Como se Proteger: Empréstimos por Título
Fonte: A Procuradoria Geral da Flórida
Um empréstimo de título é uma forma de pedir dinheiro emprestado contra o seu veículo motorizado. Com base no valor do seu veículo, um credor determina quanto dinheiro você pode pedir emprestado. Os empréstimos de títulos podem ser para quantias relativamente pequenas como $250 a $1,500, mas também podem ser para quantias maiores como $5,000 ou $10,000. A duração desses empréstimos é de 30 dias após a data do contrato de empréstimo de título, mas pode ser prorrogada por um ou mais períodos de 30 dias por consentimento mútuo. Em uma transação de empréstimo de título de crédito, você mantém o seu veículo motorizado e o conduz, enquanto o credor mantém o título do seu veículo motorizado como garantia para o reembolso do empréstimo. Se você não puder reembolsar o seu empréstimo, o credor pode e provavelmente irá recuperar o seu veículo motorizado, vendê-lo e embolsar o que você deve. Se isto acontecer, dentro de 30 dias após a venda do veículo motorizado, você tem direito a receber o produto da venda em excesso do montante devido sobre o empréstimo (incluindo o montante do capital, juros até a data da reintegração de posse e as despesas razoáveis do credor na reintegração de posse e venda do veículo). Devido ao risco de perder seu veículo se você perder um único pagamento, você deve considerar o seguinte antes de fazer um empréstimo de título:
Seek out alternatives to title loans.
Em sua face, um empréstimo de título pode parecer atraente, especialmente se você precisar de dinheiro imediatamente ou tiver um problema para obter um empréstimo de um credor tradicional, como um banco ou cooperativa de crédito. No entanto, se você contrair um empréstimo de título você pode acabar perdendo um dos seus bens mais valiosos e o seu meio de transporte. Em vez de um empréstimo de título, você pode considerar:
- Trabalhar um plano de pagamento com o vendedor ou fornecedor do que quer que seja que está a pedir o empréstimo para pagar;
- Contactar um serviço de aconselhamento de crédito, que o pode ajudar a resolver as suas finanças a uma taxa reduzida ou de graça, dependendo da cidade ou condado onde vive;
- Mutuário de amigos ou família; ou
- Procura de ajuda financeira de uma instituição de caridade ou agência governamental.
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Entenda o que você terá que pagar.
A lei da Flórida permite que um credor lhe cobre juros sobre o seu empréstimo de até 30% ao ano para os primeiros $2.000 que você pedir emprestado; 24% ao ano para qualquer dinheiro adicional que você pedir emprestado entre $2.000 e $3.000; e 18% ao ano para qualquer dinheiro que você pedir emprestado acima de $3.000. Isso significa, por exemplo, que se pedir emprestado $1.000 será obrigado a pagar $1.000 de capital e também até 300 dólares adicionais de juros ao longo de um ano. Se você conseguir pagar seu empréstimo em, digamos, um mês, você teria que pagar $1.000 mais (aproximadamente) $25 de juros. Considere cuidadosamente se você vai ter esse dinheiro a tempo de pagar o empréstimo do título e evitar a retomada do seu veículo.
Apanhe os fatos que você precisa.
Duas leis da Flórida regulam os empréstimos financeiros garantidos por veículos. Sob o Capítulo 537, Estatutos da Flórida, a Florida Title Loan Act requer que os emprestadores de títulos de empréstimo sejam licenciados pelo Escritório Estadual de Regulamentação Financeira. De acordo com a lei, para receber um empréstimo, você e o credor devem assinar um acordo por escrito antes de receberem o empréstimo. Certifique-se de ler e entender o acordo antes de assinar. Ele deve especificar quanto você está emprestando (chamado de “montante financiado”) e qual será a taxa de juros. Você pode verificar uma licença de empréstimo de título com o Escritório de Regulamentação Financeira da Flórida online em www.flofr.com ou pelo telefone (850) 487-9687.
Sabaixo do Capítulo 537, o contrato de empréstimo também deve explicar que se você não reembolsar o empréstimo o emprestador pode tomar posse do seu veículo, vendê-lo e manter os rendimentos até a quantia que você deve junto com quaisquer despesas razoáveis para cobrir a reintegração de posse e venda. Além disso, o credor deve notificá-lo se o credor pretende recuperar o seu veículo e você terá a chance de providenciar a entrega em vez de ter um agente de reintegração de posse vindo buscá-lo. Você deve ter a chance de remover qualquer propriedade pessoal que você tenha no veículo. Além disso, até ao momento em que o carro é vendido, ainda pode recuperá-lo se pagar o seu empréstimo e quaisquer despesas razoáveis. O credor tem de lhe dizer com 10 dias de antecedência da hora e local da venda e dar-lhe uma contabilidade do que é devido.
Capítulo 516 não contém todas as protecções oferecidas no Capítulo 537. O emprestador é obrigado a dar-lhe uma declaração escrita do montante emprestado e da taxa de juros; no entanto, os procedimentos de reintegração de posse, os procedimentos de venda e o que os emprestadores podem cobrar como taxas adicionais não são tão específicos como no Capítulo 537. Se você decidir contrair um empréstimo financeiro de um credor, você deve perguntar ao credor quais são as suas políticas sobre a notificação prévia de uma reintegração de posse ou de uma venda e se você pode conseguir seu carro de volta antes que ele seja vendido e por quais taxas.
Lembrar que um empréstimo de título não é arriscado para o credor, mas pode ser muito arriscado para você.
Apresente uma reclamação.
Se você deseja apresentar uma reclamação sobre o seu servente de empréstimo de título, você pode fazê-lo entrando em contato com o Escritório de Regulamentação Financeira da Flórida online em www.flofr.com ou pelo telefone (850) 487-9687. Além disso, você pode registrar uma reclamação no Escritório do Procurador Geral da Flórida online em www.myfloridalegal.com ou pelo telefone 1-866-9-NO-SCAM.
Você também pode registrar uma reclamação no Departamento de Agricultura e Serviços ao Consumidor da Flórida, que atua como centro de compensação de reclamações do consumidor do Estado, em www.floridaconsumerhelp.com.