Comment se protéger : Title Loans
Source : The Florida Attorney General’s Office
Un prêt sur titre est un moyen d’emprunter de l’argent contre votre véhicule à moteur. En fonction de la valeur de votre véhicule, un prêteur détermine le montant que vous pouvez emprunter. Les prêts sur titre peuvent porter sur des montants relativement faibles, comme 250 à 1 500 $, mais aussi sur des montants plus importants, comme 5 000 ou 10 000 $. La durée de ces prêts est de 30 jours après la date de l’accord de prêt sur titre, mais elle peut être prolongée pour une ou plusieurs périodes de 30 jours par consentement mutuel. Dans le cadre d’une transaction de prêt sur titre, vous conservez votre véhicule à moteur et le conduisez, tandis que le prêteur conserve le titre de votre véhicule à moteur comme garantie du remboursement du prêt. Si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt, le prêteur peut et va probablement reprendre possession de votre véhicule à moteur, le vendre et empocher ce que vous devez. Dans ce cas, dans les 30 jours suivant la vente du véhicule, vous avez le droit de recevoir le produit de la vente qui dépasse le montant dû sur le prêt (y compris le montant du principal, les intérêts jusqu’à la date de la reprise de possession et les dépenses raisonnables du prêteur pour la reprise de possession et la vente du véhicule). En raison du risque de perdre votre véhicule si vous manquez un seul paiement, vous devriez considérer les points suivants avant de contracter un prêt de titre :
Recherchez des alternatives aux prêts de titre.
À première vue, un prêt de titre peut sembler attrayant, surtout si vous avez besoin d’argent immédiatement ou si vous avez un problème pour obtenir un prêt d’un prêteur traditionnel, comme une banque ou une coopérative de crédit. Cependant, si vous contractez un prêt sur titre, vous risquez de perdre l’un de vos biens les plus précieux et votre moyen de transport. Au lieu d’un prêt sur titre, vous pourriez envisager de :
- Travailler sur un plan de paiement avec le vendeur ou le fournisseur de ce que vous prenez le prêt sur titre pour payer;
- Contacter un service de conseil en crédit, qui pourrait vous aider à trier vos finances à un taux réduit ou gratuitement selon la ville ou le comté où vous vivez;
- Emprunter à des amis ou à la famille ; ou
- Solliciter l’aide financière d’une organisation caritative ou d’une agence gouvernementale.
Comprenez ce que vous aurez à payer.
La loi de la Floride permet à un prêteur de titres de vous facturer des intérêts sur votre prêt pouvant atteindre 30 % par an pour les premiers 2 000 $ que vous empruntez ; 24 % par an pour toute somme supplémentaire que vous empruntez entre 2 000 et 3 000 $ ; et 18 % par an sur toute somme que vous empruntez au-delà de 3 000 $. Cela signifie, par exemple, que si vous empruntez 1 000 $, vous serez obligé de rembourser 1 000 $ de capital et jusqu’à 300 $ d’intérêts supplémentaires au cours d’une année. Si vous prévoyez de rembourser votre prêt en un mois, par exemple, vous devrez rembourser 1 000 $ plus (environ) 25 $ d’intérêts. Réfléchissez bien à la question de savoir si vous aurez cet argent à temps pour rembourser le prêt de titre et éviter la reprise de possession de votre véhicule.
Ayez les faits dont vous avez besoin.
Deux lois de Floride réglementent les prêts de financement garantis par un véhicule. En vertu du chapitre 537, Florida Statutes, la loi sur les prêts titres de Floride exige que les prêteurs de prêts titres soient autorisés par l’Office of Financial Regulation de l’État. Selon la loi, pour recevoir un prêt, vous et le prêteur devez signer un accord écrit avant d’obtenir votre prêt. Veillez à lire et à comprendre l’accord avant de le signer. Il doit préciser le montant que vous empruntez (appelé « montant financé ») et le taux d’intérêt qui sera appliqué. Vous pouvez vérifier la licence d’un prêteur de titres auprès de l’Office of Financial Regulation de Floride en ligne à l’adresse www.flofr.com ou par téléphone au (850) 487-9687.
En vertu du chapitre 537, le contrat de prêt doit également expliquer que si vous ne remboursez pas le prêt, le prêteur peut prendre possession de votre véhicule, le vendre et garder le produit jusqu’au montant que vous devez ainsi que les dépenses raisonnables pour couvrir la reprise de possession et la vente. De plus, le prêteur doit vous informer de son intention de reprendre possession de votre véhicule et vous aurez la possibilité de prendre des dispositions pour le remettre au lieu qu’un agent de reprise de possession vienne le chercher. Vous devez avoir la possibilité de retirer tous les biens personnels que vous avez dans le véhicule. De plus, jusqu’au moment où la voiture est vendue, vous pouvez toujours la récupérer si vous remboursez votre prêt et toute dépense raisonnable. Le prêteur doit vous informer 10 jours à l’avance de la date et du lieu de la vente et vous donner un compte rendu de ce qui est dû.
Le chapitre 516 ne contient pas toutes les protections offertes au chapitre 537. Le prêteur est tenu de vous donner une déclaration écrite du montant emprunté et du taux d’intérêt ; cependant, les procédures de reprise de possession, les procédures de vente et ce que les prêteurs peuvent facturer comme frais supplémentaires ne sont pas aussi spécifiques que dans le chapitre 537. Si vous décidez de contracter un prêt de financement auprès d’un prêteur, vous devriez demander à ce dernier quelles sont ses politiques pour vous informer à l’avance d’une reprise de possession ou d’une vente et pour savoir si vous pourriez être en mesure de récupérer votre voiture avant qu’elle ne soit vendue et pour quels frais.
N’oubliez pas qu’un prêt de titre n’est pas risqué pour le prêteur mais qu’il peut être très risqué pour vous.
Déposer une plainte.
Si vous souhaitez déposer une plainte concernant votre serviteur de prêt de titre, vous pouvez le faire en contactant le Florida Office of Financial Regulation en ligne à l’adresse www.flofr.com ou par téléphone au (850) 487-9687. De plus, vous pouvez déposer une plainte auprès du bureau du procureur général en ligne à l’adresse www.myfloridalegal.com ou par téléphone au 1-866-9-NO-SCAM.
Vous pouvez également déposer une plainte auprès du Florida Department of Agriculture and Consumer Services, qui agit en tant que centre d’échange des plaintes des consommateurs de l’État, à l’adresse www.floridaconsumerhelp.com.
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