Hvordan du beskytter dig selv: Title Loans
Kilde: Florida Attorney General’s Office
Et titellån er en måde at låne penge mod dit motorkøretøj på. På baggrund af dit køretøjs værdi bestemmer en långiver, hvor mange penge du kan låne. Titel lån kan være på relativt små beløb som $250 til $1,500, men de kan også være på større beløb som $5,000 eller $10,000. Varigheden af disse lån er 30 dage efter datoen for aftalen om titellånet, men den kan forlænges med en eller flere 30-dages perioder efter gensidig aftale. I en transaktion med et titellån beholder du dit motorkøretøj og kører i det, mens långiveren beholder titlen på dit motorkøretøj som sikkerhed for tilbagebetaling af lånet. Hvis du ikke kan tilbagebetale dit lån, kan og vil långiveren sandsynligvis tage dit motorkøretøj tilbage, sælge det og indkassere det beløb, du skylder. Hvis dette sker, har du inden for 30 dage efter salget af motorkøretøjet ret til at modtage det provenu fra salget, der overstiger det skyldige beløb på lånet (herunder hovedstol, renter frem til datoen for tilbagetagelsen og långiverens rimelige udgifter i forbindelse med tilbagetagelsen og salget af køretøjet). På grund af risikoen for at miste dit køretøj, hvis du mangler en enkelt betaling, bør du overveje følgende, før du optager et titelkreditlån:
Søg efter alternativer til titelkreditlån.
På overfladen kan et titelkreditlån virke attraktivt, især hvis du har brug for kontanter med det samme eller har et problem med at få et lån fra en traditionel långiver, f.eks. en bank eller en kreditforening. Men hvis du optager et titellån, kan du ende med at miste en af dine mest værdifulde ejendele og dit transportmiddel. I stedet for et titelkreditlån kan du overveje følgende:
- Opnå en betalingsplan med sælgeren eller udbyderen af det, som du tager lånet for at betale for;
- Kontakt til en kreditrådgivningstjeneste, som kan hjælpe dig med at få styr på din økonomi til en reduceret pris eller gratis, afhængigt af den by eller det amt, hvor du bor;
- Låne af venner eller familie; eller
- Søge økonomisk hjælp fra en velgørenhedsorganisation eller et statsligt organ.
Forstå, hvad du skal betale.
Florida lov tillader en titeludlåner at opkræve dig renter på dit lån på op til 30 % om året for de første 2.000 $, du låner; 24 % om året for alle yderligere penge, du låner mellem 2.000 $ og 3.000 $; og 18 % om året for alle penge, du låner over 3.000 $. Det betyder f.eks., at hvis du låner 1.000 USD, skal du betale 1.000 USD tilbage i hovedstol og op til 300 USD ekstra i renter i løbet af et år. Hvis du sørger for at betale dit lån tilbage om f.eks. en måned, skal du betale 1.000 $ plus (ca.) 25 $ i renter tilbage. Overvej nøje, om du vil have disse penge i tide til at tilbagebetale titellånet og undgå tilbagekøb af dit køretøj.
Få de fakta, du har brug for.
To love i Florida regulerer finansieringslån med sikkerhed for køretøjer. I henhold til kapitel 537, Florida Statutes, kræver Florida Title Loan Act, at långivere af titellån skal have en licens fra statens Office of Financial Regulation. I henhold til loven skal du og långiveren underskrive en skriftlig aftale for at få et lån, før du får dit lån. Sørg for at læse og forstå aftalen, før du underskriver. Den skal angive, hvor meget du låner (kaldet “det finansierede beløb”), og hvad rentesatsen vil være. Du kan kontrollere en långivers licens hos Florida Office of Financial Regulation online på www.flofr.com eller pr. telefon på (850) 487-9687.
I henhold til kapitel 537 skal låneaftalen også forklare, at hvis du ikke tilbagebetaler lånet, kan långiveren tage dit køretøj i besiddelse, sælge det og beholde provenuet op til det beløb, du skylder, sammen med eventuelle rimelige udgifter til dækning af tilbagetagelsen og salget. Långiveren skal også underrette dig, hvis långiveren har til hensigt at tage dit køretøj tilbage, og du skal have mulighed for at arrangere at aflevere det i stedet for at få en tilbagetagelsesagent til at komme og hente det. Du skal have mulighed for at fjerne alle personlige ejendele, som du har i køretøjet. Derudover kan du indtil det tidspunkt, hvor bilen bliver solgt, stadig få den tilbage, hvis du betaler dit lån og eventuelle rimelige udgifter tilbage. Långiveren skal fortælle dig 10 dage i forvejen om tid og sted for salget og give dig et regnskab over, hvad du skylder.
Kapitel 516 indeholder ikke alle de beskyttelsesforanstaltninger, der tilbydes i kapitel 537. Långiveren er forpligtet til at give dig en skriftlig opgørelse over det lånte beløb og rentesatsen, men procedurerne for tilbagetagelse, salgsprocedurer og hvad långiverne kan opkræve som ekstra gebyrer er ikke så specifikke som i kapitel 537. Hvis du beslutter dig for at optage et finansieringslån hos en långiver, bør du spørge långiveren om dennes politik med hensyn til at underrette dig på forhånd om en tilbagetagelse eller et salg og om, hvorvidt du eventuelt kan få din bil tilbage, før den bliver solgt, og til hvilke gebyrer.
Husk, at et titellån ikke er risikabelt for långiveren, men det kan være meget risikabelt for dig.
Indgiv en klage.
Hvis du ønsker at indgive en klage over din servicer af titellån, kan du gøre det ved at kontakte Florida Office of Financial Regulation online på www.flofr.com eller telefonisk på (850) 487-9687. Derudover kan du indgive en klage til Attorney General’s Office online på www.myfloridalegal.com eller pr. telefon på 1-866-9-NO-SCAM.
Du kan også indgive en klage til Florida Department of Agriculture and Consumer Services, der fungerer som statens clearingcenter for forbrugerklager, på www.floridaconsumerhelp.com.