede presentar una queja ante la Oficina del Fiscal General en línea en www.myfloridalegal.com o por teléfono en el 1-866-9-NO-SCAM.
También puede presentar una queja ante el Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor de Florida, que actúa como centro de compensación de quejas de los consumidores del Estado, en www.floridaconsumerhelp.com.