Come proteggersi: Prestiti per titoli
Fonte: The Florida Attorney General’s Office
Un prestito di titolo è un modo per prendere in prestito denaro contro il vostro veicolo a motore. In base al valore del tuo veicolo, un prestatore determina quanto denaro puoi prendere in prestito. I prestiti di titolo possono essere per importi relativamente piccoli come $250 a $1.500, ma possono anche essere per importi più grandi come $5.000 o $10.000. La durata di questi prestiti è di 30 giorni dalla data del contratto di prestito di titolo, ma può essere esteso per uno o più periodi di 30 giorni di comune accordo. In una transazione di prestito di titolo, lei tiene il suo veicolo a motore e lo guida, mentre il prestatore tiene il titolo del suo veicolo a motore come garanzia per il rimborso del prestito. Se lei non può rimborsare il suo prestito, il creditore può e probabilmente si riprenderà il suo veicolo a motore, lo venderà e intascherà quello che lei deve. Se questo accade, entro 30 giorni dalla vendita dell’autoveicolo, lei ha diritto a ricevere il ricavato della vendita che supera l’importo dovuto sul prestito (compreso il capitale, gli interessi fino alla data del recupero e le spese ragionevoli del creditore nel recupero e nella vendita del veicolo). A causa del rischio di perdere il vostro veicolo se mancate un solo pagamento, dovreste considerare quanto segue prima di prendere un prestito di titolo:
Cercare alternative ai prestiti di titolo.
Al suo aspetto, un prestito di titolo potrebbe sembrare attraente, specialmente se avete bisogno di denaro subito o avete un problema nell’ottenere un prestito da un prestatore tradizionale, come una banca o una cooperativa di credito. Tuttavia, se si prende un prestito di titolo si potrebbe finire per perdere uno dei vostri beni più preziosi e il vostro mezzo di trasporto. Invece di un prestito di titolo, si potrebbe considerare:
- Trovare un piano di pagamento con il venditore o il fornitore di qualsiasi cosa per cui stai prendendo il prestito per il titolo;
- Contattare un servizio di consulenza sul credito, che potrebbe aiutarti a sistemare le tue finanze a un tasso ridotto o gratuito a seconda della città o della contea in cui vivi;
- Prendere in prestito da amici o familiari; o
- Cercare aiuto finanziario da un ente di beneficenza o un’agenzia governativa.
Capire cosa dovrete pagare.
La legge della Florida permette a un prestatore di titoli di addebitare un interesse sul vostro prestito fino al 30% all’anno per i primi 2.000 dollari che prendete in prestito; 24% all’anno per qualsiasi altro denaro che prendete in prestito tra 2.000 e 3.000 dollari; e 18% all’anno su qualsiasi denaro preso in prestito oltre i 3.000 dollari. Questo significa, per esempio, che se prendi in prestito 1.000 dollari sarai obbligato a ripagare 1.000 dollari di capitale e anche fino a 300 dollari aggiuntivi di interessi nel corso di un anno. Se ti organizzi per ripagare il tuo prestito in, diciamo, un mese, dovresti ripagare 1.000 dollari più (circa) 25 dollari di interessi. Considerate attentamente se avrete quei soldi in tempo per ripagare il prestito di titolo ed evitare il recupero del vostro veicolo.
Ottieni i fatti di cui hai bisogno.
Due leggi della Florida regolano i prestiti finanziari garantiti dai veicoli. Secondo il capitolo 537, Florida Statutes, il Florida Title Loan Act richiede che i prestatori di prestiti di titolo siano autorizzati dall’Ufficio statale di regolamentazione finanziaria. Secondo la legge, per ricevere un prestito, tu e il prestatore dovete firmare un accordo scritto prima di ottenere il prestito. Assicurati di leggere e capire l’accordo prima di firmare. Deve specificare quanto stai prendendo in prestito (chiamato “importo finanziato”) e quale sarà il tasso di interesse. È possibile verificare la licenza di un prestatore di prestito titolo con l’Ufficio Florida di regolamento finanziario on-line a www.flofr.com o per telefono al (850) 487-9687.
Sotto il capitolo 537, il contratto di prestito deve anche spiegare che se non rimborsare il prestito il prestatore può prendere possesso del vostro veicolo, venderlo e tenere il ricavato fino all’importo si deve insieme a tutte le spese ragionevoli per coprire il recupero e vendita. Inoltre, il creditore deve notificarle se intende riprendersi il suo veicolo e lei avrà la possibilità di organizzarsi per consegnarlo invece di avere un agente di pignoramento che venga a prenderlo. Dovete avere la possibilità di rimuovere qualsiasi proprietà personale che avete nel veicolo. Inoltre, fino al momento in cui l’auto viene venduta, può ancora riaverla se ripaga il suo prestito e tutte le spese ragionevoli. Il creditore deve dirle con 10 giorni di anticipo il tempo e il luogo della vendita e darle un resoconto di ciò che è dovuto.
Il capitolo 516 non contiene tutte le protezioni offerte nel capitolo 537. Il creditore è tenuto a darvi una dichiarazione scritta dell’importo preso in prestito e del tasso d’interesse; tuttavia, le procedure di pignoramento, le procedure di vendita e ciò che i creditori possono addebitare come commissioni aggiuntive non sono così specifiche come nel capitolo 537. Se si decide di prendere un prestito finanziario da un prestatore, si dovrebbe chiedere al prestatore quali sono le sue politiche di notifica in anticipo di un pignoramento o di una vendita e se si potrebbe essere in grado di ottenere la vostra auto indietro prima che sia venduta e per quali spese.
Ricorda che un prestito di titolo non è rischioso per il prestatore, ma può essere molto rischioso per te.
Presenta un reclamo.
Se vuoi presentare un reclamo sul tuo prestatore di titoli, puoi farlo contattando l’ufficio della Florida per la regolamentazione finanziaria online su www.flofr.com o per telefono a (850) 487-9687. Inoltre, è possibile presentare un reclamo con l’ufficio del procuratore generale online a www.myfloridalegal.com o per telefono al 1-866-9-NO-SCAM.
Si può anche presentare un reclamo con il Florida Department of Agriculture and Consumer Services, che funge da camera di compensazione dei reclami dei consumatori dello Stato, a www.floridaconsumerhelp.com.