Hur du skyddar dig själv: Title Loans
Källa: Florida Attorney General’s Office
En titelkredit är ett sätt att låna pengar mot ditt motorfordon. Baserat på ditt fordons värde bestämmer en långivare hur mycket pengar du kan låna. Titellån kan vara på relativt små belopp som 250 dollar till 1 500 dollar, men de kan också vara på större belopp som 5 000 dollar eller 10 000 dollar. Lånens löptid är 30 dagar efter datumet för avtalet om titellånet, men den kan förlängas med en eller flera 30-dagarsperioder genom ömsesidigt samtycke. Vid en transaktion med titellån behåller du ditt motorfordon och kör det, medan långivaren behåller titeln på ditt motorfordon som säkerhet för återbetalning av lånet. Om du inte kan betala tillbaka ditt lån kan och kommer långivaren förmodligen att återta ditt motorfordon, sälja det och ta ut det du är skyldig. Om detta sker har du rätt att inom 30 dagar efter försäljningen av motorfordonet få de intäkter från försäljningen som överstiger det belopp som ska betalas på lånet (inklusive kapitalbeloppet, ränta fram till datumet för återtagandet och långivarens rimliga kostnader för att återta och sälja fordonet). På grund av risken att förlora ditt fordon om du missar en enda betalning bör du överväga följande innan du tar ett ägarlån:
Sök efter alternativ till ägarlån.
På ytan kan ett ägarlån verka attraktivt, särskilt om du behöver kontanter direkt eller har problem med att få ett lån från en traditionell långivare, till exempel en bank eller ett kreditinstitut. Men om du tar ett titellån kan det sluta med att du förlorar en av dina mest värdefulla ägodelar och ditt transportmedel. Istället för ett lån kan du överväga följande:
- Avtala en betalningsplan med säljaren eller leverantören av det som du tar lånet för att betala för;
- Kontaktera en kreditupplysningstjänst, som kan hjälpa dig att få ordning på din ekonomi till en reducerad kostnad eller gratis beroende på i vilken stad eller vilket län du bor;
- Låna från vänner eller släktingar; eller
- Söka ekonomisk hjälp från en välgörenhetsorganisation eller ett statligt organ.
Förstå vad du kommer att behöva betala.
Florida lag tillåter en titelutlånare att ta ut ränta på ditt lån på upp till 30 % per år för de första 2 000 dollar som du lånar, 24 % per år för alla ytterligare pengar som du lånar mellan 2 000 och 3 000 dollar och 18 % per år för alla pengar som du lånar över 3 000 dollar. Det innebär till exempel att om du lånar 1 000 dollar måste du betala tillbaka 1 000 dollar i kapital och ytterligare 300 dollar i ränta under ett år. Om du planerar att betala tillbaka ditt lån på till exempel en månad måste du betala tillbaka 1 000 dollar plus (ungefär) 25 dollar i ränta. Överväg noga om du kommer att ha de pengarna i tid för att betala tillbaka titellånet och undvika återtagande av ditt fordon.
Få de fakta du behöver.
Två Floridalagar reglerar finansieringslån med säkerhet för fordon. Enligt kapitel 537, Florida Statutes, kräver Florida Title Loan Act att lånegivare av titellån ska vara licensierade av delstatens Office of Financial Regulation. Enligt lagen måste du och långivaren, för att få ett lån, underteckna ett skriftligt avtal innan du får ditt lån. Var noga med att läsa och förstå avtalet innan du skriver under. Det måste ange hur mycket du lånar (det så kallade ”finansierade beloppet”) och vad räntan kommer att vara. Du kan kontrollera en lånegivares licens hos Floridas Office of Financial Regulation online på www.flofr.com eller per telefon på (850) 487-9687.
Enligt kapitel 537 måste låneavtalet också förklara att om du inte betalar tillbaka lånet kan lånegivaren ta ditt fordon i besittning, sälja det och behålla intäkterna upp till det belopp som du är skyldig tillsammans med alla rimliga kostnader för att täcka återtagandet och försäljningen. Långivaren måste också meddela dig om långivaren har för avsikt att återta ditt fordon och du har då möjlighet att ordna med att överlämna det i stället för att låta en återtagandeagent komma och hämta det. Du måste ha en chans att ta bort all personlig egendom som du har i fordonet. Fram till dess att bilen säljs kan du dessutom fortfarande få tillbaka den om du betalar tillbaka ditt lån och eventuella rimliga utgifter. Långivaren måste informera dig 10 dagar i förväg om tid och plats för försäljningen och ge dig en redovisning av vad du är skyldig.
Kapitel 516 innehåller inte alla de skydd som erbjuds i kapitel 537. Långivaren måste ge dig en skriftlig redogörelse för det lånade beloppet och räntesatsen, men förfarandena för återtagande, försäljning och vad långivare kan ta ut för extra avgifter är inte lika specifika som i kapitel 537. Om du bestämmer dig för att ta ett finansiellt lån från en långivare bör du fråga långivaren vad långivaren har för policy när det gäller att meddela dig i förväg om ett återtagande eller en försäljning och om du eventuellt kan få tillbaka din bil innan den säljs och till vilka avgifter.
Håll i minnet att ett titellån inte är riskabelt för långivaren, men att det kan vara mycket riskabelt för dig.
Inlämna ett klagomål.
Om du vill lämna in ett klagomål om din tjänsteleverantör för titellån kan du göra det genom att kontakta Floridas kontor för finansiell reglering på nätet på www.flofr.com eller per telefon på (850) 487-9687. Dessutom kan du lämna in ett klagomål till justitieministeriet på www.myfloridalegal.com eller per telefon på 1-866-9-NO-SCAM.
Du kan också lämna in ett klagomål till Floridas jordbruks- och konsumentmyndighet (Department of Agriculture and Consumer Services), som agerar som delstatens clearinghouse för konsumentklagomål, på www.floridaconsumerhelp.com.