Jak se chránit: Title Loans
Zdroj: Půjčka z titulu vlastnictví je způsob, jak si půjčit peníze na vaše motorové vozidlo. Na základě hodnoty vašeho vozidla věřitel určí, kolik peněz si můžete půjčit. Title loans mohou být na relativně malé částky, například 250 až 1 500 USD, ale mohou být i na vyšší částky, například 5 000 nebo 10 000 USD. Doba trvání těchto půjček je 30 dní od data uzavření smlouvy o půjčce na titul, ale po vzájemné dohodě může být prodloužena o jedno nebo více 30denních období. Při transakci půjčky z titulu vlastnictví si ponecháváte své motorové vozidlo a jezdíte s ním, zatímco věřitel si ponechává vlastnické právo k vašemu motorovému vozidlu jako záruku za splacení půjčky. Pokud nejste schopni půjčku splácet, věřitel vám může zabavit vaše motorové vozidlo, prodat ho a strhnout do kapsy vše, co dlužíte. Pokud se tak stane, máte do 30 dnů po prodeji motorového vozidla nárok na výtěžek z prodeje, který převyšuje dlužnou částku půjčky (včetně jistiny, úroků do data zabavení a přiměřených nákladů věřitele na zabavení a prodej vozidla). Vzhledem k riziku ztráty vozidla v případě, že zmeškáte jedinou splátku, měli byste před uzavřením půjčky z titulu vlastnictví vozidla zvážit následující skutečnosti:
Podívejte se na alternativy k půjčkám z titulu vlastnictví vozidla.
Na první pohled se půjčka z titulu vlastnictví vozidla může zdát atraktivní, zejména pokud potřebujete hotovost ihned nebo máte problém získat půjčku od tradičního věřitele, jako je banka nebo úvěrová společnost. Pokud si však vezmete půjčku na titul, můžete nakonec přijít o jeden ze svých nejcennějších majetků a dopravní prostředek. Místo půjčky z titulu vlastnictví můžete zvážit:
- vypracování splátkového kalendáře s prodejcem nebo poskytovatelem čehokoli, na co si berete půjčku z titulu vlastnictví;
- kontaktování úvěrového poradenství, které vám může pomoci vyřešit vaše finance za sníženou sazbu nebo zdarma v závislosti na městě nebo okrese, kde žijete;
- půjčku od přátel nebo rodiny; nebo
- žádost o finanční pomoc od charity nebo vládní agentury.
Pochopte, co budete muset zaplatit.
Floridské zákony umožňují, aby vám poskytovatel půjček z titulu půjčky účtoval úrok až 30 % ročně za prvních 2 000 dolarů, které si půjčíte; 24 % ročně za všechny další peníze, které si půjčíte mezi 2 000 a 3 000 dolary; a 18 % ročně za všechny peníze, které si půjčíte nad 3 000 dolarů. To znamená, že pokud si například půjčíte 1 000 dolarů, budete muset během roku splatit 1 000 dolarů na jistině a také dalších až 300 dolarů na úrocích. Pokud se dohodnete, že půjčku splatíte například za jeden měsíc, budete muset splatit 1 000 USD plus (přibližně) 25 USD na úrocích. Pečlivě zvažte, zda budete mít tyto peníze včas k dispozici, abyste mohli splatit půjčku z titulu vlastnictví a vyhnout se zabavení vozidla.
Zjistěte si potřebná fakta.
Floridské finanční půjčky zajištěné vozidlem upravují dva zákony. Podle kapitoly 537 floridských zákonů (Florida Title Loan Act) musí mít poskytovatelé půjček z titulu vlastnictví vozidla licenci od státního úřadu pro finanční regulaci (Office of Financial Regulation). Podle tohoto zákona, abyste mohli získat půjčku, musíte vy a věřitel podepsat písemnou smlouvu předtím, než vám bude půjčka poskytnuta. Než smlouvu podepíšete, nezapomeňte si ji přečíst a porozumět jí. Musí v ní být uvedeno, kolik si půjčujete (tzv. „financovaná částka“) a jaká bude úroková sazba. Licenci poskytovatele půjčky z titulu vlastnictví si můžete ověřit u floridského Úřadu pro finanční regulaci (Office of Financial Regulation) online na adrese www.flofr.com nebo telefonicky na čísle (850) 487-9687.
Podle kapitoly 537 musí být ve smlouvě o půjčce také vysvětleno, že pokud půjčku nesplatíte, může poskytovatel půjčky převzít vaše vozidlo, prodat ho a ponechat si výtěžek až do výše vašeho dluhu spolu s přiměřenými náklady na zpětné převzetí a prodej. Věřitel vás také musí informovat, pokud má v úmyslu převzít vaše vozidlo zpět, a vy budete mít možnost se domluvit na jeho předání, místo aby si pro něj přišel exekutor. Musíte mít možnost odstranit veškerý osobní majetek, který ve vozidle máte. Navíc až do doby, než bude vozidlo prodáno, jej stále můžete získat zpět, pokud splatíte úvěr a veškeré přiměřené náklady. Věřitel vás musí 10 dní předem informovat o čase a místě prodeje a dát vám vyúčtování toho, co dlužíte.
Kapitola 516 neobsahuje veškerou ochranu, kterou nabízí kapitola 537. Věřitel je povinen vám poskytnout informace o tom, kdy a kde dojde k prodeji. Věřitel je povinen poskytnout vám písemné prohlášení o vypůjčené částce a úrokové sazbě; postupy zpětného převzetí, postupy prodeje a to, co si věřitelé mohou účtovat jako další poplatky, však nejsou tak specifické jako v kapitole 537. Pokud se rozhodnete vzít si finanční půjčku od věřitele, měli byste se ho zeptat, jaké jsou jeho zásady týkající se předběžného informování o zabavení nebo prodeji a zda můžete získat své auto zpět před jeho prodejem a za jaké poplatky.
Pamatujte, že půjčka z titulu vlastnictví není riziková pro věřitele, ale může být velmi riziková pro vás.
Podejte stížnost.
Pokud si přejete podat stížnost na svého poskytovatele půjčky z titulu vlastnictví, můžete tak učinit tak, že se obrátíte na floridský Úřad pro finanční regulaci online na adrese www.flofr.com nebo telefonicky na čísle (850) 487-9687. Kromě toho můžete podat stížnost u Úřadu generálního prokurátora (Attorney General’s Office) online na adrese www.myfloridalegal.com nebo telefonicky na čísle 1-866-9-NO-SCAM.
Stížnost můžete podat také u floridského ministerstva zemědělství a spotřebitelských služeb (Florida Department of Agriculture and Consumer Services), které funguje jako státní centrum pro vyřizování stížností spotřebitelů, na adrese www.floridaconsumerhelp.com.
.